Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на заключение договора на невыгодных для него условиях, взыскание комиссии за страхование.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Духина В.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего: Криволаповой Е.А.
судей краевого суда Безгиновой Л.А. и Меньшова С.В.
при секретаре судебного заседания Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе представителя ПАО "Восточный экспресс банк" Д.И.В.
на решение Пятигорского городского суда от 24 сентября 2015 года
по гражданскому делу по иску К.В.П. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании условий договора недействительными, взыскании денежных сумм, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,
заслушав доклад судьи Безгиновой Л.А.,
К.В. П. обратился в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании условий договора недействительными, взыскании денежных сумм, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование своих требований он указал, что 24.03.2013 года между ним и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N "о предоставлении кредита в размере " рублей сроком на 48 месяцев, до 24.03.17 г. с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 26,5% годовых.
Кредитным договором предусмотрена комиссия за присоединение к программе добровольного страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, которая составляет "руб. ("), что ущемляет его права и интересы как потребителя, поскольку при заключении кредитного договора ответчик поставил его в невыгодные условия, в соответствии с которыми подписание кредитного договора влечет за собой автоматическое присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. При этом выбор страховой компании ему предложен не был.
Кроме того, содержащиеся в заявлении, которому придано значение оферты условия договора о стоимости услуги по подключению к программе коллективного страхования противоречит требованиям п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях.
Отсутствие в заявлении сведений о конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно не соответствует требованиям ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность в виде возмещения убытков.
Просил взыскать неосновательное обогащение в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере " рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме "рублей, неустойку в размере " рублей, компенсацию морального вреда " рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Решением Пятигорского городского суда от 24 сентября 2015 года исковые требования удовлетворены.
Суд признал недействительным кредитный договор N "от 24.03.2013 г., заключенный между К.В.П. и ОАО "Восточный экспресс банк" в части установления комиссии за подключение к программе Страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.
Суд взыскал ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу К.В.П. неосновательное обогащение, в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере "рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме " рублей, неустойку в размере " рублей, компенсацию морального вреда "рублей, штраф в размере "рублей и в муниципальный бюджет г. Пятигорска госпошлину в сумме "рублей.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Восточный экспресс банк" по доверенности Д.И.В. просит решение суда отменить и принять новое, которым отказать в удовлетворении исковых требований, указала, что несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.
К. представил ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в его отсутствии.
В соответствии с положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия находит решение суда, подлежащим отмене.
В соответствии со ст. 421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.
Из материалов дела следует, что 24.03.2013 года между К.В.П. и ОАО "Восточный экспресс банк" на основании его заявления на получение кредита был заключен кредитный договор N "на сумму " рублей сроком на 48 месяцев, до 24.03.17 г. с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 26,5% годовых.
Из заявления следует, что К.В.П. подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ " Восточный" и Тарифами Банка, действующими на момент заключения Договора, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.
Кроме того, из заявления следует, что в целях обеспечения своих обязательств по Договору К.В.П. выражает согласие выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".
Плата за присоединение к страховой программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ "Восточный составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.
В этот же день К.В.П. подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", из которого следует, что он согласен быть застрахованным, и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС_12/7 от 11.12.2012, заключенного между банком и ЗАО СК "Резерв", что он уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты, что он обязуется производить оплату банку услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на день подписания настоящего заявления составляет " рублей, что с Программой страхования он ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязуется их выполнять.
Он ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка.
Из анкеты заявителя К.В.П., подписанной им, следует, что в случае заключения Договора в качестве обеспечения исполнения по нему он согласен на страхование жизни и трудоспособности по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карты ОАО КБ "Восточный", что он уведомлен о том, что страхование, в том числе, путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" осуществляется по его желанию и не является условием получения кредита.
Указанные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании ему, как потребителю, услуги по страхованию. Таким образом, установлено, что заключение кредитного договора, подключение к Программе страхования на указанных в них условиях явилось следствием его волеизъявления и в его интересах.
В нарушении ст. 56 ГПК РФ К.В.П. не представил суду доказательства того, что предоставление кредита без подключения пакета услуг, включающих страхование, было невозможно.
К.В.П. не был лишен возможности застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность в иной страховой компании, однако в анкете, подписанной им, графа о страховании в страховой компании по его усмотрению им не была заполнена.
На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу, что К.В.П. в полном объеме был проинформирован ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора, уплаты комиссии за подключение к Программе страхования не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к Договору страхования не заявил, размер платы в рублях за присоединение к договору страхования до него доведен.
В случае неприемлемости условий договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования и размера платы за подключение к программе Страхования, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, он не был лишен возможности достигнуть иного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения, не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не свидетельствует о нарушении прав потребителя в случаях, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в иске.
Руководствуясь ст. ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Пятигорского городского суда от 24 сентября 2015 года отменить, принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований К.В.П. к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании условий договора недействительными, взыскании денежных сумм, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 03.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-5885/2016
Требование: О признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных сумм, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на заключение договора на невыгодных для него условиях, взыскание комиссии за страхование.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 августа 2016 г. по делу N 33-5885/2016
Судья Духина В.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего: Криволаповой Е.А.
судей краевого суда Безгиновой Л.А. и Меньшова С.В.
при секретаре судебного заседания Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе представителя ПАО "Восточный экспресс банк" Д.И.В.
на решение Пятигорского городского суда от 24 сентября 2015 года
по гражданскому делу по иску К.В.П. к Открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании условий договора недействительными, взыскании денежных сумм, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,
заслушав доклад судьи Безгиновой Л.А.,
установила:
К.В. П. обратился в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании условий договора недействительными, взыскании денежных сумм, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование своих требований он указал, что 24.03.2013 года между ним и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N "о предоставлении кредита в размере " рублей сроком на 48 месяцев, до 24.03.17 г. с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 26,5% годовых.
Кредитным договором предусмотрена комиссия за присоединение к программе добровольного страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, которая составляет "руб. ("), что ущемляет его права и интересы как потребителя, поскольку при заключении кредитного договора ответчик поставил его в невыгодные условия, в соответствии с которыми подписание кредитного договора влечет за собой автоматическое присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. При этом выбор страховой компании ему предложен не был.
Кроме того, содержащиеся в заявлении, которому придано значение оферты условия договора о стоимости услуги по подключению к программе коллективного страхования противоречит требованиям п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях.
Отсутствие в заявлении сведений о конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно не соответствует требованиям ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность в виде возмещения убытков.
Просил взыскать неосновательное обогащение в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере " рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме "рублей, неустойку в размере " рублей, компенсацию морального вреда " рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Решением Пятигорского городского суда от 24 сентября 2015 года исковые требования удовлетворены.
Суд признал недействительным кредитный договор N "от 24.03.2013 г., заключенный между К.В.П. и ОАО "Восточный экспресс банк" в части установления комиссии за подключение к программе Страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.
Суд взыскал ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу К.В.П. неосновательное обогащение, в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере "рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме " рублей, неустойку в размере " рублей, компенсацию морального вреда "рублей, штраф в размере "рублей и в муниципальный бюджет г. Пятигорска госпошлину в сумме "рублей.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Восточный экспресс банк" по доверенности Д.И.В. просит решение суда отменить и принять новое, которым отказать в удовлетворении исковых требований, указала, что несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.
К. представил ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в его отсутствии.
В соответствии с положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия находит решение суда, подлежащим отмене.
В соответствии со ст. 421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.
Из материалов дела следует, что 24.03.2013 года между К.В.П. и ОАО "Восточный экспресс банк" на основании его заявления на получение кредита был заключен кредитный договор N "на сумму " рублей сроком на 48 месяцев, до 24.03.17 г. с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 26,5% годовых.
Из заявления следует, что К.В.П. подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ " Восточный" и Тарифами Банка, действующими на момент заключения Договора, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.
Кроме того, из заявления следует, что в целях обеспечения своих обязательств по Договору К.В.П. выражает согласие выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".
Плата за присоединение к страховой программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ "Восточный составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.
В этот же день К.В.П. подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", из которого следует, что он согласен быть застрахованным, и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС_12/7 от 11.12.2012, заключенного между банком и ЗАО СК "Резерв", что он уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты, что он обязуется производить оплату банку услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на день подписания настоящего заявления составляет " рублей, что с Программой страхования он ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязуется их выполнять.
Он ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка.
Из анкеты заявителя К.В.П., подписанной им, следует, что в случае заключения Договора в качестве обеспечения исполнения по нему он согласен на страхование жизни и трудоспособности по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карты ОАО КБ "Восточный", что он уведомлен о том, что страхование, в том числе, путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" осуществляется по его желанию и не является условием получения кредита.
Указанные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании ему, как потребителю, услуги по страхованию. Таким образом, установлено, что заключение кредитного договора, подключение к Программе страхования на указанных в них условиях явилось следствием его волеизъявления и в его интересах.
В нарушении ст. 56 ГПК РФ К.В.П. не представил суду доказательства того, что предоставление кредита без подключения пакета услуг, включающих страхование, было невозможно.
К.В.П. не был лишен возможности застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность в иной страховой компании, однако в анкете, подписанной им, графа о страховании в страховой компании по его усмотрению им не была заполнена.
На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу, что К.В.П. в полном объеме был проинформирован ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора, уплаты комиссии за подключение к Программе страхования не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к Договору страхования не заявил, размер платы в рублях за присоединение к договору страхования до него доведен.
В случае неприемлемости условий договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования и размера платы за подключение к программе Страхования, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, он не был лишен возможности достигнуть иного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения, не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не свидетельствует о нарушении прав потребителя в случаях, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в иске.
Руководствуясь ст. ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Пятигорского городского суда от 24 сентября 2015 года отменить, принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований К.В.П. к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании условий договора недействительными, взыскании денежных сумм, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)