Судебные решения, арбитраж

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СУДА ЯМАЛО-НЕНЕЦКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА ОТ 15.09.2011 ПО ДЕЛУ N 33-2610

Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции

Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено



СУД ЯМАЛО-НЕНЕЦКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 сентября 2011 г. по делу N 33-2610


Судья: Сидельник Н.А.

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
Председательствующего Агеева А.В.
судей коллегии Фуминой О.П., Зотиной Е.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка (ОАО) на решение Пуровского районного суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 7 июля 2011 года, которым постановлено:
Иск З. к Акционерному Западно-Сибирскому коммерческому банку (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя удовлетворить.
Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между З. и Акционерным Западно-Сибирским коммерческим банком (открытое акционерное общество).
Взыскать с Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка (открытое акционерное общество) в пользу З. единовременный платеж рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами рублей.
Взыскать с Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка (открытое акционерное общество) в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - рублей.
Взыскать с Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка (открытое акционерное общество) государственную пошлину в бюджет муниципального района в размере.
Заслушав доклад судьи суда Ямало-Ненецкого автономного округа Фуминой О.П., судебная коллегия

установила:

Истец З. обратилась в суд с иском к Акционерному Западно-Сибирскому коммерческому банку (ОАО) (далее банк) о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор. Согласно п. 3.1 кредитного договора заемщик уплачивает банку единовременный платеж в размере от суммы кредита в размере рублей. Эту сумму она внесла в банк, однако считает, что это условие договора нарушает ее права потребителя. Добровольно возвратить сумму ответчик отказывается. Просит признать данный пункт договора недействительным, взыскать с банка в ее пользу 36000 рублей и обязать ответчика уплатить штраф в доход государства за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика С. иск не признал и пояснил, что кредитный договор изначально заключен на условиях платности, поэтому З. обязана оплатить рублей.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласен банк. В кассационной жалобе указывает на законность включения в кредитный договор условий о взыскании единовременного платежа за первый день пользования кредитом. Также указывает на незаконность взыскания штрафа. Просит решение отменить, вынести новое решение об отказе в иске.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса РФ моментом заключения договора признается момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если кредитный договор заключается путем составления единого документа, подписанного сторонами, данный момент совпадает с моментом подписания договора (документа) обеими сторонами.
Момент подписания договора, как правило, связан с вступлением консенсуального договора в силу (кредитный договор является консенсуальным), и от него начинается отсчет срока действия договора. В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Дата подписания договора не является условием договора, но она является точкой отсчета для выполнения тех или иных обязанностей сторонами договора.
Согласно ст. 191 Гражданского кодекса РФ датой начала периода начисления процентов является следующий день после выдачи кредита.
Кредитный договор заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Банк предоставил З. кредит в размере рублей под 13,5% годовых по ДД.ММ.ГГГГ. Из п. 31.1 договора следует, что заемщик при предоставлении кредита оплачивает банку единовременный платеж в размере рублей.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В этой связи суд первой инстанции правомерно удовлетворил требования истицы.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ З. направила претензию в ОАО "Запсибкомбанк" о возврате денежных средств. Претензия была отклонена письмом от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. требования истицы в добровольном порядке разрешены не были. Суд первой инстанции правомерно применил положения ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" о взыскании штрафа. В этой связи доводы кассационной жалобы в этой части судебная коллегия находит также необоснованными.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 360, 361 Гражданского процессуального кодекса РФ,

определила:

Решение Пуровского районного суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 7 июля 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу без удовлетворения.

Копия верна:
Судья
суда Ямало-Ненецкого автономного округа
О.П.ФУМИНА















© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)