Статьи
А. Локтионова

СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ И ПОРЯДОК ОБРАЩЕНИЯ ЗА ВОЗМЕЩЕНИЕМ ПО ВКЛАДАМ

Разделы:
Страхование в банковской деятельности; Экономические и юридические основы банковской деятельности




Целями Федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (Закон 177-ФЗ) являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

Закон 177-ФЗ регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона 177-ФЗ и не требует заключения договора страхования.


Согласно п. 1 статьи 2 Закона 177-ФЗ вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Реестр банков представляет собой формируемый в соответствии с Законом 177-ФЗ перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов.

Вкладчик - гражданин РФ, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Возмещение по вкладу (вкладам) (страховое возмещение) - денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику при наступлении страхового случая.

      Основные принципы и участники системы страхования вкладов

Основными принципами системы страхования вкладов являются (статья 3 Закона 177-ФЗ):
  • обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
  • сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
  • прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
  • накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются (статья 4 Закона 177-ФЗ):
  • вкладчики, признаваемые для целей Закона 177-ФЗ выгодоприобретателями;
  • банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые страхователями;
  • Агентство, признаваемое страховщиком;
  • Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из Закона 177-ФЗ.


Вклады, которые не подлежат страхованию в соответствии с Законом 177-ФЗ

Согласно п. 2 статьи 5 Закона 177-ФЗ не подлежат страхованию денежные средства:
  • размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

      Участие банков в системе страхования вкладов

Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со статьей 28 Закона 177-ФЗ.

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов создается Агентство по страхованию вкладов.

Агентство является государственной корпорацией, созданной РФ, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Законом 177-ФЗ и Федеральным законом от 12 января 1996 года №7-ФЗ "О некоммерческих организациях".

Постановка банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется Агентством путем внесения его в реестр банков на основании уведомления Банка России о выдаче банку разрешения Банка России.

Плата за постановку банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов не взимается.

      Страховой случай и возникновение права вкладчика на возмещение по вкладам

Страховым случаем будет признаться одно из следующих обстоятельств:
  • отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
  • введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.

      Порядок обращения за возмещением по вкладам

Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

В случае пропуска вкладчиком срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам указанный срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:
  • если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
  • если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил, переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);
  • если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:
  • заявление по форме, определенной Агентством;
  • документы, удостоверяющие его личность.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100000 рублей, но в совокупности не более 400000 рублей.


Смотрите также: "Реестр обязательств банка перед вкладчиками: порядок формирования".










© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)