Статьи
А. Локтионова
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать перечень обязательных реквизитов:
Документ по операциям с использованием платежной карты может содержать дополнительные реквизиты, установленные правилами участников расчетов или внутрибанковскими правилами. Количество экземпляров документов по операциям с использованием платежной карты устанавливается внутрибанковскими правилами или правилами участников расчетов.
Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира при его составлении в помещении для совершения операций с ценностями кредитной организации и ее структурных подразделений, а также в организации и ее структурных подразделениях, осуществляющих операции по приему или выдаче наличных денежных средств с использованием платежных карт в случаях, предусмотренных законодательством РФ.
При составлении документа по операциям с использованием платежной карты могут использоваться аналоги собственноручной подписи. Временное положение о порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями, утвержденное Банком России 10 февраля 1998 г. №17-П, устанавливает, что аналог собственноручной подписи определяется как контрольный параметр правильности составления всех обязательных реквизитов документа и неизменности их содержания.
Порядок использования аналогов собственноручной подписи определяется договором, заключаемым между банком и клиентом или между банками. Договор должен содержать перечень средств и процедур, используемых для создания аналога собственноручной подписи и его проверки.
В случае использования аналога собственноручной подписи при составлении документа по операциям с использованием платежной карты в пункте выдачи наличных требования о наличии подписи держателя платежной карты и подписи кассира считаются выполненными в отношении копии указанного документа, составленного на бумажном носителе.
При оплате товаров (услуг) с использованием платежной карты расчеты осуществляются по инициативе плательщика - клиента банка, получившего соответствующую карту, в лице конкретного держателя карты, что подтверждается подписанием последним соответствующего расчетного документа. Следовательно, расчеты с использованием платежных карт представляют собой не дебетовый, а кредитовый перевод.
Получатель платежа при расчетах с использованием платежной карты не является инициатором платежа, а предоставление им расчетного документа в банк - технологическая особенность осуществления таких расчетов.
Особенности технологии взаимодействия участников расчетов с использованием платежных карт не должны и не могут влиять на юридическую квалификацию формы расчетов между держателем карты и предприятием торговли (услуг). Поскольку при расчетах платежными картами имеет место кредитовый перевод, отнесение расчетов с использованием платежных карт к расчетам по инкассо только в силу технологических особенностей их осуществления следует признать некорректным.
Поскольку платежная карта - инструмент для составления расчетных документов при проведении платежей за счет средств, находящихся на банковском счете, на эти денежные средства может быть обращено взыскание.
В соответствии с мнением ряда исследователей расчетные документы, составляемые при помощи карты, именуются платежными поручениями. Такой документ они называют чеком. В правилах использования некоторых видов карт расчетный документ, составленный с помощью банковской карты, именуется счетом.
Другие специалисты полагают, что расчетный документ, составленный с помощью банковской карты, некорректно называть платежным поручением. В соответствии с действующим законодательством с помощью платежного поручения оформляется кредитовый перевод, а поручение представляется плательщиком в обслуживающий банк.
Порядок документооборота расчетного документа, составленного с помощью банковской карты, иной. Составленный и подписанный плательщиком расчетный документ передается им своему кредитору, а последний представляет его в банк-эквайрер на инкассо. Расчетный документ, изготовленный с помощью банковской карты, используется для оформления дебетового перевода, а это противоречит сущности платежного поручения.
Документооборот расчетного документа, составленного с помощью банковской карты, а также правоотношения, складывающиеся между плательщиком (клиентом банка-эмитента) и получателем платежа, между банком-эмитентом и предприятием торговли (услуг), соответствуют аналогичным правоотношениям, возникающим при расчетах чеками. Однако форма расчетного документа, составленного с помощью банковской карты, не соответствует форме чека, что не позволяет назвать такой документ чеком, учитывая формальный характер чека.
Из всего вышесказанного следует, что отсутствие единой терминологии и многочисленные пробелы нормативного и законодательного регулирования расчетов платежными картами подталкивают к объяснению правовой природы возникающих отношений через известные, закрепленные в Гражданском кодексе, институты и правовые конструкции. Однако очень тяжело использовать инструменты форм безналичных расчетов на расчеты платежными картами.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
А. Локтионова
РАСЧЕТНЫЕ ДОКУМЕНТЫ ПО БАНКОВСКИМ КАРТАМ
Разделы:Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Участники банковского расчета обязательно составляют определенный набор документов как на бумажном носителе, так и в электронной форме (документ из электронного журнала терминала или банкомата), а также иные документы (квитанция банкомата) предусмотренных банковскими правилами и (или) договорами, заключенными между участниками расчетов.
Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
- Реквизиты документов
Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать перечень обязательных реквизитов:
- идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;
- вид операции;
- дата совершения операции;
- сумма операции;
- валюта операции;
- сумма комиссии (если имеет место);
- код авторизации;
- реквизиты платежной карты.
Документ по операциям с использованием платежной карты может содержать дополнительные реквизиты, установленные правилами участников расчетов или внутрибанковскими правилами. Количество экземпляров документов по операциям с использованием платежной карты устанавливается внутрибанковскими правилами или правилами участников расчетов.
- Подписи и аналоги собственноручной подписи
Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира при его составлении в помещении для совершения операций с ценностями кредитной организации и ее структурных подразделений, а также в организации и ее структурных подразделениях, осуществляющих операции по приему или выдаче наличных денежных средств с использованием платежных карт в случаях, предусмотренных законодательством РФ.
При составлении документа по операциям с использованием платежной карты могут использоваться аналоги собственноручной подписи. Временное положение о порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями, утвержденное Банком России 10 февраля 1998 г. №17-П, устанавливает, что аналог собственноручной подписи определяется как контрольный параметр правильности составления всех обязательных реквизитов документа и неизменности их содержания.
Порядок использования аналогов собственноручной подписи определяется договором, заключаемым между банком и клиентом или между банками. Договор должен содержать перечень средств и процедур, используемых для создания аналога собственноручной подписи и его проверки.
В случае использования аналога собственноручной подписи при составлении документа по операциям с использованием платежной карты в пункте выдачи наличных требования о наличии подписи держателя платежной карты и подписи кассира считаются выполненными в отношении копии указанного документа, составленного на бумажном носителе.
- Технология взаимодействия участников расчетов
При оплате товаров (услуг) с использованием платежной карты расчеты осуществляются по инициативе плательщика - клиента банка, получившего соответствующую карту, в лице конкретного держателя карты, что подтверждается подписанием последним соответствующего расчетного документа. Следовательно, расчеты с использованием платежных карт представляют собой не дебетовый, а кредитовый перевод.
Получатель платежа при расчетах с использованием платежной карты не является инициатором платежа, а предоставление им расчетного документа в банк - технологическая особенность осуществления таких расчетов.
Особенности технологии взаимодействия участников расчетов с использованием платежных карт не должны и не могут влиять на юридическую квалификацию формы расчетов между держателем карты и предприятием торговли (услуг). Поскольку при расчетах платежными картами имеет место кредитовый перевод, отнесение расчетов с использованием платежных карт к расчетам по инкассо только в силу технологических особенностей их осуществления следует признать некорректным.
Поскольку платежная карта - инструмент для составления расчетных документов при проведении платежей за счет средств, находящихся на банковском счете, на эти денежные средства может быть обращено взыскание.
- Правовая природа расчетного документа
В соответствии с мнением ряда исследователей расчетные документы, составляемые при помощи карты, именуются платежными поручениями. Такой документ они называют чеком. В правилах использования некоторых видов карт расчетный документ, составленный с помощью банковской карты, именуется счетом.
Другие специалисты полагают, что расчетный документ, составленный с помощью банковской карты, некорректно называть платежным поручением. В соответствии с действующим законодательством с помощью платежного поручения оформляется кредитовый перевод, а поручение представляется плательщиком в обслуживающий банк.
Порядок документооборота расчетного документа, составленного с помощью банковской карты, иной. Составленный и подписанный плательщиком расчетный документ передается им своему кредитору, а последний представляет его в банк-эквайрер на инкассо. Расчетный документ, изготовленный с помощью банковской карты, используется для оформления дебетового перевода, а это противоречит сущности платежного поручения.
Документооборот расчетного документа, составленного с помощью банковской карты, а также правоотношения, складывающиеся между плательщиком (клиентом банка-эмитента) и получателем платежа, между банком-эмитентом и предприятием торговли (услуг), соответствуют аналогичным правоотношениям, возникающим при расчетах чеками. Однако форма расчетного документа, составленного с помощью банковской карты, не соответствует форме чека, что не позволяет назвать такой документ чеком, учитывая формальный характер чека.
Из всего вышесказанного следует, что отсутствие единой терминологии и многочисленные пробелы нормативного и законодательного регулирования расчетов платежными картами подталкивают к объяснению правовой природы возникающих отношений через известные, закрепленные в Гражданском кодексе, институты и правовые конструкции. Однако очень тяжело использовать инструменты форм безналичных расчетов на расчеты платежными картами.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)