Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами был заключен договор срочного банковского вклада, истец обратился к ответчику с заявлением о несогласии с размером выплаты, однако до настоящего времени ответа не получено.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья суда первой инстанции: Орлова М.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Куприенко С.Г.,
судей Анашкина А.А., Овсянниковой М.В.,
при секретаре М.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя В.Д. по доверенности С. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 29 апреля 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований В.Д., действующего в интересах несовершеннолетнего В.А., к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, об установлении размера страхового возмещения, взыскании страхового возмещения - отказать.
В.Д., действующий в интересах несовершеннолетнего В.А., первоначально обратился в Дзержинский районный суд г. Перми с иском к ответчику Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, об установлении размера страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование иска, что 00.00.0000 г. между В.А. и ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" был заключен договор срочного банковского вклада N, открыт депозитный счет N, на который были внесены денежные средства в размере 0 руб. 00.00.0000 г. истец обратился в ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" с заявкой о выдаче 0 руб., однако 00.00.0000 г. истцу были выданы только 0 руб. 00.00.0000 г. истцу стало известно об отзыве у ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" лицензии на осуществление банковских операций, в связи с чем истец обратился в ГК "АСВ" с заявлением о выплате страхового возмещения. В ответ на заявление ГК "АСВ" сообщило об отказе в выплате возмещения по вкладам в связи с отсутствием в реестре обязательств ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" перед вкладчиками по состоянию на 00.00.0000 г. сведений о В.А. Не соглашаясь с данным отказом, истец обратился в ГК "АСВ" с заявлением о несогласии с размером выплаты, однако до настоящего времени ответа от ГК "АСВ" истцом не получено. Истец просил суд включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками обязательство по договору банковского вклада N от 00.00.0000 г. перед В.А. в сумме 0 руб. 48 коп.; установить размер страхового возмещения подлежащего выплате В.А. в размере 0 руб. 48 коп.; взыскать с ГК "АСВ" страховое возмещение, подлежащее выплате В.А., в размере 0 руб. 48 коп.
Истец В.Д., действующий в интересах несовершеннолетнего В.А., в настоящее судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности А. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала.
Представитель третьего лица ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте слушания дела извещен.
Третье лицо У. в настоящее судебное заседание не явился, о дате, времени, месте слушания дела извещен.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель В.Д. по доверенности С. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что на банковский счет N через кассу банка были внесены наличные денежные средства в размере 0 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером N от 00.00.0000 года.
Истец В.Д., действующий в интересах несовершеннолетнего В.А., в заседание суда апелляционной инстанции не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Э. в судебное заседание явилась, доводы жалобы не признал.
Представитель третьего лица ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте слушания дела извещен.
Третье лицо У. в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте слушания дела извещен.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя ответчика ГК "АСВ" по доверенности Э., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Как следует из материалов дела, 00.00.0000 г. между В.А. и третьим лицом ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" был заключен договор банковского вклада N, согласно условий которого вкладчик передает, а банк принимает от вкладчика 0 руб. сроком до 00.00.0000 г. под 9,5% годовых, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты по нему в порядке и на условиях, определенных договором и Положением "О вкладах физических лиц".
Согласно п. 2.1 договора вкладчику открыт счет N.
00.00.0000 г. по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N денежных средств в сумме 0 руб.
00.00.0000 г. истец обратился в ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" с заявлением о выдаче 0 руб., однако 00.00.0000 г. ему было выдано только 0 руб. Сумма неисполненного обязательства составила 0 руб.
Таким образом, остаток по счету истца в спорном размере, соответствующем размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которого претендует истец, сформировался в результате описанной выше операции.
Приказом Банка России N ОД-2121 от 18.08.2014 г. у ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Пермского края от 29.09.2014 г. ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
В ответ на заявление истца о выплате страхового возмещения ГК "АСВ" отказало в выплате страхового возмещения по вкладу в связи с отсутствием в реестре обязательств ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" перед вкладчиками по состоянию на 00.00.0000 г. сведений о В.А.
Не согласившись с отказом ГК "АСВ" истец обратился с заявлением о несогласии с размером возмещения ГК "АСВ", однако до настоящего времени ответчик не ответил на данное заявление.
В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам ее клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.
Невозможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов Банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в пункте 2 Определения от 25.07.2001 г. N 138-О, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Также установлено, что третье лицо У. имело в ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" расчетный счет N.
00.00.0000 г. Банком были совершены записи о переводе собственных средств кредитора на счета физических лиц на сумму 0 руб., в том числе на счет В.А. N были переведены денежные средства в сумме 0 руб.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, что действия третьего лица У. по перечислению со счета N на счет истца N денежных средств в сумме 0 руб., совершены в условиях фактической неплатежеспособности ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК", а потому правильно отказал в удовлетворении исковых требований с учетом того, что действия истца по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственного создания видимости остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что на банковский счет N через кассу банка были внесены наличные денежные средства в размере 0 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером N от 00.00.0000 года, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
Предписанием Главного управления ЦБ РФ по Пермскому краю от 00.00.0000 г. N установлено, что согласно отчетности ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" по форме N "Данные о крупных ссудах", но данным на 00.00.0000 у банка имелась дебиторская задолженность ООО "ИСКРА" (0 тыс. руб.) и ООО "Центр инновационных решений" (0 тыс. руб.), возникшая в результате продажи с отсрочкой платежей паев ЗПИФа "Перм Инвест-Недвижимость", а также дебиторская задолженность ООО "Голден Фандс" (0 тыс. руб.) и ООО "НыоХау Трейд" (0 тыс. руб.), возникшая в результате заключения банком на условиях отсрочки платежей сделок по продаже паев ЗПИФа "Пермский земельный фонд". По информации банка, сделки с ООО "Голден Фандс" и ООО "НыоХау Трейд" расторгнуты 00.00.0000, сделки с ООО "ИСКРА" и ООО "Центр инновационных решений" расторгнуты 00.00.0000. После расторжения сделок 00.00.0000 паи ЗПИФов были возвращены на баланс кредитной организации, и в этот же день банк заключил новые сделки по продаже паев, в результате чего на балансе возникла дебиторская задолженность трех компаний: ООО "Бизнес.Инвестиции.Капитал", ООО "БизнесИнветТрейд", ООО "ПрогмаТрейд" по 0 тыс. руб. каждая. Дебиторская задолженность ООО "Бизнес.Инвестиции.Капитал", ООО "БизнесИнветТрейд", ООО "ПрогмаТрейд" может рассматриваться в качестве ликвидных активов, и подлежит исключению из расчета норматива Н3.
Согласно Предписанию Главного управления ЦБ РФ по Пермскому краю от 00.00.0000 г. N (л.д. 102 - 104), значение норматива текущей ликвидности НЗ на 00.00.0000 составило 3,35%, на 00.00.0000 - 3,12%, на 05.08.2014 - 1,77% при минимально установленном Инструкцией Банка России от 00.00.0000 N 139-И "Об обязательных нормативах банков" (далее - Инструкция N" 139-И) значении 50%. Таким образом, в деятельности ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" имелось основание для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации, установленное ст. 4 Федерального закона от 00.00.0000 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (нарушен норматив текущей ликвидности, установленной Банком России в течение последнего месяца более, чем на 10%). Согласно данных отчетности ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" на 00.00.0000 по форме N "Отчет о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам и неисполнении обязанности по уплате обязательных платежей в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации", у банка имелись неудовлетворенные требования отдельных кредиторов на общую сумму 0 тыс. руб. (всего 2023 документа, при сроке неисполнения требований а течение 5 дней.
Приказом Банка России N ОД-2121 от 18.08.2014 г. у ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Таким образом Банком России еще в июле 0000 г. были установлены финансовые проблемы банка, что выразилось в указанных выше предписаниях. Отзыв же лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" своих обязательств по платежам.
При указанных обстоятельствах, при надлежащей степени внимательности и предусмотрительности истец имел возможность установить наличие проблемности последующего возврата вклада, чего истцом сделано не было.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 29 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя В.Д. по доверенности С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 18.12.2015 ПО ДЕЛУ N 33-48250/2015
Требование: О включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, установлении размера страхового возмещения, взыскании страхового возмещения.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами был заключен договор срочного банковского вклада, истец обратился к ответчику с заявлением о несогласии с размером выплаты, однако до настоящего времени ответа не получено.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 декабря 2015 г. по делу N 33-48250/15
Судья суда первой инстанции: Орлова М.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Куприенко С.Г.,
судей Анашкина А.А., Овсянниковой М.В.,
при секретаре М.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя В.Д. по доверенности С. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 29 апреля 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований В.Д., действующего в интересах несовершеннолетнего В.А., к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, об установлении размера страхового возмещения, взыскании страхового возмещения - отказать.
установила:
В.Д., действующий в интересах несовершеннолетнего В.А., первоначально обратился в Дзержинский районный суд г. Перми с иском к ответчику Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, об установлении размера страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование иска, что 00.00.0000 г. между В.А. и ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" был заключен договор срочного банковского вклада N, открыт депозитный счет N, на который были внесены денежные средства в размере 0 руб. 00.00.0000 г. истец обратился в ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" с заявкой о выдаче 0 руб., однако 00.00.0000 г. истцу были выданы только 0 руб. 00.00.0000 г. истцу стало известно об отзыве у ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" лицензии на осуществление банковских операций, в связи с чем истец обратился в ГК "АСВ" с заявлением о выплате страхового возмещения. В ответ на заявление ГК "АСВ" сообщило об отказе в выплате возмещения по вкладам в связи с отсутствием в реестре обязательств ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" перед вкладчиками по состоянию на 00.00.0000 г. сведений о В.А. Не соглашаясь с данным отказом, истец обратился в ГК "АСВ" с заявлением о несогласии с размером выплаты, однако до настоящего времени ответа от ГК "АСВ" истцом не получено. Истец просил суд включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками обязательство по договору банковского вклада N от 00.00.0000 г. перед В.А. в сумме 0 руб. 48 коп.; установить размер страхового возмещения подлежащего выплате В.А. в размере 0 руб. 48 коп.; взыскать с ГК "АСВ" страховое возмещение, подлежащее выплате В.А., в размере 0 руб. 48 коп.
Истец В.Д., действующий в интересах несовершеннолетнего В.А., в настоящее судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности А. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала.
Представитель третьего лица ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте слушания дела извещен.
Третье лицо У. в настоящее судебное заседание не явился, о дате, времени, месте слушания дела извещен.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель В.Д. по доверенности С. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что на банковский счет N через кассу банка были внесены наличные денежные средства в размере 0 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером N от 00.00.0000 года.
Истец В.Д., действующий в интересах несовершеннолетнего В.А., в заседание суда апелляционной инстанции не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Э. в судебное заседание явилась, доводы жалобы не признал.
Представитель третьего лица ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте слушания дела извещен.
Третье лицо У. в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте слушания дела извещен.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя ответчика ГК "АСВ" по доверенности Э., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Как следует из материалов дела, 00.00.0000 г. между В.А. и третьим лицом ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" был заключен договор банковского вклада N, согласно условий которого вкладчик передает, а банк принимает от вкладчика 0 руб. сроком до 00.00.0000 г. под 9,5% годовых, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты по нему в порядке и на условиях, определенных договором и Положением "О вкладах физических лиц".
Согласно п. 2.1 договора вкладчику открыт счет N.
00.00.0000 г. по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N денежных средств в сумме 0 руб.
00.00.0000 г. истец обратился в ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" с заявлением о выдаче 0 руб., однако 00.00.0000 г. ему было выдано только 0 руб. Сумма неисполненного обязательства составила 0 руб.
Таким образом, остаток по счету истца в спорном размере, соответствующем размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которого претендует истец, сформировался в результате описанной выше операции.
Приказом Банка России N ОД-2121 от 18.08.2014 г. у ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Пермского края от 29.09.2014 г. ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
В ответ на заявление истца о выплате страхового возмещения ГК "АСВ" отказало в выплате страхового возмещения по вкладу в связи с отсутствием в реестре обязательств ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" перед вкладчиками по состоянию на 00.00.0000 г. сведений о В.А.
Не согласившись с отказом ГК "АСВ" истец обратился с заявлением о несогласии с размером возмещения ГК "АСВ", однако до настоящего времени ответчик не ответил на данное заявление.
В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам ее клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.
Невозможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов Банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в пункте 2 Определения от 25.07.2001 г. N 138-О, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Также установлено, что третье лицо У. имело в ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" расчетный счет N.
00.00.0000 г. Банком были совершены записи о переводе собственных средств кредитора на счета физических лиц на сумму 0 руб., в том числе на счет В.А. N были переведены денежные средства в сумме 0 руб.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, что действия третьего лица У. по перечислению со счета N на счет истца N денежных средств в сумме 0 руб., совершены в условиях фактической неплатежеспособности ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК", а потому правильно отказал в удовлетворении исковых требований с учетом того, что действия истца по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственного создания видимости остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что на банковский счет N через кассу банка были внесены наличные денежные средства в размере 0 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером N от 00.00.0000 года, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
Предписанием Главного управления ЦБ РФ по Пермскому краю от 00.00.0000 г. N установлено, что согласно отчетности ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" по форме N "Данные о крупных ссудах", но данным на 00.00.0000 у банка имелась дебиторская задолженность ООО "ИСКРА" (0 тыс. руб.) и ООО "Центр инновационных решений" (0 тыс. руб.), возникшая в результате продажи с отсрочкой платежей паев ЗПИФа "Перм Инвест-Недвижимость", а также дебиторская задолженность ООО "Голден Фандс" (0 тыс. руб.) и ООО "НыоХау Трейд" (0 тыс. руб.), возникшая в результате заключения банком на условиях отсрочки платежей сделок по продаже паев ЗПИФа "Пермский земельный фонд". По информации банка, сделки с ООО "Голден Фандс" и ООО "НыоХау Трейд" расторгнуты 00.00.0000, сделки с ООО "ИСКРА" и ООО "Центр инновационных решений" расторгнуты 00.00.0000. После расторжения сделок 00.00.0000 паи ЗПИФов были возвращены на баланс кредитной организации, и в этот же день банк заключил новые сделки по продаже паев, в результате чего на балансе возникла дебиторская задолженность трех компаний: ООО "Бизнес.Инвестиции.Капитал", ООО "БизнесИнветТрейд", ООО "ПрогмаТрейд" по 0 тыс. руб. каждая. Дебиторская задолженность ООО "Бизнес.Инвестиции.Капитал", ООО "БизнесИнветТрейд", ООО "ПрогмаТрейд" может рассматриваться в качестве ликвидных активов, и подлежит исключению из расчета норматива Н3.
Согласно Предписанию Главного управления ЦБ РФ по Пермскому краю от 00.00.0000 г. N (л.д. 102 - 104), значение норматива текущей ликвидности НЗ на 00.00.0000 составило 3,35%, на 00.00.0000 - 3,12%, на 05.08.2014 - 1,77% при минимально установленном Инструкцией Банка России от 00.00.0000 N 139-И "Об обязательных нормативах банков" (далее - Инструкция N" 139-И) значении 50%. Таким образом, в деятельности ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" имелось основание для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации, установленное ст. 4 Федерального закона от 00.00.0000 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (нарушен норматив текущей ликвидности, установленной Банком России в течение последнего месяца более, чем на 10%). Согласно данных отчетности ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" на 00.00.0000 по форме N "Отчет о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам и неисполнении обязанности по уплате обязательных платежей в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации", у банка имелись неудовлетворенные требования отдельных кредиторов на общую сумму 0 тыс. руб. (всего 2023 документа, при сроке неисполнения требований а течение 5 дней.
Приказом Банка России N ОД-2121 от 18.08.2014 г. у ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Таким образом Банком России еще в июле 0000 г. были установлены финансовые проблемы банка, что выразилось в указанных выше предписаниях. Отзыв же лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" своих обязательств по платежам.
При указанных обстоятельствах, при надлежащей степени внимательности и предусмотрительности истец имел возможность установить наличие проблемности последующего возврата вклада, чего истцом сделано не было.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 29 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя В.Д. по доверенности С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)