Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что между истцом и ответчиком был заключен договор о ведении банковского счета, однако позднее ответчик заблокировал осуществление операций по счету истца и произвел списание со счета истца денежных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Казакова О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Вишняковой Н.Е.,
и судей Казаковой О.Н., Быковской Л.И.,
при секретаре Т* Е.М.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Вишняковой Н.Е. гражданское дело по апелляционной жалобе Б.А. на решение Никулинского районного суда г. Москвы от 25 мая 2016 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Б.А. к ООО "ХКФ Банк" о взыскании денежных средств и защите прав потребителей - отказать.
установила:
Б.А. обратился в суд с уточненным иском к ООО "ХКФ Банк" о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что 21.12.2013 г., между истцом и ответчиком заключен договор о ведении банковского счета N *, неотъемлемыми частями договора являются анкета клиента, условия договора и тарифы по карте. Истцу был открыт счет N *, а также выпущена дебетовая именная карта класса Visa Gold/MasterCard Gold. Истцу была предоставлена информация о перечне тарифов по карте и их размере, взимаемых банком при расчете указанной дебетовой картой. В процессе оказания услуг в период с 21.12.2013 г. по 03.02.2016 г. ответчик взимал с истца, в частности, установленную тарифами по карте комиссию, согласно перечню тарифов. В период с 27.01.2016 г. по 04.02.2016 г. ответчик заблокировал осуществление операций по счету истца. 04.02.2016 г. ответчик произвел списание со счета истца сумму в размере *. В связи с чем, истец обратился к ответчику с заявлением о разъяснении основания списания суммы. 05.02.2016 г. на адрес электронной почты истца от ответчика поступил ответ о невозможности предоставить подробный расчет комиссии. 17.02.2016 г. на адрес электронной почты истца от ответчика поступил ответ финансового примирителя Банка Хоум Кредит, из которого следует, что сумма в размере * руб., списана ответчиком согласно тарифам по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, в качестве комиссии за операции по счету дебетовой карты в размере 10% от суммы, превышающей * руб., если снимаемые и переводимые со счета денежные средства первоначально поступили безналично на счет клиента из других кредитных организаций или со счетов других клиентов банка и при этом находились на счетах клиента менее 10-ти календарных дней. Для расчета комиссии учитывается совокупная сумма снятий и переводов наличными деньгами в банкоматах и кассах, в том числе других банков, по всем счетам клиента, открытыми ему в банке. 11.05.2016 г. ответчик перечислил на счет истца * руб., в том числе излишне удержанную сумму в размере *. и сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере * руб. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере * руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере * руб., штраф в размере * руб., а также компенсацию морального вреда в размере * руб.
Представитель истца, истец в судебное заседание явился, просил суд удовлетворить исковые требования, согласно уточненному иску.
Представитель ответчика просил суд в исковых требованиях отказать, по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного, по доводам апелляционной жалобы просит Б.А.
Проверив материалы дела, выслушав представителя истца - Б.М., представителя ответчика - Ж., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела.
В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Данным требованиям закона решение суда первой инстанции соответствует в полном объеме.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 21.12.2013 г. между истцом и ответчиком заключен договор о ведении банковского счета N *. неотъемлемыми частями договора являются анкета клиента, условия договора и тарифы по карте. Истцу был открыт счет N *, а также выпущена дебетовая именная карта класса Visa Gold/MasterCard Gold.
Решением правления банка (протокол N 50 от 14.12.2015 г.), с 22.12.2015 г. были утверждены тарифы по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, которые в п. 1.6 предусматривают комиссию за перевод денежных средств со счета клиента более * руб., поступивших на счет из других кредитных организаций и при этом находились на счетах менее 10-ти календарных дней.
При этом, комиссия в рублях - 10% от суммы, превышающей * руб., суммарного перечисления в течение 10 календарных дней с даты первого безналичного поступления денежных средств.
Расчет запретительной комиссии списанной 04.02.2016 г. производился за период с 24.12.15 г. по 27.01.2016 г., дата первого безналичного зачисления денежных средств - 24.12.2015 г. За указанный период на счет карты истца поступили безналичные переводы (с 24.12.15 г. по 02.01.16 г.): 28.12.15 на сумму * руб.; 30.12.15 на сумму * руб.
Сумма из переведенных поступила в 10-дневный период до момента совершения безналичных переводов с 24.12.15 по 28.12.15 дата первого безналичного перевода поступила в размере * р., которая и была полностью переведена истцу.
Таким образом, из вновь поступивших безналичных денег, только * руб. можно перевести в 10-дневный период без дополнительной комиссии (*) x 10% = * руб. комиссия за период с 24.12.2015 г. по 28.12.2015 г., с 28.12.15 по 30.12.15 поступила безналично сумма * руб., часть из которой была переведена безналично в сумме * руб. Поскольку лимит в * рублей в 10-дневный период с 24.12.15 г. по 02.01.16 г. уже истцом израсходован, то данный перевод облагается комиссией целиком: * x 10% = * руб.
Дата очередного безналичного зачисления денежных средств 18.01.2016 г. Безналичные переводы за указанный период с 18.01.16 по 27.01.16 г.: 26.01.16 на сумму * руб. Сумма денежных средств поступивших в 10-дневный период безналично до совершения б/н перевода: с 18.01.16 по 26.01.16 поступили б/н деньги в размере * руб., которая и была полностью переведена истцу.
Таким образом, из вновь поступивших безналичных денег, только * руб. можно перевести в 10-дневный период без дополнительной комиссии: ** 10% = * р. - комиссия за период с 18.01.16 г. по 27.01.16 г.
Таким образом, размер комиссии составил * руб. *.
Из-за технического сбоя расчет был произведен некорректно, и 04.02.2016 г. произошло списание в размере * руб.
После проведенной служебной проверки и устранения технических неполадок излишне удержанная сумма в размере *. и проценты за пользование денежными средствами в размере * руб. (сумма недополученных процентов за период с 04.02.2016 г. по 11.05.2016 г.) были зачислены на счет истца.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что согласие истца на оплату комиссий, в том числе комиссии за перечисление денежных средств, выражено путем неоднократного осуществления истцом операций по безналичному перечислению со счета, за совершение которых предусмотрена комиссия разделом 1 тарифов. Кроме того, суд также указал на то обстоятельство, что Б.А. не представлено доказательств того, что при заключении договора о ведении банковского счета он не был ознакомлен с данным условием договора.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и его толковании, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке ст. 67 ГПК Российской Федерации.
В своей жалобе Б.А. указывает на то обстоятельство, что судом незаконно отказано во взыскании штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей".
С данным доводом судебная коллегия не согласна в силу следующего.
Как усматривается из материалов дела, истец обратился с иском к Банку о взыскании неосновательного обогащения в размере * руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере * руб., штрафа в размере * руб., компенсации морального вреда в размере * руб.
25 мая 2016 года в судебном заседании представителем Б.А. было заявлено ходатайство об уменьшении исковых требований, изложенном в заявлении от 19 мая 2016 года, в котором истец просил взыскать с Банка * руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере * руб., штрафа в размере * руб., компенсации морального вреда в размере * руб.
Учитывая отказ Истца от исковых требований в части взыскания штрафа в размере * рублей, суд обоснованно отказал Б.А. в указанной части исковых требований.
Ссылки в жалобе на то обстоятельство, что имело место неосновательное обогащение Банком на сумму * рублей являются несостоятельными в силу следующего.
21.12.2013 г. между Банком и Истцом был заключен договор N * об использовании дебетовой карты с тарифом "Visa Gold". В рамках данного Договора Банк открыл на имя Истца текущий счет N * (далее - Счет) для проведения операций с использованием Карты/дополнительной карты, для оказания дополнительных услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания "Интернет-банка". До момента заключения Договора Банк, предоставил Истцу для ознакомления всю необходимую и затребованную им информацию, в том числе Условия о ведении банковского счета (далее - Условия Договора), Тарифы ООО "ХКФ Банк" по банковскому обслуживанию (далее - Тарифы), являющиеся неотъемлемой частью Договора, с которыми Истец при заключении Договора был ознакомлен и согласен. Условия и Тарифы также размещаются на информационных стендах в помещениях Банка и на официальном сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно 4.2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Подробная информация о Банке и об услугах Банка размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет www.homecredit.ru, а также может быть получена у сотрудников Банка, по телефонам которые указаны на всех информационных материалах Банка, т.е. Истец имел возможность перед заключением договора быть полностью проинформированным.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
При этом, согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с положениями п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение, лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено Законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Истец самостоятельно принял решение о заключении с Банком договора о ведении банковского счета, согласился со всеми условиями Договора, и обязался выполнять их, о чем проставил свои подписи на соответствующих бланках при оформлении Договора.
Истец до заключения Договора был ознакомлен со всеми его существенными условиями и был согласен с ними, приняв на себя обязательства по их исполнению.
Подписанием Анкеты клиента (составной части Договора), Истец подтвердил получение информации об услугах, содержащейся в Анкете, Тарифах, Условиях Договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятке об условиях использования карты.
Согласно п. 2 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно П. 4 Информационного письма ВАС РФ N 147 от 13.09.2011 г., банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Кроме того, ст. 1 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", установлено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций, на осуществление которых выдается специальное разрешение (лицензия). Согласно ст. 29 названного закона комиссионное - вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах); указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.
Согласно статье 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Каких-либо объективных доказательств, свидетельствующих о том, что перед заключением Договора Истцу не была предоставлена информация об Условиях Договора и Тарифах, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Проставив подпись в Анкете, Клиент подтвердил, что: ознакомлен со всеми положениями Договора, согласен с ними, и обязуется их выполнять; получил неименную карту (при ее наличии ее номера в п. 9 Анкеты); поручил Банку все деньги, поступающие на Счет, списывать для исполнения обязательств перед Банком в установленном Договором порядке. При этом поручил Банку самостоятельно составлять и подписывать необходимые расчетные документы.
До заключения Договора Б.А. получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в Анкете, Тарифах по карте, Условиях Договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк" и Памятке об условиях использования карты. Все документы, указанные в данном разделе (кроме Анкеты) являются общедоступными, размещаются в офисах Банка, в местах оформления договоров и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru". Кроме того, Клиент подтвердив получение необходимой и достоверной информации об услугах оказываемых в рамках Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", тем самым подтвердил факт ознакомления с тем, что соглашение вступает в силу в момент присоединения Клиента к Договору об оказании услуги "Интернет-банк" (п. 2 Соглашения). Для заключения Соглашения Клиента перед присоединением к Договору об оказании услуги "Интернет-банк" обязан ознакомиться с Общими условиями обслуживания счетов и вкладов физических лиц в ООО "ХКФ Банк". Тарифами ООО "ХКФ Банк" по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, а также договорами вклада физического лица, соответствующего наименованию банковского продукта, размещенными на официальном Интернет-сайте Банка http://www.homecredit.ru. В дальнейшем клиент обязан самостоятельно отслеживать изменения в указанных документах и соблюдать условия этих документов на каждую дату открытия и совершения операций по банковским счетам (п. 4 Соглашения).
Открытие и обслуживание счетов производиться в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России и внутренними нормативными документами Банка (п. 8 Соглашения).
Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание Клиента в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами и условиями договоров вклада физического лица или других банковских услуг, действующими в Банке на дату осуществления соответствующей банковской операции (п. 10 Соглашения).
За совершение Банком операций по счетам, открытым в порядке, установленном Соглашением, Клиентом уплачивается вознаграждение, предусмотренное Тарифами ООО "ХКФ Банк" по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, действующими на дату совершения операции (п. 11 Соглашения).
Таким образом, на основании свободного волеизъявления, между истцом и Банком был заключен договор о ведении банковского счета. При этом, согласно статье 846 ГК РФ, договор банковского счета является публичным, т.е. Банк обязан заключить Договор на одинаковых условиях с любым гражданином, при этом запрещается отдавать предпочтение одному лицу перед другим (ст. 426 ГК РФ). В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении Договора. Одновременно Банк не устанавливает каких-либо льгот или преимуществ одних клиентов перед другими, не исключает и не добавляет условия договора банковского счета для отдельных клиентов по сравнению с другими по договорам одного вида, поскольку такие действия означали бы нарушение закона.
Следовательно, Договор и Соглашение были заключены после того, как Истец ознакомился со всеми их условиями, согласования сторонами всех условий в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 ГК РФ, в том числе со ст. 432 и ст. 435, 846 ГК РФ.
Далее в жалобе Б.А. выражает несогласие с тем, что за перевод денежных средств со счета, а также выполнение иных операций, клиент уплачивает Банку комиссию в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка, действующими на момент проведения такой операции.
С данным доводом судебная коллегия не согласна в силу следующего.
Тарифами Банка, с которыми истец при заключении Договора, был ознакомлен и согласен, предусмотрено, что "Банк может внести изменения в данные Тарифы. Чтобы вовремя узнать об изменениях, необходимо не реже одного раза в 10 дней проверять информацию на сайте Банка www.homecredit.ru или на информационных стендах в офисах Банка. Для получения дополнительной информации о Тарифах, клиент может обратиться в Банк по телефону или отправить письмо на адрес Банка.
Тарифами Банка в редакции, действующей с 22.12.2015 г. предусмотрено, что "В Тарифах Банком определены общие условия банковского обслуживания Клиентов, в рамках которых совершение конкретных операций, получение конкретных услуг или иных видов банковского обслуживания, указанных в Тарифах, осуществляется на основании отдельных заявок (обращений), подачей которых Клиенты принимают действующие условия Тарифов (присоединяются к ним)...
Услуги/операции/иные виды банковского обслуживания Клиентов, указанные в Тарифах, предоставляются дополнительно к услугам, являющимся предметом Договоров о получении финансовой услуги.... Клиент самостоятельно принимает решение о необходимости/отсутствии необходимости получения услуги/совершения операции, предоставления ему отдельных видов банковского обслуживания, предусмотренных Тарифами. Банк при обращении к нему Клиентов в целях заключения Договоров о получении финансовых услуг знакомит их с действующей редакцией Тарифов.... Тарифы являются самостоятельным документом, регулирующим условия и порядок предоставления Клиентам указанных в них видов банковского обслуживания, а также являются неотъемлемой частью Соглашения о дистанционном банковском обслуживании... Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления клиентской документации и на Сайте Банка в Интернете по адресу: www.homecredit.ru. Банк вправе вносить изменения и/или дополнения в Тарифы. Изменения и/или дополнения, внесенными Банком в Тарифы, вступают в силу по истечении 7 (семи) календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Тарифов в офисах Банка и на официальном Сайте Банка....".
Осуществление операций по счету посредством системы "Интернет-банк" осуществляется на условиях, изложенных в Оферте услуги "Интернет-Банк". Договор об оказании услуги "Интернет-банка" является договором присоединения (акцепта) Клиента к условиям Оферты. Заключение договора осуществляется в порядке, определенном ст. 428 и п. 1 ст. 433 ГК РФ, при обращении Клиента в Банк одним из способов, предусмотренных в п. 4 раздела II Оферты.
В соответствии с разделом I Оферты "Возможность совершения операций по счету и действий с картой к нему, а также получение платных услуг Банка посредством интернет-банка определяется условиями Договора, Договора банковского счета и техническими возможностями Интернет - банка. Стоимость совершения операций и услуг Банка указана в Тарифах Банка по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц, размещенных на официальном сайте Банка www.homecredit.ru".
В соответствии с п. 1.6. раздела IV Оферты "В соответствии с условиями Договора банковского счета списывать со счетов Клиента в Банке, по которым совершены операции/оказаны платные услуги на основании электронного документа, суммы вознаграждения Банка в соответствии с тарифами по этим договорам, а также другие расходы, понесенные Банком в связи с исполнением электронного документа, в том числе, возмещение расходов по уплате комиссионных вознаграждений, выплаченных Банком третьим сторонам за проведение платежей клиента или совершение связанных с этим действий".
Согласно раздела II Условий Договора, Банк обеспечивает совершение операций по Текущему счету, а также согласованных сторонами услуг, связанных с ведением Текущего счета и банковским обслуживанием, а клиент, в свою очередь, обязуется совершать операции с использованием карты с соблюдением требований действующего законодательства РФ, в том Числе валютного законодательства, а также погашать задолженность в порядке и сроки, установленные Договором.
Согласно раздела IV Условий Договора, За проведение Операций, обслуживание Карты, выполнение распоряжений (поручений, заявлений) по Текущему счету, а также за оказание иных выбранных Клиентом банковских услуг Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами. Комиссии (вознаграждения) подлежат оплате в валюте Счета. Если иное не установлено Договором, то указанные комиссии (вознаграждения) начисляются в последний день Расчетного периода, в котором проведена соответствующая Операция, а задолженность по их уплате возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом.
Задолженность - любая сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить Банку по Договору (раздел I Условий Договора). Погашение Задолженности производится в безналичном порядке путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора (раздел IV Условий Договора).
Согласно п. 11 раздела III Условий Договора, Клиент предоставляет Банку право составлять расчетные документы от имени Клиента и списывать денежные средства с Текущего счета на основании распоряжения Клиента, изложенного в Анкете Клиента (раздел "О подписании договора"): - для погашения любых обязательств перед Банком или его правопреемниками.
Решением правления Банка, Протокол N 50 от 14.12.2015 г., с 22.12.2015 г. были утверждены Тарифы по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, которые п. 1.6 предусматривают комиссию за перевод денежных средств со счета клиента более * руб., поступивших на счет из других кредитных организаций и при этом находились на счетах менее 10-ти календарных дней.
Согласно п. 1.6 Раздела 1 Тарифов, Перевод денежных средств со счета Клиента на счета в других банках, если переводимые со счета денежные средства первоначально поступили на счет Клиента из других кредитных организаций или со счетов других клиентов Банка (за исключением поступлений от работодателя в рамках зарплатных проектов и поступлений из бюджетов различного уровня и государственных внебюджетных фондов) и при этом находились на счетах Клиента менее 10-ти календарных дней (для расчета комиссии учитывается совокупная сумма всех безналичных межбанковских переводов Клиента со всех его счетов, открытых ему в Банке).
При этом, комиссия в рублях - 10% от суммы, превышающей * руб. суммарного перечисления в течение 10 календарных дней с даты первого безналичного поступления денежных средств. Операция по зачислению денежных средств на счет Истца из других кредитных организаций и последующее ее перечисление при условии перечисления суммы, превышающей * руб. суммарного перечисления в течение 10 календарных дней с даты первого безналичного поступления денежных средств, является отдельной банковской операцией, за которую клиент уплачивает комиссию, предусмотренную разделом 1 действующих Тарифов, Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию.
В целях расчета Комиссии, предусмотренной Тарифами, Банк рассчитывает период нахождения денежных средств, поступивших на счета Истца, равный 10-ти календарным дням с даты первого зачисления безналичного платежа. В расчет Комиссии включаются все счета Клиента, открытые в Банке.
Согласие Истца на оплату комиссий, в том числе комиссии за перечисление денежных средств, выражено путем неоднократного осуществления Истцом операций по безналичному перечислению со счета, за совершение которых предусмотрена комиссия разделом 1 Тарифов.
Таким образом, списание комиссии в размере * руб. произведено Банком в соответствии с Условиями Договора, Тарифами, Соглашением.
Ссылка Б.А. на осмотр нотариуса сайта является несостоятельной в силу следующего.
Так, осмотр сайта нотариусом производился 03.03.2016 года, то есть после того как были произведены операции за которые была взыскана комиссия предусмотренная Тарифами вступившими в действие 22.12.2016 года. Как следует из Протокола, на момент осмотра сайта, а именно раздела действующих Тарифов, действовали Тарифы, вступившие в действие 26.02.2016 г., а также в данном разделе размещены Тарифы от 15.02.2016 г. Следовательно, подобное доказательство было бы надлежащим, если бы осмотр сайта был осуществлен в период действия Тарифов, по которым осуществлялись операции, подпадающие под оспариваемую комиссию.
Более того, в суд первой инстанции был предоставлен ответ ООО "Мультиконтент" - организации занимающейся сопровождением официального сайта Банка о своевременном размещении новых редакций Тарифов 15.12.2015 в 15:24 и 14.01.2016 в 14:55.
Кроме того, судебная коллегия обращает внимание на то обстоятельство, что в соответствии с Письмом ЦБ России от 23.08.2006 г. N 111-Т "О меморандуме комитета АРБ по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма", комитетом Ассоциации российских банков по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма 18.05.2006 г. был принят Меморандум "О мерах по противодействию использования кредитных организаций в целях вывода крупных сумм денежных средств из легального оборота в "теневую экономику". В указанном документе содержаться рекомендации к кредитным организациям по применению в практической деятельности набора мер, направленных на минимизацию вовлечения кредитных организаций в сомнительные финансовые схемы недобросовестных клиентов, в число которых отнесена спорная комиссия", которая считается "Заградительной комиссией".
Таким образом, спорная комиссия является законной, ее взыскание является обязанностью Банка в рамках выполнения требований Федерального закона N 115 от 07.08.2001 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", а также Банк как коммерческая организация, является кредитной организацией имеет целью деятельности извлечение прибыли, но также как кредитная организация несет публичные обязанности по осуществлению мероприятий по противодействию легализации и коррупции.
Таким образом, правомерность взыскания запретительных комиссий регламентирована федеральным законом Российской Федерации.
Ссылки в жалобе на то обстоятельство, что Б.А. было отказано в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, является несостоятельной, поскольку указанное требование является производным, а поскольку в удовлетворении основного требования истцу было отказано со ссылкой на то обстоятельство, что его права ответчиком нарушены не были, суд также обоснованно отказал и в удовлетворении указанного требования.
Выводы решения суда подтверждены материалами дела, которым суд дал надлежащую оценку. Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно. Доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые опровергали выводы судебного решения и направлены на иную оценку доказательств, что не является основанием для отмены судебного решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Никулинского районного суда г. Москвы от 25 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 06.10.2016 ПО ДЕЛУ N 33-39231/2016
Требование: О взыскании денежных средств и защите прав потребителей.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что между истцом и ответчиком был заключен договор о ведении банковского счета, однако позднее ответчик заблокировал осуществление операций по счету истца и произвел списание со счета истца денежных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 октября 2016 г. по делу N 33-39231
Судья Казакова О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Вишняковой Н.Е.,
и судей Казаковой О.Н., Быковской Л.И.,
при секретаре Т* Е.М.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Вишняковой Н.Е. гражданское дело по апелляционной жалобе Б.А. на решение Никулинского районного суда г. Москвы от 25 мая 2016 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Б.А. к ООО "ХКФ Банк" о взыскании денежных средств и защите прав потребителей - отказать.
установила:
Б.А. обратился в суд с уточненным иском к ООО "ХКФ Банк" о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что 21.12.2013 г., между истцом и ответчиком заключен договор о ведении банковского счета N *, неотъемлемыми частями договора являются анкета клиента, условия договора и тарифы по карте. Истцу был открыт счет N *, а также выпущена дебетовая именная карта класса Visa Gold/MasterCard Gold. Истцу была предоставлена информация о перечне тарифов по карте и их размере, взимаемых банком при расчете указанной дебетовой картой. В процессе оказания услуг в период с 21.12.2013 г. по 03.02.2016 г. ответчик взимал с истца, в частности, установленную тарифами по карте комиссию, согласно перечню тарифов. В период с 27.01.2016 г. по 04.02.2016 г. ответчик заблокировал осуществление операций по счету истца. 04.02.2016 г. ответчик произвел списание со счета истца сумму в размере *. В связи с чем, истец обратился к ответчику с заявлением о разъяснении основания списания суммы. 05.02.2016 г. на адрес электронной почты истца от ответчика поступил ответ о невозможности предоставить подробный расчет комиссии. 17.02.2016 г. на адрес электронной почты истца от ответчика поступил ответ финансового примирителя Банка Хоум Кредит, из которого следует, что сумма в размере * руб., списана ответчиком согласно тарифам по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, в качестве комиссии за операции по счету дебетовой карты в размере 10% от суммы, превышающей * руб., если снимаемые и переводимые со счета денежные средства первоначально поступили безналично на счет клиента из других кредитных организаций или со счетов других клиентов банка и при этом находились на счетах клиента менее 10-ти календарных дней. Для расчета комиссии учитывается совокупная сумма снятий и переводов наличными деньгами в банкоматах и кассах, в том числе других банков, по всем счетам клиента, открытыми ему в банке. 11.05.2016 г. ответчик перечислил на счет истца * руб., в том числе излишне удержанную сумму в размере *. и сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере * руб. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере * руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере * руб., штраф в размере * руб., а также компенсацию морального вреда в размере * руб.
Представитель истца, истец в судебное заседание явился, просил суд удовлетворить исковые требования, согласно уточненному иску.
Представитель ответчика просил суд в исковых требованиях отказать, по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного, по доводам апелляционной жалобы просит Б.А.
Проверив материалы дела, выслушав представителя истца - Б.М., представителя ответчика - Ж., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела.
В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Данным требованиям закона решение суда первой инстанции соответствует в полном объеме.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 21.12.2013 г. между истцом и ответчиком заключен договор о ведении банковского счета N *. неотъемлемыми частями договора являются анкета клиента, условия договора и тарифы по карте. Истцу был открыт счет N *, а также выпущена дебетовая именная карта класса Visa Gold/MasterCard Gold.
Решением правления банка (протокол N 50 от 14.12.2015 г.), с 22.12.2015 г. были утверждены тарифы по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, которые в п. 1.6 предусматривают комиссию за перевод денежных средств со счета клиента более * руб., поступивших на счет из других кредитных организаций и при этом находились на счетах менее 10-ти календарных дней.
При этом, комиссия в рублях - 10% от суммы, превышающей * руб., суммарного перечисления в течение 10 календарных дней с даты первого безналичного поступления денежных средств.
Расчет запретительной комиссии списанной 04.02.2016 г. производился за период с 24.12.15 г. по 27.01.2016 г., дата первого безналичного зачисления денежных средств - 24.12.2015 г. За указанный период на счет карты истца поступили безналичные переводы (с 24.12.15 г. по 02.01.16 г.): 28.12.15 на сумму * руб.; 30.12.15 на сумму * руб.
Сумма из переведенных поступила в 10-дневный период до момента совершения безналичных переводов с 24.12.15 по 28.12.15 дата первого безналичного перевода поступила в размере * р., которая и была полностью переведена истцу.
Таким образом, из вновь поступивших безналичных денег, только * руб. можно перевести в 10-дневный период без дополнительной комиссии (*) x 10% = * руб. комиссия за период с 24.12.2015 г. по 28.12.2015 г., с 28.12.15 по 30.12.15 поступила безналично сумма * руб., часть из которой была переведена безналично в сумме * руб. Поскольку лимит в * рублей в 10-дневный период с 24.12.15 г. по 02.01.16 г. уже истцом израсходован, то данный перевод облагается комиссией целиком: * x 10% = * руб.
Дата очередного безналичного зачисления денежных средств 18.01.2016 г. Безналичные переводы за указанный период с 18.01.16 по 27.01.16 г.: 26.01.16 на сумму * руб. Сумма денежных средств поступивших в 10-дневный период безналично до совершения б/н перевода: с 18.01.16 по 26.01.16 поступили б/н деньги в размере * руб., которая и была полностью переведена истцу.
Таким образом, из вновь поступивших безналичных денег, только * руб. можно перевести в 10-дневный период без дополнительной комиссии: ** 10% = * р. - комиссия за период с 18.01.16 г. по 27.01.16 г.
Таким образом, размер комиссии составил * руб. *.
Из-за технического сбоя расчет был произведен некорректно, и 04.02.2016 г. произошло списание в размере * руб.
После проведенной служебной проверки и устранения технических неполадок излишне удержанная сумма в размере *. и проценты за пользование денежными средствами в размере * руб. (сумма недополученных процентов за период с 04.02.2016 г. по 11.05.2016 г.) были зачислены на счет истца.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что согласие истца на оплату комиссий, в том числе комиссии за перечисление денежных средств, выражено путем неоднократного осуществления истцом операций по безналичному перечислению со счета, за совершение которых предусмотрена комиссия разделом 1 тарифов. Кроме того, суд также указал на то обстоятельство, что Б.А. не представлено доказательств того, что при заключении договора о ведении банковского счета он не был ознакомлен с данным условием договора.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и его толковании, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке ст. 67 ГПК Российской Федерации.
В своей жалобе Б.А. указывает на то обстоятельство, что судом незаконно отказано во взыскании штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей".
С данным доводом судебная коллегия не согласна в силу следующего.
Как усматривается из материалов дела, истец обратился с иском к Банку о взыскании неосновательного обогащения в размере * руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере * руб., штрафа в размере * руб., компенсации морального вреда в размере * руб.
25 мая 2016 года в судебном заседании представителем Б.А. было заявлено ходатайство об уменьшении исковых требований, изложенном в заявлении от 19 мая 2016 года, в котором истец просил взыскать с Банка * руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере * руб., штрафа в размере * руб., компенсации морального вреда в размере * руб.
Учитывая отказ Истца от исковых требований в части взыскания штрафа в размере * рублей, суд обоснованно отказал Б.А. в указанной части исковых требований.
Ссылки в жалобе на то обстоятельство, что имело место неосновательное обогащение Банком на сумму * рублей являются несостоятельными в силу следующего.
21.12.2013 г. между Банком и Истцом был заключен договор N * об использовании дебетовой карты с тарифом "Visa Gold". В рамках данного Договора Банк открыл на имя Истца текущий счет N * (далее - Счет) для проведения операций с использованием Карты/дополнительной карты, для оказания дополнительных услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания "Интернет-банка". До момента заключения Договора Банк, предоставил Истцу для ознакомления всю необходимую и затребованную им информацию, в том числе Условия о ведении банковского счета (далее - Условия Договора), Тарифы ООО "ХКФ Банк" по банковскому обслуживанию (далее - Тарифы), являющиеся неотъемлемой частью Договора, с которыми Истец при заключении Договора был ознакомлен и согласен. Условия и Тарифы также размещаются на информационных стендах в помещениях Банка и на официальном сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно 4.2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Подробная информация о Банке и об услугах Банка размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет www.homecredit.ru, а также может быть получена у сотрудников Банка, по телефонам которые указаны на всех информационных материалах Банка, т.е. Истец имел возможность перед заключением договора быть полностью проинформированным.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
При этом, согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с положениями п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение, лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено Законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Истец самостоятельно принял решение о заключении с Банком договора о ведении банковского счета, согласился со всеми условиями Договора, и обязался выполнять их, о чем проставил свои подписи на соответствующих бланках при оформлении Договора.
Истец до заключения Договора был ознакомлен со всеми его существенными условиями и был согласен с ними, приняв на себя обязательства по их исполнению.
Подписанием Анкеты клиента (составной части Договора), Истец подтвердил получение информации об услугах, содержащейся в Анкете, Тарифах, Условиях Договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятке об условиях использования карты.
Согласно п. 2 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно П. 4 Информационного письма ВАС РФ N 147 от 13.09.2011 г., банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Кроме того, ст. 1 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", установлено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций, на осуществление которых выдается специальное разрешение (лицензия). Согласно ст. 29 названного закона комиссионное - вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах); указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.
Согласно статье 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Каких-либо объективных доказательств, свидетельствующих о том, что перед заключением Договора Истцу не была предоставлена информация об Условиях Договора и Тарифах, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Проставив подпись в Анкете, Клиент подтвердил, что: ознакомлен со всеми положениями Договора, согласен с ними, и обязуется их выполнять; получил неименную карту (при ее наличии ее номера в п. 9 Анкеты); поручил Банку все деньги, поступающие на Счет, списывать для исполнения обязательств перед Банком в установленном Договором порядке. При этом поручил Банку самостоятельно составлять и подписывать необходимые расчетные документы.
До заключения Договора Б.А. получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в Анкете, Тарифах по карте, Условиях Договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк" и Памятке об условиях использования карты. Все документы, указанные в данном разделе (кроме Анкеты) являются общедоступными, размещаются в офисах Банка, в местах оформления договоров и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru". Кроме того, Клиент подтвердив получение необходимой и достоверной информации об услугах оказываемых в рамках Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", тем самым подтвердил факт ознакомления с тем, что соглашение вступает в силу в момент присоединения Клиента к Договору об оказании услуги "Интернет-банк" (п. 2 Соглашения). Для заключения Соглашения Клиента перед присоединением к Договору об оказании услуги "Интернет-банк" обязан ознакомиться с Общими условиями обслуживания счетов и вкладов физических лиц в ООО "ХКФ Банк". Тарифами ООО "ХКФ Банк" по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, а также договорами вклада физического лица, соответствующего наименованию банковского продукта, размещенными на официальном Интернет-сайте Банка http://www.homecredit.ru. В дальнейшем клиент обязан самостоятельно отслеживать изменения в указанных документах и соблюдать условия этих документов на каждую дату открытия и совершения операций по банковским счетам (п. 4 Соглашения).
Открытие и обслуживание счетов производиться в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России и внутренними нормативными документами Банка (п. 8 Соглашения).
Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание Клиента в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами и условиями договоров вклада физического лица или других банковских услуг, действующими в Банке на дату осуществления соответствующей банковской операции (п. 10 Соглашения).
За совершение Банком операций по счетам, открытым в порядке, установленном Соглашением, Клиентом уплачивается вознаграждение, предусмотренное Тарифами ООО "ХКФ Банк" по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, действующими на дату совершения операции (п. 11 Соглашения).
Таким образом, на основании свободного волеизъявления, между истцом и Банком был заключен договор о ведении банковского счета. При этом, согласно статье 846 ГК РФ, договор банковского счета является публичным, т.е. Банк обязан заключить Договор на одинаковых условиях с любым гражданином, при этом запрещается отдавать предпочтение одному лицу перед другим (ст. 426 ГК РФ). В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении Договора. Одновременно Банк не устанавливает каких-либо льгот или преимуществ одних клиентов перед другими, не исключает и не добавляет условия договора банковского счета для отдельных клиентов по сравнению с другими по договорам одного вида, поскольку такие действия означали бы нарушение закона.
Следовательно, Договор и Соглашение были заключены после того, как Истец ознакомился со всеми их условиями, согласования сторонами всех условий в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 ГК РФ, в том числе со ст. 432 и ст. 435, 846 ГК РФ.
Далее в жалобе Б.А. выражает несогласие с тем, что за перевод денежных средств со счета, а также выполнение иных операций, клиент уплачивает Банку комиссию в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка, действующими на момент проведения такой операции.
С данным доводом судебная коллегия не согласна в силу следующего.
Тарифами Банка, с которыми истец при заключении Договора, был ознакомлен и согласен, предусмотрено, что "Банк может внести изменения в данные Тарифы. Чтобы вовремя узнать об изменениях, необходимо не реже одного раза в 10 дней проверять информацию на сайте Банка www.homecredit.ru или на информационных стендах в офисах Банка. Для получения дополнительной информации о Тарифах, клиент может обратиться в Банк по телефону или отправить письмо на адрес Банка.
Тарифами Банка в редакции, действующей с 22.12.2015 г. предусмотрено, что "В Тарифах Банком определены общие условия банковского обслуживания Клиентов, в рамках которых совершение конкретных операций, получение конкретных услуг или иных видов банковского обслуживания, указанных в Тарифах, осуществляется на основании отдельных заявок (обращений), подачей которых Клиенты принимают действующие условия Тарифов (присоединяются к ним)...
Услуги/операции/иные виды банковского обслуживания Клиентов, указанные в Тарифах, предоставляются дополнительно к услугам, являющимся предметом Договоров о получении финансовой услуги.... Клиент самостоятельно принимает решение о необходимости/отсутствии необходимости получения услуги/совершения операции, предоставления ему отдельных видов банковского обслуживания, предусмотренных Тарифами. Банк при обращении к нему Клиентов в целях заключения Договоров о получении финансовых услуг знакомит их с действующей редакцией Тарифов.... Тарифы являются самостоятельным документом, регулирующим условия и порядок предоставления Клиентам указанных в них видов банковского обслуживания, а также являются неотъемлемой частью Соглашения о дистанционном банковском обслуживании... Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления клиентской документации и на Сайте Банка в Интернете по адресу: www.homecredit.ru. Банк вправе вносить изменения и/или дополнения в Тарифы. Изменения и/или дополнения, внесенными Банком в Тарифы, вступают в силу по истечении 7 (семи) календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Тарифов в офисах Банка и на официальном Сайте Банка....".
Осуществление операций по счету посредством системы "Интернет-банк" осуществляется на условиях, изложенных в Оферте услуги "Интернет-Банк". Договор об оказании услуги "Интернет-банка" является договором присоединения (акцепта) Клиента к условиям Оферты. Заключение договора осуществляется в порядке, определенном ст. 428 и п. 1 ст. 433 ГК РФ, при обращении Клиента в Банк одним из способов, предусмотренных в п. 4 раздела II Оферты.
В соответствии с разделом I Оферты "Возможность совершения операций по счету и действий с картой к нему, а также получение платных услуг Банка посредством интернет-банка определяется условиями Договора, Договора банковского счета и техническими возможностями Интернет - банка. Стоимость совершения операций и услуг Банка указана в Тарифах Банка по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц, размещенных на официальном сайте Банка www.homecredit.ru".
В соответствии с п. 1.6. раздела IV Оферты "В соответствии с условиями Договора банковского счета списывать со счетов Клиента в Банке, по которым совершены операции/оказаны платные услуги на основании электронного документа, суммы вознаграждения Банка в соответствии с тарифами по этим договорам, а также другие расходы, понесенные Банком в связи с исполнением электронного документа, в том числе, возмещение расходов по уплате комиссионных вознаграждений, выплаченных Банком третьим сторонам за проведение платежей клиента или совершение связанных с этим действий".
Согласно раздела II Условий Договора, Банк обеспечивает совершение операций по Текущему счету, а также согласованных сторонами услуг, связанных с ведением Текущего счета и банковским обслуживанием, а клиент, в свою очередь, обязуется совершать операции с использованием карты с соблюдением требований действующего законодательства РФ, в том Числе валютного законодательства, а также погашать задолженность в порядке и сроки, установленные Договором.
Согласно раздела IV Условий Договора, За проведение Операций, обслуживание Карты, выполнение распоряжений (поручений, заявлений) по Текущему счету, а также за оказание иных выбранных Клиентом банковских услуг Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами. Комиссии (вознаграждения) подлежат оплате в валюте Счета. Если иное не установлено Договором, то указанные комиссии (вознаграждения) начисляются в последний день Расчетного периода, в котором проведена соответствующая Операция, а задолженность по их уплате возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом.
Задолженность - любая сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить Банку по Договору (раздел I Условий Договора). Погашение Задолженности производится в безналичном порядке путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора (раздел IV Условий Договора).
Согласно п. 11 раздела III Условий Договора, Клиент предоставляет Банку право составлять расчетные документы от имени Клиента и списывать денежные средства с Текущего счета на основании распоряжения Клиента, изложенного в Анкете Клиента (раздел "О подписании договора"): - для погашения любых обязательств перед Банком или его правопреемниками.
Решением правления Банка, Протокол N 50 от 14.12.2015 г., с 22.12.2015 г. были утверждены Тарифы по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, которые п. 1.6 предусматривают комиссию за перевод денежных средств со счета клиента более * руб., поступивших на счет из других кредитных организаций и при этом находились на счетах менее 10-ти календарных дней.
Согласно п. 1.6 Раздела 1 Тарифов, Перевод денежных средств со счета Клиента на счета в других банках, если переводимые со счета денежные средства первоначально поступили на счет Клиента из других кредитных организаций или со счетов других клиентов Банка (за исключением поступлений от работодателя в рамках зарплатных проектов и поступлений из бюджетов различного уровня и государственных внебюджетных фондов) и при этом находились на счетах Клиента менее 10-ти календарных дней (для расчета комиссии учитывается совокупная сумма всех безналичных межбанковских переводов Клиента со всех его счетов, открытых ему в Банке).
При этом, комиссия в рублях - 10% от суммы, превышающей * руб. суммарного перечисления в течение 10 календарных дней с даты первого безналичного поступления денежных средств. Операция по зачислению денежных средств на счет Истца из других кредитных организаций и последующее ее перечисление при условии перечисления суммы, превышающей * руб. суммарного перечисления в течение 10 календарных дней с даты первого безналичного поступления денежных средств, является отдельной банковской операцией, за которую клиент уплачивает комиссию, предусмотренную разделом 1 действующих Тарифов, Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию.
В целях расчета Комиссии, предусмотренной Тарифами, Банк рассчитывает период нахождения денежных средств, поступивших на счета Истца, равный 10-ти календарным дням с даты первого зачисления безналичного платежа. В расчет Комиссии включаются все счета Клиента, открытые в Банке.
Согласие Истца на оплату комиссий, в том числе комиссии за перечисление денежных средств, выражено путем неоднократного осуществления Истцом операций по безналичному перечислению со счета, за совершение которых предусмотрена комиссия разделом 1 Тарифов.
Таким образом, списание комиссии в размере * руб. произведено Банком в соответствии с Условиями Договора, Тарифами, Соглашением.
Ссылка Б.А. на осмотр нотариуса сайта является несостоятельной в силу следующего.
Так, осмотр сайта нотариусом производился 03.03.2016 года, то есть после того как были произведены операции за которые была взыскана комиссия предусмотренная Тарифами вступившими в действие 22.12.2016 года. Как следует из Протокола, на момент осмотра сайта, а именно раздела действующих Тарифов, действовали Тарифы, вступившие в действие 26.02.2016 г., а также в данном разделе размещены Тарифы от 15.02.2016 г. Следовательно, подобное доказательство было бы надлежащим, если бы осмотр сайта был осуществлен в период действия Тарифов, по которым осуществлялись операции, подпадающие под оспариваемую комиссию.
Более того, в суд первой инстанции был предоставлен ответ ООО "Мультиконтент" - организации занимающейся сопровождением официального сайта Банка о своевременном размещении новых редакций Тарифов 15.12.2015 в 15:24 и 14.01.2016 в 14:55.
Кроме того, судебная коллегия обращает внимание на то обстоятельство, что в соответствии с Письмом ЦБ России от 23.08.2006 г. N 111-Т "О меморандуме комитета АРБ по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма", комитетом Ассоциации российских банков по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма 18.05.2006 г. был принят Меморандум "О мерах по противодействию использования кредитных организаций в целях вывода крупных сумм денежных средств из легального оборота в "теневую экономику". В указанном документе содержаться рекомендации к кредитным организациям по применению в практической деятельности набора мер, направленных на минимизацию вовлечения кредитных организаций в сомнительные финансовые схемы недобросовестных клиентов, в число которых отнесена спорная комиссия", которая считается "Заградительной комиссией".
Таким образом, спорная комиссия является законной, ее взыскание является обязанностью Банка в рамках выполнения требований Федерального закона N 115 от 07.08.2001 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", а также Банк как коммерческая организация, является кредитной организацией имеет целью деятельности извлечение прибыли, но также как кредитная организация несет публичные обязанности по осуществлению мероприятий по противодействию легализации и коррупции.
Таким образом, правомерность взыскания запретительных комиссий регламентирована федеральным законом Российской Федерации.
Ссылки в жалобе на то обстоятельство, что Б.А. было отказано в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, является несостоятельной, поскольку указанное требование является производным, а поскольку в удовлетворении основного требования истцу было отказано со ссылкой на то обстоятельство, что его права ответчиком нарушены не были, суд также обоснованно отказал и в удовлетворении указанного требования.
Выводы решения суда подтверждены материалами дела, которым суд дал надлежащую оценку. Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно. Доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые опровергали выводы судебного решения и направлены на иную оценку доказательств, что не является основанием для отмены судебного решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Никулинского районного суда г. Москвы от 25 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)