Статьи
А. Локтионова
Страхование в банковской деятельности; Экономические и юридические основы банковской деятельности; Банковский вклад (депозит); Банковские операции
В соответствии с п. 7 статьи 11 Закона 177-ФЗ если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.
При этом возможны два способа определения суммы встречных требований:
Первая способ исходит из положений статьи 307 Гражданского кодекса (ГК), согласно которым моментом возникновения права требования банка к вкладчику является момент возникновения обязательства вкладчика. При определении размера страхового возмещения должен учитываться весь размер такого потенциального права требования банка к клиенту (на день наступления страхового случая) вне зависимости от обусловленных законом или договором сроков исполнения обязательства, на котором это требование основано.
Между тем, согласно статье 307 ГК потенциальное право требовать от должника исполнения его обязанности возникает у кредитора одновременно с возникновением соответствующего обязательства. Непосредственное предъявление самого требования возможно лишь при соблюдении определенных условий, предусмотренных законом или договором, в частности, при наступлении срока исполнения обязательства (статья 314 ГК).
Досрочного исполнения обязательства кредитор может потребовать лишь в случаях, прямо указанных в законе. Примером может служить реорганизация юридического лица - должника (п. 2 статьи 60 ГК).
В итоге, обязательство вкладчика по возврату банку суммы кредита, срок исполнения которого на дату страхового случая еще не наступил, не может быть отнесено к встречным требованиям банка к вкладчику, поскольку у банка отсутствуют правовые основания для предъявления такого требования вкладчику – то есть требование еще не возникло. Непросроченные обязательства вкладчика не должны учитываться при расчете размера страхового возмещения.
Для устранения неопределенности при исчислении размера страхового возмещения необходимо ввести в понятийный аппарат Закона определение встречного требования банка к вкладчику, исключающее двоякое толкование нормы, содержащейся в ч. 7 ст. 11 Закона.
Согласно п. 2 статьи 14 Закона 177-ФЗ Агентство является государственной корпорацией, созданной РФ, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются настоящим Законом 177-ФЗ и Федеральным законом от 12 января 1996 года №7-ФЗ "О некоммерческих организациях".
Агентство выполняет функции конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций. Агентство также является ликвидатором тех кредитных организаций, у которых Банком России была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, однако на день ее отзыва не было установлено наличие признаков несостоятельности.
Государственной корпорацией согласно статье 7.1 Федерального закона от 12.01.1996 №7-ФЗ "О некоммерческих организациях" (Закон 7-ФЗ) признается не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная РФ на основе имущественного взноса и созданная для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций.
Государственная корпорация создается на основании федерального закона. В законе, предусматривающем создание государственной корпорации, должны определяться наименование государственной корпорации, цели ее деятельности, место ее нахождения, порядок управления ее деятельностью (в том числе органы управления государственной корпорации и порядок их формирования, порядок назначения должностных лиц государственной корпорации и их освобождения), порядок реорганизации и ликвидации государственной корпорации и порядок использования имущества государственной корпорации в случае ее ликвидации (п. 3 статьи 7.1 Закона 7-ФЗ).
Законодательные акты, в соответствии с которыми Агентство действует как конкурсный управляющий (ликвидатор) кредитных организаций, лишь обозначают Агентство в указанном качестве, не раскрывая порядка управления его деятельностью, механизмов принятия Агентством как юридическим лицом решений в процедурах банкротства (ликвидации) банков и других вопросов.
Таким образом, необходимо издать документ, определяющий особенности правового положения Агентства при осуществлении ликвидации банков.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
А. Локтионова
СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: ОСНОВНЫЕ ПРОТИВОРЕЧИЯ (ЧАСТЬ 2)
Разделы:Страхование в банковской деятельности; Экономические и юридические основы банковской деятельности; Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (Закон 177-ФЗ) устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов – Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками РФ, Агентством, Центральным банком РФ и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
Между тем за годы применения Закона было выявлено ряд проблем, которые необходимо разрешить в законодательном порядке.
(Начало смотрите в статье: "Страхования вкладов физических лиц: основные противоречия (часть 1)".
- Встречное требование банка к вкладчику при исчислении размера страхового возмещения
В соответствии с п. 7 статьи 11 Закона 177-ФЗ если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.
При этом возможны два способа определения суммы встречных требований:
- первый – в расчет принимаются все денежные обязательства вкладчика, возникшие до дня наступления страхового случая;
- второй – в расчет принимаются только обязательства, срок исполнения которых истек до страхового случая.
Первая способ исходит из положений статьи 307 Гражданского кодекса (ГК), согласно которым моментом возникновения права требования банка к вкладчику является момент возникновения обязательства вкладчика. При определении размера страхового возмещения должен учитываться весь размер такого потенциального права требования банка к клиенту (на день наступления страхового случая) вне зависимости от обусловленных законом или договором сроков исполнения обязательства, на котором это требование основано.
Между тем, согласно статье 307 ГК потенциальное право требовать от должника исполнения его обязанности возникает у кредитора одновременно с возникновением соответствующего обязательства. Непосредственное предъявление самого требования возможно лишь при соблюдении определенных условий, предусмотренных законом или договором, в частности, при наступлении срока исполнения обязательства (статья 314 ГК).
Досрочного исполнения обязательства кредитор может потребовать лишь в случаях, прямо указанных в законе. Примером может служить реорганизация юридического лица - должника (п. 2 статьи 60 ГК).
В итоге, обязательство вкладчика по возврату банку суммы кредита, срок исполнения которого на дату страхового случая еще не наступил, не может быть отнесено к встречным требованиям банка к вкладчику, поскольку у банка отсутствуют правовые основания для предъявления такого требования вкладчику – то есть требование еще не возникло. Непросроченные обязательства вкладчика не должны учитываться при расчете размера страхового возмещения.
Для устранения неопределенности при исчислении размера страхового возмещения необходимо ввести в понятийный аппарат Закона определение встречного требования банка к вкладчику, исключающее двоякое толкование нормы, содержащейся в ч. 7 ст. 11 Закона.
- Деятельность Агентства
Согласно п. 2 статьи 14 Закона 177-ФЗ Агентство является государственной корпорацией, созданной РФ, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются настоящим Законом 177-ФЗ и Федеральным законом от 12 января 1996 года №7-ФЗ "О некоммерческих организациях".
Агентство выполняет функции конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций. Агентство также является ликвидатором тех кредитных организаций, у которых Банком России была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, однако на день ее отзыва не было установлено наличие признаков несостоятельности.
Государственной корпорацией согласно статье 7.1 Федерального закона от 12.01.1996 №7-ФЗ "О некоммерческих организациях" (Закон 7-ФЗ) признается не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная РФ на основе имущественного взноса и созданная для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций.
Государственная корпорация создается на основании федерального закона. В законе, предусматривающем создание государственной корпорации, должны определяться наименование государственной корпорации, цели ее деятельности, место ее нахождения, порядок управления ее деятельностью (в том числе органы управления государственной корпорации и порядок их формирования, порядок назначения должностных лиц государственной корпорации и их освобождения), порядок реорганизации и ликвидации государственной корпорации и порядок использования имущества государственной корпорации в случае ее ликвидации (п. 3 статьи 7.1 Закона 7-ФЗ).
Законодательные акты, в соответствии с которыми Агентство действует как конкурсный управляющий (ликвидатор) кредитных организаций, лишь обозначают Агентство в указанном качестве, не раскрывая порядка управления его деятельностью, механизмов принятия Агентством как юридическим лицом решений в процедурах банкротства (ликвидации) банков и других вопросов.
Таким образом, необходимо издать документ, определяющий особенности правового положения Агентства при осуществлении ликвидации банков.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)