Судебные решения, арбитраж
Автокредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 13 сентября 2017 года.
Постановление изготовлено в полном объеме 14 сентября 2017 года.
Десятый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Муриной В.А.,
судей Гараевой Н.Я., Мизяк В.П.,
при ведении протокола судебного заседания: Суворовой К.А.,
при участии в заседании:
от Коммерческого банка "ЛОКО-Банк" (акционерное общество): Дождева Д.А., по доверенности от 12.12.16,
от арбитражного управляющего Ивановой Дианы Васильевны: представитель не явился, извещен,
от финансового управляющего Маглели Александра Александровича: представитель не явился, извещен,
от Александрова Олега Юрьевича: Березнев С.В., по доверенности от 18.07.16,
от общества с ограниченной ответственностью "Фиран-Агро": представитель не явился, извещен,
от Писарева Виталия Александровича: представитель не явился, извещен,
рассмотрев в судебном заседании заявление Коммерческого банка "ЛОКО-Банк" (акционерное общество) о включении задолженности в реестр требований кредиторов должника,
в рамках дела N А41-77823/15 о признании Александрова Олега Юрьевича несостоятельным (банкротом),
установил:
Решением Арбитражного суда Московской области от 14 июля 2016 года по делу N А41-77823/15 в отношении Александрова Олега Юрьевича введена процедура реструктуризации долгов гражданина.
В рамках дела N А41-77823/15 о признании Александрова О.Ю. несостоятельным (банкротом) Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" (акционерное общество) (КБ "ЛОКО-Банк" (АО)) обратилось в Арбитражный суд Московской области с заявлением (с учетом уточнений) о включении задолженности в размере 297 879 рублей 97 копеек в третью очередь реестра требований кредиторов Александрова О.Ю., как обеспеченные залогом имущества должника (т. 1, л.д. 2 - 3).
Заявление подано в соответствии со статьями 16, 71, 213.8 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
Определением Арбитражного суда Московской области от 25 апреля 2017 года в удовлетворении заявленных КБ "ЛОКО-Банк" (АО) требований было отказано (т. 1, л.д. 105 - 106).
Не согласившись с принятым судебным актом, КБ "ЛОКО-Банк" (АО) обратилось в Десятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит определение арбитражного суда первой инстанции отменить, указывая на неполное выяснение судом обстоятельств, имеющих значение для дела (т. 1, 123 - 126).
При исследовании материалов дела арбитражным апелляционным судом установлено, что КБ "ЛОКО-Банк" в обоснование заявленных требований сослался на кредитный договор N 2012/АК/1671 от 28 сентября 2012 года, заключенный между Банком и должником путем подачи заявления о присоединении к Правилам кредитования в КБ "ЛОКО-Банк" физических лиц по продукту "Автокредит" в соответствии с пунктом 1.2 Правил кредитования.
В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору Залогодатель передал Банку в залог приобретаемый автомобиль - LAND ROVER RANGE ROVER, VIN N 448DT 0016924, собственником которого является Писарев Виталий Александрович.
При этом из материалов дела следует, что Писарев Виталий Александрович не был привлечен к участию в рассмотрении требования КБ "ЛОКО-Банк".
В соответствии с пунктом 4 части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения арбитражного суда первой инстанции в любом случае является принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.
В соответствии с частью 6.1 статьи 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный апелляционный суд рассматривает дело по правилам, установленным для рассмотрения дела в арбитражном суде первой инстанции при установлении обстоятельств, предусмотренных частью 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании апелляционного суда 10 июля 2017 года Десятый арбитражный апелляционный суд перешел к рассмотрению заявления КБ "ЛОКО-Банк" (АО) по правилам, установленным для рассмотрения дел в суде первой инстанции. К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора был привлечен Писарев В.А. (т. 1, л.д. 162 - 163).
Дело рассмотрено в соответствии с нормами статей 121 - 123, 153, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие представителей финансового управляющего должника, арбитражного управляющего Ивановой Д.В., ООО "Фиран-Агро", Писарева В.А. извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в том числе публично, путем размещения информации на официальном сайте суда www.10aas.arbitr.ru, сайте "Электронное правосудие" www.kad.arbitr.ru.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель КБ "ЛОКО-Банк" (АО) поддержал заявленные требования в полном объеме.
Представитель Александрова О.Ю. против удовлетворения заявленных требований возражал.
Арбитражный апелляционный суд, исследовав материалы дела, заслушав представителей лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав в совокупности все представленные в материалы доказательства, апелляционный суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 28 сентября 2012 года между КБ "ЛОКО-Банк" (Банк) и Александровым О.Ю. (заемщик) был заключен кредитный договор N 2012/АК/1671.
Кредитный договор был заключен путем подачи заявления о присоединении к Правилам (Правила кредитования) в соответствии с пунктом 1.2 Правил кредитования.
В соответствии с заявлением о присоединении к Правилам кредитования и п. 3.1 Правил кредитования Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 2 768 458 рублей 33 копейки на срок до 28 августа 2015 года, а заемщик принял на себя обязательства по возврату суммы кредита, процентов и иных платежей в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно пункту 5.3 Правил кредитования процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа составляет 31,40% годовых, а процентная ставка по кредиту, действующая с даты следующая за датой первого очередного платежа 13,40% годовых.
Пунктом 8.1 Правил кредитования предусмотрено, что заемщик осуществляет погашение кредита, процентов и комиссий, начисленных за пользование кредитом, ежемесячно равными суммами в виде очередного платежа в соответствии с Графиком платежей.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору должник передал КБ "ЛОКО-Банк" (АО) в залог приобретаемый автомобиль.
Как указал Заявитель, размер задолженности заемщика составляет 297 879 рублей 97 копеек, из которых: сумма задолженности по основному долгу в размере 174 417 рублей 55 копеек, задолженность по начисленным процентам в размере 1 093 рубля 06 копеек, задолженность по начисленным процентам по просроченной задолженности в размере 14 581 рубля 33 копейки, сумма неустойки в размере 107 788 рублей 03 копейки.
В обеспечение исполнения Александровым О.Ю. обязательств по кредитному договору, должник передал КБ "ЛОКО-Банк" (АО) в залог автомобиль LAND ROVER RANGE ROVER, VIN N 448DT 0016924.
Поскольку Александров О.Ю. принятые на себя обязательства по возврату суммы займа не исполнило, КБ "ЛОКО-Банк" (АО) обратилось в арбитражный суд с рассматриваемыми требованиями.
Отношения, связанные с банкротством граждан, регулируются главой X Федерального закона N 127-ФЗ от 26.10.02 "О несостоятельности (банкротстве)", а в случае отсутствия в ней каких-либо положений - главами I - III.1, VII, VIII, параграфом 7 главы IX и параграфом 2 главы XI указанного Закона (п. 1 ст. 213.1 Закона о банкротстве).
В соответствии со статьей 2 Закона о банкротстве кредиторами признаются лица, имеющие по отношению к должнику права требования по денежным обязательствам и иным обязательствам, об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору.
Согласно пункту 2 статьи 213.8 Закона о банкротстве для целей включения в реестр требований кредиторов и участия в первом собрании кредиторов конкурсные кредиторы, в том числе кредиторы, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина, и уполномоченный орган вправе предъявить свои требования к гражданину в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом в порядке, установленном статьей 213.7 настоящего Федерального закона. В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 26 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 35 от 22.06.12 "О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве", следует, что при установлении требований кредиторов в деле о банкротстве судам следует исходить из того, что установленными могут быть признаны только требования, в отношении которых представлены достаточные доказательства наличия и размера задолженности.
Целью такой проверки является установление обоснованности долга и недопущение включения в реестр необоснованных требований, поскольку включение таких требований приводит к нарушению прав и законных интересов кредиторов, имеющих обоснованные требования, а также интересов должника.
В круг доказывания по спору об установлении размера требований кредиторов в деле о банкротстве в обязательном порядке входит исследование судом обстоятельств возникновения долга.
С учетом специфики дел о банкротстве при установлении требований кредиторов в деле о банкротстве установленными могут быть признаны только такие требования, в отношении которых представлены достаточные доказательства наличия и размера задолженности.
Согласно статье 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, определяются арбитражным судом на основании требований и возражений лиц, участвующих в деле, в соответствии с подлежащими применению нормами материального права. При этом каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.
В обоснование заявленных требований, КБ "ЛОКО-Банк" ссылается на предоставление Александрову О.Ю. кредита в сумме 2 768 458 рублей 33 копейки, под залог автомобиля.
По состоянию на 07 августа 2017 года задолженность Александрова О.Ю. составляет 297 879 рублей 97 копеек.
Факт наличия задолженности и ее размер лицами, участвующими в деле, не опровергнут надлежащими доказательствами по делу.
Соответственно требования Банка подлежат включению в третью очередь реестра требований кредиторов должника.
В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Между тем, судом было установлено, что между Александровым О.Ю. (продавец) и Писаревым В.А. (покупатель) 27.04.2016 был заключен договор купли-продажи N 01, предметом которого явилось транспортное средство - автомобиль LAND ROVER RANGE ROVER, VIN N 448DT 0016924. Факт отчуждения автомобиля Должником не оспаривался лицами, участвующими в деле.
Согласно абзацу 4 пункта 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 58 от 23.07.09 "О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя" если заложенное имущество выбыло из владения залогодателя, в том числе в результате его отчуждения, но право залога сохраняется, то залогодержатель вправе реализовать свое право посредством предъявления иска к владельцу имущества. В этом случае суд отказывает кредитору в установлении его требований в деле о банкротстве как требований, обеспеченных залогом имущества должника.
Доказательств фактического наличия указанного имущества у должника в материалы дела не представлено, соответственно, требования кредитора не подлежат установлению как обеспеченные залогом имущества должника.
Постановлением Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22.06.2012 г. N 35 "О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве", пунктом 26 предусмотрено, что в силу п. п. 3 - 5 ст. 71 и п. п. 3 - 5 ст. 100 Закона о банкротстве проверка обоснованности и размера требований кредиторов осуществляется судом независимо от наличия разногласий относительно этих требований между должником и лицами, имеющими право заявлять соответствующие возражения, с одной стороны, и предъявившим требование кредитором - с другой стороны. При установлении требований кредиторов в деле о банкротстве судам следует исходить из того, что установленными могут быть признаны только требования, в отношении которых представлены достаточные доказательства наличия и размера задолженности.
В соответствии с пунктом 7.1 статьи 16 Закона о банкротстве требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, учитываются в реестре требований кредиторов в составе требований кредиторов третьей очереди.
При изложенных обстоятельствах, апелляционный суд приходит к выводу об отсутствии основания для установления требований КБ "ЛОКО-Банк" (АО) в размере 297 879 рублей 97 как обеспеченных залогом имущества должника.
При этом суд отклоняет доводы финансового управляющего Маглели А.А. об отсутствии у должника задолженности в указанном Банком размере, ввиду того, что, по мнению управляющего, Банком неправомерно была списана сумма неустойки в размере 250 668,43 руб., соответственно, из нее подлежит вычету проценты по займу, проценты по уплаченной задолженности и остаток долга по займу, по которому не истек срок исковой давности; истек срок для предъявления требований в сумме 71 535,88 руб.
На основании ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 6.1 Правил кредитования, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате Процентов, комиссий Банк имеет право потребовать от Заемщика уплаты пени в размере, установленном Тарифами Банка.
Положения настоящего пункта составляют соглашение Сторон о неустойке, заключенное в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по возврату Кредита и уплате Процентов по настоящему Кредитному договору.
В соответствии с Тарифами и Кредитным договором размер пени был установлен в размере 0,50% на сумму просроченной задолженности в день.
Кредитный договор заключен путем подачи Заявления о присоединении к Правилам кредитования в КБ "ЛОКО-Банк" (АО) физических лиц по продукту "Автокредит" (далее - Правила кредитования, действующие на момент заключения Кредитного договора) в соответствии с п. 1.2 Правил кредитования.
В соответствии с п. 8.4 Правил кредитования, действовавших на момент заключения Кредитного договора, при наличии просроченной задолженности по Кредитному договору менее 90 дней и недостаточности денежных средств, направленных на погашение задолженности Заемщика по Кредитному договору, Банк списывает денежные средства в следующей очередности: а) возмещение операционных и других банковских расходов (при наличии), уплату комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, б) погашение просроченных Процентов по Кредиту; в) погашение Процентов по просроченной задолженности; г) погашение просроченной задолженности по основному долгу; д) погашение начисленных срочных Процентов по Кредиту; е) погашение текущих срочных Процентов по Кредиту; ж) погашение срочной задолженности по основному долгу.
В соответствии с п. 1.8 Правил кредитования на момент заключения Кредитного договора, случае изменений и/или дополнений настоящих Правил и/или Тарифов, не влекущих изменение Полной стоимости кредита, Банк уведомляет об этом Заемщика путем размещения новой редакции Правил и/или Тарифов на информационных стендах в отделениях Банка, сайте Банка www.lockobank.ru не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения таких изменений и/или дополнений. Любые изменения и/или дополнения в Правила и/или Тарифы, не влекущие изменение Полной стоимости кредита, с момента вступления их в силу, равно распространяется на всех лиц, заключивших Кредитный договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил Кредитный договор ранее даты вступления изменений в силу, если настоящими Правилами не предусмотрено иное.
В соответствии сп. 8.4 Правил кредитования в КБ "ЛОКО-Банк" (АО) физических лиц по продукту "Автокредит", действовавшими с 19.11.2012 г. и всеми последующими применяемыми Правилами кредитования, при наличии просроченной задолженности по Кредитному договору менее 90 (девяноста) дней и недостаточности денежных средств, направленных на погашение задолженности Заемщика по Кредитному договору, Банк списывает денежные средства в следующей очередности: а) погашение просроченных Процентов по Кредиту; б) погашение Процентов по просроченной задолженности; в) погашение просроченной задолженности по основному долгу; г) погашение начисленных срочных Процентов по Кредиту; д) погашение текущих срочных Процентов по Кредиту; е) погашение срочной задолженности по основному долгу; ж) возмещение операционных и других банковских расходов (при наличии), уплата комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных Кредитным договором.
При наличии просроченной задолженности по Кредитному договору более 90 (Девяноста) дней и недостаточности денежных средств, направленных на погашение задолженности Заемщика по Кредитному договору, Банк списывает денежные средства в следующей очередности: а) погашение просроченной задолженности по основному долгу; б) погашение просроченных Процентов по Кредиту; в) погашение Процентов по просроченной задолженности; г) погашение срочной задолженности по основному долгу; д) погашение начисленных срочных Процентов по Кредиту; е) погашение текущих срочных Процентов по Кредиту; ж) возмещение операционных и других банковских расходов (при наличии), уплата комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных Кредитным договором.
Как следует из расчета, представленного Банком, при списании денежных средств в случае недостаточности внесенной суммы, денежные средства, поступавшие от Должника списывались в счет погашения задолженности в следующем порядке:
а) погашение просроченных Процентов по Кредиту;
б) погашение Процентов по просроченной задолженности;
в) погашение просроченной задолженности по основному долгу;
г) погашение начисленных срочных Процентов по Кредиту;
д) погашение текущих срочных Процентов по Кредиту;
е) погашение срочной задолженности по основному долгу;
ж) возмещение операционных и других банковских расходов (при наличии), уплата комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету и не противоречит правилам, установленным ст. 319 ГК РФ с учетом разъяснений, указанных в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации".
В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно данным, указанным в выписке по счету и Расчете Должник вносил денежные средства в размере, позволяющим покрыть в определенную графиком платежей дату, суммы основного долга, процентов и начисленной неустойки, за исключением платежа от 24.06.2015 г. в сумме 150 000, 00 руб. и от 28.08.2015 г. в сумме 17 000,00 руб. Но и в этом случае очередность списания денежных средств была соблюдена Банком: денежные средства списаны в счет уплаты процентов и основного долга, неустойка списана не была.
Таким образом, неустойка начислена и списана верно, в соответствии с условиями Кредитного договора и действующего законодательства.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ - течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Как видно из представленного Банком Расчета, суммы платежей по основному долгу, процентам и неустойке, выставленных к оплате за период с 29.10.2012-28.08.2013 г.г. погасились Должником в указанный период и не учитывались при расчете итоговой суммы задолженности по основному долгу, процентам и неустойке. Итоговая задолженность по основному долгу, процентам и неустойке сформирована за счет не уплаченных Должником сумм платежей по погашению основного долга, процентов и неустойки после - 28.08.2013 г.
Таким образом, доводы финансового управляющего и кредитора в части применения срока исковой давности являются ошибочными и не соответствующими действительности.
Расчет, представленный финансовым управляющим, является арифметически неверным.
Доводы должника и управляющего о передаче Александровым О.Ю. в пользу Банка заложенного автомобиля по Акту приема-передачи от 01.09.2015 не нашли своего документального подтверждения, поскольку упомянутый автомобиль 27.04.2016 был продан самим должником в пользу Писарева В.А. и передан ему по акту приема -передачи (т. 1 л.д. 150 - 152).
На основании изложенного, исследовав материалы дела, арбитражный апелляционный суд приходит к выводу об удовлетворении заявления КБ "ЛОКО-Банк" (АО) о включении требования в размере 297 879 рублей 97 копеек в третью очередь реестра требований кредиторов должника. В части включения данных требований как обеспеченных залогом следует отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ДЕСЯТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 14.09.2017 N 10АП-7992/2017 ПО ДЕЛУ N А41-77823/15
Разделы:Автокредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ДЕСЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 14 сентября 2017 г. по делу N А41-77823/15
Резолютивная часть постановления объявлена 13 сентября 2017 года.
Постановление изготовлено в полном объеме 14 сентября 2017 года.
Десятый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Муриной В.А.,
судей Гараевой Н.Я., Мизяк В.П.,
при ведении протокола судебного заседания: Суворовой К.А.,
при участии в заседании:
от Коммерческого банка "ЛОКО-Банк" (акционерное общество): Дождева Д.А., по доверенности от 12.12.16,
от арбитражного управляющего Ивановой Дианы Васильевны: представитель не явился, извещен,
от финансового управляющего Маглели Александра Александровича: представитель не явился, извещен,
от Александрова Олега Юрьевича: Березнев С.В., по доверенности от 18.07.16,
от общества с ограниченной ответственностью "Фиран-Агро": представитель не явился, извещен,
от Писарева Виталия Александровича: представитель не явился, извещен,
рассмотрев в судебном заседании заявление Коммерческого банка "ЛОКО-Банк" (акционерное общество) о включении задолженности в реестр требований кредиторов должника,
в рамках дела N А41-77823/15 о признании Александрова Олега Юрьевича несостоятельным (банкротом),
установил:
Решением Арбитражного суда Московской области от 14 июля 2016 года по делу N А41-77823/15 в отношении Александрова Олега Юрьевича введена процедура реструктуризации долгов гражданина.
В рамках дела N А41-77823/15 о признании Александрова О.Ю. несостоятельным (банкротом) Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" (акционерное общество) (КБ "ЛОКО-Банк" (АО)) обратилось в Арбитражный суд Московской области с заявлением (с учетом уточнений) о включении задолженности в размере 297 879 рублей 97 копеек в третью очередь реестра требований кредиторов Александрова О.Ю., как обеспеченные залогом имущества должника (т. 1, л.д. 2 - 3).
Заявление подано в соответствии со статьями 16, 71, 213.8 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
Определением Арбитражного суда Московской области от 25 апреля 2017 года в удовлетворении заявленных КБ "ЛОКО-Банк" (АО) требований было отказано (т. 1, л.д. 105 - 106).
Не согласившись с принятым судебным актом, КБ "ЛОКО-Банк" (АО) обратилось в Десятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит определение арбитражного суда первой инстанции отменить, указывая на неполное выяснение судом обстоятельств, имеющих значение для дела (т. 1, 123 - 126).
При исследовании материалов дела арбитражным апелляционным судом установлено, что КБ "ЛОКО-Банк" в обоснование заявленных требований сослался на кредитный договор N 2012/АК/1671 от 28 сентября 2012 года, заключенный между Банком и должником путем подачи заявления о присоединении к Правилам кредитования в КБ "ЛОКО-Банк" физических лиц по продукту "Автокредит" в соответствии с пунктом 1.2 Правил кредитования.
В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору Залогодатель передал Банку в залог приобретаемый автомобиль - LAND ROVER RANGE ROVER, VIN N 448DT 0016924, собственником которого является Писарев Виталий Александрович.
При этом из материалов дела следует, что Писарев Виталий Александрович не был привлечен к участию в рассмотрении требования КБ "ЛОКО-Банк".
В соответствии с пунктом 4 части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения арбитражного суда первой инстанции в любом случае является принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.
В соответствии с частью 6.1 статьи 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный апелляционный суд рассматривает дело по правилам, установленным для рассмотрения дела в арбитражном суде первой инстанции при установлении обстоятельств, предусмотренных частью 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании апелляционного суда 10 июля 2017 года Десятый арбитражный апелляционный суд перешел к рассмотрению заявления КБ "ЛОКО-Банк" (АО) по правилам, установленным для рассмотрения дел в суде первой инстанции. К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора был привлечен Писарев В.А. (т. 1, л.д. 162 - 163).
Дело рассмотрено в соответствии с нормами статей 121 - 123, 153, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие представителей финансового управляющего должника, арбитражного управляющего Ивановой Д.В., ООО "Фиран-Агро", Писарева В.А. извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в том числе публично, путем размещения информации на официальном сайте суда www.10aas.arbitr.ru, сайте "Электронное правосудие" www.kad.arbitr.ru.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель КБ "ЛОКО-Банк" (АО) поддержал заявленные требования в полном объеме.
Представитель Александрова О.Ю. против удовлетворения заявленных требований возражал.
Арбитражный апелляционный суд, исследовав материалы дела, заслушав представителей лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав в совокупности все представленные в материалы доказательства, апелляционный суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 28 сентября 2012 года между КБ "ЛОКО-Банк" (Банк) и Александровым О.Ю. (заемщик) был заключен кредитный договор N 2012/АК/1671.
Кредитный договор был заключен путем подачи заявления о присоединении к Правилам (Правила кредитования) в соответствии с пунктом 1.2 Правил кредитования.
В соответствии с заявлением о присоединении к Правилам кредитования и п. 3.1 Правил кредитования Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 2 768 458 рублей 33 копейки на срок до 28 августа 2015 года, а заемщик принял на себя обязательства по возврату суммы кредита, процентов и иных платежей в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно пункту 5.3 Правил кредитования процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа составляет 31,40% годовых, а процентная ставка по кредиту, действующая с даты следующая за датой первого очередного платежа 13,40% годовых.
Пунктом 8.1 Правил кредитования предусмотрено, что заемщик осуществляет погашение кредита, процентов и комиссий, начисленных за пользование кредитом, ежемесячно равными суммами в виде очередного платежа в соответствии с Графиком платежей.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору должник передал КБ "ЛОКО-Банк" (АО) в залог приобретаемый автомобиль.
Как указал Заявитель, размер задолженности заемщика составляет 297 879 рублей 97 копеек, из которых: сумма задолженности по основному долгу в размере 174 417 рублей 55 копеек, задолженность по начисленным процентам в размере 1 093 рубля 06 копеек, задолженность по начисленным процентам по просроченной задолженности в размере 14 581 рубля 33 копейки, сумма неустойки в размере 107 788 рублей 03 копейки.
В обеспечение исполнения Александровым О.Ю. обязательств по кредитному договору, должник передал КБ "ЛОКО-Банк" (АО) в залог автомобиль LAND ROVER RANGE ROVER, VIN N 448DT 0016924.
Поскольку Александров О.Ю. принятые на себя обязательства по возврату суммы займа не исполнило, КБ "ЛОКО-Банк" (АО) обратилось в арбитражный суд с рассматриваемыми требованиями.
Отношения, связанные с банкротством граждан, регулируются главой X Федерального закона N 127-ФЗ от 26.10.02 "О несостоятельности (банкротстве)", а в случае отсутствия в ней каких-либо положений - главами I - III.1, VII, VIII, параграфом 7 главы IX и параграфом 2 главы XI указанного Закона (п. 1 ст. 213.1 Закона о банкротстве).
В соответствии со статьей 2 Закона о банкротстве кредиторами признаются лица, имеющие по отношению к должнику права требования по денежным обязательствам и иным обязательствам, об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору.
Согласно пункту 2 статьи 213.8 Закона о банкротстве для целей включения в реестр требований кредиторов и участия в первом собрании кредиторов конкурсные кредиторы, в том числе кредиторы, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина, и уполномоченный орган вправе предъявить свои требования к гражданину в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом в порядке, установленном статьей 213.7 настоящего Федерального закона. В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 26 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 35 от 22.06.12 "О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве", следует, что при установлении требований кредиторов в деле о банкротстве судам следует исходить из того, что установленными могут быть признаны только требования, в отношении которых представлены достаточные доказательства наличия и размера задолженности.
Целью такой проверки является установление обоснованности долга и недопущение включения в реестр необоснованных требований, поскольку включение таких требований приводит к нарушению прав и законных интересов кредиторов, имеющих обоснованные требования, а также интересов должника.
В круг доказывания по спору об установлении размера требований кредиторов в деле о банкротстве в обязательном порядке входит исследование судом обстоятельств возникновения долга.
С учетом специфики дел о банкротстве при установлении требований кредиторов в деле о банкротстве установленными могут быть признаны только такие требования, в отношении которых представлены достаточные доказательства наличия и размера задолженности.
Согласно статье 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, определяются арбитражным судом на основании требований и возражений лиц, участвующих в деле, в соответствии с подлежащими применению нормами материального права. При этом каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.
В обоснование заявленных требований, КБ "ЛОКО-Банк" ссылается на предоставление Александрову О.Ю. кредита в сумме 2 768 458 рублей 33 копейки, под залог автомобиля.
По состоянию на 07 августа 2017 года задолженность Александрова О.Ю. составляет 297 879 рублей 97 копеек.
Факт наличия задолженности и ее размер лицами, участвующими в деле, не опровергнут надлежащими доказательствами по делу.
Соответственно требования Банка подлежат включению в третью очередь реестра требований кредиторов должника.
В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Между тем, судом было установлено, что между Александровым О.Ю. (продавец) и Писаревым В.А. (покупатель) 27.04.2016 был заключен договор купли-продажи N 01, предметом которого явилось транспортное средство - автомобиль LAND ROVER RANGE ROVER, VIN N 448DT 0016924. Факт отчуждения автомобиля Должником не оспаривался лицами, участвующими в деле.
Согласно абзацу 4 пункта 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 58 от 23.07.09 "О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя" если заложенное имущество выбыло из владения залогодателя, в том числе в результате его отчуждения, но право залога сохраняется, то залогодержатель вправе реализовать свое право посредством предъявления иска к владельцу имущества. В этом случае суд отказывает кредитору в установлении его требований в деле о банкротстве как требований, обеспеченных залогом имущества должника.
Доказательств фактического наличия указанного имущества у должника в материалы дела не представлено, соответственно, требования кредитора не подлежат установлению как обеспеченные залогом имущества должника.
Постановлением Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22.06.2012 г. N 35 "О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве", пунктом 26 предусмотрено, что в силу п. п. 3 - 5 ст. 71 и п. п. 3 - 5 ст. 100 Закона о банкротстве проверка обоснованности и размера требований кредиторов осуществляется судом независимо от наличия разногласий относительно этих требований между должником и лицами, имеющими право заявлять соответствующие возражения, с одной стороны, и предъявившим требование кредитором - с другой стороны. При установлении требований кредиторов в деле о банкротстве судам следует исходить из того, что установленными могут быть признаны только требования, в отношении которых представлены достаточные доказательства наличия и размера задолженности.
В соответствии с пунктом 7.1 статьи 16 Закона о банкротстве требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, учитываются в реестре требований кредиторов в составе требований кредиторов третьей очереди.
При изложенных обстоятельствах, апелляционный суд приходит к выводу об отсутствии основания для установления требований КБ "ЛОКО-Банк" (АО) в размере 297 879 рублей 97 как обеспеченных залогом имущества должника.
При этом суд отклоняет доводы финансового управляющего Маглели А.А. об отсутствии у должника задолженности в указанном Банком размере, ввиду того, что, по мнению управляющего, Банком неправомерно была списана сумма неустойки в размере 250 668,43 руб., соответственно, из нее подлежит вычету проценты по займу, проценты по уплаченной задолженности и остаток долга по займу, по которому не истек срок исковой давности; истек срок для предъявления требований в сумме 71 535,88 руб.
На основании ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 6.1 Правил кредитования, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате Процентов, комиссий Банк имеет право потребовать от Заемщика уплаты пени в размере, установленном Тарифами Банка.
Положения настоящего пункта составляют соглашение Сторон о неустойке, заключенное в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по возврату Кредита и уплате Процентов по настоящему Кредитному договору.
В соответствии с Тарифами и Кредитным договором размер пени был установлен в размере 0,50% на сумму просроченной задолженности в день.
Кредитный договор заключен путем подачи Заявления о присоединении к Правилам кредитования в КБ "ЛОКО-Банк" (АО) физических лиц по продукту "Автокредит" (далее - Правила кредитования, действующие на момент заключения Кредитного договора) в соответствии с п. 1.2 Правил кредитования.
В соответствии с п. 8.4 Правил кредитования, действовавших на момент заключения Кредитного договора, при наличии просроченной задолженности по Кредитному договору менее 90 дней и недостаточности денежных средств, направленных на погашение задолженности Заемщика по Кредитному договору, Банк списывает денежные средства в следующей очередности: а) возмещение операционных и других банковских расходов (при наличии), уплату комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, б) погашение просроченных Процентов по Кредиту; в) погашение Процентов по просроченной задолженности; г) погашение просроченной задолженности по основному долгу; д) погашение начисленных срочных Процентов по Кредиту; е) погашение текущих срочных Процентов по Кредиту; ж) погашение срочной задолженности по основному долгу.
В соответствии с п. 1.8 Правил кредитования на момент заключения Кредитного договора, случае изменений и/или дополнений настоящих Правил и/или Тарифов, не влекущих изменение Полной стоимости кредита, Банк уведомляет об этом Заемщика путем размещения новой редакции Правил и/или Тарифов на информационных стендах в отделениях Банка, сайте Банка www.lockobank.ru не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения таких изменений и/или дополнений. Любые изменения и/или дополнения в Правила и/или Тарифы, не влекущие изменение Полной стоимости кредита, с момента вступления их в силу, равно распространяется на всех лиц, заключивших Кредитный договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил Кредитный договор ранее даты вступления изменений в силу, если настоящими Правилами не предусмотрено иное.
В соответствии сп. 8.4 Правил кредитования в КБ "ЛОКО-Банк" (АО) физических лиц по продукту "Автокредит", действовавшими с 19.11.2012 г. и всеми последующими применяемыми Правилами кредитования, при наличии просроченной задолженности по Кредитному договору менее 90 (девяноста) дней и недостаточности денежных средств, направленных на погашение задолженности Заемщика по Кредитному договору, Банк списывает денежные средства в следующей очередности: а) погашение просроченных Процентов по Кредиту; б) погашение Процентов по просроченной задолженности; в) погашение просроченной задолженности по основному долгу; г) погашение начисленных срочных Процентов по Кредиту; д) погашение текущих срочных Процентов по Кредиту; е) погашение срочной задолженности по основному долгу; ж) возмещение операционных и других банковских расходов (при наличии), уплата комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных Кредитным договором.
При наличии просроченной задолженности по Кредитному договору более 90 (Девяноста) дней и недостаточности денежных средств, направленных на погашение задолженности Заемщика по Кредитному договору, Банк списывает денежные средства в следующей очередности: а) погашение просроченной задолженности по основному долгу; б) погашение просроченных Процентов по Кредиту; в) погашение Процентов по просроченной задолженности; г) погашение срочной задолженности по основному долгу; д) погашение начисленных срочных Процентов по Кредиту; е) погашение текущих срочных Процентов по Кредиту; ж) возмещение операционных и других банковских расходов (при наличии), уплата комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных Кредитным договором.
Как следует из расчета, представленного Банком, при списании денежных средств в случае недостаточности внесенной суммы, денежные средства, поступавшие от Должника списывались в счет погашения задолженности в следующем порядке:
а) погашение просроченных Процентов по Кредиту;
б) погашение Процентов по просроченной задолженности;
в) погашение просроченной задолженности по основному долгу;
г) погашение начисленных срочных Процентов по Кредиту;
д) погашение текущих срочных Процентов по Кредиту;
е) погашение срочной задолженности по основному долгу;
ж) возмещение операционных и других банковских расходов (при наличии), уплата комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету и не противоречит правилам, установленным ст. 319 ГК РФ с учетом разъяснений, указанных в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации".
В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно данным, указанным в выписке по счету и Расчете Должник вносил денежные средства в размере, позволяющим покрыть в определенную графиком платежей дату, суммы основного долга, процентов и начисленной неустойки, за исключением платежа от 24.06.2015 г. в сумме 150 000, 00 руб. и от 28.08.2015 г. в сумме 17 000,00 руб. Но и в этом случае очередность списания денежных средств была соблюдена Банком: денежные средства списаны в счет уплаты процентов и основного долга, неустойка списана не была.
Таким образом, неустойка начислена и списана верно, в соответствии с условиями Кредитного договора и действующего законодательства.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ - течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Как видно из представленного Банком Расчета, суммы платежей по основному долгу, процентам и неустойке, выставленных к оплате за период с 29.10.2012-28.08.2013 г.г. погасились Должником в указанный период и не учитывались при расчете итоговой суммы задолженности по основному долгу, процентам и неустойке. Итоговая задолженность по основному долгу, процентам и неустойке сформирована за счет не уплаченных Должником сумм платежей по погашению основного долга, процентов и неустойки после - 28.08.2013 г.
Таким образом, доводы финансового управляющего и кредитора в части применения срока исковой давности являются ошибочными и не соответствующими действительности.
Расчет, представленный финансовым управляющим, является арифметически неверным.
Доводы должника и управляющего о передаче Александровым О.Ю. в пользу Банка заложенного автомобиля по Акту приема-передачи от 01.09.2015 не нашли своего документального подтверждения, поскольку упомянутый автомобиль 27.04.2016 был продан самим должником в пользу Писарева В.А. и передан ему по акту приема -передачи (т. 1 л.д. 150 - 152).
На основании изложенного, исследовав материалы дела, арбитражный апелляционный суд приходит к выводу об удовлетворении заявления КБ "ЛОКО-Банк" (АО) о включении требования в размере 297 879 рублей 97 копеек в третью очередь реестра требований кредиторов должника. В части включения данных требований как обеспеченных залогом следует отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)