Судебные решения, арбитраж

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 11.07.2017 ПО ДЕЛУ N 33-2395/2017

Требование: О взыскании суммы банковских вкладов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами были заключены договоры банковских вкладов с размещением на них денежных средств, которые ответчиком без соответствующих распоряжений переведены на другой банковский счет и впоследствии обналичены третьими лицами.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено



СМОЛЕНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июля 2017 г. по делу N 33-2395/2017


Судья Космачева О.В.

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Никоненко Т.П.,
судей: Алексеевой О.Б. и Александровой З.И.
при секретаре Р.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г. к ПАО "Сбербанк России" в лице Смоленского отделения N 8609 о взыскании суммы банковских вкладов, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, штрафа, по апелляционной жалобе Г., поданной его представителем С.Ю., на решение Ленинского районного суда г. Смоленска от 12 апреля 2017 года.
Заслушав доклад судьи Алексеевой О.Б., объяснения Г. и его представителя С.С., возражения представителей ПАО "Сбербанк России" в лице Смоленского отделения N 8609 С.Д., Р.Ю., судебная коллегия

установила:

Г. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" в лице Смоленского отделения N 8609 о взыскании денежных средств по банковским вкладам в сумме 761 400 руб., процентов за пользование ими - 60 700 руб. 50 коп., компенсации морального вреда - 50 000 руб. и штрафа, указав, что между сторонами были заключены договора банковских вкладов с размещением на них денежных средств, которые ответчиком без соответствующих его распоряжений переведены на другой банковский счет и впоследствии обналичены третьими лицами.
В судебное заседание Г., несмотря на надлежащее извещение о времени и месте разбирательства по делу, не явился, о причинах неявки не сообщил, его представитель С.Ю. поддержала иск по изложенным выше основаниям.
Представитель ПАО "Сбербанк России" в лице Смоленского отделения N 8609 Р.Ю. исковые требования не признал.
Решением Ленинского районного суда г. Смоленска от 12.04.2017 г. в удовлетворении иска Г. отказано.
В апелляционной жалобе Г. просит решение суда отменить, вынести новое - об удовлетворении иска, ссылаясь на неправильное установление обстоятельств по делу, нарушение норм материального и процессуального права.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Г. и его представитель С.С. поддержали доводы апелляционной жалобы.
Представители ПАО "Сбербанк России" в лице Смоленского отделения N 8609 С.Д., Р.Ю. возражали против удовлетворения апелляционной жалобы, считая решение законным и обоснованным, не подлежащим отмене по изложенным в ней доводам.
В соответствии с положениями ч.ч. 1 - 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Заслушав объяснения истца Г. и его представителя С.С., возражения представителей ответчика ПАО "Сбербанк России" в лице Смоленского отделения N 8609 С.Д., Р.Ю., проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Судом установлено, что 27.08.1971 г. Г. в ПАО "Сбербанк России" был открыт вклад "до востребования", лицевой счет N...
10.03.2015 г. между ПАО "Сбербанк России" в лице Смоленского отделения N 8609 и Г. заключены договора N... о вкладе "Сохраняй" на размещение денежных средств на сумму 561 943 руб. 47 коп. с выплатой процентов в размере 10,30% годовых на срок 11 месяцев; N... о вкладе "Сохраняй" на размещение денежных средств в сумме 2154,18 долларов США с выплатой процентов в размере 5% годовых на срок 11 месяцев.
09.10.2015 г. на основании заявления истца на оформление пакета услуг между Банком и Г. был заключен договор об обслуживании пакета услуг "Золотой" и Договор банковского обслуживания N 7844239, в рамках которого на имя истца выпущена и ему 29.10.2015 г. выдана дебетовая карта Visa Gold, с подключением полного пакета услуги "Мобильный банк" по номеру мобильного телефона....
Из материалов дела следует, что 19.11.2015 г. с помощью номера карты истца и одноразовых паролей высылаемых на номер телефона истца, в связи с подключенной по его заявлению услуге "Мобильный банк" была осуществлена первоначальная регистрация в системе Сбербанк Онл@йн.
21 и 22 января 2016 года через Мобильное приложение Сбербанк онлайн Android в указанной системе по карте истца были проведены операции по переводу со спорного вклада денежных средств в сумме 575 168 руб. 56 коп. на принадлежащий истцу вклад от 27.08.1971 г.; далее закрытие спорного вклада и перевод остатка денежных средств в сумме 2 216,53 долларов США на принадлежащий истцу счет, с которого денежные средства в сумме 655 000 руб. переведены на счет третьего лица.
Кроме того в период с 21 по 26 января 2016 с использованием мобильного приложения "Сбербанк Онлайн" для Android совершены следующие операции:
- - оплата услуг "Оплата любых мобильных телефонов" на счет телефона N... в сумме 150 руб.;
- - перевод со счета истца на счет третьего лица денежных средств в сумме 100 000 руб.;
- - перевод с карты на карту денежных средств в общей сумме 114,16 евро;
- - перевод с карты на карту третьего лица денежных средств в сумме 10 000 руб.
- - перевод со счета истца на карту истца денежных средств сумме 3 000 руб.;
- - оплата услуг "TELE2" с карты на счет телефона... сумме 3000 руб.
При этом, как следует из сообщения "Сбербанк Онлайн" Android, для входа в систему были использованы реквизиты карты Г., при этом SMS-сообщения о входе в мобильное приложение банком не формировались, ввиду изменения личных настроек в личном кабинете клиента.
Поскольку Г. распоряжений банку по переводу и списанию денежных средств не давал, при обнаружении незаконного списания денежных средств им был направлено заявление в полицию по поводу хищения денежных средств, а впоследствии (19.09.2016 г.) подана претензия в адрес ответчика.
10.08.2016 г. СО Межмуниципальный отдел МВД России "Руднянский" было возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств со счетов Г., 15.08.2016 г. последний был признан потерпевшим, постановлено отработать на причастность к совершению преступления О., уголовное дело приостановлено по ч. 1 п. 1 ст. 208 УПК РФ.
Обращаясь в суд с иском Г. ссылался на те обстоятельства, что Банком при отсутствии его распоряжений были осуществлены операции по вкладам, без его ведома осуществлено подключение к системе дистанционного обслуживания "Сбербанк Онлайн", так же Банк не исполнил свои обязательств по сохранности переданных ему на хранение денежных средств, эти же доводы приведены истцом и в апелляционной жалобе.
Согласно ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусматривает, что распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.
На основании п. 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. Банком России 24.12.2004 г. N 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
В соответствии с п. 1.5. Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России", с которыми Г. при заключении договора банковского обслуживания был ознакомлен и обязался их соблюдать, в рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляются следующие виды услуг: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт; открытие и обслуживание банковских счетов; открытие и обслуживание вкладов; проведение операций и/или получение информации по счетам, вкладам Клиента и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания Банка, систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка), (т. 2 л.д. 8 - 15).
В соответствии с п. 3.1.3 Условий... правила совершения операций и получения информации по Счетам Карт в Банке через удаленные каналы обслуживания определены в "Порядке предоставления ОАО "Сбербанк России" услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка)" (Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания), в Руководстве по использованию "Мобильного банка" и "Руководстве по использованию "Сбербанк Онлайн", размещаемых на веб-сайте Банка, в Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка (устройств самообслуживания, услуги "Сбербанк Онлайн", (в том числе, мобильных приложений для смартфонов и планшетных устройств), "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) (далее - "Памятка по безопасности") (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).
Пунктом 4.9 Условий установлено, что операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных Договором банковского обслуживания. Операция закрытия вклада/счета клиента через удаленные каналы обслуживания осуществляется на основании распоряжения клиента на закрытие вклада/счета, оформленного через удаленные каналы обслуживания с применением средств идентификации и аутентификации клиента, определенных Договором банковского обслуживания.
Средством доступа является набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для аутентификации и идентификации клиента через удаленные каналы обслуживания: для доступа к системе "Сбербанк Онлайн" к ним относятся идентификатор пользователя и/или логин, постоянные, одноразовые пароли; для услуги "Мобильный банк" - относятся номер мобильного телефона, (п. 2.26 Условий банковского обслуживания).
Условиями использования Банковских карт ПАО "Сбербанк России", являющихся неотъемлемой частью договора предоставления международной банковской карты, подлежащего исполнению Г., предусмотрена услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, которая предоставляется Банком с использованием мобильной связи, т.е. по номеру мобильного телефона (п. 10.1).
- Согласно 10.14 Условий банковского обслуживания перевод денежных средств посредством сервиса "Мобильный банк" со счетов Клиента в Банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком распоряжения в виде СМС-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги;
- При этом в соответствии с п. 11.5 Условий подключение Держателя к услуге "Сбербанк Онлайн", т.е. автоматизированной защищенной системе дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения Банка, осуществляется при условии наличия у Держателя действующей Карты, подключенной к услуге "Мобильный банк".
Доступ Держателя к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Держатель может получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты, которые подтверждаются ПИН-кодом, а так же с использованием номера мобильного телефона, подключенного держателем к услуге "Мобильный банк" (п. 11.6).
Учитывая, что, Порядок предоставления ОАО "Сбербанк России" услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания, систему "Сбербанк Онлайн", Мобильный банк), является приложением к Условиям банковского обслуживания, с которыми Г. при заключении договора 09.10.2015 г. был ознакомлен и обязался их выполнять, а так же при наличии успешной идентификации и аутентификации Держателя карты, которая возможна лишь с использованием основной Карты, ПИН-кода, а так же номера мобильного телефона, суд обоснованно отклонил довод истца о незаконности подключения услуги Сбербанк Онлайн.
В соответствии с требованиями п. 3.21 Порядка..., п. 11.18.1 - 11.18.2 Условий использования банковских карт клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли; при компрометации или подозрении на компрометацию: постоянного пароля - незамедлительно произвести смену постоянного пароля в системе "Сбербанк Онлайн"; одноразовых паролей, полученных через устройство самообслуживания Банка - незамедлительно получить новый чек с одноразовыми паролями.
Банк не несет ответственность в случае невозможности предоставления услуг "Сбербанк Онлайн" по независящим от Банка обстоятельствам, в том числе по причине непредоставления Банку сторонними организациями сервисов необходимых для предоставления услуги "Сбербанк Онлайн"; за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п. 3.20 Порядка предоставления ОАО "Сбербанк России" услуг через удаленные каналы обслуживания, п. 11.17 Условий использования банковских карт).
В соответствии с п. 5.3. - 5.5. Условий Договора банковского обслуживания "Сбербанка России" Банк не несет ответственности в случае, если информация о счетах Клиента, Карте, контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, паролях системы "Сбербанк ОнЛ@йн" или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.
Банк не несет ответственности в случае, если информация о Карте, ПИНе, контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, паролях системы "Сбербанк Онлайн" станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.
Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
Согласно детализации проведенных операций по принадлежащей Г. карте, выписке по лицевому счету и использовании услуги "Мобильный банк", SMS-сообщений, журналу регистрации входа регистрация в систему Сбербанк Онлайн была произведена 19.11.2015 г. с принадлежащего истцу номера мобильного телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк", с введением полного номера карты, после чего на телефон направлен пароль для удаленной регистрации; 25.12.2015 г. телефон истца подключен к мобильному приложению Сбербанк Онлайн для Android. Последующие распоряжения по совершению операций в системе Сбербанк Онлайн осуществлялись с использованием зарегистрированного кода или одноразовых паролей.
При рассмотрении дела в суде первой и апелляционной инстанции Г. утверждал, что после оплаты коммунальных услуг в Банке, на его номер пришло SMS-сообщение об оплате услуг в неполном объеме и номер, по которому он перезвонил для выяснения обстоятельств и по просьбе представившегося сотрудником Банка лица продиктовал паспортные данные, однако никаких действий по набору знаков и номеров на клавиатуре своего мобильного телефона он не совершал; банковская карта из его владения не выбывала, он незамедлительно обратился в Банк с сообщением о возможном мошенничестве (л.д. 51, оборот, т. 2).
Вместе с тем согласно представленной ООО "Т2Мобайл" (Теле2) информации 19.11.2015 г. на принадлежащий истцу номер мобильного телефона... была установлена переадресация SMS-оповещений на иной номер, установка которой произведена с телефонного аппарата абонента (истца) путем набора USD-команды (набора на клавиатуре определенных знаков). При этом оператором указано, что активизация услуги переадресации путем перехода по ссылке, указанной в SMS-оповещении, технически невозможна.
Исходя из того, что подключение услуги Сбербанк Онлайн, а также дальнейшие операции в указанной системе удаленного доступа осуществлялись после успешного прохождения аутентификации истца (его учетных данных), при соблюдении процедуры подключения данной услуги, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии у ответчика предусмотренных законом оснований для отказа в их предоставлении.
В этой связи доводы жалобы о том, что Банком в нарушение Условий использования банковских карт не приостановлено (ограничено) предоставление услуг "Сбербанк Онлайн" после неоднократного некорректного ввода постоянного пароля (п. 11.16.2) посредством принадлежащего истцу телефона не соответствуют материалам дела, кроме того, указанные положения предусматривают право, а не обязанность банка по осуществлению названных действий.
Учитывая, что у Банка имелись основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченными лицами, доказательств ненадлежащего оказания услуг со стороны Банка, выразившегося в неправомерном списании денежных средств со счетов истца, в деле не имеется, исходя из чего суд обоснованно отказал в удовлетворении иска.
Ссылка в апелляционной жалобе на то, что Банк был обязан при обращении истца, после получения подозрительного SMS-сообщения, заблокировать все онлайн-системы несостоятельны, основаны на ошибочном толковании порядка предоставления ОАО "Сбербанк России" услуг через удаленные каналы обслуживания, а так же Условий использования банковских карт, положениями которых указанная обязанность без распоряжения Клиента не предусмотрена.
Истец обращался в Банк с заявлением о досрочном перевыпуске карты без указания причин, кроме того, письменно в нарушение положений п. 2.22.2 Условий истец не уведомил Банк о совершении несанкционированной операции по телефону.
Доводы жалобы об отсутствии волеизъявления Г. на получение доступа к услуге "Сбербанк онлайн" фактически повторяют изложенную позицию истца в суде первой инстанции, которой судом дана надлежащая правовая оценка.
Согласно п. 1.10 - 1.11 Условий банковского обслуживания физических лиц действие Договора банковского обслуживания распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения Договора банковского обслуживания, а также на вклады, и иные продукты, предусмотренные Договором банковского обслуживания, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках Договора банковского обслуживания; действие договора в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяются и на вклады, иные счета, открытые клиенту в рамках отдельного договора.
Таким образом, указанными Условиями предусмотрена возможность совершения операций через удаленные каналы обслуживания и по отношению к Договору о вкладе "Сохраняя", в этой связи доводы жалобы в этой части несостоятельны.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела, определены судом верно, представленные доказательства оценены правильно в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда в соответствии со ст. 330 ГПК РФ не допущено.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ,

определила:

Решение Ленинского районного суда г. Смоленска от 12 апреля 2017 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Г., поданную его представителем С.Ю., - без удовлетворения.





















© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)