Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что на основании заявления о предоставлении кредита заемщик согласен с даты заключения договора быть застрахованным в страховой компании по программе страховой защиты. Данный пункт указан на типовом печатном бланке банка, отметка проставлена печатным шрифтом, что подтверждает тот факт, что у заемщика не было возможности отказаться от включения данного платежа в сумму выдаваемого кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хамидуллиной Э.М.,
судей Демяненко О.В., Портянова А.Г.,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ГАН, представителя ГАН по доверенности ГАН на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований ГАН к ПАО "Лето-Банк" в защиту прав потребителей о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховых платежей в размере... руб., применении последствия недействительности части сделки, взыскании неустойки в размере... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере... руб., компенсации морального вреда в размере... руб., судебных расходов, штрафа за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, отказать.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
ГАН обратилась в суд с иском к ПАО "Лето-Банк" о защите прав потребителей.
В обоснование иска указала, что дата между ПАО "Лето-Банк" и ГАН заключен кредитный договор N..., по условиям которого ГАН получила кредит в сумме... рублей, на неотложные нужды сроком на... месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом...% годовых. На основании заявления о предоставлении кредита в пункте 8 заемщик согласен с даты заключения договора быть застрахованным в страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" по программе страховой защиты. Данный пункт указан на типовом печатном бланке Банка, отметка проставлена печатным шрифтом, что подтверждает тот факт, что заемщику не возможно было отказаться от включения данного платежа в сумму выдаваемого кредита. На сегодняшний день оплата кредита производится ежемесячно, без пропуска ежемесячных платежей по кредиту, что подтверждается выпиской от дата. Согласно тарифам банка по программе "Лето Деньги" предусматривается ежемесячная комиссия за участие в программе, в т.ч. компенсация уплаченных банком страховых премий в размере 0,74% от суммы кредитного лимита. Таким образом, банк предлагает программы страхования, а не сам заемщик выбирает при желании быть застрахованным в страховой организации.
Просила суд признать п. 8 кредитного договора N... от дата, заключенного ПАО "Лето Банк" и ГАН в части обязанности заемщика уплатить комиссию за предоставление банковских услуг "Участие в программе страховая защита" в размере...% в месяц от суммы кредита недействительным (незаключенным); применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ПАО "Лето Банк" в пользу ГАН страховые платежи на момент вынесения решения судом; применить последствия недействительности части сделки на последующие ежемесячные платежи, перерасчетом задолженности по кредиту и составлением нового графика платежей; взыскать с ПАО "Лето Банк" в пользу ГАН компенсацию морального вреда в размере... рублей, взыскать неустойку в пользу ГАН; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами; взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере... рублей; взыскать расходы по оплате услуг нотариуса в сумме... рублей; взыскать с ПАО "Лето Банк" в пользу ГАН штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере...% от присужденной судом суммы.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, представитель ГАН по доверенности ГАН подала апелляционную жалобу, в которой оспаривает правовые основания отказа в иске.
ГАН подала апелляционную жалобу, в которой ставит вопрос об отмене решения суда и об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционных жалобах, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия оснований к их удовлетворению не нашла.
Из материалов дела следует, что дата ГАН обратилась в ПАО "Лето Банк" с заявлением о предоставлении кредита по программе "Кредит наличными" в сумме... рублей, процентной ставкой... годовых, сроком на 48 месяцев.
В заявлении указано, что ГАН согласна с даты заключения договора быть застрахованной в страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" по программе страховой защиты. Указанное заявление подписано ГАН собственноручно.
При этом с условиями страхования ГАН была ознакомлена, возражений по условиям программы страхования не имела, программу страхования получила.
Согласно тарифам банка по программе "Лето Деньги" предусмотрена ежемесячная комиссия за участие в программе, в т.ч. компенсация уплаченных Банком страховых премий в размере...% от суммы кредитного лимита.
ГАН, в течение срока погашения кредита, ежемесячно оплачивается комиссия за услугу страховая защита в размере... рублей.
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку он сделан с учетом представленных сторонами доказательств, оцененных судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, при правильном применении норм материального права.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Согласно частям 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса РФ).
В силу части 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из материалов гражданского дела следует, что истец ГАН при заключении кредитного договора от дата добровольно согласилась на участие в программе страховой защиты, в тексте заявления указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении ему кредита, при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию, что подтверждается личной подписью истца ГАН, которой она подтвердила, что с предоставленной информацией ознакомлена, согласна и понимает ее.
При рассмотрении дела судом не установлены относимые и допустимые доказательства, свидетельствующие о понуждении ПАО "Лето Банк" заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат.
Истец ГАН не была лишена возможности заключить кредитный договор с банком без заключения договора страхования, либо отказать на заключение кредитного договора и обратиться в другую кредитную организацию, в связи с чем, нарушений со стороны банка по кредитному договору не имеется.
Определяя в кредитном договоре плату страховой премии, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса РФ, что отражено в пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года), в связи с чем сумма страховой премии является платой по возмещению расходов страхователя и не может быть расценена в качестве скрытых процентов по кредитному соглашению.
В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от дата "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.
Истцом лично подписано заявление, включающие в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
С учетом вышеизложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что условия договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховую премию по страхования не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что доводы апелляционных жалоб не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем, являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.
Руководствуясь статьями 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционные жалобы ГАН, представителя ГАН по доверенности ГАН без удовлетворения.
Справка: судья Липатова Г.И.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 13.09.2016 ПО ДЕЛУ N 33-17913/2016
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что на основании заявления о предоставлении кредита заемщик согласен с даты заключения договора быть застрахованным в страховой компании по программе страховой защиты. Данный пункт указан на типовом печатном бланке банка, отметка проставлена печатным шрифтом, что подтверждает тот факт, что у заемщика не было возможности отказаться от включения данного платежа в сумму выдаваемого кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 сентября 2016 г. по делу N 33-17913/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хамидуллиной Э.М.,
судей Демяненко О.В., Портянова А.Г.,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ГАН, представителя ГАН по доверенности ГАН на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований ГАН к ПАО "Лето-Банк" в защиту прав потребителей о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховых платежей в размере... руб., применении последствия недействительности части сделки, взыскании неустойки в размере... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере... руб., компенсации морального вреда в размере... руб., судебных расходов, штрафа за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, отказать.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
ГАН обратилась в суд с иском к ПАО "Лето-Банк" о защите прав потребителей.
В обоснование иска указала, что дата между ПАО "Лето-Банк" и ГАН заключен кредитный договор N..., по условиям которого ГАН получила кредит в сумме... рублей, на неотложные нужды сроком на... месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом...% годовых. На основании заявления о предоставлении кредита в пункте 8 заемщик согласен с даты заключения договора быть застрахованным в страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" по программе страховой защиты. Данный пункт указан на типовом печатном бланке Банка, отметка проставлена печатным шрифтом, что подтверждает тот факт, что заемщику не возможно было отказаться от включения данного платежа в сумму выдаваемого кредита. На сегодняшний день оплата кредита производится ежемесячно, без пропуска ежемесячных платежей по кредиту, что подтверждается выпиской от дата. Согласно тарифам банка по программе "Лето Деньги" предусматривается ежемесячная комиссия за участие в программе, в т.ч. компенсация уплаченных банком страховых премий в размере 0,74% от суммы кредитного лимита. Таким образом, банк предлагает программы страхования, а не сам заемщик выбирает при желании быть застрахованным в страховой организации.
Просила суд признать п. 8 кредитного договора N... от дата, заключенного ПАО "Лето Банк" и ГАН в части обязанности заемщика уплатить комиссию за предоставление банковских услуг "Участие в программе страховая защита" в размере...% в месяц от суммы кредита недействительным (незаключенным); применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ПАО "Лето Банк" в пользу ГАН страховые платежи на момент вынесения решения судом; применить последствия недействительности части сделки на последующие ежемесячные платежи, перерасчетом задолженности по кредиту и составлением нового графика платежей; взыскать с ПАО "Лето Банк" в пользу ГАН компенсацию морального вреда в размере... рублей, взыскать неустойку в пользу ГАН; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами; взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере... рублей; взыскать расходы по оплате услуг нотариуса в сумме... рублей; взыскать с ПАО "Лето Банк" в пользу ГАН штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере...% от присужденной судом суммы.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, представитель ГАН по доверенности ГАН подала апелляционную жалобу, в которой оспаривает правовые основания отказа в иске.
ГАН подала апелляционную жалобу, в которой ставит вопрос об отмене решения суда и об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционных жалобах, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия оснований к их удовлетворению не нашла.
Из материалов дела следует, что дата ГАН обратилась в ПАО "Лето Банк" с заявлением о предоставлении кредита по программе "Кредит наличными" в сумме... рублей, процентной ставкой... годовых, сроком на 48 месяцев.
В заявлении указано, что ГАН согласна с даты заключения договора быть застрахованной в страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" по программе страховой защиты. Указанное заявление подписано ГАН собственноручно.
При этом с условиями страхования ГАН была ознакомлена, возражений по условиям программы страхования не имела, программу страхования получила.
Согласно тарифам банка по программе "Лето Деньги" предусмотрена ежемесячная комиссия за участие в программе, в т.ч. компенсация уплаченных Банком страховых премий в размере...% от суммы кредитного лимита.
ГАН, в течение срока погашения кредита, ежемесячно оплачивается комиссия за услугу страховая защита в размере... рублей.
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку он сделан с учетом представленных сторонами доказательств, оцененных судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, при правильном применении норм материального права.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Согласно частям 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса РФ).
В силу части 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из материалов гражданского дела следует, что истец ГАН при заключении кредитного договора от дата добровольно согласилась на участие в программе страховой защиты, в тексте заявления указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении ему кредита, при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию, что подтверждается личной подписью истца ГАН, которой она подтвердила, что с предоставленной информацией ознакомлена, согласна и понимает ее.
При рассмотрении дела судом не установлены относимые и допустимые доказательства, свидетельствующие о понуждении ПАО "Лето Банк" заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат.
Истец ГАН не была лишена возможности заключить кредитный договор с банком без заключения договора страхования, либо отказать на заключение кредитного договора и обратиться в другую кредитную организацию, в связи с чем, нарушений со стороны банка по кредитному договору не имеется.
Определяя в кредитном договоре плату страховой премии, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса РФ, что отражено в пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года), в связи с чем сумма страховой премии является платой по возмещению расходов страхователя и не может быть расценена в качестве скрытых процентов по кредитному соглашению.
В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от дата "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.
Истцом лично подписано заявление, включающие в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
С учетом вышеизложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что условия договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховую премию по страхования не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что доводы апелляционных жалоб не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем, являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.
Руководствуясь статьями 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционные жалобы ГАН, представителя ГАН по доверенности ГАН без удовлетворения.
Председательствующий
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
А.Г.ПОРТЯНОВ
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Судьи
О.В.ДЕМЯНЕНКО
А.Г.ПОРТЯНОВ
Справка: судья Липатова Г.И.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)