Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит. При этом в договор включены обременительные для истца условия, предусматривающие уплату комиссий за подключение услуги банка, за оказание услуг по получению наличных денежных средств в банкоматах банка за счет предоставленного кредита, которые противоречат закону.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.,
судей Жерненко Е.В., Латыповой З.Г.,
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Почта России" на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования К. к публичному акционерному обществу "Лето Банк" о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия заключенного между К. и публичным акционерным обществом "Лето Банк" договора потребительского кредита N ... от дата в части оплаты комиссии: за подключение услуги "Участие в программе страховой защиты"; за оказание услуги получения наличных денежных средств в банкоматах Банка за счет предоставленного кредита.
Применить последствия недействительности части сделки.
Взыскать с публичного акционерного общества "Лето Банк" в пользу К. денежные средства уплаченные ею в счет оплаты комиссии: за подключение услуги "Участие в программе страховой защиты" в сумме ... рублей; за оказание услуги получения наличных денежных средств в банкоматах Банка за счет предоставленного кредита в сумме ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, а также расходы по оплате услуг представителя в сумме ... 000 рублей.
Взыскать с публичного акционерного общества "Лето Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рубля ... копеек.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Лето Банк", исковые требования мотивированы тем, дата между К. и ОАО "Лето Банк" заключен договор потребительского кредита N ..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит с лимитом ... 000 рублей под ...% годовых за пользование кредитом. При этом, в договор включены обременительные условия для заемщика предусматривающие уплату комиссии за подключение услуги банка "Участие в программе страховой защиты" (пункт 17 Индивидуальных условий), а также комиссии за оказание услуги получения наличных денежных средств в банкоматах банка за счет предоставленного кредита (пункт 18 Индивидуальных условий), которые противоречат статьям 819, 845, 934, 935 ГК РФ, ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ФЗ "О банках и банковской деятельности", что влечет их ничтожность. Ответчик взимал ежемесячную комиссию за участие в программе страховой защиты заемщиков кредитов в размере ... рублей. За период с дата по дата банком удержаны комиссии в общей сумме ...... рублей, а также комиссия ... рублей за оказание услуги получения наличных денежных средств в банкоматах банка.
Истец просил суд признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части оплаты комиссии за подключение услуги банка "Участие в программе страховой защиты", оплаты комиссии за получение наличных денежных средств в банкоматах, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать убытки в размере ... рублей и ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, расходы на оплату услуг представителя ... 000 рублей, неустойку ... рублей и штраф.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ПАО "Почта России" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что предусмотренная договором возможность отказа от услуги страхования в любой момент времени, в том числе и при заключении договора, исключает вывод о ее навязывании. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств со счета согласован с клиентом при заключении договора, указан в тарифах, которые являются составной частью договора, у клиента существует возможность воспользоваться кредитными денежными средствами без уплаты комиссии. При заключении кредитного договора клиент обладал информацией о предоставляемых услугах и добровольно выбрал конкретный способ предоставления кредита.
Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя К. - ХКЕ, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований К. по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела, при рассмотрении спора неправильно применены нормы материального права.
На основании п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. В силу пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 N 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.
Начисление и взимание комиссии за выдачу и снятие наличных денежных средств не противоречит Федеральному закону Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции не дал надлежащего толкования оспариваемым условиям кредитования, пришел к неверному выводу о том, что действия, совершенные истцом, не носили добровольный характер, предоставление кредита обусловлено оказанием услуги по страхованию и оплатой комиссии за выдачу наличных денежных средств, не указана в договоре страховая компания.
Однако судебная коллегия не может согласиться с позицией суда первой инстанции, которая не соответствуют обстоятельствам дела.
Из материалов дела усматривается, дата К. обратилась в ОАО "Лето Банк" (в настоящее время - ПАО "Лето Банк") с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита открыть счет и предоставить кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - ... 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом - ...% годовых, срок действия договора ... месяцев, сумма ежемесячного платежа - ... рублей. Полная стоимость кредита ... % годовых. Банк предоставил кредит заемщику в указанной сумме.
В соответствии с п. п. 1.1, 1.2 Условий предоставления потребительских кредитов для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор, банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения банка, указанного в тарифах.
Из текста заявления о предоставлении потребительского кредита от дата следует, что истец согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, своей подписью в Согласии заемщика (Индивидуальные условия потребительского кредита) подтверждает получение кредитной карты Условий предоставления потребительских кредитов и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора с ОАО "Лето Банк", а также подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах и проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка www.letobank.ru.
Также в заявлении К. согласилась на оказание услуги по выдаче наличных денежных средств по карте в банкоматах банка и выдачи наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков. Размер комиссии 3% (минимум 300 рублей) от суммы каждой операции получения наличных денежных средств.
Указанный размер комиссии зафиксирован также в Тарифах по предоставлению потребительских кредитов "Супер Лето".
К. также просила оказать услугу "Участие в программе страховой защиты" в Согласие заемщика. Указав, что она ознакомлена и согласна с подключением услуги "Участие в программе страховой защиты", которая не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Заявитель вправе лично обратиться в банк в любой день с заявлением об отключении услуги. К. дала банку распоряжение на ежемесячное списание со счета, открытого по договору с ОАО "Лето Банк", денежных средств (в полном объеме или частично) в сумме комиссии без дополнительного распоряжения. Также указано, что ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты составляет ... рублей.
Обязательства по выдаче кредита ответчиком ООО "Лето Банк" выполнены, равно как и истец исполнил свое обязательство по уплате комиссии за подключение к программе страховой защиты, разрешив списание со своего счета суммы комиссии ежемесячно в размере ... рублей.
При выдаче истцу кредита банк применял разработанные им условия предоставления потребительских кредитов, в соответствии с п. 4.5.5 которых клиент вправе подключить или отключить услугу участия в программе страховой защиты в день оформления договора, либо в другой день при обращении в Клиентский центр или Дистанционный канал.
Карта предназначена для оплаты товаров, работ и услуг (в том числе в сети Интернет) и внесения наличных денежных средств в валюте счета в банкоматах банка. Услуга получения наличных денежных средств со счета в банкоматах банка и пунктах выдачи наличных сторонних банков в пределах кредитного лимита является дополнительной. Банк вправе взимать комиссию за данную услугу в соответствии с Тарифами (п. 5.2.4 Условий).
Согласно п. 5.6 Условий банк обеспечивает расчеты по операциям с использованием карты или локальной карты (реквизитов) с взиманием комиссий, установленных Тарифами. Суммы комиссий, связанных с использованием карты или локальной карты (реквизитов) и подлежащие уплате клиентом, включаются в сумму задолженности. Клиент понимает и согласен, что в этом случае сумма задолженности увеличивается на сумму комиссий, подлежащих уплате, при этом размер платежей остается неизменным, увеличивается количество платежей.
При этом из содержания утвержденной ответчиком формы кредитного договора усматривается, что услуга по присоединению к названной программе страхования с взиманием взносов оказывается банком только в том случае, если заемщик выразил намерение принять участие в присоединении к договору страхования.
Таким образом, заключенным истцом кредитным договором подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, которое в свою очередь, не влияло на предоставление кредита ответчиком.
Истец имела возможность отказаться от участия в программе страхования и не пользоваться страховкой.
С условиями страхования, изложенными в памятке застрахованному, заявитель ознакомлена и полностью согласилась, памятку получила, о чем свидетельствует ее подпись в вышеуказанном заявлении на предоставление потребительского кредита. В памятке приведены страховые риски, срок страхования, страховые суммы, указан страховщик ООО СК "ВТБ Страхование".
Данные обстоятельства указывают на то, что присоединение истца к программе страхования не является навязанным условием для получения кредита, и не противоречит действующему законодательству.
У суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований.
При установленных по делу обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что до заключения кредитного договора К. разъяснены и согласованы все существенные условия договора, содержащего в себе элементы договора банковского счета, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании карты, а также существенные условия договора страхования, доведена полная информация о том, что подключение услуги "Участие в программе страховой защиты" не является обязательным условием для заключения договора, выдача наличных денежных средств является платной услугой. При заключении договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Истица в письменной форме выразила свое согласие на оплату услуги банка по снятию наличных денежных средств из банкоматов. Установленные по делу обстоятельства, исключает признание условий кредитного договора ничтожными по правилам ст. 168 ГК РФ и удовлетворение исковых требований истца.
Решение суда первой инстанции подлежит отмене, исковые требования К. к ПАО "Почта Банк" о признании недействительным кредитного договора N ... от ... года в части оплаты комиссии за участие в программе страховой защиты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, взыскании комиссии за участие в программе страховой защиты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, судебных расходов, не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований К. к ПАО "Почта Банк" о признании недействительным кредитного договора N ... от дата в части оплаты комиссии за участие в программе страховой защиты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, взыскании комиссии за участие в программе страховой защиты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 11.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-15340/2016
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит. При этом в договор включены обременительные для истца условия, предусматривающие уплату комиссий за подключение услуги банка, за оказание услуг по получению наличных денежных средств в банкоматах банка за счет предоставленного кредита, которые противоречат закону.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 августа 2016 г. по делу N 33-15340/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.,
судей Жерненко Е.В., Латыповой З.Г.,
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Почта России" на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования К. к публичному акционерному обществу "Лето Банк" о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия заключенного между К. и публичным акционерным обществом "Лето Банк" договора потребительского кредита N ... от дата в части оплаты комиссии: за подключение услуги "Участие в программе страховой защиты"; за оказание услуги получения наличных денежных средств в банкоматах Банка за счет предоставленного кредита.
Применить последствия недействительности части сделки.
Взыскать с публичного акционерного общества "Лето Банк" в пользу К. денежные средства уплаченные ею в счет оплаты комиссии: за подключение услуги "Участие в программе страховой защиты" в сумме ... рублей; за оказание услуги получения наличных денежных средств в банкоматах Банка за счет предоставленного кредита в сумме ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, а также расходы по оплате услуг представителя в сумме ... 000 рублей.
Взыскать с публичного акционерного общества "Лето Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рубля ... копеек.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Лето Банк", исковые требования мотивированы тем, дата между К. и ОАО "Лето Банк" заключен договор потребительского кредита N ..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит с лимитом ... 000 рублей под ...% годовых за пользование кредитом. При этом, в договор включены обременительные условия для заемщика предусматривающие уплату комиссии за подключение услуги банка "Участие в программе страховой защиты" (пункт 17 Индивидуальных условий), а также комиссии за оказание услуги получения наличных денежных средств в банкоматах банка за счет предоставленного кредита (пункт 18 Индивидуальных условий), которые противоречат статьям 819, 845, 934, 935 ГК РФ, ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ФЗ "О банках и банковской деятельности", что влечет их ничтожность. Ответчик взимал ежемесячную комиссию за участие в программе страховой защиты заемщиков кредитов в размере ... рублей. За период с дата по дата банком удержаны комиссии в общей сумме ...... рублей, а также комиссия ... рублей за оказание услуги получения наличных денежных средств в банкоматах банка.
Истец просил суд признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части оплаты комиссии за подключение услуги банка "Участие в программе страховой защиты", оплаты комиссии за получение наличных денежных средств в банкоматах, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать убытки в размере ... рублей и ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, расходы на оплату услуг представителя ... 000 рублей, неустойку ... рублей и штраф.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ПАО "Почта России" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что предусмотренная договором возможность отказа от услуги страхования в любой момент времени, в том числе и при заключении договора, исключает вывод о ее навязывании. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств со счета согласован с клиентом при заключении договора, указан в тарифах, которые являются составной частью договора, у клиента существует возможность воспользоваться кредитными денежными средствами без уплаты комиссии. При заключении кредитного договора клиент обладал информацией о предоставляемых услугах и добровольно выбрал конкретный способ предоставления кредита.
Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя К. - ХКЕ, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований К. по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела, при рассмотрении спора неправильно применены нормы материального права.
На основании п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. В силу пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 N 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.
Начисление и взимание комиссии за выдачу и снятие наличных денежных средств не противоречит Федеральному закону Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции не дал надлежащего толкования оспариваемым условиям кредитования, пришел к неверному выводу о том, что действия, совершенные истцом, не носили добровольный характер, предоставление кредита обусловлено оказанием услуги по страхованию и оплатой комиссии за выдачу наличных денежных средств, не указана в договоре страховая компания.
Однако судебная коллегия не может согласиться с позицией суда первой инстанции, которая не соответствуют обстоятельствам дела.
Из материалов дела усматривается, дата К. обратилась в ОАО "Лето Банк" (в настоящее время - ПАО "Лето Банк") с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита открыть счет и предоставить кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - ... 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом - ...% годовых, срок действия договора ... месяцев, сумма ежемесячного платежа - ... рублей. Полная стоимость кредита ... % годовых. Банк предоставил кредит заемщику в указанной сумме.
В соответствии с п. п. 1.1, 1.2 Условий предоставления потребительских кредитов для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор, банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения банка, указанного в тарифах.
Из текста заявления о предоставлении потребительского кредита от дата следует, что истец согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, своей подписью в Согласии заемщика (Индивидуальные условия потребительского кредита) подтверждает получение кредитной карты Условий предоставления потребительских кредитов и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора с ОАО "Лето Банк", а также подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах и проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка www.letobank.ru.
Также в заявлении К. согласилась на оказание услуги по выдаче наличных денежных средств по карте в банкоматах банка и выдачи наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков. Размер комиссии 3% (минимум 300 рублей) от суммы каждой операции получения наличных денежных средств.
Указанный размер комиссии зафиксирован также в Тарифах по предоставлению потребительских кредитов "Супер Лето".
К. также просила оказать услугу "Участие в программе страховой защиты" в Согласие заемщика. Указав, что она ознакомлена и согласна с подключением услуги "Участие в программе страховой защиты", которая не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Заявитель вправе лично обратиться в банк в любой день с заявлением об отключении услуги. К. дала банку распоряжение на ежемесячное списание со счета, открытого по договору с ОАО "Лето Банк", денежных средств (в полном объеме или частично) в сумме комиссии без дополнительного распоряжения. Также указано, что ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты составляет ... рублей.
Обязательства по выдаче кредита ответчиком ООО "Лето Банк" выполнены, равно как и истец исполнил свое обязательство по уплате комиссии за подключение к программе страховой защиты, разрешив списание со своего счета суммы комиссии ежемесячно в размере ... рублей.
При выдаче истцу кредита банк применял разработанные им условия предоставления потребительских кредитов, в соответствии с п. 4.5.5 которых клиент вправе подключить или отключить услугу участия в программе страховой защиты в день оформления договора, либо в другой день при обращении в Клиентский центр или Дистанционный канал.
Карта предназначена для оплаты товаров, работ и услуг (в том числе в сети Интернет) и внесения наличных денежных средств в валюте счета в банкоматах банка. Услуга получения наличных денежных средств со счета в банкоматах банка и пунктах выдачи наличных сторонних банков в пределах кредитного лимита является дополнительной. Банк вправе взимать комиссию за данную услугу в соответствии с Тарифами (п. 5.2.4 Условий).
Согласно п. 5.6 Условий банк обеспечивает расчеты по операциям с использованием карты или локальной карты (реквизитов) с взиманием комиссий, установленных Тарифами. Суммы комиссий, связанных с использованием карты или локальной карты (реквизитов) и подлежащие уплате клиентом, включаются в сумму задолженности. Клиент понимает и согласен, что в этом случае сумма задолженности увеличивается на сумму комиссий, подлежащих уплате, при этом размер платежей остается неизменным, увеличивается количество платежей.
При этом из содержания утвержденной ответчиком формы кредитного договора усматривается, что услуга по присоединению к названной программе страхования с взиманием взносов оказывается банком только в том случае, если заемщик выразил намерение принять участие в присоединении к договору страхования.
Таким образом, заключенным истцом кредитным договором подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, которое в свою очередь, не влияло на предоставление кредита ответчиком.
Истец имела возможность отказаться от участия в программе страхования и не пользоваться страховкой.
С условиями страхования, изложенными в памятке застрахованному, заявитель ознакомлена и полностью согласилась, памятку получила, о чем свидетельствует ее подпись в вышеуказанном заявлении на предоставление потребительского кредита. В памятке приведены страховые риски, срок страхования, страховые суммы, указан страховщик ООО СК "ВТБ Страхование".
Данные обстоятельства указывают на то, что присоединение истца к программе страхования не является навязанным условием для получения кредита, и не противоречит действующему законодательству.
У суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований.
При установленных по делу обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что до заключения кредитного договора К. разъяснены и согласованы все существенные условия договора, содержащего в себе элементы договора банковского счета, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании карты, а также существенные условия договора страхования, доведена полная информация о том, что подключение услуги "Участие в программе страховой защиты" не является обязательным условием для заключения договора, выдача наличных денежных средств является платной услугой. При заключении договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Истица в письменной форме выразила свое согласие на оплату услуги банка по снятию наличных денежных средств из банкоматов. Установленные по делу обстоятельства, исключает признание условий кредитного договора ничтожными по правилам ст. 168 ГК РФ и удовлетворение исковых требований истца.
Решение суда первой инстанции подлежит отмене, исковые требования К. к ПАО "Почта Банк" о признании недействительным кредитного договора N ... от ... года в части оплаты комиссии за участие в программе страховой защиты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, взыскании комиссии за участие в программе страховой защиты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, судебных расходов, не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований К. к ПАО "Почта Банк" о признании недействительным кредитного договора N ... от дата в части оплаты комиссии за участие в программе страховой защиты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, взыскании комиссии за участие в программе страховой защиты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)