Статьи
Н. Афанасьева
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Однако интерес вызывает вопрос правового обеспечения возмещения вкладов в коммерческих банках, не вступивших в систему обязательного страхования вкладов.
Вклад представляет собой денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Принятие Закона 177-ФЗ должно было в первую очередь обеспечить защиту вкладчиков как наиболее социально уязвимую и неподготовленную в экономическом смысле группу населения.
Введение системы обязательного страхования имеет своей целью повышение интереса к российским банкам, привлечение большего числа вкладчиков, гарантируя возврат привлекаемых средств и компенсируя потерю дохода по вложенным средствам. Вкладчик имеет право на получение возмещения по вкладам в случае отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций.
Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. В связи с этим для формирования фонда обязательного страхования кредитные организации должны регулярно уплачивать страховые взносы в данный фонд, из которого в случае невыполнения конкретным банком своих обязательств будут производиться возмещения вкладчикам.
Формирование фонда обязательного страхования, осуществление сбора страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд осуществляется специализированной государственной корпорацией "Агентство страхования вкладов".
Целями страхования вкладов физических лиц также являются следующие:
По характеру своих целей система страхования вкладов является публично-правовой. От особенностей целей, преследуемых любой системой, зависит внутренняя структура и принципы ее построения
Целями страхования вкладов согласно п. 1 статьи 1 Закона 177-ФЗ являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.
Основными принципами системы страхования вкладов являются (статья 3 Закона 177-ФЗ):
При анализе приведенных выше принципов в первую очередь возникает вопрос о защите интересов вкладчиков и обеспечении возмещения вкладов в коммерческих банках, не вступивших в систему страхования вкладов.
Интерес представляет ситуация, при которой у кредитной организации, не внесенной в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, отзывается лицензия. В таком случае с целью укрепления доверия к банковской системе государство в определенных случаях в лице Банка России осуществляет выплаты по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования.
Банк России принимает решение об осуществлении выплат лишь при одновременном наличии следующих условий:
Суммы выплачиваются в валюте РФ банками-агентами, которые действуют от имени и за счет ЦБ РФ. При этом согласно п. 5.6 Указания ЦБ РФ от 17 ноября 2004 г. №1517-У "Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России" (Указание) возможно два варианта:
Согласно п. 5.2 Указания не позднее следующего рабочего дня после дня принятия ЦБ решения о выплатах ЦБ направляет письменное уведомление о принятом решении банку-агенту. Для урегулирования отношений ЦБ и банк-агент подписывают агентский договор об осуществлении выплат ЦБ, по которому последнему выплачивается вознаграждение.
Основанием перечисления денежных средств является заявление вкладчика, которое подается при личной явке с предъявлением удостоверения личности вкладчика или его уполномоченного представителя, по форме:
Осуществление выплат через банки-агенты происходит на основании реестра, который формируется исходя из представляемых конкурсным управляющим сведений, касающихся предварительных выплат кредиторам первой очереди.
После предоставления конкурсным управляющим в Банк России сведений, необходимых для расчета размера денежных средств, Банк России в срок не позднее 30 календарных дней с момента получения указанных сведений опубликовывает в "Вестнике Банка России" объявление о принятии решения о выплатах, порядке и сроках их осуществления.
Согласно статье 6 Закона 96-ФЗ сумма исчисляется исходя из 100% суммы признанных требований вкладчика, но не более 100 тыс. руб. за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
Н. Афанасьева
ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ВКЛАДАМ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ, НЕ УЧАСТВУЮЩИХ В СИСТЕМЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
Разделы:Банковский вклад (депозит); Банковские операции
- внесения соответствующих изменений в Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" (Закон 395-1) (Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. №181-ФЗ);
- принятия Федерального закона от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (Закон 177-ФЗ);
- введения Федерального закона от 29.07.2004 №96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (Закон 96-ФЗ).
Однако интерес вызывает вопрос правового обеспечения возмещения вкладов в коммерческих банках, не вступивших в систему обязательного страхования вкладов.
- Система страхования вкладов
Вклад представляет собой денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Принятие Закона 177-ФЗ должно было в первую очередь обеспечить защиту вкладчиков как наиболее социально уязвимую и неподготовленную в экономическом смысле группу населения.
Введение системы обязательного страхования имеет своей целью повышение интереса к российским банкам, привлечение большего числа вкладчиков, гарантируя возврат привлекаемых средств и компенсируя потерю дохода по вложенным средствам. Вкладчик имеет право на получение возмещения по вкладам в случае отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций.
Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. В связи с этим для формирования фонда обязательного страхования кредитные организации должны регулярно уплачивать страховые взносы в данный фонд, из которого в случае невыполнения конкретным банком своих обязательств будут производиться возмещения вкладчикам.
Формирование фонда обязательного страхования, осуществление сбора страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд осуществляется специализированной государственной корпорацией "Агентство страхования вкладов".
Целями страхования вкладов физических лиц также являются следующие:
- стимулирование размещения сбережений на счетах в банках как необходимого элемента сбалансированной экономической и денежно-кредитной политики;
- использование сбережений физических лиц в качестве долгосрочного ресурса для кредитования экономики;
- защита прав и законных интересов физических лиц - вкладчиков, поддержание социальной стабильности в обществе;
- формирование в банковской системе здоровой конкурентной среды;
- поддержание устойчивости банковской системы.
По характеру своих целей система страхования вкладов является публично-правовой. От особенностей целей, преследуемых любой системой, зависит внутренняя структура и принципы ее построения
Целями страхования вкладов согласно п. 1 статьи 1 Закона 177-ФЗ являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.
Основными принципами системы страхования вкладов являются (статья 3 Закона 177-ФЗ):
- обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
- сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.
- Если банк не вступил в систему страхования вкладов
При анализе приведенных выше принципов в первую очередь возникает вопрос о защите интересов вкладчиков и обеспечении возмещения вкладов в коммерческих банках, не вступивших в систему страхования вкладов.
Интерес представляет ситуация, при которой у кредитной организации, не внесенной в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, отзывается лицензия. В таком случае с целью укрепления доверия к банковской системе государство в определенных случаях в лице Банка России осуществляет выплаты по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования.
Банк России принимает решение об осуществлении выплат лишь при одновременном наличии следующих условий:
- вынесение арбитражным судом решения о признании соответствующей кредитной организации банкротом;
- истечение установленного Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. №40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди.
Суммы выплачиваются в валюте РФ банками-агентами, которые действуют от имени и за счет ЦБ РФ. При этом согласно п. 5.6 Указания ЦБ РФ от 17 ноября 2004 г. №1517-У "Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России" (Указание) возможно два варианта:
- выплаты могут осуществляться наличными денежными средствами в валюте РФ;
- может иметь место перечисление денежных средств на счет в банке, указанный в заявлении об осуществлении выплаты.
Согласно п. 5.2 Указания не позднее следующего рабочего дня после дня принятия ЦБ решения о выплатах ЦБ направляет письменное уведомление о принятом решении банку-агенту. Для урегулирования отношений ЦБ и банк-агент подписывают агентский договор об осуществлении выплат ЦБ, по которому последнему выплачивается вознаграждение.
Основанием перечисления денежных средств является заявление вкладчика, которое подается при личной явке с предъявлением удостоверения личности вкладчика или его уполномоченного представителя, по форме:
Осуществление выплат через банки-агенты происходит на основании реестра, который формируется исходя из представляемых конкурсным управляющим сведений, касающихся предварительных выплат кредиторам первой очереди.
После предоставления конкурсным управляющим в Банк России сведений, необходимых для расчета размера денежных средств, Банк России в срок не позднее 30 календарных дней с момента получения указанных сведений опубликовывает в "Вестнике Банка России" объявление о принятии решения о выплатах, порядке и сроках их осуществления.
Согласно статье 6 Закона 96-ФЗ сумма исчисляется исходя из 100% суммы признанных требований вкладчика, но не более 100 тыс. руб. за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)