Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами был заключен договор срочного вклада, на основании которого вкладчик внес в банк денежные средства, приказом у ответчика-2 отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в связи с чем истец обратился в банк-агент с заявлением о выплате страхового возмещения по вкладу, однако в выплате было отказано.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья суда первой инстанции: Орлова М.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Грицких Е.А.,
судей Анашкина А.А., Бузуновой Г.Н.,
при секретаре Г.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя В. по доверенности Н. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 18 мая 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований В. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Открытому акционерному обществу Межрегиональный коммерческий банк "Замоскворецкий" о внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда - отказать.
В., обратилась в суд с иском к ответчикам ГК "АСВ", ОАО МКБ "Замоскворецкий" о внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда, указывая в обоснование иска, что 29.05.2014 г. между ней и ОАО МКБ "Замоскворецкий" был заключен договор срочного вклада "Функциональный" N..., на основании которого вкладчик внес в банк денежные средства в размере... руб., а банк обязался возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее. Денежные средства в указанной сумме были внесены истцом наличными, что подтверждается приходным кассовым ордером N 10 от 29.05.2014 г. Приказом Банка России N ОД-1457 от 23.06.2014 г. у ОАО МКБ "Замоскворецкий" отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в связи с чем истец обратился в банк-агент (ОАО "Уралсиб") с заявлением о выплате страхового возмещения по вкладу, однако в выплате было отказано. Не согласившись с данным отказом, истец обратился в суд и просил обязать ОАО МКБ "Замоскворецкий" установить несоответствие включенных в реестр обязательств банка перед вкладчиками сведений об истце, установить состав вклада истца в сумме... руб., внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками с указанием суммы обязательств перед истцом в размере... руб., предоставить истцу выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками, взыскать с ГК "АСВ" страховое возмещение в размере... руб., проценты по вкладу, проценты на сумму невыплаты, компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.... коп., расходы на представителя, проезд, почтовые расходы в общем размере... руб.... коп., а также обязать ГК "АСВ" принести извинения в письменном виде.
Истец В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности М. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала.
Представитель ответчика ОАО МКБ "Замоскворецкий" в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен.
Представитель третьего лица Банк ОАО "УРАЛСИБ" в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель В. по доверенности Н. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд первой инстанции ошибочно сделал вывод, что некое ООО "КаргоРент" не могло снять со своего счета в банке денежные средства по причине неплатежеспособности банка, что соответственно истица не могла положить денежные средства на свой счет в банке; истец не мог знать о предстоящих ограничениях и о возможном в будущем банкротстве банка.
Представитель истца В. по доверенности Н. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы поддержал.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности С. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы не признал.
Представитель ответчика ОАО МКБ "Замоскворецкий", представитель третьего лица Банк ОАО "УРАЛСИБ" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного извещены.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя истца В. по доверенности Н., представителя ответчика ГК "АСВ" по доверенности С., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Как следует из материалов дела, что 29.05.05.2014 г. между истцом В. и ответчиком ОАО МКБ "Замоскворецкий" был заключен договор срочного вклада "Функциональный" N..., в соответствии с условиями которого вкладчик вносит в банк денежные средства в сумме.... руб., а банк обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в размере 6% годовых.
Согласно п. п. 1.2 - 1.4 договора настоящий договор заключается на срок 181 день, денежные средства вносятся 29 мая 2014 года, дата возврата вклада 26 ноября 2014 года.
29.05.2014 г. по счету истца В. банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N... денежных средств в сумме... руб.
Кроме того, в этот же день истцу был выдан приходный кассовый ордер N...., подтверждающий внесение на счет N.. денежной суммы... руб.
Таким образом, остаток по счету истца в спорном размере, соответствующем размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которого претендует В., сформировался в результате описанных выше операций.
Предписанием Московского ГУ Банка России от 30.05.2014 N 51-19-11/17750 ДСП с 31.05.2014 сроком на 6 месяцев, в ОАО МКБ "Замоскворецкий" введено ограничение на осуществление следующих операций: на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи собственных сберегательных сертификатов; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка на банковские счета; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка, путем продажи им собственных ценных бумаг в виде векселей, облигаций, чеков и собственных ценных бумаг; открытие банковских счетов физических лиц, не являющихся акционерами Банка; открытие расчетных счетов, счетов по вкладам (депозитам) юридических лиц, не являющиеся акционерами банка; на привлечение денежных средств юридических лиц, не являющихся акционерами банка, в депозиты (до востребования и на определенный срок), а также путем продажи им собственных депозитных сертификатов, собственных ценных бумаг в виде векселей, облигаций, чеков и иных собственных ценных бумаг. Введенные ограничения распространяются, в том числе на деятельность филиалов банка.
Предписанием от 10.06.2014 N 51-19-11/19189 ДСП с 11.06.2014 сроком на 6 месяцев введено ограничение на осуществление расчетов по поручению юридических лиц в части операций на перечисление средств в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды.
Предписанием от 16.06.2014 N 51-19-11/19505 ДСП с 17.06.2014 сроком на 6 месяцев введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, на во вклады (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им собственных сберегательных сертификатов; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, на банковские счета; привлечение денежных средств юридических лиц, не являющихся акционерами Банка, в депозиты (до востребования и на определенный срок), а также путем продажи им собственных депозитных сертификатов; открытие банковских счетов физическим и юридическим лицам, не являющихся акционерами Банка, включая открытие корреспондентских счетов "ЛОРО", резидентам и нерезидентам; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Приказом Банка России от 23.06.2014 г. N ОД-1457 у ОАО МКБ "Замоскворецкий" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 13.08.2014 г. по делу N А40-99892/14 ОАО МКБ "Замоскворецкий" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Сообщением от 16.07.2014 г. истцу было отказано в выплате страхового возмещения по вкладу ввиду отсутствия в реестре обязательств банка перед вкладчиками сведений о нем.
Истец обратился к ответчику ГК "АСВ" с заявлением о несогласии с размером страхового возмещения.
В ответ на данное заявление ГК "АСВ" сообщило истцу об отказе во внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплате страхового возмещения ввиду того, что технические записи по счету истца, совершенные 29.05.2014 г., не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций, целью чего была попытка неправомерного получения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов.
ООО "КаргоРент" имело в ОАО МКБ "Замоскворецкий" расчетный счет N...
29.05.2014 г. по счету истца В. N... банком была совершена приходная запись о поступлении ей денежной суммы... руб.
В этот же день 29.05.2014 г. по счету ООО "КаргоРент" N... банком была совершена запись о выдаче со счета денежных средств в общей сумме... руб.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, что 29.05.2014 г. ООО "КаргоРент" не могло снять со своего счета, открытого в ОАО МКБ "Замоскворецкий" денежные суммы в размере... руб., поскольку ОАО МКБ "Замоскворецкий" являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов. Соответственно, В. не могла положить денежные средства в сумме... руб. 29.05.2014 г. на свой счет, открытый в ОАО МКБ "Замоскворецкий", а потому суд правильно отказал в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд первой инстанции ошибочно сделал вывод, что некое ООО "КаргоРент" не могло снять со своего счета в банке денежные средства по причине неплатежеспособности банка, что соответственно истица не могла положить денежные средства на свой счет в банке, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
Предписанием Московского ГУ Банка России от 30.05.2014 N 51-19-11/17750 ДСП с 31.05.2014 сроком на 6 месяцев, в ОАО МКБ "Замоскворецкий" введено ограничение на осуществление следующих операций: на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи собственных сберегательных сертификатов; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка на банковские счета; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка, путем продажи им собственных ценных бумаг в виде векселей, облигаций, чеков и собственных ценных бумаг; открытие банковских счетов физических лиц, не являющихся акционерами Банка; открытие расчетных счетов, счетов по вкладам (депозитам) юридических лиц, не являющиеся акционерами банка; на привлечение денежных средств юридических лиц, не являющихся акционерами банка, в депозиты (до востребования и на определенный срок), а также путем продажи им собственных депозитных сертификатов, собственных ценных бумаг в виде векселей, облигаций, чеков и иных собственных ценных бумаг. Введенные ограничения распространяются, в том числе на деятельность филиалов банка.
Предписанием от 10.06.2014 N 51-19-11/19189 ДСП с 11.06.2014 сроком на 6 месяцев введено ограничение на осуществление расчетов по поручению юридических лиц в части операций на перечисление средств в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды.
Предписанием от 16.06.2014 N 51-19-11/19505 ДСП с 17.06.2014 сроком на 6 месяцев введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, на во вклады (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им собственных сберегательных сертификатов; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, на банковские счета; привлечение денежных средств юридических лиц, не являющихся акционерами Банка, в депозиты (до востребования и на определенный срок), а также путем продажи им собственных депозитных сертификатов; открытие банковских счетов физическим и юридическим лицам, не являющихся акционерами Банка, включая открытие корреспондентских счетов "ЛОРО", резидентам и нерезидентам; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц их открытия банковских счетов.
Приказом Банка России от 23.06.2014 г. N ОД-1457 у ОАО МКБ "Замоскворецкий" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 13.08.2014 г. по делу N А40-99892/14 ОАО МКБ "Замоскворецкий" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Из вышеизложенного следует, что еще в мае 2015 г. были установлены финансовые проблемы банка, что выразилось в указанном выше предписании. Отзыв же лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения банками своих обязательств по платежам.
При указанных обстоятельствах, при надлежащей степени внимательности и предусмотрительности истец имел возможность установить наличие проблемности последующего возврата вклада, чего истцом сделано не было, а с учетом обстоятельств, установленных выше судом и свидетельствующих о злоупотреблении истцом своими правами, коллегия находит доводы жалобы не заслуживающими внимания.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не могла знать о предстоящих ограничениях и о возможном в будущем банкротстве банка, коллегия находит также несостоятельными, поскольку сведения о финансовом состоянии банка в действительности являются общедоступными и не требуют специального образования или квалификации, при использовании телекоммуникационного ресурса. При этом, банк не обязан был информировать своих вкладчиков о возникший у него трудностях. Мониторинг состояния устойчивости и возвратности средств банком относится к сфере интересов истца, осуществившего вложение собственных средств с целью получения прибыли в конкретное финансовое учреждение, предлагающего выгодные условия размещения средств по сравнению с другими банками, и принявшего, таким образом, риски неустойчивости финансовой системы в условиях кризисных явлений в экономике.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 18 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя В. по доверенности Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 20.05.2016 ПО ДЕЛУ N 33-19660/2016
Требование: О внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами был заключен договор срочного вклада, на основании которого вкладчик внес в банк денежные средства, приказом у ответчика-2 отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в связи с чем истец обратился в банк-агент с заявлением о выплате страхового возмещения по вкладу, однако в выплате было отказано.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 мая 2016 г. по делу N 33-19660/16
Судья суда первой инстанции: Орлова М.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Грицких Е.А.,
судей Анашкина А.А., Бузуновой Г.Н.,
при секретаре Г.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя В. по доверенности Н. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 18 мая 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований В. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Открытому акционерному обществу Межрегиональный коммерческий банк "Замоскворецкий" о внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда - отказать.
установила:
В., обратилась в суд с иском к ответчикам ГК "АСВ", ОАО МКБ "Замоскворецкий" о внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда, указывая в обоснование иска, что 29.05.2014 г. между ней и ОАО МКБ "Замоскворецкий" был заключен договор срочного вклада "Функциональный" N..., на основании которого вкладчик внес в банк денежные средства в размере... руб., а банк обязался возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее. Денежные средства в указанной сумме были внесены истцом наличными, что подтверждается приходным кассовым ордером N 10 от 29.05.2014 г. Приказом Банка России N ОД-1457 от 23.06.2014 г. у ОАО МКБ "Замоскворецкий" отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в связи с чем истец обратился в банк-агент (ОАО "Уралсиб") с заявлением о выплате страхового возмещения по вкладу, однако в выплате было отказано. Не согласившись с данным отказом, истец обратился в суд и просил обязать ОАО МКБ "Замоскворецкий" установить несоответствие включенных в реестр обязательств банка перед вкладчиками сведений об истце, установить состав вклада истца в сумме... руб., внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками с указанием суммы обязательств перед истцом в размере... руб., предоставить истцу выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками, взыскать с ГК "АСВ" страховое возмещение в размере... руб., проценты по вкладу, проценты на сумму невыплаты, компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.... коп., расходы на представителя, проезд, почтовые расходы в общем размере... руб.... коп., а также обязать ГК "АСВ" принести извинения в письменном виде.
Истец В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности М. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала.
Представитель ответчика ОАО МКБ "Замоскворецкий" в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен.
Представитель третьего лица Банк ОАО "УРАЛСИБ" в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель В. по доверенности Н. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд первой инстанции ошибочно сделал вывод, что некое ООО "КаргоРент" не могло снять со своего счета в банке денежные средства по причине неплатежеспособности банка, что соответственно истица не могла положить денежные средства на свой счет в банке; истец не мог знать о предстоящих ограничениях и о возможном в будущем банкротстве банка.
Представитель истца В. по доверенности Н. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы поддержал.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности С. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы не признал.
Представитель ответчика ОАО МКБ "Замоскворецкий", представитель третьего лица Банк ОАО "УРАЛСИБ" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного извещены.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя истца В. по доверенности Н., представителя ответчика ГК "АСВ" по доверенности С., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Как следует из материалов дела, что 29.05.05.2014 г. между истцом В. и ответчиком ОАО МКБ "Замоскворецкий" был заключен договор срочного вклада "Функциональный" N..., в соответствии с условиями которого вкладчик вносит в банк денежные средства в сумме.... руб., а банк обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в размере 6% годовых.
Согласно п. п. 1.2 - 1.4 договора настоящий договор заключается на срок 181 день, денежные средства вносятся 29 мая 2014 года, дата возврата вклада 26 ноября 2014 года.
29.05.2014 г. по счету истца В. банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N... денежных средств в сумме... руб.
Кроме того, в этот же день истцу был выдан приходный кассовый ордер N...., подтверждающий внесение на счет N.. денежной суммы... руб.
Таким образом, остаток по счету истца в спорном размере, соответствующем размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которого претендует В., сформировался в результате описанных выше операций.
Предписанием Московского ГУ Банка России от 30.05.2014 N 51-19-11/17750 ДСП с 31.05.2014 сроком на 6 месяцев, в ОАО МКБ "Замоскворецкий" введено ограничение на осуществление следующих операций: на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи собственных сберегательных сертификатов; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка на банковские счета; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка, путем продажи им собственных ценных бумаг в виде векселей, облигаций, чеков и собственных ценных бумаг; открытие банковских счетов физических лиц, не являющихся акционерами Банка; открытие расчетных счетов, счетов по вкладам (депозитам) юридических лиц, не являющиеся акционерами банка; на привлечение денежных средств юридических лиц, не являющихся акционерами банка, в депозиты (до востребования и на определенный срок), а также путем продажи им собственных депозитных сертификатов, собственных ценных бумаг в виде векселей, облигаций, чеков и иных собственных ценных бумаг. Введенные ограничения распространяются, в том числе на деятельность филиалов банка.
Предписанием от 10.06.2014 N 51-19-11/19189 ДСП с 11.06.2014 сроком на 6 месяцев введено ограничение на осуществление расчетов по поручению юридических лиц в части операций на перечисление средств в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды.
Предписанием от 16.06.2014 N 51-19-11/19505 ДСП с 17.06.2014 сроком на 6 месяцев введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, на во вклады (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им собственных сберегательных сертификатов; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, на банковские счета; привлечение денежных средств юридических лиц, не являющихся акционерами Банка, в депозиты (до востребования и на определенный срок), а также путем продажи им собственных депозитных сертификатов; открытие банковских счетов физическим и юридическим лицам, не являющихся акционерами Банка, включая открытие корреспондентских счетов "ЛОРО", резидентам и нерезидентам; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Приказом Банка России от 23.06.2014 г. N ОД-1457 у ОАО МКБ "Замоскворецкий" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 13.08.2014 г. по делу N А40-99892/14 ОАО МКБ "Замоскворецкий" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Сообщением от 16.07.2014 г. истцу было отказано в выплате страхового возмещения по вкладу ввиду отсутствия в реестре обязательств банка перед вкладчиками сведений о нем.
Истец обратился к ответчику ГК "АСВ" с заявлением о несогласии с размером страхового возмещения.
В ответ на данное заявление ГК "АСВ" сообщило истцу об отказе во внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплате страхового возмещения ввиду того, что технические записи по счету истца, совершенные 29.05.2014 г., не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций, целью чего была попытка неправомерного получения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов.
ООО "КаргоРент" имело в ОАО МКБ "Замоскворецкий" расчетный счет N...
29.05.2014 г. по счету истца В. N... банком была совершена приходная запись о поступлении ей денежной суммы... руб.
В этот же день 29.05.2014 г. по счету ООО "КаргоРент" N... банком была совершена запись о выдаче со счета денежных средств в общей сумме... руб.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, что 29.05.2014 г. ООО "КаргоРент" не могло снять со своего счета, открытого в ОАО МКБ "Замоскворецкий" денежные суммы в размере... руб., поскольку ОАО МКБ "Замоскворецкий" являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов. Соответственно, В. не могла положить денежные средства в сумме... руб. 29.05.2014 г. на свой счет, открытый в ОАО МКБ "Замоскворецкий", а потому суд правильно отказал в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд первой инстанции ошибочно сделал вывод, что некое ООО "КаргоРент" не могло снять со своего счета в банке денежные средства по причине неплатежеспособности банка, что соответственно истица не могла положить денежные средства на свой счет в банке, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
Предписанием Московского ГУ Банка России от 30.05.2014 N 51-19-11/17750 ДСП с 31.05.2014 сроком на 6 месяцев, в ОАО МКБ "Замоскворецкий" введено ограничение на осуществление следующих операций: на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи собственных сберегательных сертификатов; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка на банковские счета; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка, путем продажи им собственных ценных бумаг в виде векселей, облигаций, чеков и собственных ценных бумаг; открытие банковских счетов физических лиц, не являющихся акционерами Банка; открытие расчетных счетов, счетов по вкладам (депозитам) юридических лиц, не являющиеся акционерами банка; на привлечение денежных средств юридических лиц, не являющихся акционерами банка, в депозиты (до востребования и на определенный срок), а также путем продажи им собственных депозитных сертификатов, собственных ценных бумаг в виде векселей, облигаций, чеков и иных собственных ценных бумаг. Введенные ограничения распространяются, в том числе на деятельность филиалов банка.
Предписанием от 10.06.2014 N 51-19-11/19189 ДСП с 11.06.2014 сроком на 6 месяцев введено ограничение на осуществление расчетов по поручению юридических лиц в части операций на перечисление средств в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды.
Предписанием от 16.06.2014 N 51-19-11/19505 ДСП с 17.06.2014 сроком на 6 месяцев введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, на во вклады (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им собственных сберегательных сертификатов; на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, на банковские счета; привлечение денежных средств юридических лиц, не являющихся акционерами Банка, в депозиты (до востребования и на определенный срок), а также путем продажи им собственных депозитных сертификатов; открытие банковских счетов физическим и юридическим лицам, не являющихся акционерами Банка, включая открытие корреспондентских счетов "ЛОРО", резидентам и нерезидентам; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц их открытия банковских счетов.
Приказом Банка России от 23.06.2014 г. N ОД-1457 у ОАО МКБ "Замоскворецкий" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 13.08.2014 г. по делу N А40-99892/14 ОАО МКБ "Замоскворецкий" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Из вышеизложенного следует, что еще в мае 2015 г. были установлены финансовые проблемы банка, что выразилось в указанном выше предписании. Отзыв же лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения банками своих обязательств по платежам.
При указанных обстоятельствах, при надлежащей степени внимательности и предусмотрительности истец имел возможность установить наличие проблемности последующего возврата вклада, чего истцом сделано не было, а с учетом обстоятельств, установленных выше судом и свидетельствующих о злоупотреблении истцом своими правами, коллегия находит доводы жалобы не заслуживающими внимания.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не могла знать о предстоящих ограничениях и о возможном в будущем банкротстве банка, коллегия находит также несостоятельными, поскольку сведения о финансовом состоянии банка в действительности являются общедоступными и не требуют специального образования или квалификации, при использовании телекоммуникационного ресурса. При этом, банк не обязан был информировать своих вкладчиков о возникший у него трудностях. Мониторинг состояния устойчивости и возвратности средств банком относится к сфере интересов истца, осуществившего вложение собственных средств с целью получения прибыли в конкретное финансовое учреждение, предлагающего выгодные условия размещения средств по сравнению с другими банками, и принявшего, таким образом, риски неустойчивости финансовой системы в условиях кризисных явлений в экономике.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 18 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя В. по доверенности Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)