Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчик, получивший в полном объеме необходимые для приобретения жилого помещения денежные средства, неоднократно нарушал сроки внесения установленных платежей по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Каменщикова А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: председательствующего Ворониной Е.И., судей Швецова К.И. и Симоновой Т.В., при секретаре С. рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Перми 25 июля 2016 года дело по апелляционной жалобе Н. на решение Кировского районного суда г. Перми от 14 апреля 2016 года, которым постановлено:
- исковые требования публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" удовлетворить частично;
- расторгнуть кредитный договор от 13.10.2008 года N <...>, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью "Городской Ипотечный Банк" и Н.;
- взыскать с Н. в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по указанному кредитному договору в размере <...> рублей, из которых: задолженность по основному долгу - <...> рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - <...> рублей;
- обратить взыскание на квартиру общей площадью 24,8 кв. м, расположенную по адресу: <...>, определив способ реализации данного имущества путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене в размере <...> рублей;
- взыскать с Н. в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей;
- в удовлетворении остальной части иска отказать.
Заслушав доклад судьи Швецова К.И., ознакомившись с материалами дела, судебная коллегия
установила:
ПАО "Восточный экспресс банк" (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и об обращении взыскания на заложенное в обеспечение исполнения кредитных обязательств имущество.
В обоснование исковых требований указано, что 13 октября 2008 года между ответчиком и ООО "Городской Ипотечный Банк" был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <...> рублей под 11% годовых на срок 302 месяца для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <...>. Возврат кредита должен был осуществляться по частям ежемесячными платежами на сумму <...> рублей не позднее 20 числа каждого месяца согласно утвержденному сторонами графику. При этом предусмотрена пеня в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В соответствии со ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации ПАО КБ "Восточный" является правопреемником всех прав и обязанностей ООО "Городской ипотечный банк". Со стороны истца обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом. В свою очередь ответчик, получивший в полном объеме необходимые ему для приобретения жилого помещения денежные средства, неоднократно нарушал сроки внесения установленных платежей по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом, что послужило основанием для расторжения кредитного договора и досрочного истребования Банком общей кредитной задолженности.
По состоянию на дату подачи в суд искового заявления заемщик Н. должна вернуть Банку денежную сумму <...> рублей, в составе которой: задолженность по основному долгу - <...> рублей и процентам за пользование кредитными средствами - <...> рублей, а также компенсировать истцу расходы по оплате государственной пошлины.
Наличие данного долга является правовым основанием для обращения взыскания на принадлежащую ответчику квартиру общей площадью 24,8 кв. м, расположенную по адресу: <...>, заложенную по договору об ипотеке в обеспечение исполнения кредитных обязательств, с установлением начальной продажной цены данного объекта недвижимости при его реализации с публичных торгов в размере <...> рублей. Согласно передаточной надписи на закладной с 09 февраля 2012 года новым залогодержателем на текущую дату является публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк".
Истцом 02 октября 2013 года Н. направлено уведомление с требованием о досрочном возврате кредитной задолженности в срок, не позднее тридцати дней после получения уведомления, которое в добровольном порядке не было исполнено.
В ходе разбирательства дела судом первой инстанции Банк настаивал на удовлетворении исковых требований, которые ответчиком не оспаривались со ссылкой на ухудшение его материального положения, препятствующего исполнению кредитных обязательств надлежащим образом.
Кировским районным судом г. Перми постановлено приведенное выше решение, об отмене которого с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Банка просит в апелляционной жалобе Н., поскольку считает, что суд при рассмотрении дела нарушил нормы действующего законодательства. В связи с отсутствием в кредитном договоре от 13 октября 2008 года N <...> указания о полной сумме кредита и процентов в рублях, подлежащих возврату, а также о полной сумме комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, упомянутый кредитный договор в силу положений пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" является недействительным, поскольку кредитной организацией таким бездействием ущемляются права заемщика как потребителя. Н., не являясь специалистом в области финансов и кредитов, как юридически неграмотная и экономически слабая сторона, не способна была изменить условия кредитного договора и заключила его в определенной Банком стандартной форме на заведомо невыгодных для заемщика условиях. При этом оказался нарушенным баланс интересов сторон. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав ответчика (потребителя банковских услуг).
В суд апелляционной инстанции стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, не явились. ПАО "Восточный экспресс банк" представлены письменные возражения относительно апелляционной жалобы ответчика, содержащие просьбу об оставлении без изменения решения районного суда как законного и обоснованного.
Судебная коллегия, проверив в пределах доводов апелляционной жалобы (статья 327.1 ГПК РФ) законность и обоснованность решения суда первой инстанции, не находит оснований для его отмены.
В силу положений статьи 309, пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Ненадлежащее исполнение заемщиком Н. обязательств по договору от 13 октября 2008 года N <...> о кредитовании указанного лица на сумму <...> рублей под 11% годовых на срок 302 месяца для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <...>, а также образовавшийся в связи с этим у ответчика общий размер кредитной задолженности перед Банком, подтверждаются материалами дела и не опровергнуты должником.
В таком случае, применяя к возникшим правоотношениям сторон положения статьи 819 во взаимосвязи с положениями пункта 2 статьи 811 ГК РФ, рассчитав проценты по состоянию на 24.02.2016 года (обращение в суд за защитой нарушенного права) с учетом их частичного погашения должником (остаток <...> рублей вместо <...> рублей), -
суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требования истца о взыскании с ответчика долга по кредитному договору в размере <...> рублей, погашение которого заемщиком не доказано.
Ухудшение финансового положения Н. не является предусмотренным законом основанием для освобождения ее от обязанности принимать меры, обеспечивающие исполнение кредитных обязательств.
В связи с существенным нарушением ответчиком договорных условий кредитный договор от 13 октября 2008 года N <...> подлежит расторжению на основании положений статьи 450 ГК РФ.
Основываясь на нормах действующего законодательства об обеспечении исполнения денежных обязательств залогом имущества (статья 334 ГК РФ, статьи 50, 51 и часть 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости), при наличии у Н. указанного выше долга, обеспечение возврата которого залогом недвижимости подтверждается закладной, имеющей передаточную надпись о залогодержателе с 09 февраля 2012 года - ПАО "Восточный экспресс банк", -
суд вправе был обратить в пользу Банка взыскание на принадлежащую должнику квартиру общей площадью 24,8 кв. м, расположенную по адресу: <...>, определив способ реализации данного имущества путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене в размере <...> рублей (80% рыночной стоимости объекта недвижимости, определенной в отчете оценщика).
Доводы апелляционной жалобы ответчика не влияют на правильность постановленного суд первой инстанции решения по настоящему делу. Условия кредитного договора от 13 октября 2008 года N <...> полностью либо в части не признавались в установленном законом порядке недействительными, поэтому должны исполняться в соответствии с их содержанием. Из них усматривается, что Банк предоставил Н. надлежащую информацию о кредитовании заемщика. В договоре имеются все необходимые сведения о банковском продукте, его виде, сумме кредита и сроке его возврата, процентной ставке по кредиту, графике платежей и формуле расчета полной стоимости кредита. До ответчика была доведена информация об основной сумме долга, подлежащей возврату; о размере процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами; о расчете неустойки в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитования и выплате комиссионных вознаграждений. Комиссий за открытие и ведение ссудного счета кредитным договором не предусмотрено.
Н. собственноручно подписала кредитный договор N <...> от 13 октября 2008 года с приложениями к нему, полностью согласилась с условиями кредитования и Тарифами Банка. Все перечисленные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в сети Интернет. Доказательств, подтверждающих принуждение лица к подписанию заявления на выдачу кредита и, как следствие, к заключению кредитного договора на приведенных выше условиях (ущемление прав потребителя), ответчиком не представлено. В случае несогласия с предложенными Банком правилами кредитования Н. могла отказаться от получения денежных средств с намерением их получения в другом банке на более выгодных для нее условиях. В силу положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Учитывая приведенные выше обстоятельства, истец и ответчик достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора N <...> от 13 октября 2008 года, который не признан полностью или в части противоречащим закону. При недоказанности, а значит - отсутствии со стороны Банка незаконных действий ответчик не вправе отказаться от исполнения перед истцом денежных обязательств.
Таким образом, судом первой инстанции постановлено по делу законное и обоснованное решение, не подлежащее отмене.
Руководствуясь статьями 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу Н. на решение Кировского районного суда г. Перми от 14 апреля 2016 года оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 25.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-8465/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное в обеспечение исполнения кредитных обязательств имущество.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчик, получивший в полном объеме необходимые для приобретения жилого помещения денежные средства, неоднократно нарушал сроки внесения установленных платежей по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПЕРМСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июля 2016 г. по делу N 33-8465
Судья Каменщикова А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: председательствующего Ворониной Е.И., судей Швецова К.И. и Симоновой Т.В., при секретаре С. рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Перми 25 июля 2016 года дело по апелляционной жалобе Н. на решение Кировского районного суда г. Перми от 14 апреля 2016 года, которым постановлено:
- исковые требования публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" удовлетворить частично;
- расторгнуть кредитный договор от 13.10.2008 года N <...>, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью "Городской Ипотечный Банк" и Н.;
- взыскать с Н. в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по указанному кредитному договору в размере <...> рублей, из которых: задолженность по основному долгу - <...> рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - <...> рублей;
- обратить взыскание на квартиру общей площадью 24,8 кв. м, расположенную по адресу: <...>, определив способ реализации данного имущества путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене в размере <...> рублей;
- взыскать с Н. в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей;
- в удовлетворении остальной части иска отказать.
Заслушав доклад судьи Швецова К.И., ознакомившись с материалами дела, судебная коллегия
установила:
ПАО "Восточный экспресс банк" (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и об обращении взыскания на заложенное в обеспечение исполнения кредитных обязательств имущество.
В обоснование исковых требований указано, что 13 октября 2008 года между ответчиком и ООО "Городской Ипотечный Банк" был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <...> рублей под 11% годовых на срок 302 месяца для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <...>. Возврат кредита должен был осуществляться по частям ежемесячными платежами на сумму <...> рублей не позднее 20 числа каждого месяца согласно утвержденному сторонами графику. При этом предусмотрена пеня в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В соответствии со ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации ПАО КБ "Восточный" является правопреемником всех прав и обязанностей ООО "Городской ипотечный банк". Со стороны истца обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом. В свою очередь ответчик, получивший в полном объеме необходимые ему для приобретения жилого помещения денежные средства, неоднократно нарушал сроки внесения установленных платежей по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом, что послужило основанием для расторжения кредитного договора и досрочного истребования Банком общей кредитной задолженности.
По состоянию на дату подачи в суд искового заявления заемщик Н. должна вернуть Банку денежную сумму <...> рублей, в составе которой: задолженность по основному долгу - <...> рублей и процентам за пользование кредитными средствами - <...> рублей, а также компенсировать истцу расходы по оплате государственной пошлины.
Наличие данного долга является правовым основанием для обращения взыскания на принадлежащую ответчику квартиру общей площадью 24,8 кв. м, расположенную по адресу: <...>, заложенную по договору об ипотеке в обеспечение исполнения кредитных обязательств, с установлением начальной продажной цены данного объекта недвижимости при его реализации с публичных торгов в размере <...> рублей. Согласно передаточной надписи на закладной с 09 февраля 2012 года новым залогодержателем на текущую дату является публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк".
Истцом 02 октября 2013 года Н. направлено уведомление с требованием о досрочном возврате кредитной задолженности в срок, не позднее тридцати дней после получения уведомления, которое в добровольном порядке не было исполнено.
В ходе разбирательства дела судом первой инстанции Банк настаивал на удовлетворении исковых требований, которые ответчиком не оспаривались со ссылкой на ухудшение его материального положения, препятствующего исполнению кредитных обязательств надлежащим образом.
Кировским районным судом г. Перми постановлено приведенное выше решение, об отмене которого с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Банка просит в апелляционной жалобе Н., поскольку считает, что суд при рассмотрении дела нарушил нормы действующего законодательства. В связи с отсутствием в кредитном договоре от 13 октября 2008 года N <...> указания о полной сумме кредита и процентов в рублях, подлежащих возврату, а также о полной сумме комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, упомянутый кредитный договор в силу положений пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" является недействительным, поскольку кредитной организацией таким бездействием ущемляются права заемщика как потребителя. Н., не являясь специалистом в области финансов и кредитов, как юридически неграмотная и экономически слабая сторона, не способна была изменить условия кредитного договора и заключила его в определенной Банком стандартной форме на заведомо невыгодных для заемщика условиях. При этом оказался нарушенным баланс интересов сторон. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав ответчика (потребителя банковских услуг).
В суд апелляционной инстанции стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, не явились. ПАО "Восточный экспресс банк" представлены письменные возражения относительно апелляционной жалобы ответчика, содержащие просьбу об оставлении без изменения решения районного суда как законного и обоснованного.
Судебная коллегия, проверив в пределах доводов апелляционной жалобы (статья 327.1 ГПК РФ) законность и обоснованность решения суда первой инстанции, не находит оснований для его отмены.
В силу положений статьи 309, пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Ненадлежащее исполнение заемщиком Н. обязательств по договору от 13 октября 2008 года N <...> о кредитовании указанного лица на сумму <...> рублей под 11% годовых на срок 302 месяца для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <...>, а также образовавшийся в связи с этим у ответчика общий размер кредитной задолженности перед Банком, подтверждаются материалами дела и не опровергнуты должником.
В таком случае, применяя к возникшим правоотношениям сторон положения статьи 819 во взаимосвязи с положениями пункта 2 статьи 811 ГК РФ, рассчитав проценты по состоянию на 24.02.2016 года (обращение в суд за защитой нарушенного права) с учетом их частичного погашения должником (остаток <...> рублей вместо <...> рублей), -
суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требования истца о взыскании с ответчика долга по кредитному договору в размере <...> рублей, погашение которого заемщиком не доказано.
Ухудшение финансового положения Н. не является предусмотренным законом основанием для освобождения ее от обязанности принимать меры, обеспечивающие исполнение кредитных обязательств.
В связи с существенным нарушением ответчиком договорных условий кредитный договор от 13 октября 2008 года N <...> подлежит расторжению на основании положений статьи 450 ГК РФ.
Основываясь на нормах действующего законодательства об обеспечении исполнения денежных обязательств залогом имущества (статья 334 ГК РФ, статьи 50, 51 и часть 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости), при наличии у Н. указанного выше долга, обеспечение возврата которого залогом недвижимости подтверждается закладной, имеющей передаточную надпись о залогодержателе с 09 февраля 2012 года - ПАО "Восточный экспресс банк", -
суд вправе был обратить в пользу Банка взыскание на принадлежащую должнику квартиру общей площадью 24,8 кв. м, расположенную по адресу: <...>, определив способ реализации данного имущества путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене в размере <...> рублей (80% рыночной стоимости объекта недвижимости, определенной в отчете оценщика).
Доводы апелляционной жалобы ответчика не влияют на правильность постановленного суд первой инстанции решения по настоящему делу. Условия кредитного договора от 13 октября 2008 года N <...> полностью либо в части не признавались в установленном законом порядке недействительными, поэтому должны исполняться в соответствии с их содержанием. Из них усматривается, что Банк предоставил Н. надлежащую информацию о кредитовании заемщика. В договоре имеются все необходимые сведения о банковском продукте, его виде, сумме кредита и сроке его возврата, процентной ставке по кредиту, графике платежей и формуле расчета полной стоимости кредита. До ответчика была доведена информация об основной сумме долга, подлежащей возврату; о размере процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами; о расчете неустойки в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитования и выплате комиссионных вознаграждений. Комиссий за открытие и ведение ссудного счета кредитным договором не предусмотрено.
Н. собственноручно подписала кредитный договор N <...> от 13 октября 2008 года с приложениями к нему, полностью согласилась с условиями кредитования и Тарифами Банка. Все перечисленные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в сети Интернет. Доказательств, подтверждающих принуждение лица к подписанию заявления на выдачу кредита и, как следствие, к заключению кредитного договора на приведенных выше условиях (ущемление прав потребителя), ответчиком не представлено. В случае несогласия с предложенными Банком правилами кредитования Н. могла отказаться от получения денежных средств с намерением их получения в другом банке на более выгодных для нее условиях. В силу положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Учитывая приведенные выше обстоятельства, истец и ответчик достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора N <...> от 13 октября 2008 года, который не признан полностью или в части противоречащим закону. При недоказанности, а значит - отсутствии со стороны Банка незаконных действий ответчик не вправе отказаться от исполнения перед истцом денежных обязательств.
Таким образом, судом первой инстанции постановлено по делу законное и обоснованное решение, не подлежащее отмене.
Руководствуясь статьями 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу Н. на решение Кировского районного суда г. Перми от 14 апреля 2016 года оставить без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)