Статьи
Н. Афанасьева

ВКЛАДЫ, ПО КОТОРЫМ ОСУЩЕСТВЛЯЮТСЯ ВЫПЛАТЫ ЦБ В СЛУЧАЕ БАНКРОТСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА, НЕ УЧАСТВУЮЩЕГО В СИСТЕМЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции; Страхование в банковской деятельности; Экономические и юридические основы банковской деятельности




Вклад представляет собой денежные средства в валюте нашей страны (рубли) или в валюте иностранного государства.

Те виды вкладов, по которым ЦБ будет осуществлять компенсацию по вкладам гражданам в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, определены в статье 4 Федерального закона от 29.07.2004 №96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ" (Закон 96-ФЗ).

Виды денежных вкладов, в отношении которых при наступлении ряда условий ЦБ РФ будет осуществлять физическим лицам компенсацию, определены в п. 2 статьи 4 Закона 96-ФЗ. Определяется это посредством исключения ряда видов банковских счетов и вкладов, которые могут вестись (осуществляться) физическими лицами.

Согласно статьям 36, 37 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности", вклад представляет собой денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов.

Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

      Банковские счета. Счета по вкладам

Банки могут открывать только определенные виды счетов, они не могут самостоятельно определить порядок и вид счета. А вот условия вкладов, которые могут принимать банки от граждан, банки могут определять и самостоятельно. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 №28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" устанавливает следующие виды банковских счетов:
  • текущие счета;
  • расчетные счета;
  • бюджетные счета;
  • корреспондентские счета;
  • корреспондентские субсчета;
  • счета доверительного управления;
  • специальные банковские счета;
  • депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов;
  • счета по вкладам (депозитам).

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством РФ, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ и государственных внебюджетных фондов РФ.

Корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах. Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.

Специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, которые установлены законодательством РФ для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.

Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством РФ деятельности и в установленных законодательством РФ случаях.

Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях (филиалах) с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств. Значит, в отношении вкладов граждан речь идет о трех видах вкладов:
  • расчетные счета индивидуальных предпринимателей (ИП);
  • текущие счета;
  • счета по вкладам (депозитам).

      Денежные средства, по которым не осуществляются выплаты банков

Выплаты по вкладам физическим лицам не могут производиться в отношении определенной категории вкладов.

Во-первых, это счета граждан - физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица – ИП. Физические лица среди счетов, открытых в банках и иных кредитных организациях, могут рассчитывать на получение компенсации в порядке, предусмотренном Законом 96-ФЗ по двум видам счетов: текущий счет физического лица и счет по вкладам (депозитам) физического лица.

Текущий счет гражданам могут открыть просто при наличии паспорта и ИНН. На физическое лицо банк заведет карточку с образцами подписи, после чего счетом можно пользоваться. Счет по обслуживанию вклада (депозит) открывается гражданам тогда, когда у них есть соответствующий вклад в банке, и они будут посредством данного депозита получать выплату определенных сумм процентов, которые причитаются им по договору банковского вклада.

Согласно статье 837 ГК договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. На те виды вкладов, которые относятся к вкладам до востребования, действие настоящего Закона не распространяется.

Виды вкладов денежных средств, в которых граждане выступают также и учредителями доверительного управления - не могут воспользоваться правом на получение компенсации от ЦБ РФ, согласно пп. 3 п. 2 статьи 4 Закона 96-ФЗ.

Кроме того, согласно пп. 4 п. 2 статьи 4 Закона 96-ФЗ выплаты Банка России не осуществляются по денежным средствам, размещенным во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.


Таким образом, при соблюдении всех прочих требований и условий (процедур подачи заявления и участия в процессе по банкротству) физические лица могут рассчитывать на получение компенсаций только по определенным видам вкладов и счетов. Среди счетов это счет текущий физического лица и счет, открытый для обслуживания (выплаты процентов) по вкладу. В отношении вкладов выплаты могут производиться по всем видам срочных вкладов, кроме вклада до востребования.










© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)