Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что при совершении кредитной сделки с ним заключен договор страхования жизни. По мнению истца, условия подключения к программе страхования являются навязанными, поскольку выдача кредита обусловлена подключением к программе страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.,
судей Демяненко О.В. и Смирновой О.В.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителя... (далее - РООЗПП...) на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 25 января 2016 г.
Заслушав доклад судьи Смирновой О.В., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
установила:
РООЗПП... в интересах Л.С.Г. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Банк Уралсиб" (далее - ПАО "Банк Уралсиб") о защите прав потребителя.
В обоснование исковых требований указала, что дата между Л.С.Г. и ПАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор N... - N.... В рамках данного договора на основании заявления, являющегося приложением N... к кредитному договору, Л.С.Г. был присоединен к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
Плата за подключение к программе страхования составила... руб.... коп. и оплачена дата, что подтверждается банковским ордером N... от дата
По мнению истца условия подключения к программе страхования являются навязанными, поскольку выдача кредита обусловлена подключением к программе страхования. Ни в кредитном договоре, ни в заявлении на подключение к договору коллективного страхования в нарушение статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" не указаны условия страхования и стоимость услуги страхования. Банком не предоставлен потребителю договор страхования или страховой полис.
Удержание платежа по страхованию жизни и здоровья в размере... руб.... коп. является неосновательным обогащением банка, так как никакую самостоятельную услугу банк истцу не оказывает. дата Л.С.Г. направил в адрес кредитора претензию о возвращении страховой выплаты, полученную банком дата Однако до настоящего времени обращение оставлено без удовлетворения.
Просила суд признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между Л.С.Г. и ПАО "Банк Уралсиб" в части взимания страховой платы; взыскать с ответчика в пользу Л.С.Г. неосновательное обогащение... руб.... коп., неустойку за период с дата по дата... руб.... коп., компенсацию морального вреда... руб., штраф за неисполнение требований в досудебном порядке в размере... руб., почтовые расходы на отправку претензии... руб.; взыскать с ответчика в пользу РООЗП... штраф за неисполнение требований в досудебном порядке в размере... руб.
Судом постановлено решение, которым в удовлетворении исковых требований РООЗПП... в интересах Л.С.Г. отказано.
В апелляционной жалобе РООЗПП... ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, не соответствующего нормам материального права.
На апелляционную жалобу от ПАО "Банк Уралсиб" поступили возражения, в которых истец просил отказать в ее удовлетворении.
В судебное заседание представитель РООЗПП..., истец Л.С.Г. и представитель ответчика ПАО "Банк Уралсиб" не явились, о времени и месте его проведения извещались надлежащим образом посредством почтовой связи. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по собственному усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит обжалуемое решение подлежащим оставлению без изменения.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь пунктом 2 статьи 1, статьями 329, 421, 431, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; при заключении которого банк не ограничивал право истца на выбор условий получения кредита. У истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового, но с повышенным процентом. Предоставление истцу кредита от наличия либо отсутствия личного страхования не зависело.
Судебная коллегия считает выводы суда законными и обоснованными, основанными на правильном применении норм материального права и на установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела.
В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
Как усматривается из материалов дела, что на основании заявления-анкеты на кредит на потребительские нужды от дата между Л.С.Г. и ПАО "Банк Уралсиб" Л.С.Г., ПАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор N...- N... от дата, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере... руб. сроком до дата под... процентов годовых. Кредит предоставлен Банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика за N..., сумма истцом получена, что следует из выписки по счету.
дата Л.С.Г. подано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, из содержания которого следует, что ознакомившись с условиями страхования, он согласен быть застрахованным лицом и поручает банку ОАО "Уралсиб" предпринять действия для распространения на него договора добровольного коллективного страхования с ЗАО "Уралсиб Жизнь", страховыми рисками по которому являются: смерть по любой причине или установление 1 или 2 группы инвалидности (пункт 2). При этом истец уведомлен, что за страхование он обязан оплатить Банку плату в соответствии с тарифами Банка за оказание услуг, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования и компенсацию расходов Банка за страхование. В случае неуплаты в размере и сроки, указанные в данном пункте, страхование не осуществляется (пункт 4). Уведомлен, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита (пункт 8). С условиями программой страхования был ознакомлен, возражений по условиям программы страхования не предъявлял, Программу страхования получил (пункт 10).
Поручением от дата истец поручил банку списать в день предоставления кредита плату в размере... руб.... коп. за присоединение его к программе страхования путем ее списания со счета N....
дата сумма в размере... руб.... коп. списана со счета Л.С.Г., а в последующем перечислена банком в ЗАО "Уралсиб Жизнь", что подтверждается платежными поручениями.
Согласно тарифам ОАО "Уралсиб" "Потребительское кредитование физических лиц", введенными в действие с дата (далее - тарифы), заемщиком был выбран тарифный план "Для своих" с процентной ставкой за пользование кредитом 17 процентов годовых. В соответствии с пунктом 4 тарифов, указано, что указанные тарифные ставки за пользование кредитом применяются для клиентов, оформляющих договор страхования жизни и рисков потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика.
Заемщиком был избран вариант понижения процентной ставки и добровольно заключен договор страхования жизни и здоровья по программе с ЗАО "Уралсиб Жизнь" на условиях страховщика.
Следовательно, при заключении кредитного договора Л.С.Г. был ознакомлен и согласился с условиями предоставления кредита.
Из текста подписанного истцом заявления-анкеты о предоставлении потребительского кредита от дата следует, что присоединение к договору коллективного страхования жизни и здоровья, включение оплаты страхования жизни и здоровья в стоимость кредита являлось исключительно добровольным волеизъявлением истца. Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора именно с условием присоединения к договору коллективного добровольного страхования заемщиков ПАО "Банк Уралсиб" в ЗАО "Уралсиб Жизнь", подтверждается его отметками и личной подписью в заявлении.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в заявлении-анкете подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.
Доказательств того, что не приобретение заемщиком данных дополнительных услуг привело бы к начислению процентов по кредиту по дискриминационной процентной ставке, суду не представлено и судом не добыто.
Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания дополнительных услуг при выдаче кредита не было, и тем самым опровергают доводы апелляционной жалобы.
Довод апелляционной жалобы о том, что до Л.С.Г. не доведена информация и стоимости услуги страхования, судебная коллегия находит несостоятельным, опровергающимся подписанным Л.С.Г. поручением на списание со счета от дата, в котором указана сумма платы в размере... руб.... коп. в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.
Довод апелляционной жалобы о том, что до истца не доведена информация о наименовании страховой компании, судебная коллегия находит несостоятельным, опровергающимся заявлением на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата Так, в соответствии с пунктом 2 заявления, ознакомившись с условиями страхования, он согласен быть застрахованным лицом и поручает банку ОАО "Уралсиб" предпринять действия для распространения на него договора добровольного коллективного страхования с ЗАО "Уралсиб Жизнь".
Иные доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с постановленным решением по основаниям, которые были предметом судебного рассмотрения, направлены на иную оценку норм материального права и обстоятельств, установленных и исследованных судом первой инстанции, а потому не могут служить поводом к отмене данного решения.
При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, вследствие чего оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 25 января 2016 г. оставить без изменения, апелляционную Региональной общественной организации защиты прав потребителя "Победа" - без удовлетворения.
Справка: судья Сагетдинова А.М.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 14.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13335/2016
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что при совершении кредитной сделки с ним заключен договор страхования жизни. По мнению истца, условия подключения к программе страхования являются навязанными, поскольку выдача кредита обусловлена подключением к программе страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 июля 2016 г. по делу N 33-13335/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.,
судей Демяненко О.В. и Смирновой О.В.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителя... (далее - РООЗПП...) на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 25 января 2016 г.
Заслушав доклад судьи Смирновой О.В., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
установила:
РООЗПП... в интересах Л.С.Г. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Банк Уралсиб" (далее - ПАО "Банк Уралсиб") о защите прав потребителя.
В обоснование исковых требований указала, что дата между Л.С.Г. и ПАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор N... - N.... В рамках данного договора на основании заявления, являющегося приложением N... к кредитному договору, Л.С.Г. был присоединен к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.
Плата за подключение к программе страхования составила... руб.... коп. и оплачена дата, что подтверждается банковским ордером N... от дата
По мнению истца условия подключения к программе страхования являются навязанными, поскольку выдача кредита обусловлена подключением к программе страхования. Ни в кредитном договоре, ни в заявлении на подключение к договору коллективного страхования в нарушение статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" не указаны условия страхования и стоимость услуги страхования. Банком не предоставлен потребителю договор страхования или страховой полис.
Удержание платежа по страхованию жизни и здоровья в размере... руб.... коп. является неосновательным обогащением банка, так как никакую самостоятельную услугу банк истцу не оказывает. дата Л.С.Г. направил в адрес кредитора претензию о возвращении страховой выплаты, полученную банком дата Однако до настоящего времени обращение оставлено без удовлетворения.
Просила суд признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между Л.С.Г. и ПАО "Банк Уралсиб" в части взимания страховой платы; взыскать с ответчика в пользу Л.С.Г. неосновательное обогащение... руб.... коп., неустойку за период с дата по дата... руб.... коп., компенсацию морального вреда... руб., штраф за неисполнение требований в досудебном порядке в размере... руб., почтовые расходы на отправку претензии... руб.; взыскать с ответчика в пользу РООЗП... штраф за неисполнение требований в досудебном порядке в размере... руб.
Судом постановлено решение, которым в удовлетворении исковых требований РООЗПП... в интересах Л.С.Г. отказано.
В апелляционной жалобе РООЗПП... ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, не соответствующего нормам материального права.
На апелляционную жалобу от ПАО "Банк Уралсиб" поступили возражения, в которых истец просил отказать в ее удовлетворении.
В судебное заседание представитель РООЗПП..., истец Л.С.Г. и представитель ответчика ПАО "Банк Уралсиб" не явились, о времени и месте его проведения извещались надлежащим образом посредством почтовой связи. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по собственному усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит обжалуемое решение подлежащим оставлению без изменения.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь пунктом 2 статьи 1, статьями 329, 421, 431, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; при заключении которого банк не ограничивал право истца на выбор условий получения кредита. У истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового, но с повышенным процентом. Предоставление истцу кредита от наличия либо отсутствия личного страхования не зависело.
Судебная коллегия считает выводы суда законными и обоснованными, основанными на правильном применении норм материального права и на установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела.
В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
Как усматривается из материалов дела, что на основании заявления-анкеты на кредит на потребительские нужды от дата между Л.С.Г. и ПАО "Банк Уралсиб" Л.С.Г., ПАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор N...- N... от дата, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере... руб. сроком до дата под... процентов годовых. Кредит предоставлен Банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика за N..., сумма истцом получена, что следует из выписки по счету.
дата Л.С.Г. подано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, из содержания которого следует, что ознакомившись с условиями страхования, он согласен быть застрахованным лицом и поручает банку ОАО "Уралсиб" предпринять действия для распространения на него договора добровольного коллективного страхования с ЗАО "Уралсиб Жизнь", страховыми рисками по которому являются: смерть по любой причине или установление 1 или 2 группы инвалидности (пункт 2). При этом истец уведомлен, что за страхование он обязан оплатить Банку плату в соответствии с тарифами Банка за оказание услуг, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования и компенсацию расходов Банка за страхование. В случае неуплаты в размере и сроки, указанные в данном пункте, страхование не осуществляется (пункт 4). Уведомлен, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита (пункт 8). С условиями программой страхования был ознакомлен, возражений по условиям программы страхования не предъявлял, Программу страхования получил (пункт 10).
Поручением от дата истец поручил банку списать в день предоставления кредита плату в размере... руб.... коп. за присоединение его к программе страхования путем ее списания со счета N....
дата сумма в размере... руб.... коп. списана со счета Л.С.Г., а в последующем перечислена банком в ЗАО "Уралсиб Жизнь", что подтверждается платежными поручениями.
Согласно тарифам ОАО "Уралсиб" "Потребительское кредитование физических лиц", введенными в действие с дата (далее - тарифы), заемщиком был выбран тарифный план "Для своих" с процентной ставкой за пользование кредитом 17 процентов годовых. В соответствии с пунктом 4 тарифов, указано, что указанные тарифные ставки за пользование кредитом применяются для клиентов, оформляющих договор страхования жизни и рисков потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика.
Заемщиком был избран вариант понижения процентной ставки и добровольно заключен договор страхования жизни и здоровья по программе с ЗАО "Уралсиб Жизнь" на условиях страховщика.
Следовательно, при заключении кредитного договора Л.С.Г. был ознакомлен и согласился с условиями предоставления кредита.
Из текста подписанного истцом заявления-анкеты о предоставлении потребительского кредита от дата следует, что присоединение к договору коллективного страхования жизни и здоровья, включение оплаты страхования жизни и здоровья в стоимость кредита являлось исключительно добровольным волеизъявлением истца. Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора именно с условием присоединения к договору коллективного добровольного страхования заемщиков ПАО "Банк Уралсиб" в ЗАО "Уралсиб Жизнь", подтверждается его отметками и личной подписью в заявлении.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в заявлении-анкете подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.
Доказательств того, что не приобретение заемщиком данных дополнительных услуг привело бы к начислению процентов по кредиту по дискриминационной процентной ставке, суду не представлено и судом не добыто.
Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания дополнительных услуг при выдаче кредита не было, и тем самым опровергают доводы апелляционной жалобы.
Довод апелляционной жалобы о том, что до Л.С.Г. не доведена информация и стоимости услуги страхования, судебная коллегия находит несостоятельным, опровергающимся подписанным Л.С.Г. поручением на списание со счета от дата, в котором указана сумма платы в размере... руб.... коп. в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.
Довод апелляционной жалобы о том, что до истца не доведена информация о наименовании страховой компании, судебная коллегия находит несостоятельным, опровергающимся заявлением на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата Так, в соответствии с пунктом 2 заявления, ознакомившись с условиями страхования, он согласен быть застрахованным лицом и поручает банку ОАО "Уралсиб" предпринять действия для распространения на него договора добровольного коллективного страхования с ЗАО "Уралсиб Жизнь".
Иные доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с постановленным решением по основаниям, которые были предметом судебного рассмотрения, направлены на иную оценку норм материального права и обстоятельств, установленных и исследованных судом первой инстанции, а потому не могут служить поводом к отмене данного решения.
При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, вследствие чего оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 25 января 2016 г. оставить без изменения, апелляционную Региональной общественной организации защиты прав потребителя "Победа" - без удовлетворения.
Справка: судья Сагетдинова А.М.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)