Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге, обязательность предоставления которой предусмотрена законом, включая информацию о размере процентов, подлежащих уплате по договору, а также о полной стоимости кредита в процентах и рублях, была предоставлена истцу (заемщику) до заключения кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья А.Ф. Галявиева
Учет N 176г
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Л.А. Валишина, судей А.М. Галиевой, Л.М. Мусиной, при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.А. Валишина гражданское дело по апелляционной жалобе Х. на решение Агрызского районного суда Республики Татарстан от 19 апреля 2016 года, которым постановлено:
в удовлетворении искового заявления Х. к ПАО "БыстроБанк" о расторжении кредитного договора N.... от 17 февраля 2014 года, о признании пунктов кредитного договора N.... от 17 февраля 2014 года недействительными в части недоведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний Центрального Банка России о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
Х. обратился в суд с иском к ПАО "БыстроБанк" о признании пунктов кредитного договора N.... от 17 февраля 2014 года недействительными в части недоведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний Центрального Банка России о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании компенсации морального вреда.
В обоснование иска истец указал, что между ним и Банком 17 февраля 2014 года был заключен кредитный договор N.... на сумму 53428 рублей 80 копеек. По условиям кредитного договора ответчик открыл текущий счет в рублях и обязался его обслуживать и предоставить ему кредит. Истец же, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.
22 октября 2015 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора.
Требования иска мотивированы тем, что в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ним договор на заведомо невыгодных условиях, чем, по мнению истца, были значительно ущемлены его права при заключении договора.
В соответствии с пунктом 1.1 кредитного договора процентная ставка составляет 20,5%, однако, согласно пункту 5.5 кредитного договора полная стоимость кредита составляет 34,38%. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.
Истец полагает, что в результате незаконных действий банка, нарушающих его права как потребителя, банк в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан компенсировать причиненный ему моральный вред суммой 5000 рублей.
Истец о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещался надлежащим образом, в суд не явился, в исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежаще, направил в суд отзыв на иск, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. По существу иска указал, что с иском не согласен, просит в удовлетворении иска отказать.
Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований, так как в кредитном договоре имеется вся необходимая информация, в том числе и информация о полной стоимости кредита.
В апелляционной жалобе Х. просит об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность. В обоснование жалобы приведены те же доводы, что и в обоснование иска.
Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Как следует из содержания пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в редакции, действовавшей до 1 июля 2014 года, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Установлено, что 17 февраля 2014 года между Х. и ПАО "БыстроБанк" заключен кредитный договор N...., в соответствии с которым истцу банком предоставлен кредит в сумме 53428 рублей 80 копеек сроком на 30 месяцев под 20,5% годовых.
Из отзыва ответчика следует, что истец допускал просрочки очередных платежей, а потом перестал вносить и очередные платежи.
Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета кредитным договором не предусмотрено и с истца указанная комиссия не удерживалась.
Из кредитного договора от 17 февраля 2014 года следует, что в нем указана сумма кредита - 53428,80 рублей, процентная ставка 20,50% годовых, неустойка за просрочку платежей 1,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности, полная стоимость кредита 34,38% годовых. В соответствии с п. 1.2 кредитного договора стороны согласовали график платежей возврата кредита и уплаты процентов.
В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению основной суммы долга, по уплате процентов за пользование кредитом, страховые премии в пользу страховых компаний по страхованию жизни и здоровья.
Таким образом, из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", включая информацию о размере процентов, подлежащих уплате по договору, а также о полной стоимости кредита в процентах и рублях, была предоставлена истцу (заемщику) до заключения кредитного договора.
Доводы иска о непредоставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, обоснованно не приняты судом первой инстанции во внимание как несоответствующие фактическим обстоятельствам дела.
Утверждения истца о том, что он была лишен возможности повлиять на содержание заключенного кредитного договора, условия которого определены в стандартных формах и являются заведомо невыгодными для заемщика, правомерно расценены судом первой инстанции как несостоятельные, поскольку доказательств обращения истца в банк с предложением о внесении изменений в договор, в материалах дела не имеется, кредитный договор подписан истцом без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях материалы дела также не содержат.
Согласно положениям пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Х. о расторжении кредитного договора, поскольку факт нарушения прав истца как потребителя, в том числе, непредоставлением ему необходимой информации об услуге кредитования, не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела судом.
Поскольку требования о взыскании денежной компенсации морального вреда производны от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данные требования также обоснованно отклонены судом.
Доводы апелляционной жалобы Х. повторяют доводы иска, не опровергают выводов суда и не содержат ссылки на обстоятельства, свидетельствующие о нарушении судом норм материального и процессуального права, в связи с чем, не могут повлечь отмену обжалуемого судебного решения.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
решение Агрызского районного суда Республики Татарстан от 19 апреля 2016 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Х. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 04.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13156/2016
Требование: О признании пунктов кредитного договора в части недействительными, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге, обязательность предоставления которой предусмотрена законом, включая информацию о размере процентов, подлежащих уплате по договору, а также о полной стоимости кредита в процентах и рублях, была предоставлена истцу (заемщику) до заключения кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 августа 2016 г. по делу N 33-13156/2016
Судья А.Ф. Галявиева
Учет N 176г
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Л.А. Валишина, судей А.М. Галиевой, Л.М. Мусиной, при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.А. Валишина гражданское дело по апелляционной жалобе Х. на решение Агрызского районного суда Республики Татарстан от 19 апреля 2016 года, которым постановлено:
в удовлетворении искового заявления Х. к ПАО "БыстроБанк" о расторжении кредитного договора N.... от 17 февраля 2014 года, о признании пунктов кредитного договора N.... от 17 февраля 2014 года недействительными в части недоведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний Центрального Банка России о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Х. обратился в суд с иском к ПАО "БыстроБанк" о признании пунктов кредитного договора N.... от 17 февраля 2014 года недействительными в части недоведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний Центрального Банка России о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании компенсации морального вреда.
В обоснование иска истец указал, что между ним и Банком 17 февраля 2014 года был заключен кредитный договор N.... на сумму 53428 рублей 80 копеек. По условиям кредитного договора ответчик открыл текущий счет в рублях и обязался его обслуживать и предоставить ему кредит. Истец же, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.
22 октября 2015 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора.
Требования иска мотивированы тем, что в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ним договор на заведомо невыгодных условиях, чем, по мнению истца, были значительно ущемлены его права при заключении договора.
В соответствии с пунктом 1.1 кредитного договора процентная ставка составляет 20,5%, однако, согласно пункту 5.5 кредитного договора полная стоимость кредита составляет 34,38%. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.
Истец полагает, что в результате незаконных действий банка, нарушающих его права как потребителя, банк в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан компенсировать причиненный ему моральный вред суммой 5000 рублей.
Истец о времени и месте рассмотрения дела судом первой инстанции извещался надлежащим образом, в суд не явился, в исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежаще, направил в суд отзыв на иск, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. По существу иска указал, что с иском не согласен, просит в удовлетворении иска отказать.
Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований, так как в кредитном договоре имеется вся необходимая информация, в том числе и информация о полной стоимости кредита.
В апелляционной жалобе Х. просит об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность. В обоснование жалобы приведены те же доводы, что и в обоснование иска.
Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Как следует из содержания пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в редакции, действовавшей до 1 июля 2014 года, информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Установлено, что 17 февраля 2014 года между Х. и ПАО "БыстроБанк" заключен кредитный договор N...., в соответствии с которым истцу банком предоставлен кредит в сумме 53428 рублей 80 копеек сроком на 30 месяцев под 20,5% годовых.
Из отзыва ответчика следует, что истец допускал просрочки очередных платежей, а потом перестал вносить и очередные платежи.
Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета кредитным договором не предусмотрено и с истца указанная комиссия не удерживалась.
Из кредитного договора от 17 февраля 2014 года следует, что в нем указана сумма кредита - 53428,80 рублей, процентная ставка 20,50% годовых, неустойка за просрочку платежей 1,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности, полная стоимость кредита 34,38% годовых. В соответствии с п. 1.2 кредитного договора стороны согласовали график платежей возврата кредита и уплаты процентов.
В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению основной суммы долга, по уплате процентов за пользование кредитом, страховые премии в пользу страховых компаний по страхованию жизни и здоровья.
Таким образом, из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", включая информацию о размере процентов, подлежащих уплате по договору, а также о полной стоимости кредита в процентах и рублях, была предоставлена истцу (заемщику) до заключения кредитного договора.
Доводы иска о непредоставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, обоснованно не приняты судом первой инстанции во внимание как несоответствующие фактическим обстоятельствам дела.
Утверждения истца о том, что он была лишен возможности повлиять на содержание заключенного кредитного договора, условия которого определены в стандартных формах и являются заведомо невыгодными для заемщика, правомерно расценены судом первой инстанции как несостоятельные, поскольку доказательств обращения истца в банк с предложением о внесении изменений в договор, в материалах дела не имеется, кредитный договор подписан истцом без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях материалы дела также не содержат.
Согласно положениям пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Х. о расторжении кредитного договора, поскольку факт нарушения прав истца как потребителя, в том числе, непредоставлением ему необходимой информации об услуге кредитования, не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела судом.
Поскольку требования о взыскании денежной компенсации морального вреда производны от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данные требования также обоснованно отклонены судом.
Доводы апелляционной жалобы Х. повторяют доводы иска, не опровергают выводов суда и не содержат ссылки на обстоятельства, свидетельствующие о нарушении судом норм материального и процессуального права, в связи с чем, не могут повлечь отмену обжалуемого судебного решения.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Агрызского районного суда Республики Татарстан от 19 апреля 2016 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Х. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)