Статьи
Р. Демьянов
Маркетинг в банковской деятельности; Экономические и юридические основы банковской деятельности
Кредитные организации (банки), вступая в договорные отношения по поводу изготовления или распространения рекламы, вынуждены самостоятельно определять:
Отсутствие законодательного подхода к данной проблеме и наличие противоречивой судебной практики приводят к повышению у кредитной организации риска признания таких договоров недействительными или незаключенными.
В соответствии с Законом 38-ФЗ важную роль в правовом регулировании рекламных отношений должны играть технические регламенты.
Например, согласно п. 8 статьи 5 Закона 38-ФЗ в рекламе товаров, в отношении которых в установленном порядке утверждены правила использования, хранения или транспортировки либо регламенты применения, не должны содержаться сведения, не соответствующие таким правилам или регламентам.
О технических регламентах говорится и при рекламировании в других сферах деятельности. Таким образом, технические регламенты должны стать составной частью правового массива, обеспечивающего регулирование рекламной деятельности.
При этом при осуществлении банковской рекламы технические регламенты до настоящего времени не установлены, что не позволяет обеспечить достаточный уровень безопасности клиентов.
Во-первых, это относится и к понятию рекламы, не отражающему ее деятельного характера, и к определению субъектов рекламной деятельности.
Недостаточная определенность правового статуса того или иного участника рекламной деятельности может привести к неверному определению субъекта ответственности за нарушение в сфере рекламы.
Кроме того, некорректно построена и структура Закона 38-ФЗ. Так, в частности, преобладающее место в статье 28, посвященной рекламе финансовых услуг, занимают положения, регулирующие распространение рекламы в жилищной сфере, что никак не относится к рекламе финансовых услуг.
Реклама банковских услуг должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги:
При этом реклама банковских услуг не должна:
Несоблюдение последнего требования к банковской рекламе является одним из самых распространенных нарушений банков – рекламодатели не доводят до потребителей все характеристики предоставляемых ими услуг. Ведь так часто в рекламе договора банковского вклада содержатся сведения без указаний всех его условий либо часть сведений умалчивается.
Следует отметить, что в большинстве случаев данное нарушение не является корыстной целью банков – наживиться, как правило, такие ситуации связаны с некорректностью и неопределенностью положений законодательства.
Позитивным изменением является исключение из рекламного законодательства требования о том, что при производстве, размещении и распространении рекламы банковских услуг не допускается приводить в рекламе количественную информацию, не имеющую непосредственного отношения к рекламируемым услугам.
Кроме того, в п. 3 статьи 28 Закона 38-ФЗ указано, что если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
При относительно равных возможностях предоставления перечня банковских продуктов, банковские учреждения все чаще задумываются над возможностью применения различного рода стимулирующих мероприятий для реализации своих услуг. В письме Центрального банка РФ от 28 сентября 1992 г. "О правах банков по участию в товарных операциях" указывается, что коммерческие банки имеют право выступать агентами по распространению билетов денежно-вещевых лотерей, которые проводятся сторонними организациями. Банкам разрешается также инкассировать выручку от распространения лотерей в пользу их организаторов.
В то же время банки не могут выдавать гарантии и принимать на себя обязательства, связанные с товарным обеспечением лотерей. Банкам запрещено организовывать совместно с предприятиями денежно-вещевые лотереи, выигрышные товарные займы, проводить операции по привлечению целевых вкладов и депозитов клиентов с последующим обеспечением потребительскими товарами. Подобные нарушения являются для ЦБ основанием для отзыва лицензии на проведение банковских операций.
Однако затем точка зрения ЦБ по данному вопросу изменилась. Согласно Письму ЦБ от 10 июля 2003 г. №105-Т "О привлечении кредитными организациями средств граждан во вклады с розыгрышем призов" привлечение кредитными организациями денежных средств граждан во вклады с розыгрышем призов не подпадает под действие установленного статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" запрета. Вместе с тем, учитывая положения статьи 834 Гражданского кодекса (ГК), кредитные организации не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц на условиях выплаты вкладчикам дохода в неденежной форме в качестве приза вместо выплаты дохода в виде процентов в денежной форме. Условие о розыгрыше приза также не может быть включено в договор банковского вклада, как не отвечающее требованиям статьи 834 ГК.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
Р. Демьянов
РЕКЛАМА БАНКОВСКИХ УСЛУГ: ОСНОВНЫЕ НАРУШЕНИЯ И ТРЕБОВАНИЯ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ К РЕКЛАМЕ
Разделы:Маркетинг в банковской деятельности; Экономические и юридические основы банковской деятельности
С каждым днем кредитных организаций (банков) становится все больше и больше, соответственно, конкуренции на рынке финансовых услуг очень большая. Борьба за клиента становится достаточно острой. В этих связи наблюдается тенденция роста ненадлежащей рекламы банковских и иных финансовых услуг.
Порядок осуществления рекламы финансовых услуг регулируется статьей 28 Федерального закона от 13.03.2006 №38-ФЗ "О рекламе" (Закон 38-ФЗ).
Основные проблемы при осуществлении банковской рекламы
- 1. Низкий уровень правового регулирования договорных отношений по поводу рекламы банковских услуг
Кредитные организации (банки), вступая в договорные отношения по поводу изготовления или распространения рекламы, вынуждены самостоятельно определять:
- какие условия должны признаваться существенными для того или иного вида или типа договора;
- в какой форме его следует заключать;
- какие положения закона на него следует распространять.
Отсутствие законодательного подхода к данной проблеме и наличие противоречивой судебной практики приводят к повышению у кредитной организации риска признания таких договоров недействительными или незаключенными.
- 2. Отсутствие технических регламентов
В соответствии с Законом 38-ФЗ важную роль в правовом регулировании рекламных отношений должны играть технические регламенты.
Например, согласно п. 8 статьи 5 Закона 38-ФЗ в рекламе товаров, в отношении которых в установленном порядке утверждены правила использования, хранения или транспортировки либо регламенты применения, не должны содержаться сведения, не соответствующие таким правилам или регламентам.
О технических регламентах говорится и при рекламировании в других сферах деятельности. Таким образом, технические регламенты должны стать составной частью правового массива, обеспечивающего регулирование рекламной деятельности.
При этом при осуществлении банковской рекламы технические регламенты до настоящего времени не установлены, что не позволяет обеспечить достаточный уровень безопасности клиентов.
- 3. Нечеткость основных определений (понятий) в Законе 38-ФЗ
Во-первых, это относится и к понятию рекламы, не отражающему ее деятельного характера, и к определению субъектов рекламной деятельности.
Недостаточная определенность правового статуса того или иного участника рекламной деятельности может привести к неверному определению субъекта ответственности за нарушение в сфере рекламы.
Кроме того, некорректно построена и структура Закона 38-ФЗ. Так, в частности, преобладающее место в статье 28, посвященной рекламе финансовых услуг, занимают положения, регулирующие распространение рекламы в жилищной сфере, что никак не относится к рекламе финансовых услуг.
Требования к рекламе банковских услуг
Реклама банковских услуг должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги:
- для юридического лица – наименование;
- для индивидуального предпринимателя - фамилию, имя, отчество.
При этом реклама банковских услуг не должна:
- содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;
- умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Несоблюдение последнего требования к банковской рекламе является одним из самых распространенных нарушений банков – рекламодатели не доводят до потребителей все характеристики предоставляемых ими услуг. Ведь так часто в рекламе договора банковского вклада содержатся сведения без указаний всех его условий либо часть сведений умалчивается.
Следует отметить, что в большинстве случаев данное нарушение не является корыстной целью банков – наживиться, как правило, такие ситуации связаны с некорректностью и неопределенностью положений законодательства.
Позитивным изменением является исключение из рекламного законодательства требования о том, что при производстве, размещении и распространении рекламы банковских услуг не допускается приводить в рекламе количественную информацию, не имеющую непосредственного отношения к рекламируемым услугам.
Кроме того, в п. 3 статьи 28 Закона 38-ФЗ указано, что если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
При относительно равных возможностях предоставления перечня банковских продуктов, банковские учреждения все чаще задумываются над возможностью применения различного рода стимулирующих мероприятий для реализации своих услуг. В письме Центрального банка РФ от 28 сентября 1992 г. "О правах банков по участию в товарных операциях" указывается, что коммерческие банки имеют право выступать агентами по распространению билетов денежно-вещевых лотерей, которые проводятся сторонними организациями. Банкам разрешается также инкассировать выручку от распространения лотерей в пользу их организаторов.
В то же время банки не могут выдавать гарантии и принимать на себя обязательства, связанные с товарным обеспечением лотерей. Банкам запрещено организовывать совместно с предприятиями денежно-вещевые лотереи, выигрышные товарные займы, проводить операции по привлечению целевых вкладов и депозитов клиентов с последующим обеспечением потребительскими товарами. Подобные нарушения являются для ЦБ основанием для отзыва лицензии на проведение банковских операций.
Однако затем точка зрения ЦБ по данному вопросу изменилась. Согласно Письму ЦБ от 10 июля 2003 г. №105-Т "О привлечении кредитными организациями средств граждан во вклады с розыгрышем призов" привлечение кредитными организациями денежных средств граждан во вклады с розыгрышем призов не подпадает под действие установленного статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" запрета. Вместе с тем, учитывая положения статьи 834 Гражданского кодекса (ГК), кредитные организации не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц на условиях выплаты вкладчикам дохода в неденежной форме в качестве приза вместо выплаты дохода в виде процентов в денежной форме. Условие о розыгрыше приза также не может быть включено в договор банковского вклада, как не отвечающее требованиям статьи 834 ГК.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)