Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец предоставил ответчику денежные средства. Денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. В адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженности. Требование не исполнено.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Турумтаевой Г.Я.
судей Анфиловой Т.Л.
Габитовой А.М.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 апреля 2016 года, которым постановлено:
в иске Публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... ПАО "Сбербанк" к ХА ... о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте - отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия
установила:
ПАО "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... обратилось в суд с иском к ХА ... о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте.
В обоснование заявленных требований указано на то, что между ХА ... и ПАО "Сбербанк России" дата был заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым Заемщик получил кредитную карту ... N ... Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) в совокупности с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт", Памяткой держателя и Заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии (п. 1.1 Условий). В соответствии с Договором для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя - дата Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа (п. 4.1.4 Условий). Дата образования просроченной задолженности по основному долгу - дата Условиями Договора установлена процентная ставка за пользование кредитом - 19.00% годовых неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 38% годовых. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету, не включая эту дату по дату ее полного погашения (включительно) (п. 3.5 Условий). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии тарифами банка. В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности Держателем карты в добровольном порядке не произведена. На данный момент в нарушение условий Договора обязанности Держателем карты не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. По состоянию на дата. общая сумма задолженности составляет 97 989 руб. 50 коп., в том числе: 10 144 руб. 06 коп. неустойка, 13 142 руб. 43 коп. просроченные проценты, 74 703 руб. 01 коп. просроченный основной долг.
ПАО "Сбербанк России" просило взыскать с ХА ... в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитной карте ... N ... по состоянию на дата в размере 97 989 руб. 50 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 139 руб. 68 коп.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Сбербанк России" ФИО3 ставит вопрос об отмене решения суда ввиду неправильного определения судом фактических обстоятельств дела, неприменения к спорным правоотношениям норм материального права, подлежащих применению.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ПАО "Сбербанк России" ФИО3, поддержавшего жалобу, ХА ..., согласившуюся с решением суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.
В силу п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Между тем, постановленное по настоящему делу решение суда не отвечает приведенным требованиям.
Как следует из материалов дела, ХА ... и ПАО "Сбербанк России" дата заключили кредитный договор N ..., в соответствии с которым Заемщик получил кредитную карту ... N ...
Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) в совокупности с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт", памяткой держателя и Заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю (ответчику) возобновляемой кредитной линии (п. 1.1 Условий).
В соответствии с Договором для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя - дата.
Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа (п. 4.1.4 Условий).
Обязательный платеж это - сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.
Условиями Договора установлена процентная ставка за пользование кредитом - 19.00% годовых неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 38% годовых.
На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету не включая эту дату по дату ее полного погашения (включительно) - п. 3.5 Условий. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии тарифами банка. Лимит кредита установлен в размере 75000 руб.
Как следует из существа заявленных требований в связи с неисполнением условий ПАО "Сбербанк России" держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако оплата задолженности Держателем карты в добровольном порядке не произведена.
На данный момент в нарушение условий Договора обязанности Держателем карты не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на дата общая сумма задолженности Х ... составляет 97 989 руб. 50 коп., в том числе: 10 144 руб. 06 коп. неустойка, 13 142 руб. 43 коп. просроченные проценты, 74 703 руб. 01 коп. просроченный основной долг.
Как установлено судом первой инстанции на основании представленных в материалы дела распечаток, дата с кредитной карты ХА ... списано 75 000 руб. путем проведения 25 операций со списанием по 3000 руб. при каждой операции, с дебетовой карты ХА ... списано 21 000 руб. путем проведения 7-ми операций со списанием по 3 000 руб. при каждой операции.
Отказывая в удовлетворении требований ПАО "Сбербанк России", заявленных к ХА ..., о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте, суд первой инстанции исходил того, что списание денежных средств в размере 75 000 руб. с кредитной карты N ... с использованием Мобильного приложения произведено в отсутствие согласия ХА ..., указанных операций ХА ... не осуществляла.
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда как основанными на ошибочном толковании норм материального права и ввиду неправильного определения судом обстоятельств, имеющих значение для дела.
Согласно п. п. 1 - 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).
Как следует из положений ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).
В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).
Согласно п. 13 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.
Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи (п. 13 ст. 5).
До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности, о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа (п. 3 ст. 9).
В силу п. 13 ст. 7, п. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
В соответствии с п. 11 ст. 9 данного Федерального закона в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (п. 12 ст. 9 Закона).
В случае же, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств, в силу п. 15 ст. 9 Закона, должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
Пунктом 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 19.08.2004 N 262-П, также предусмотрено, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).
Согласно п. 1.4 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, утвержденном Банком России 24.12.2004 года N 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
ХА ... является клиентом ПАО "Сбербанк России" в соответствии с условиями использования карт ПАО "Сбербанк России" ("Условия"), памяткой держателя карт ПАО "Сбербанк России" ("Памятка Держателя"), заявлением на получение карты ("Заявление), надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом ("Клиент"), условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт ("Тарифы Банка"), руководством по использованию - "Мобильного банка" ("Руководство пользователя"), руководством по использованию Сбербанк Онлайн", что в совокупности является заключенным между Клиентом и ПАО "Сбербанк России" договором о выпуске и обслуживании банковских карт.
Система "Сбербанк Онлайн" - это автоматизированная система обслуживания клиентов Сбербанка России через Интернет. Система позволяет клиентам получать подробную информацию об их банковских продуктах (вклады, карты, кредиты), совершать платежи, оплачивая, в частности, коммунальные услуги, мобильную и городскую связь, Интернет и цифровое телевидение. С помощью системы можно пополнять счета электронных кошельков, совершать платежи по произвольным реквизитам, переводы между вкладами и банковскими картами, переводить средства клиентам Сбербанка и других банков (согласно Руководству пользователя Сбербанк Онлайн, размещенному на общедоступном интернет ресурсе www.sberbank.ru).
Для работы с системой "Сбербанк Онлайн" необходимо иметь банковскую карту ПАО "Сбербанк России", подключенную к услуге "мобильный банк". Для входа в систему используется идентификатор пользователя (логин) и пароль. Помимо этого клиент для подтверждения осуществления банковской операции по своим счетам в системе "Сбербанк онлайн" получает одноразовый пароль. Одноразовый пароль клиент банка получает на мобильный телефон либо может получить его через устройства самообслуживания банка.
Возражая относительно заявленных ПАО "Сбербанк России" исковых требований, ХА ... указывает, что дата, воспользовавшись объявлением в глобальной сети "Интернет" о продаже щенков породы "Шпиц" и оплатив покупку с дебетовой карты, через какое-то время обнаружила, что был осуществлен вход в систему "Сбербанк Онлайн" третьими лицами. В результате чего, неустановленное лицо, осуществило списание денежных средств, в сумме 75 000 рублей с кредитной карты, и 18 000 рублей с дебетовой карты.
Судом первой инстанции установлено, что ХА ..., находясь дома и работая на компьютере, через ярлык на рабочем столе зашла на сайт ПАО "Сбербанк России". На данном сайте ответчик ввела свой уникальный, предназначенный для входа в систему "Сбербанк Онлайн", идентификатор пользователя и пароль.
Таким образом, факт осуществления расходных операций Банком на основании распоряжений ХА ... удостоверяется введением идентификатора пользователя, постоянного пароля для входа на личную страницу "Сбербанк Онлайн" одноразового пароля для подтверждения входа на личную страницу "Сбербанк Онлайн", направленного на номер мобильного телефона ответчика. Операция перевода денежных средств третьему лицу была подтверждена одноразовым паролем, который был выслан Банком на мобильный телефон ХА ... и являлся полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету.
В соответствии с условиями использования банковских карт ПАО "Сбербанк России" держатель карты соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.
При этом, в соответствии с условиями держатель соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.
В соответствии с Условиями использования карт и Тарифами ПАО "Сбербанк России" операции до 3000 рублей включительно не требуют дополнительного подтверждения одноразовым паролем.
При проведении операций в системе самообслуживания "Сбербанк Онлайн" были использованы правильные логин, постоянный и одноразовые пароли. Поскольку пароли были введены верно, банк не имел оснований для отказа в проведении операций, так как введение одноразового пароля в соответствии с договором банковского обслуживания является для банка подтверждением распоряжения на проведение операции. Логин, постоянный и одноразовые пароли согласно условиям договора являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком.
Вместе с тем, условия банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России", Условия предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" размещены на официальном сайте ПАО "Сбербанк России", находятся в свободном доступе в любом отделении ПАО "Сбербанк России".
Для пользования личным кабинетом на сайте Сбербанка держатель карты должен ввести логин, после чего согласиться с условиями предоставления услуги "Сбербанк Онлайн", где указано, что клиент соглашается с получением услуг "Сбербанк Онлайн", через сеть "Интернет", осознавая, что сесть "Интернет" не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть "Интернет". Не согласившись с данными условиями, клиент не может продолжить работу с "Личным кабинетом" и получить одноразовый пароль для входа в него.
В рассматриваемом случае при совершении операций дата в системе "Сбербанк Онлайн" ХА ... произведен вход в свой личный кабинет, были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно условиям предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком.
Поскольку Банком было получено распоряжение на перевод денежных средств с банковской карты истца, указанные операции им были совершены.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ПАО "Сбербанк России" исполнены обязательства по кредитному договору, денежные средства ХА ... были предоставлены, однако в нарушение условий договора обязанности держателем карты не ввиду чего образовалась задолженность, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк России", заявленных к ХА ..., у суда не имелось.
Судебная коллегия полагает необходимым отметить, что ХА ... не лишена права предъявить требование о взыскании с лиц, признанными приговором суда виновными в хищении у нее денежных средств, причиненных ей убытков.
Исходя из приведенного истцом расчета задолженность ХА ... по состоянию на дата составляет 97 989 руб. 50 коп., в том числе: 10 144 руб. 06 коп. неустойка, 13 142 руб. 43 коп. просроченные проценты, 74 703 руб. 01 коп. просроченный основной долг.
Таким образом, исходя из вышеизложенного, Судебная коллегия находит решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата подлежащим отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк России".
Вместе с тем, Судебная коллегия находит уменьшить размер требуемой ко взысканию неустойки, начислено Банком в размере 10 144 руб. 06 коп.
В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения N 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Судебная коллегия, исходя из приведенной выше правовой нормы, с учетом конкретных обстоятельств дела, уменьшает размер подлежащей взысканию с ХА ... неустойки в размере 10 144 руб. 06 коп. до 500 руб.
Таким образом, с ХА ... в пользу ПАО "Сбербанк России" подлежит взысканию ссудная задолженность по кредитной карте в размере 88 345 руб. 44 коп., в том числе: 74 703 руб. 01 коп. - просроченный основной долг, 13 142 руб. 43 коп. - просроченные проценты, 500 руб. - неустойка.
В соответствии со ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционной жалобы вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального права Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 апреля 2016 года отменить. Принять по делу новое решение.
Исковые требования ПАО "Сбербанк России" к ХА ... о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте удовлетворить частично.
Взыскать с ХА ... в пользу ПАО "Сбербанк России" ссудную задолженность по кредитной карте в размере 88 345 руб. 44 коп., в том числе: просроченный основной долг - 74 703 руб. 01 коп., просроченные проценты - 13 142 руб. 43 коп., неустойку - 500 руб.; расходы по оплате госпошлины в размере 2 850 руб. 36 коп.
Справка: судья Шакиров А.С.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 19.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-12651/2016
Требование: О взыскании ссудной задолженности по кредитной карте.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец предоставил ответчику денежные средства. Денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. В адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженности. Требование не исполнено.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июля 2016 г. по делу N 33-12651/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Турумтаевой Г.Я.
судей Анфиловой Т.Л.
Габитовой А.М.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 апреля 2016 года, которым постановлено:
в иске Публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... ПАО "Сбербанк" к ХА ... о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте - отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия
установила:
ПАО "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N ... обратилось в суд с иском к ХА ... о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте.
В обоснование заявленных требований указано на то, что между ХА ... и ПАО "Сбербанк России" дата был заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым Заемщик получил кредитную карту ... N ... Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) в совокупности с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт", Памяткой держателя и Заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии (п. 1.1 Условий). В соответствии с Договором для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя - дата Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа (п. 4.1.4 Условий). Дата образования просроченной задолженности по основному долгу - дата Условиями Договора установлена процентная ставка за пользование кредитом - 19.00% годовых неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 38% годовых. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету, не включая эту дату по дату ее полного погашения (включительно) (п. 3.5 Условий). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии тарифами банка. В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности Держателем карты в добровольном порядке не произведена. На данный момент в нарушение условий Договора обязанности Держателем карты не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. По состоянию на дата. общая сумма задолженности составляет 97 989 руб. 50 коп., в том числе: 10 144 руб. 06 коп. неустойка, 13 142 руб. 43 коп. просроченные проценты, 74 703 руб. 01 коп. просроченный основной долг.
ПАО "Сбербанк России" просило взыскать с ХА ... в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитной карте ... N ... по состоянию на дата в размере 97 989 руб. 50 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 139 руб. 68 коп.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Сбербанк России" ФИО3 ставит вопрос об отмене решения суда ввиду неправильного определения судом фактических обстоятельств дела, неприменения к спорным правоотношениям норм материального права, подлежащих применению.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ПАО "Сбербанк России" ФИО3, поддержавшего жалобу, ХА ..., согласившуюся с решением суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.
В силу п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Между тем, постановленное по настоящему делу решение суда не отвечает приведенным требованиям.
Как следует из материалов дела, ХА ... и ПАО "Сбербанк России" дата заключили кредитный договор N ..., в соответствии с которым Заемщик получил кредитную карту ... N ...
Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) в совокупности с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт", памяткой держателя и Заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю (ответчику) возобновляемой кредитной линии (п. 1.1 Условий).
В соответствии с Договором для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя - дата.
Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа (п. 4.1.4 Условий).
Обязательный платеж это - сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.
Условиями Договора установлена процентная ставка за пользование кредитом - 19.00% годовых неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 38% годовых.
На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету не включая эту дату по дату ее полного погашения (включительно) - п. 3.5 Условий. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии тарифами банка. Лимит кредита установлен в размере 75000 руб.
Как следует из существа заявленных требований в связи с неисполнением условий ПАО "Сбербанк России" держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако оплата задолженности Держателем карты в добровольном порядке не произведена.
На данный момент в нарушение условий Договора обязанности Держателем карты не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на дата общая сумма задолженности Х ... составляет 97 989 руб. 50 коп., в том числе: 10 144 руб. 06 коп. неустойка, 13 142 руб. 43 коп. просроченные проценты, 74 703 руб. 01 коп. просроченный основной долг.
Как установлено судом первой инстанции на основании представленных в материалы дела распечаток, дата с кредитной карты ХА ... списано 75 000 руб. путем проведения 25 операций со списанием по 3000 руб. при каждой операции, с дебетовой карты ХА ... списано 21 000 руб. путем проведения 7-ми операций со списанием по 3 000 руб. при каждой операции.
Отказывая в удовлетворении требований ПАО "Сбербанк России", заявленных к ХА ..., о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте, суд первой инстанции исходил того, что списание денежных средств в размере 75 000 руб. с кредитной карты N ... с использованием Мобильного приложения произведено в отсутствие согласия ХА ..., указанных операций ХА ... не осуществляла.
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда как основанными на ошибочном толковании норм материального права и ввиду неправильного определения судом обстоятельств, имеющих значение для дела.
Согласно п. п. 1 - 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).
Как следует из положений ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).
В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).
Согласно п. 13 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.
Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи (п. 13 ст. 5).
До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности, о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа (п. 3 ст. 9).
В силу п. 13 ст. 7, п. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
В соответствии с п. 11 ст. 9 данного Федерального закона в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (п. 12 ст. 9 Закона).
В случае же, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств, в силу п. 15 ст. 9 Закона, должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
Пунктом 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 19.08.2004 N 262-П, также предусмотрено, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).
Согласно п. 1.4 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, утвержденном Банком России 24.12.2004 года N 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
ХА ... является клиентом ПАО "Сбербанк России" в соответствии с условиями использования карт ПАО "Сбербанк России" ("Условия"), памяткой держателя карт ПАО "Сбербанк России" ("Памятка Держателя"), заявлением на получение карты ("Заявление), надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом ("Клиент"), условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт ("Тарифы Банка"), руководством по использованию - "Мобильного банка" ("Руководство пользователя"), руководством по использованию Сбербанк Онлайн", что в совокупности является заключенным между Клиентом и ПАО "Сбербанк России" договором о выпуске и обслуживании банковских карт.
Система "Сбербанк Онлайн" - это автоматизированная система обслуживания клиентов Сбербанка России через Интернет. Система позволяет клиентам получать подробную информацию об их банковских продуктах (вклады, карты, кредиты), совершать платежи, оплачивая, в частности, коммунальные услуги, мобильную и городскую связь, Интернет и цифровое телевидение. С помощью системы можно пополнять счета электронных кошельков, совершать платежи по произвольным реквизитам, переводы между вкладами и банковскими картами, переводить средства клиентам Сбербанка и других банков (согласно Руководству пользователя Сбербанк Онлайн, размещенному на общедоступном интернет ресурсе www.sberbank.ru).
Для работы с системой "Сбербанк Онлайн" необходимо иметь банковскую карту ПАО "Сбербанк России", подключенную к услуге "мобильный банк". Для входа в систему используется идентификатор пользователя (логин) и пароль. Помимо этого клиент для подтверждения осуществления банковской операции по своим счетам в системе "Сбербанк онлайн" получает одноразовый пароль. Одноразовый пароль клиент банка получает на мобильный телефон либо может получить его через устройства самообслуживания банка.
Возражая относительно заявленных ПАО "Сбербанк России" исковых требований, ХА ... указывает, что дата, воспользовавшись объявлением в глобальной сети "Интернет" о продаже щенков породы "Шпиц" и оплатив покупку с дебетовой карты, через какое-то время обнаружила, что был осуществлен вход в систему "Сбербанк Онлайн" третьими лицами. В результате чего, неустановленное лицо, осуществило списание денежных средств, в сумме 75 000 рублей с кредитной карты, и 18 000 рублей с дебетовой карты.
Судом первой инстанции установлено, что ХА ..., находясь дома и работая на компьютере, через ярлык на рабочем столе зашла на сайт ПАО "Сбербанк России". На данном сайте ответчик ввела свой уникальный, предназначенный для входа в систему "Сбербанк Онлайн", идентификатор пользователя и пароль.
Таким образом, факт осуществления расходных операций Банком на основании распоряжений ХА ... удостоверяется введением идентификатора пользователя, постоянного пароля для входа на личную страницу "Сбербанк Онлайн" одноразового пароля для подтверждения входа на личную страницу "Сбербанк Онлайн", направленного на номер мобильного телефона ответчика. Операция перевода денежных средств третьему лицу была подтверждена одноразовым паролем, который был выслан Банком на мобильный телефон ХА ... и являлся полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету.
В соответствии с условиями использования банковских карт ПАО "Сбербанк России" держатель карты соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.
При этом, в соответствии с условиями держатель соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.
В соответствии с Условиями использования карт и Тарифами ПАО "Сбербанк России" операции до 3000 рублей включительно не требуют дополнительного подтверждения одноразовым паролем.
При проведении операций в системе самообслуживания "Сбербанк Онлайн" были использованы правильные логин, постоянный и одноразовые пароли. Поскольку пароли были введены верно, банк не имел оснований для отказа в проведении операций, так как введение одноразового пароля в соответствии с договором банковского обслуживания является для банка подтверждением распоряжения на проведение операции. Логин, постоянный и одноразовые пароли согласно условиям договора являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком.
Вместе с тем, условия банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России", Условия предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" размещены на официальном сайте ПАО "Сбербанк России", находятся в свободном доступе в любом отделении ПАО "Сбербанк России".
Для пользования личным кабинетом на сайте Сбербанка держатель карты должен ввести логин, после чего согласиться с условиями предоставления услуги "Сбербанк Онлайн", где указано, что клиент соглашается с получением услуг "Сбербанк Онлайн", через сеть "Интернет", осознавая, что сесть "Интернет" не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть "Интернет". Не согласившись с данными условиями, клиент не может продолжить работу с "Личным кабинетом" и получить одноразовый пароль для входа в него.
В рассматриваемом случае при совершении операций дата в системе "Сбербанк Онлайн" ХА ... произведен вход в свой личный кабинет, были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно условиям предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком.
Поскольку Банком было получено распоряжение на перевод денежных средств с банковской карты истца, указанные операции им были совершены.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ПАО "Сбербанк России" исполнены обязательства по кредитному договору, денежные средства ХА ... были предоставлены, однако в нарушение условий договора обязанности держателем карты не ввиду чего образовалась задолженность, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк России", заявленных к ХА ..., у суда не имелось.
Судебная коллегия полагает необходимым отметить, что ХА ... не лишена права предъявить требование о взыскании с лиц, признанными приговором суда виновными в хищении у нее денежных средств, причиненных ей убытков.
Исходя из приведенного истцом расчета задолженность ХА ... по состоянию на дата составляет 97 989 руб. 50 коп., в том числе: 10 144 руб. 06 коп. неустойка, 13 142 руб. 43 коп. просроченные проценты, 74 703 руб. 01 коп. просроченный основной долг.
Таким образом, исходя из вышеизложенного, Судебная коллегия находит решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата подлежащим отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк России".
Вместе с тем, Судебная коллегия находит уменьшить размер требуемой ко взысканию неустойки, начислено Банком в размере 10 144 руб. 06 коп.
В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения N 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Судебная коллегия, исходя из приведенной выше правовой нормы, с учетом конкретных обстоятельств дела, уменьшает размер подлежащей взысканию с ХА ... неустойки в размере 10 144 руб. 06 коп. до 500 руб.
Таким образом, с ХА ... в пользу ПАО "Сбербанк России" подлежит взысканию ссудная задолженность по кредитной карте в размере 88 345 руб. 44 коп., в том числе: 74 703 руб. 01 коп. - просроченный основной долг, 13 142 руб. 43 коп. - просроченные проценты, 500 руб. - неустойка.
В соответствии со ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционной жалобы вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального права Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 05 апреля 2016 года отменить. Принять по делу новое решение.
Исковые требования ПАО "Сбербанк России" к ХА ... о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте удовлетворить частично.
Взыскать с ХА ... в пользу ПАО "Сбербанк России" ссудную задолженность по кредитной карте в размере 88 345 руб. 44 коп., в том числе: просроченный основной долг - 74 703 руб. 01 коп., просроченные проценты - 13 142 руб. 43 коп., неустойку - 500 руб.; расходы по оплате госпошлины в размере 2 850 руб. 36 коп.
Председательствующий
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.М.ГАБИТОВА
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.М.ГАБИТОВА
Справка: судья Шакиров А.С.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)