Статьи
Р. Демьянов
Экономические и юридические основы банковской деятельности; Рекламная деятельность
Реклама финансовых услуг регулируется статьей 28 Федерального закона от 13.03.2006 №38-ФЗ "О рекламе" (Закон 38-ФЗ).
Оказание финансовых услуг представляет собой один из самых серьезных лицензионных видов деятельности на рынке услуг. Профессиональные участники финансового рынка в связи с этим обязаны предпринять все необходимые меры для обеспечения своей добросовестности, интересов потребителей и оправдания их доверия.
Главным требованием, предъявляемым к рекламе финансовых услуг, является указание правильных реквизитов организации – обязательно указывается наименования юридического лица, включая его организационно-правовую форму. Для индивидуального предпринимателя обязательно указание фамилии, имени, отчества. Несоблюдение этого правила может стать основанием для признания рекламы ненадлежащей и наложения штрафа.
Реклама финансовых услуг не должна содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности не может быть определена на момент заключения соответствующего договора. Показателями эффективности вложений служат соотношение затрат и получаемой отдачи, срок оборачиваемости средств, текущие процентные ставки и иные факторы. Единственной гарантией прибыльности мероприятия могут быть законные и реальные условия договора, который заключается между клиентом и лицом, оказывающим услуги, в котором четко оговорены предмет договора, сроки, ставки и иные существенные моменты.
Кроме того, в рекламе не должно умалчиваться об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов или расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица (например, размер тарифной ставки или скидки по ней, дополнительный доход или срок вклада, которое в рекламе является основной завлекающей информацией), если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Иными словами, стоит рекламодателю назвать какую-либо цифру, обозначив ею что-либо, то он будет обязан разместить и остальные условия договора.
Особенностям рекламы кредитных услуг посвящен п. 3 статьи 28 Закона 38-ФЗ.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса (ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Конечно же, любой заемщик ищет наиболее выгодные для него условия кредита:
Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Только при полной осведомленности обо всех условиях, влияющих на конечную цену кредита, человек может принять правильное для себя решение. Недосказанность, сокрытие важной информации вводит в заблуждение клиента.
Существует:
Согласно статье 1012 ГК по договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя).
Доверительное управление ипотечным покрытием представляет собой обеспеченные ипотекой требования о возврате основной суммы долга и об уплате процентов и осуществляется на основании Постановления Правительства от 15 октября 2004 года №562 "Об утверждении Типовых правил доверительного управления ипотечным покрытием".
Конкурсное управление представляет собой управление и распоряжение имуществом несостоятельного должника.
Реклама услуг, связанных с осуществлением управления должна содержать:
Реклама услуг управляющей активами организации не может содержать сведения, не имеющие в себе документального обоснования – потребитель имеет право на получение достоверной информации, которая не противоречит отношениям, которые могут сложиться между этим потребителем и организацией, не преувеличивает возможности управляющей компании. Например, при рекламе услуг по доверительному управлению денежными средствами, осуществляемому организациями, не являющимися кредитными, только на основании лицензии, должно так и говориться "лицензия доверительного управления денежными средствами".
Реклама услуг по управлению активами не может содержать информацию о результатах управления активами, не основанную на расчетах доходности. Отсутствие единых стандартов исчисления доходности управления активами грозит тем, что управляющие компании применяют любые благоприятные цифры, рекламируя собственные достижения. В это время потребитель такой статистики фактически вводится в заблуждение. Он склонен доверять публичным заявлениям.
Информация о гарантиях надежности возможных инвестиций и стабильности размеров возможных доходов или издержек, связанных с указанными инвестициями также не должна содержаться в рекламе. Стабильность дохода от управления имуществом - устойчивость размеров регулярной отдачи от вложенных средств, гарантия которой заведомо невозможна.
Нельзя указывать в рекламе и на возможные выгоды, связанные с методами управления активами, а также говорить о возможности достижения в будущем результатов управления активами, аналогичных достигнутым.
Смотрите далее:
Финансовые услуги и правовые основы их рекламы (окончание).
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
Р. Демьянов
ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ИХ РЕКЛАМЫ (НАЧАЛО)
Разделы:Экономические и юридические основы банковской деятельности; Рекламная деятельность
В статье рассмотрены особенности регулирования рекламы финансовых услуг.
В соответствии с п. 2 статьи 4 Федерального закона от 26.07.2006 №135-ФЗ "О защите конкуренции" финансовой услугой признается:
- банковская услуга;
- страховая услуга;
- услуга на рынке ценных бумаг;
- услуга по договору лизинга;
- услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
Реклама финансовых услуг регулируется статьей 28 Федерального закона от 13.03.2006 №38-ФЗ "О рекламе" (Закон 38-ФЗ).
Что должна и что не должна содержать реклама финансовых услуг
Оказание финансовых услуг представляет собой один из самых серьезных лицензионных видов деятельности на рынке услуг. Профессиональные участники финансового рынка в связи с этим обязаны предпринять все необходимые меры для обеспечения своей добросовестности, интересов потребителей и оправдания их доверия.
Главным требованием, предъявляемым к рекламе финансовых услуг, является указание правильных реквизитов организации – обязательно указывается наименования юридического лица, включая его организационно-правовую форму. Для индивидуального предпринимателя обязательно указание фамилии, имени, отчества. Несоблюдение этого правила может стать основанием для признания рекламы ненадлежащей и наложения штрафа.
Реклама финансовых услуг не должна содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности не может быть определена на момент заключения соответствующего договора. Показателями эффективности вложений служат соотношение затрат и получаемой отдачи, срок оборачиваемости средств, текущие процентные ставки и иные факторы. Единственной гарантией прибыльности мероприятия могут быть законные и реальные условия договора, который заключается между клиентом и лицом, оказывающим услуги, в котором четко оговорены предмет договора, сроки, ставки и иные существенные моменты.
Кроме того, в рекламе не должно умалчиваться об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов или расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица (например, размер тарифной ставки или скидки по ней, дополнительный доход или срок вклада, которое в рекламе является основной завлекающей информацией), если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Иными словами, стоит рекламодателю назвать какую-либо цифру, обозначив ею что-либо, то он будет обязан разместить и остальные условия договора.
Реклама кредитных услуг
Особенностям рекламы кредитных услуг посвящен п. 3 статьи 28 Закона 38-ФЗ.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса (ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Конечно же, любой заемщик ищет наиболее выгодные для него условия кредита:
- низкая процентная ставка;
- наиболее щадящий режим возврата заемных средств;
- наличие льгот и т.п.
Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Только при полной осведомленности обо всех условиях, влияющих на конечную цену кредита, человек может принять правильное для себя решение. Недосказанность, сокрытие важной информации вводит в заблуждение клиента.
Реклама управления имуществом
Существует:
- доверительное управление имуществом;
- конкурсное управление имуществом;
- доверительное управление ипотечным покрытием и др.
Согласно статье 1012 ГК по договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя).
Доверительное управление ипотечным покрытием представляет собой обеспеченные ипотекой требования о возврате основной суммы долга и об уплате процентов и осуществляется на основании Постановления Правительства от 15 октября 2004 года №562 "Об утверждении Типовых правил доверительного управления ипотечным покрытием".
Конкурсное управление представляет собой управление и распоряжение имуществом несостоятельного должника.
Реклама услуг, связанных с осуществлением управления должна содержать:
- источник информации, подлежащей раскрытию в соответствии с федеральным законом;
- сведения о месте или об адресе (номер телефона), где до заключения соответствующего договора заинтересованные лица могут ознакомиться с условиями управления активами, получить сведения о лице, осуществляющем управление активами, и иную информацию, которая должна быть предоставлена в соответствии с федеральным законом и иными нормативными правовыми актами РФ. Например: "Для получения более детальной информации по услугам доверительного управления обращайтесь по телефону...".
Реклама услуг управляющей активами организации не может содержать сведения, не имеющие в себе документального обоснования – потребитель имеет право на получение достоверной информации, которая не противоречит отношениям, которые могут сложиться между этим потребителем и организацией, не преувеличивает возможности управляющей компании. Например, при рекламе услуг по доверительному управлению денежными средствами, осуществляемому организациями, не являющимися кредитными, только на основании лицензии, должно так и говориться "лицензия доверительного управления денежными средствами".
Реклама услуг по управлению активами не может содержать информацию о результатах управления активами, не основанную на расчетах доходности. Отсутствие единых стандартов исчисления доходности управления активами грозит тем, что управляющие компании применяют любые благоприятные цифры, рекламируя собственные достижения. В это время потребитель такой статистики фактически вводится в заблуждение. Он склонен доверять публичным заявлениям.
Информация о гарантиях надежности возможных инвестиций и стабильности размеров возможных доходов или издержек, связанных с указанными инвестициями также не должна содержаться в рекламе. Стабильность дохода от управления имуществом - устойчивость размеров регулярной отдачи от вложенных средств, гарантия которой заведомо невозможна.
Нельзя указывать в рекламе и на возможные выгоды, связанные с методами управления активами, а также говорить о возможности достижения в будущем результатов управления активами, аналогичных достигнутым.
Смотрите далее:
Финансовые услуги и правовые основы их рекламы (окончание).
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)