Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: При заключении кредитного договора банк перечислил со счета заемщика спорную сумму для уплаты страховой премии страховщику. Заемщик считает, что списание денежных средств произведено незаконно, услуга страхования ему навязана, включение платежа в сумму кредита приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму данного платежа.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Черчага С.В.,
судей Портянова А.Г., Хамидуллиной Э.М.,
при секретаре Ш.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя КФФ по доверенности КФФ на решение Стерлибашевского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований КФФ к ПАО АКБ "Абсолют Банк" о взыскании незаконно списанных денежных средств, суммы неосновательного обогащения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
КФФ обратился в суд с исковым заявлением к ПАО АКБ "Абсолют банк" о взыскании незаконно списанных денежных средств, суммы неосновательного обогащения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
Исковые требования мотивированы тем, что дата между ОАО АКБ "Абсолют банк" и КФФ заключен кредитный договор N ... на общую сумму ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых. При заключении договора ответчик перечислил со счета клиента сумму в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику ЗАО "СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ". Истец считает, что списание денежных средств в сумме ... рублей произведено незаконно, услуга страхования ему навязана, включение указанного платежа в размер кредитных средств приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемого платежа. Вышеуказанные действия ответчика увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком. Действия банка противоречат действующему законодательству. Оспариваемое условие договора не обсуждалось сторонами индивидуально, услуга не имеет практическую ценность для потребителя.
На основании изложенного, просит взыскать с ПАО АКБ "Абсолют банк" в пользу КФФ уплаченную сумму страховой премии в размере ... рублей, сумму неосновательного обогащения в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований; компенсацию морального вреда в размере ... рублей, судебные расходы в размере ... рублей.
Суд вынес приведенное выше решение (л.д. ...).
В апелляционной жалобе представитель КФФ по доверенности КФФ ставит вопрос об отмене решения суда и вынесения нового решения, оспаривая правовые основания отказа в удовлетворении иска.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение суда подлежит оставлению без изменения, по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Из материалов дела следует, что дата между ОАО АКБ "Абсолют банк" и КФФ заключен кредитный договор N ..., согласно которому ОАО АКБ "Абсолют банк" предоставил истцу кредит на сумму ... рублей, сроком до дата под ...% годовых.
В тот же день, между ЗАО "СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ" и КФФ заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от дата являющимся неотъемлемой частью по варианту страхования "3. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт" Правил. КФФ выдан полис N ... (л.д. 12).
Из данного полиса следует, что срок страхования с дата по дата, страховая премия составляет ... рублей и уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в АКБ "Абсолют Банк" (ОАО). Договор вступает в силу с даты начала срока страхования, при условии оплаты страховой премии на счет страховщика.
Согласно п. ... договора страхователь осведомлен, что заключение договора производится на добровольной основе, страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.
Как следует из материалов дела, по поручению КФФ на перевод денежных средств, денежные средства в размере ... рублей банком были перечислены на расчетный счет ЗАО "СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ" (л.д. 38).
Отказывая в удовлетворении исковых требований КФФ о признании недействительным кредитного договора, суд руководствовался положениями статей 421, 422, 428, 433 - 438, 450 Гражданского кодекса РФ и исходил из отсутствия оснований для удовлетворения требований.
Суд исходил из того что, между сторонами спора достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе и о размерах ежемесячного платежа, а сам по себе кредитный договор не содержат каких-либо скрытых обязательств заемщика, не указанных в договоре, все условия договора прописаны в договоре однозначно и полностью исключают какое-либо двоякое толкование.
Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы КФФ, судебная коллегия не находит. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.
Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, а также согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Изложенное свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Доказательств того, что банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщиков, в нарушение требований пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", при рассмотрении дела не установлено.
Доказательства, подтверждающие, что в случае незаключения заемщиком договора страхования последнему было бы отказано в предоставлении кредита, в материалах дела отсутствуют.
Доводы апелляционной жалобы о том, что заемщику услуга страхования была навязана, договор страхования имеет типовую форму, опровергаются заявлением, в которой отсутствует указание о наличии у заемщика обязанности участвовать в страховании.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что предоставление кредита КФФ было возможно и без получения им дополнительных услуг по добровольному страхованию заемщиков потребительского кредита, он добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях и добровольно воспользовался услугой по страхованию, а также иными услугами.
Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, они не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию заявителя, выраженную им в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда и поэтому не могут служить основанием для отмены постановленного по делу решения.
Оценив пояснения сторон, представленные доказательства по делу, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что в действиях банка не усматриваются нарушения действующего законодательства и прав КФФ как потребителя услуг банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований истца.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Стерлибашевского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя КФФ по доверенности КФФ без удовлетворения.
Председательствующий
С.В.ЧЕРЧАГА
Судьи
А.Г.ПОРТЯНОВ
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Справка: судья Семенов А.И.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 14.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13593/2016
Требование: О взыскании уплаченной суммы страховой премии, неосновательного обогащения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: При заключении кредитного договора банк перечислил со счета заемщика спорную сумму для уплаты страховой премии страховщику. Заемщик считает, что списание денежных средств произведено незаконно, услуга страхования ему навязана, включение платежа в сумму кредита приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму данного платежа.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 июля 2016 г. по делу N 33-13593/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Черчага С.В.,
судей Портянова А.Г., Хамидуллиной Э.М.,
при секретаре Ш.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя КФФ по доверенности КФФ на решение Стерлибашевского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований КФФ к ПАО АКБ "Абсолют Банк" о взыскании незаконно списанных денежных средств, суммы неосновательного обогащения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
КФФ обратился в суд с исковым заявлением к ПАО АКБ "Абсолют банк" о взыскании незаконно списанных денежных средств, суммы неосновательного обогащения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
Исковые требования мотивированы тем, что дата между ОАО АКБ "Абсолют банк" и КФФ заключен кредитный договор N ... на общую сумму ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых. При заключении договора ответчик перечислил со счета клиента сумму в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику ЗАО "СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ". Истец считает, что списание денежных средств в сумме ... рублей произведено незаконно, услуга страхования ему навязана, включение указанного платежа в размер кредитных средств приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемого платежа. Вышеуказанные действия ответчика увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком. Действия банка противоречат действующему законодательству. Оспариваемое условие договора не обсуждалось сторонами индивидуально, услуга не имеет практическую ценность для потребителя.
На основании изложенного, просит взыскать с ПАО АКБ "Абсолют банк" в пользу КФФ уплаченную сумму страховой премии в размере ... рублей, сумму неосновательного обогащения в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований; компенсацию морального вреда в размере ... рублей, судебные расходы в размере ... рублей.
Суд вынес приведенное выше решение (л.д. ...).
В апелляционной жалобе представитель КФФ по доверенности КФФ ставит вопрос об отмене решения суда и вынесения нового решения, оспаривая правовые основания отказа в удовлетворении иска.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение суда подлежит оставлению без изменения, по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Из материалов дела следует, что дата между ОАО АКБ "Абсолют банк" и КФФ заключен кредитный договор N ..., согласно которому ОАО АКБ "Абсолют банк" предоставил истцу кредит на сумму ... рублей, сроком до дата под ...% годовых.
В тот же день, между ЗАО "СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ" и КФФ заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от дата являющимся неотъемлемой частью по варианту страхования "3. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт" Правил. КФФ выдан полис N ... (л.д. 12).
Из данного полиса следует, что срок страхования с дата по дата, страховая премия составляет ... рублей и уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в АКБ "Абсолют Банк" (ОАО). Договор вступает в силу с даты начала срока страхования, при условии оплаты страховой премии на счет страховщика.
Согласно п. ... договора страхователь осведомлен, что заключение договора производится на добровольной основе, страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.
Как следует из материалов дела, по поручению КФФ на перевод денежных средств, денежные средства в размере ... рублей банком были перечислены на расчетный счет ЗАО "СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ" (л.д. 38).
Отказывая в удовлетворении исковых требований КФФ о признании недействительным кредитного договора, суд руководствовался положениями статей 421, 422, 428, 433 - 438, 450 Гражданского кодекса РФ и исходил из отсутствия оснований для удовлетворения требований.
Суд исходил из того что, между сторонами спора достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе и о размерах ежемесячного платежа, а сам по себе кредитный договор не содержат каких-либо скрытых обязательств заемщика, не указанных в договоре, все условия договора прописаны в договоре однозначно и полностью исключают какое-либо двоякое толкование.
Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы КФФ, судебная коллегия не находит. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.
Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, а также согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Изложенное свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Доказательств того, что банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщиков, в нарушение требований пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", при рассмотрении дела не установлено.
Доказательства, подтверждающие, что в случае незаключения заемщиком договора страхования последнему было бы отказано в предоставлении кредита, в материалах дела отсутствуют.
Доводы апелляционной жалобы о том, что заемщику услуга страхования была навязана, договор страхования имеет типовую форму, опровергаются заявлением, в которой отсутствует указание о наличии у заемщика обязанности участвовать в страховании.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что предоставление кредита КФФ было возможно и без получения им дополнительных услуг по добровольному страхованию заемщиков потребительского кредита, он добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях и добровольно воспользовался услугой по страхованию, а также иными услугами.
Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, они не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию заявителя, выраженную им в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда и поэтому не могут служить основанием для отмены постановленного по делу решения.
Оценив пояснения сторон, представленные доказательства по делу, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что в действиях банка не усматриваются нарушения действующего законодательства и прав КФФ как потребителя услуг банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований истца.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Стерлибашевского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя КФФ по доверенности КФФ без удовлетворения.
Председательствующий
С.В.ЧЕРЧАГА
Судьи
А.Г.ПОРТЯНОВ
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Справка: судья Семенов А.И.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)