Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В связи с неисполнением условий заключенного кредитного договора у ответчика образовалась задолженность, которая в добровольном порядке им не погашена.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Ерохина И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе
председательствующего Тришкиной М.А.,
судей Луевой Л.Ю., Паршиной С.В.,
при секретаре С.Т.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Тришкиной М.А. гражданское дело по исковому заявлению Федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" к С.М. о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество, по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к С.М. о взыскании задолженности по кредиту, по апелляционной жалобе С.М. на решение Балашовского районного суда Саратовской области от
31 мая 2017 года, которым исковые требования удовлетворены.
Заслушав доклад судьи, объяснения третьего лица С.Т.В., присоединившейся к доводам жалобы С.М., представителя третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, публичного акционерного общества "Сбербанк России" - М., возражавшей относительно доводов жалобы и отмены решения суда, исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражений на нее, судебная коллегия
установила:
Федеральное государственное казенное учреждение "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (далее - ФГКУ "Росвоенипотека") обратилось в суд с иском к С.М. о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что между ФГКУ "Росвоенипотека" и С.М. заключен договор целевого жилищного займа N на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита от 08 июня 2015 года в ПАО "Сбербанк России" для приобретения в собственность жилья в размере 1225889 рублей 23 копеек, а также на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика. При этом недвижимость находится одновременно в залоге у кредитора и заимодавца, требования последнего подлежат удовлетворению после удовлетворения требований ПАО "Сбербанк России". Согласно сведениям из Департамента жилищного обеспечения Минобороны России от 26 февраля 2016 года закрыт именной накопительный счет С.М. без права на использование накоплений (исключен из списка части 09 октября 2015 года). В связи с досрочным увольнением С.М. с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, ответчику направлялся график возврата задолженности с требованием его погасить, однако ответчик требования ФГКУ "Росвоенипотека" не выполняет.
На основании изложенного, ФГКУ "Росвоенипотека" просило взыскать в свою пользу со С.М. денежные средства в размере 1530652 рублей 72 копеек, проценты за пользование целевым жилищным займом за период с 22 ноября 2016 года по день окончания возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ в размере 8,25% путем обращения взыскания на заложенное имущество - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Саратовская область, <адрес> с установлением начальной продажной цены заложенного имущества, определенной по итогам судебной экспертизы, с публичных торгов.
Кроме того, ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к С.М. о взыскании задолженности по кредиту.
Требования мотивированы тем, что 08 июня 2015 года между ПАО "Сбербанк России" и С.М. заключен кредитный договор N, по условиям которого ответчику предоставлен кредит ("Военная ипотека") в размере 1661110 рублей 77 копеек на 180 месяцев под 12,50% годовых в целях приобретения жилого дома, хозяйственных построек, земельного участка, расположенных по вышеуказанному адресу. Обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств по договору является ипотека приобретенных объектов, возникшая у кредитора и заимодавца (ФГКУ "Росвоенипотека") в силу закона с момента государственной регистрации перехода права собственности к заемщику. В связи с неисполнением условий заключенного кредитного договора по состоянию на 18 марта 2017 года у ответчика образовалась задолженность, которую в добровольном порядке им не погашена.
На основании изложенного, ПАО "Сбербанк России" просило взыскать в свою пользу со С.М. задолженность в размере 1783015 рублей 91 копейки, в том числе: 157707 рублей 59 копеек - просроченные проценты; 556 рублей 42 копеек - срочные проценты на просроченный основной долг; 1624751 рубль 90 копеек - просроченная ссудная задолженность, и обратить взыскание на предмет залога.
Решением Балашовского районного суда Саратовской области от 31 мая 2017 года постановлено:
исковое заявление ФГКУ "Росвоенипотека" к С.М. о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить,
исковое заявление третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО "Сбербанк России" к С.М. о взыскании задолженности по кредиту, удовлетворить,
взыскать со С.М. в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" задолженность по договору N целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) и погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу) от 08 июня 2015 года в размере 1530652 рублей 72 копеек, в том числе: 1389809 рублей 23 копеек - сумма задолженности; 126576 рублей 72 копеек - проценты по состоянию на 21 ноября 2016 года; 14266 рублей 77 копеек - пени,
взыскать со С.М. в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" проценты за пользование целевым жилищным займом с 22 ноября 2016 года по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ 8,25%,
взыскать со С.М. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору N 109744 от 08 июня 2015 года по состоянию на 18 марта 2017 года в размере 1783015 рублей 91 копейки, из которых: 157707 рублей 59 копеек - просроченные проценты; 556 рублей 42 копейки - срочные проценты на просроченный основной долг; 1624751 рубль 91 копейка - просроченная ссудная задолженность,
взыскать со С.М. в пользу ПАО "Сбербанк России" расходы по уплате государственной пошлины в размере 23115 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, назначение: жилое литер А, А1, А2, а (кадастровый номер N), гараж, назначение: нежилое, 1-этажный, общая площадь 23,9 кв. м (кадастровый номер N), сарай, назначение: нежилое, 1-этажный, общая площадь 37,7 кв. м, (кадастровый номер N), земельный участок для индивидуального жилищного строительства, категория земель: земли населенных пунктов (поселений), общая площадь 542 кв. м, расположенные по адресу: Саратовская область, <адрес>
установить начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в сумме 2197600 рублей, для уплаты из стоимости предмета ипотеки задолженности С.М. перед публичным акционерным обществом "Сбербанк России", судебных расходов по уплате государственной пошлины и перед Федеральным государственным казенным учреждением "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих",
требования ФГКУ "Росвоенипотека" удовлетворяются из стоимости заложенного имущества после удовлетворения требований ПАО "Сбербанк России",
взыскать со С.М. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 15853 рублей,
взыскать со С.М. в пользу ООО "Бюро рыночной оценки" судебные расходы по оплате экспертизы в размере 10000 рублей.
Не согласившись с постановленным судебным актом, ответчик С.М. подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым взыскать задолженность с ответчика в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" путем вычета средств, поступающих на именной накопительный счет участника НИС, установить новый график погашения по кредитному договору с учетом образовавшейся задолженности. Автор жалобы указывает на неверную оценку суда первой инстанции представленным доказательствам, неправильное применение закона и непринятие во внимание обстоятельств, имеющих значение для дела. Ссылается на то, потеря работы носила временный характер.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу ФГКУ "Росвоенипотека" в лице К.Н.В. и ПАО "Сбербанк России" в лице Л.Е.В. просят решение суда оставить без изменения.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, ходатайства об отложении дела не представили, в связи с чем в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия рассмотрела дело в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда, согласно требованиям ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что не имеется оснований для отмены постановленного решения.
В соответствии с п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.
Согласно п. 8 ст. 3 указанного Федерального закона целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом.
Исходя из положений ст. 14 указанного Федерального закона источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.
В ст. 11 указанного Федерального закона предусмотрено, что участник НИС имеет право: использовать денежные средства, указанные в пп. 1 и 3 ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность или в иных целях после возникновения права на использование этих средств; использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона; ежегодно получать в федеральном органе исполнительной власти, в котором проходит военную службу, сведения о средствах, учтенных на его именном накопительном счете. Участник НИС обязан: возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы. Получение участником денежных средств, указанных в ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные п. 2 ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего.
В силу п. 1 ст. 15 указанного Федерального закона погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в ст. 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в ст. 12 настоящего Федерального закона.
Положениями ч. 3 ст. 9 указанного Федерального закона определено, что одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников, является увольнение его с военной службы.
В ч. 2 ст. 13 указанного Федерального закона предусмотрено, что после увольнения участника НИС с военной службы и в случаях, предусмотренных ст. 12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в НИС прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством Российской Федерации.
Согласно п. 4 ст. 13 указанного Федерального закона в случае, если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 ст. 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.
В соответствии с п. 9 Правил по формированию накоплений для жилищного обеспечения, учета их, утвержденных постановлением Правительства РФ от 07 ноября 2005 года за N 655 (далее - Правил) на именных накопительных счетах участников НИС также предусмотрено, что при закрытии именного накопительного счета участника НИС, выбывающего из НИС без права на использование накоплений для жилищного обеспечения, накопления для жилищного обеспечения, учтенные на его именном накопительном счете, подлежат возврату в федеральный бюджет в соответствии с порядком и условиями использования накоплений для жилищного обеспечения.
Согласно п. 16 указанных Правил в случае если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные п. п. 1, 2 и 4 ст. 10 Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, начисленные и учтенные на его именном накопительном счете накопления для жилищного обеспечения подлежат разнесению в установленном порядке по именным накопительным счетам оставшихся участников одновременно с очередными накопительными взносами, поступившими из федерального бюджета.
В п. 75 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года за N 370, при исключении из реестра участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", последний возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.
Данное положение согласуется с положениями договора целевого жилищного займа N 1502/00164768 от 08 июня 2015 года, предусмотренные в п. 7 и п. 8, согласно которым средства целевого жилищного займа и (или) средства, учтенные па именном накопительном счете заемщика и перечисленные заимодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников НИС жилищного обеспечения военнослужащих, подлежат возврату заимодавцу в порядке и случаях, которые установлены правилами.
Согласно п. 76 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в п. 75 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.
Ответственность за нарушение условий заключенного между сторонами договора целевого займа предусмотрена пп. "в" п. 85 указанных Правил, согласно которому при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
После получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора (п. 78 Правил).
По Правилам предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений, указанных в п. 78 настоящих Правил, направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа (п. 79).
Таким образом, при исключении лица из реестра участников НИС последний должен погасить задолженность, оставшуюся по договору ипотечного кредитования, самостоятельно.
На основании статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии со ст. ст. 51, 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ от 16 июля 1998 года взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.
Согласно положениям п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Федерального закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Положениями ст. 77 указанного Федерального закона предусмотрено, что приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).
При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 08 июня 2015 года между ФГКУ "Росвоенипотека" и С.М. заключен договор N целевого жилищного займа на сумму 1225889 рублей 23 копеек, который предоставлен заемщику для уплаты первоначального взноса в целях приобретения им в собственность жилого дома, расположенного по адресу: Саратовская область, <адрес> находящийся на земельном участке, общей площадью 542 кв. м, с использованием ипотечного кредита и погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту (займу) за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика.
Кроме того, 08 июня 2015 года между С.М. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N на сумму 1661110 рублей 77 копеек, сроком до 08 июня 2030 года с взиманием 12,50% годовых.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем в рамках договора N от 08 июня 2015 года (п. 4) и перед банком по кредитному договору N от 08 июня 2015 года (п. 10) является залог приобретенной в собственность С.М. недвижимости.
Право собственности (а также обременение в виде ипотеки) С.М. в отношении спорных объектов недвижимости, находящихся по адресу: Саратовская область, <адрес> зарегистрирована в установленном порядке на основании договора купли-продажи недвижимости с использованием кредитных и собственных средств покупателя от 08 июня 2015 года.
Согласно послужному списку и выписке из приказа начальника Краснодарского высшего военного авиационного училища летчиков N 8 от 25 сентября 2015 года, С.М. досрочно уволен с военной службы 09 октября 2015 года по собственному желанию с зачислением в запас (п. 6 ст. 51 Федеральный закон от 28 марта 1998 года N 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе"), его выслуга в календарном исчислении составила - 10 лет 7 месяцев, контракт был заключен по 06 февраля 2016 года, прав на обеспечение жилым помещением от Министерства обороны РФ не имеет. В связи с увольнением С.М. 08 ноября 2016 года был закрыт его именной накопительный счет без права на использование накоплений.
В результате досрочного увольнения ответчика с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, у С.М. возникла обязанность по возврату денежных средств целевого жилищного займа, а также денежных средств, учтенных на именном накопительном счете участника и перечисленных уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников, о чем в адрес ответчика 18 марта 2016 года истцом ФГКУ "Росвоенипотека" был направлен график возврата задолженности по договору N от 08 июня 2015 года, расчет задолженности и информационное письмо. 30 июня 2016 года и 31 августа 2016 года в адрес ответчика направлялись уведомления с требованием погасить задолженность и осуществлять платежи по ранее направленному графику, между тем ответчик такие требования не исполнил.
В подтверждение образовавшейся задолженности ФГКУ "Росвоенипотека" представлен расчет, который ответчиком оспорен не был, свой контррасчет заемщик не представил в материалы дела.
Согласно п. п. 3.1., 3.4.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита "Военная ипотека" (далее - Общие условия кредитования) и п. 6 кредитного договора N 109744 от 08 июня 2015 года погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно в последний день календарного месяца в соответствии с графиком платежей за счет средств целевого жилищного займа в соответствии с договором целевого жилищного займа, поступающих на специальный счет "Военная ипотека".
Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом может производиться за счет средств заемщика, в том числе при утрате им права на получение средств целевого жилищного займа от уполномоченного органа по договору целевого жилищного займа, начиная с 1-го числа месяца, следующего за датой получения кредитором уведомления уполномоченного органа об утрате права, ежемесячно не позднее 10 числа, следующего за платежным месяцем и по дату окончательного погашения кредита, указанную в договоре, равными долями, рассчитанными от остатка срочной задолженности по кредиту.
Кроме того, 10 февраля 2017 года ПАО "Сбербанк России" направляло в адрес С.М. уведомление о возврате суммы кредита, на которое ответчик не отреагировал.
В ходе судебного разбирательства судом первой инстанции по делу была назначена судебная оценочная экспертиза для определения рыночной стоимости предмета залога.
Согласно выводам заключения эксперта N 57 от 16 марта 2017 года ООО "Независимая Оценка и Судебно-Техническая Экспертиза" рыночная стоимость заложенного имущества определена в размере 1659769 рублей, без учета всех помещений спорного дома (жилых комнат и нежилых помещений), без определения уровня благоустройства исследованного объекта, а также без оценки рыночной стоимости расположенных на земельном участке улучшений (сарая и гаража), составляющих единый объект оценки.
В связи с тем, что экспертом не были учтены все помещения заложенного имущества (жилого дома), и значительно отличаются выводы эксперта по стоимости заложенного имущества с итоговой величиной, приведенной в представленном ответчиком в материалы дела отчете N 0884-2015 от 12 мая 2015 года, подготовленном ООО "Средневолжская оценочная компания" для предоставления третьему лицу ПАО "Сбербанк" с целью заключения со С.М. договора ипотечного кредитования, судом первой инстанции по делу была назначена повторная экспертиза, производство которой было поручено ООО "Бюро рыночной оценки".
Согласно выводам экспертного заключения N 91А-2017 от 05 мая 2017 года рыночная стоимость предмета залога - жилого дома с земельным участком (расположенными на нем гаражом и сараем) по адресу: Саратовская область, <адрес> составляет на день проведения экспертизы - 2747000 рублей.
Разрешая спор, суд первой инстанции, с учетом представленных в материалы дела доказательств и выводов экспертного заключения (повторной судебной экспертизы), положений действующего законодательства, пришел к выводу, что в связи с увольнением С.М. с военной службы, закрытием его накопительного счета и прекращением перечислений ФГКУ "Росвоенипотека" платежей в банк для погашения кредита, остаток задолженности по кредиту ответчик должен погашать третьему лицу за счет собственных средств, а также вернуть полученные денежные средства, оплаченные истцом, в связи с чем требования истца и третьего лица полагал обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Судебная коллегия, оценив установленные по делу обстоятельства, исследовав имеющиеся доказательства, соглашается с такими выводами суда.
Ответчиком установленные судом первой инстанции обстоятельства и сделанные выводы по существу не оспариваются, доказательств, подтверждающих погашение задолженности в пользу истца и третьего лица ответчиком не представлено, в доводах жалобы указано только на то, что потеря работы носила временный характер и в настоящее время ему выдано отношение к призыву на воинскую службу, что, по его мнению, существенно влияет на постановленное решение по делу.
Однако сведений из регистрирующего органа Минобороны России - Департамента жилищного обеспечения Минобороны России о включении С.М. в реестр участников НИС ответчиком не представлено.
Кроме того, в соответствии с п. 6.2 Правил формирования накоплений, утвержденных постановлением Правительства РФ от 07 ноября 2005 года N 655 "О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", а также п. 94 и п. 95 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае включения военнослужащего С.М. на основании решения регистрирующего органа в реестр участников НИС, обязанность по возврату имеющейся настоящей задолженности за ним сохраняется.
При таких обстоятельствах, решение является законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы не подлежащими удовлетворению.
Суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам, основаны на полной и объективной оценке исследованных доказательств.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, не содержат, обстоятельств, которые нуждались бы в дополнительной проверке, в связи с чем, не принимаются судебной коллегией в качестве основания к отмене обжалуемого решения.
Доказательств, свидетельствующих об обоснованности доводов жалобы по делу, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности, не представлено, по сути доводы жалобы не влияют на правильные выводы суда первой инстанции.
Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судом допущено не было.
В связи с этим, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Балашовского районного суда Саратовской области от 31 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С.М. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 09.08.2017 ПО ДЕЛУ N 33-5827/2017
Требование: О взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В связи с неисполнением условий заключенного кредитного договора у ответчика образовалась задолженность, которая в добровольном порядке им не погашена.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САРАТОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 августа 2017 г. по делу N 33-5827
Судья Ерохина И.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе
председательствующего Тришкиной М.А.,
судей Луевой Л.Ю., Паршиной С.В.,
при секретаре С.Т.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Тришкиной М.А. гражданское дело по исковому заявлению Федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" к С.М. о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество, по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к С.М. о взыскании задолженности по кредиту, по апелляционной жалобе С.М. на решение Балашовского районного суда Саратовской области от
31 мая 2017 года, которым исковые требования удовлетворены.
Заслушав доклад судьи, объяснения третьего лица С.Т.В., присоединившейся к доводам жалобы С.М., представителя третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, публичного акционерного общества "Сбербанк России" - М., возражавшей относительно доводов жалобы и отмены решения суда, исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражений на нее, судебная коллегия
установила:
Федеральное государственное казенное учреждение "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (далее - ФГКУ "Росвоенипотека") обратилось в суд с иском к С.М. о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что между ФГКУ "Росвоенипотека" и С.М. заключен договор целевого жилищного займа N на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита от 08 июня 2015 года в ПАО "Сбербанк России" для приобретения в собственность жилья в размере 1225889 рублей 23 копеек, а также на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика. При этом недвижимость находится одновременно в залоге у кредитора и заимодавца, требования последнего подлежат удовлетворению после удовлетворения требований ПАО "Сбербанк России". Согласно сведениям из Департамента жилищного обеспечения Минобороны России от 26 февраля 2016 года закрыт именной накопительный счет С.М. без права на использование накоплений (исключен из списка части 09 октября 2015 года). В связи с досрочным увольнением С.М. с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, ответчику направлялся график возврата задолженности с требованием его погасить, однако ответчик требования ФГКУ "Росвоенипотека" не выполняет.
На основании изложенного, ФГКУ "Росвоенипотека" просило взыскать в свою пользу со С.М. денежные средства в размере 1530652 рублей 72 копеек, проценты за пользование целевым жилищным займом за период с 22 ноября 2016 года по день окончания возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ в размере 8,25% путем обращения взыскания на заложенное имущество - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Саратовская область, <адрес> с установлением начальной продажной цены заложенного имущества, определенной по итогам судебной экспертизы, с публичных торгов.
Кроме того, ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к С.М. о взыскании задолженности по кредиту.
Требования мотивированы тем, что 08 июня 2015 года между ПАО "Сбербанк России" и С.М. заключен кредитный договор N, по условиям которого ответчику предоставлен кредит ("Военная ипотека") в размере 1661110 рублей 77 копеек на 180 месяцев под 12,50% годовых в целях приобретения жилого дома, хозяйственных построек, земельного участка, расположенных по вышеуказанному адресу. Обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств по договору является ипотека приобретенных объектов, возникшая у кредитора и заимодавца (ФГКУ "Росвоенипотека") в силу закона с момента государственной регистрации перехода права собственности к заемщику. В связи с неисполнением условий заключенного кредитного договора по состоянию на 18 марта 2017 года у ответчика образовалась задолженность, которую в добровольном порядке им не погашена.
На основании изложенного, ПАО "Сбербанк России" просило взыскать в свою пользу со С.М. задолженность в размере 1783015 рублей 91 копейки, в том числе: 157707 рублей 59 копеек - просроченные проценты; 556 рублей 42 копеек - срочные проценты на просроченный основной долг; 1624751 рубль 90 копеек - просроченная ссудная задолженность, и обратить взыскание на предмет залога.
Решением Балашовского районного суда Саратовской области от 31 мая 2017 года постановлено:
исковое заявление ФГКУ "Росвоенипотека" к С.М. о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить,
исковое заявление третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО "Сбербанк России" к С.М. о взыскании задолженности по кредиту, удовлетворить,
взыскать со С.М. в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" задолженность по договору N целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) и погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу) от 08 июня 2015 года в размере 1530652 рублей 72 копеек, в том числе: 1389809 рублей 23 копеек - сумма задолженности; 126576 рублей 72 копеек - проценты по состоянию на 21 ноября 2016 года; 14266 рублей 77 копеек - пени,
взыскать со С.М. в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" проценты за пользование целевым жилищным займом с 22 ноября 2016 года по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ 8,25%,
взыскать со С.М. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору N 109744 от 08 июня 2015 года по состоянию на 18 марта 2017 года в размере 1783015 рублей 91 копейки, из которых: 157707 рублей 59 копеек - просроченные проценты; 556 рублей 42 копейки - срочные проценты на просроченный основной долг; 1624751 рубль 91 копейка - просроченная ссудная задолженность,
взыскать со С.М. в пользу ПАО "Сбербанк России" расходы по уплате государственной пошлины в размере 23115 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, назначение: жилое литер А, А1, А2, а (кадастровый номер N), гараж, назначение: нежилое, 1-этажный, общая площадь 23,9 кв. м (кадастровый номер N), сарай, назначение: нежилое, 1-этажный, общая площадь 37,7 кв. м, (кадастровый номер N), земельный участок для индивидуального жилищного строительства, категория земель: земли населенных пунктов (поселений), общая площадь 542 кв. м, расположенные по адресу: Саратовская область, <адрес>
установить начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в сумме 2197600 рублей, для уплаты из стоимости предмета ипотеки задолженности С.М. перед публичным акционерным обществом "Сбербанк России", судебных расходов по уплате государственной пошлины и перед Федеральным государственным казенным учреждением "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих",
требования ФГКУ "Росвоенипотека" удовлетворяются из стоимости заложенного имущества после удовлетворения требований ПАО "Сбербанк России",
взыскать со С.М. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 15853 рублей,
взыскать со С.М. в пользу ООО "Бюро рыночной оценки" судебные расходы по оплате экспертизы в размере 10000 рублей.
Не согласившись с постановленным судебным актом, ответчик С.М. подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым взыскать задолженность с ответчика в пользу ФГКУ "Росвоенипотека" путем вычета средств, поступающих на именной накопительный счет участника НИС, установить новый график погашения по кредитному договору с учетом образовавшейся задолженности. Автор жалобы указывает на неверную оценку суда первой инстанции представленным доказательствам, неправильное применение закона и непринятие во внимание обстоятельств, имеющих значение для дела. Ссылается на то, потеря работы носила временный характер.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу ФГКУ "Росвоенипотека" в лице К.Н.В. и ПАО "Сбербанк России" в лице Л.Е.В. просят решение суда оставить без изменения.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, ходатайства об отложении дела не представили, в связи с чем в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия рассмотрела дело в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда, согласно требованиям ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что не имеется оснований для отмены постановленного решения.
В соответствии с п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.
Согласно п. 8 ст. 3 указанного Федерального закона целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом.
Исходя из положений ст. 14 указанного Федерального закона источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.
В ст. 11 указанного Федерального закона предусмотрено, что участник НИС имеет право: использовать денежные средства, указанные в пп. 1 и 3 ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность или в иных целях после возникновения права на использование этих средств; использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона; ежегодно получать в федеральном органе исполнительной власти, в котором проходит военную службу, сведения о средствах, учтенных на его именном накопительном счете. Участник НИС обязан: возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы. Получение участником денежных средств, указанных в ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные п. 2 ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего.
В силу п. 1 ст. 15 указанного Федерального закона погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в ст. 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в ст. 12 настоящего Федерального закона.
Положениями ч. 3 ст. 9 указанного Федерального закона определено, что одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников, является увольнение его с военной службы.
В ч. 2 ст. 13 указанного Федерального закона предусмотрено, что после увольнения участника НИС с военной службы и в случаях, предусмотренных ст. 12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в НИС прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством Российской Федерации.
Согласно п. 4 ст. 13 указанного Федерального закона в случае, если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 ст. 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.
В соответствии с п. 9 Правил по формированию накоплений для жилищного обеспечения, учета их, утвержденных постановлением Правительства РФ от 07 ноября 2005 года за N 655 (далее - Правил) на именных накопительных счетах участников НИС также предусмотрено, что при закрытии именного накопительного счета участника НИС, выбывающего из НИС без права на использование накоплений для жилищного обеспечения, накопления для жилищного обеспечения, учтенные на его именном накопительном счете, подлежат возврату в федеральный бюджет в соответствии с порядком и условиями использования накоплений для жилищного обеспечения.
Согласно п. 16 указанных Правил в случае если при досрочном увольнении участника НИС с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные п. п. 1, 2 и 4 ст. 10 Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, начисленные и учтенные на его именном накопительном счете накопления для жилищного обеспечения подлежат разнесению в установленном порядке по именным накопительным счетам оставшихся участников одновременно с очередными накопительными взносами, поступившими из федерального бюджета.
В п. 75 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года за N 370, при исключении из реестра участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", последний возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.
Данное положение согласуется с положениями договора целевого жилищного займа N 1502/00164768 от 08 июня 2015 года, предусмотренные в п. 7 и п. 8, согласно которым средства целевого жилищного займа и (или) средства, учтенные па именном накопительном счете заемщика и перечисленные заимодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников НИС жилищного обеспечения военнослужащих, подлежат возврату заимодавцу в порядке и случаях, которые установлены правилами.
Согласно п. 76 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в п. 75 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.
Ответственность за нарушение условий заключенного между сторонами договора целевого займа предусмотрена пп. "в" п. 85 указанных Правил, согласно которому при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
После получения от федерального органа сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора (п. 78 Правил).
По Правилам предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений, указанных в п. 78 настоящих Правил, направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст. 10 Федерального закона, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа (п. 79).
Таким образом, при исключении лица из реестра участников НИС последний должен погасить задолженность, оставшуюся по договору ипотечного кредитования, самостоятельно.
На основании статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии со ст. ст. 51, 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ от 16 июля 1998 года взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.
Согласно положениям п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Федерального закона, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Положениями ст. 77 указанного Федерального закона предусмотрено, что приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).
При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 08 июня 2015 года между ФГКУ "Росвоенипотека" и С.М. заключен договор N целевого жилищного займа на сумму 1225889 рублей 23 копеек, который предоставлен заемщику для уплаты первоначального взноса в целях приобретения им в собственность жилого дома, расположенного по адресу: Саратовская область, <адрес> находящийся на земельном участке, общей площадью 542 кв. м, с использованием ипотечного кредита и погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту (займу) за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика.
Кроме того, 08 июня 2015 года между С.М. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N на сумму 1661110 рублей 77 копеек, сроком до 08 июня 2030 года с взиманием 12,50% годовых.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем в рамках договора N от 08 июня 2015 года (п. 4) и перед банком по кредитному договору N от 08 июня 2015 года (п. 10) является залог приобретенной в собственность С.М. недвижимости.
Право собственности (а также обременение в виде ипотеки) С.М. в отношении спорных объектов недвижимости, находящихся по адресу: Саратовская область, <адрес> зарегистрирована в установленном порядке на основании договора купли-продажи недвижимости с использованием кредитных и собственных средств покупателя от 08 июня 2015 года.
Согласно послужному списку и выписке из приказа начальника Краснодарского высшего военного авиационного училища летчиков N 8 от 25 сентября 2015 года, С.М. досрочно уволен с военной службы 09 октября 2015 года по собственному желанию с зачислением в запас (п. 6 ст. 51 Федеральный закон от 28 марта 1998 года N 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе"), его выслуга в календарном исчислении составила - 10 лет 7 месяцев, контракт был заключен по 06 февраля 2016 года, прав на обеспечение жилым помещением от Министерства обороны РФ не имеет. В связи с увольнением С.М. 08 ноября 2016 года был закрыт его именной накопительный счет без права на использование накоплений.
В результате досрочного увольнения ответчика с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, у С.М. возникла обязанность по возврату денежных средств целевого жилищного займа, а также денежных средств, учтенных на именном накопительном счете участника и перечисленных уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников, о чем в адрес ответчика 18 марта 2016 года истцом ФГКУ "Росвоенипотека" был направлен график возврата задолженности по договору N от 08 июня 2015 года, расчет задолженности и информационное письмо. 30 июня 2016 года и 31 августа 2016 года в адрес ответчика направлялись уведомления с требованием погасить задолженность и осуществлять платежи по ранее направленному графику, между тем ответчик такие требования не исполнил.
В подтверждение образовавшейся задолженности ФГКУ "Росвоенипотека" представлен расчет, который ответчиком оспорен не был, свой контррасчет заемщик не представил в материалы дела.
Согласно п. п. 3.1., 3.4.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита "Военная ипотека" (далее - Общие условия кредитования) и п. 6 кредитного договора N 109744 от 08 июня 2015 года погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно в последний день календарного месяца в соответствии с графиком платежей за счет средств целевого жилищного займа в соответствии с договором целевого жилищного займа, поступающих на специальный счет "Военная ипотека".
Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом может производиться за счет средств заемщика, в том числе при утрате им права на получение средств целевого жилищного займа от уполномоченного органа по договору целевого жилищного займа, начиная с 1-го числа месяца, следующего за датой получения кредитором уведомления уполномоченного органа об утрате права, ежемесячно не позднее 10 числа, следующего за платежным месяцем и по дату окончательного погашения кредита, указанную в договоре, равными долями, рассчитанными от остатка срочной задолженности по кредиту.
Кроме того, 10 февраля 2017 года ПАО "Сбербанк России" направляло в адрес С.М. уведомление о возврате суммы кредита, на которое ответчик не отреагировал.
В ходе судебного разбирательства судом первой инстанции по делу была назначена судебная оценочная экспертиза для определения рыночной стоимости предмета залога.
Согласно выводам заключения эксперта N 57 от 16 марта 2017 года ООО "Независимая Оценка и Судебно-Техническая Экспертиза" рыночная стоимость заложенного имущества определена в размере 1659769 рублей, без учета всех помещений спорного дома (жилых комнат и нежилых помещений), без определения уровня благоустройства исследованного объекта, а также без оценки рыночной стоимости расположенных на земельном участке улучшений (сарая и гаража), составляющих единый объект оценки.
В связи с тем, что экспертом не были учтены все помещения заложенного имущества (жилого дома), и значительно отличаются выводы эксперта по стоимости заложенного имущества с итоговой величиной, приведенной в представленном ответчиком в материалы дела отчете N 0884-2015 от 12 мая 2015 года, подготовленном ООО "Средневолжская оценочная компания" для предоставления третьему лицу ПАО "Сбербанк" с целью заключения со С.М. договора ипотечного кредитования, судом первой инстанции по делу была назначена повторная экспертиза, производство которой было поручено ООО "Бюро рыночной оценки".
Согласно выводам экспертного заключения N 91А-2017 от 05 мая 2017 года рыночная стоимость предмета залога - жилого дома с земельным участком (расположенными на нем гаражом и сараем) по адресу: Саратовская область, <адрес> составляет на день проведения экспертизы - 2747000 рублей.
Разрешая спор, суд первой инстанции, с учетом представленных в материалы дела доказательств и выводов экспертного заключения (повторной судебной экспертизы), положений действующего законодательства, пришел к выводу, что в связи с увольнением С.М. с военной службы, закрытием его накопительного счета и прекращением перечислений ФГКУ "Росвоенипотека" платежей в банк для погашения кредита, остаток задолженности по кредиту ответчик должен погашать третьему лицу за счет собственных средств, а также вернуть полученные денежные средства, оплаченные истцом, в связи с чем требования истца и третьего лица полагал обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Судебная коллегия, оценив установленные по делу обстоятельства, исследовав имеющиеся доказательства, соглашается с такими выводами суда.
Ответчиком установленные судом первой инстанции обстоятельства и сделанные выводы по существу не оспариваются, доказательств, подтверждающих погашение задолженности в пользу истца и третьего лица ответчиком не представлено, в доводах жалобы указано только на то, что потеря работы носила временный характер и в настоящее время ему выдано отношение к призыву на воинскую службу, что, по его мнению, существенно влияет на постановленное решение по делу.
Однако сведений из регистрирующего органа Минобороны России - Департамента жилищного обеспечения Минобороны России о включении С.М. в реестр участников НИС ответчиком не представлено.
Кроме того, в соответствии с п. 6.2 Правил формирования накоплений, утвержденных постановлением Правительства РФ от 07 ноября 2005 года N 655 "О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", а также п. 94 и п. 95 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае включения военнослужащего С.М. на основании решения регистрирующего органа в реестр участников НИС, обязанность по возврату имеющейся настоящей задолженности за ним сохраняется.
При таких обстоятельствах, решение является законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы не подлежащими удовлетворению.
Суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам, основаны на полной и объективной оценке исследованных доказательств.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, не содержат, обстоятельств, которые нуждались бы в дополнительной проверке, в связи с чем, не принимаются судебной коллегией в качестве основания к отмене обжалуемого решения.
Доказательств, свидетельствующих об обоснованности доводов жалобы по делу, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности, не представлено, по сути доводы жалобы не влияют на правильные выводы суда первой инстанции.
Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судом допущено не было.
В связи с этим, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Балашовского районного суда Саратовской области от 31 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу С.М. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)