Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк выдал истцу кредит, истец ссылается на то, что погашение задолженности по кредитному договору было произведено досрочно, он направил в адрес ответчика претензию о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору, однако требования остались без удовлетворения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Бросова Н.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
Председательствующего: Лазарева Н.А.
Судей: Маркина А.В., Пияковой Н.А.
при секретаре: А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе М.П.С. на решение Кировского районного суда г.о. Самары от 10 мая 2017 года, которым постановлено:
"В требованиях М.П.С. к ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору, отказать".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Маркина А.В., возражения представителя ответчика ПАО "АКБ Инвестиционный торговый банк" - Ф. (по доверенности) на доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия,
установила:
М.П.С. обратился в суд с иском к ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" (ныне ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк") был заключен кредитный договор N /икф-309/05, в соответствии с которым Банк выдал ему кредит на сумму 1 985 000,00 рублей сроком на 240 месяцев под 13,9% годовых. Из графика платежей по кредитному договору N /икф-309/05 следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 4 625 518,84 руб., из которых 1 879 913,75 руб. - платежи по основному долгу, 2 745 605,09 руб. - платежи по процентам за пользование кредитом. Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 24 578,38 руб.
Таким образом, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели возврат кредита в виде аннуитетных платежей - равных по сумме ежемесячных взносов по уплате задолженности по кредиту, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов из расчета всего периода действия договора (240 месяцев), что отражено в графике погашения кредита. М.П.С. произвел погашение кредита досрочно ДД.ММ.ГГГГ. При этом за указанный период заемщиком выплачено банку 406871,97 руб. процентов за пользование кредитом. Следовательно, погашение задолженности по кредитному договору было произведено досрочно, фактическое пользование кредитом было 19 месяцев, в то время как проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредитом равного 240 месяцам.
Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты его полного возврата, в связи с этим исчисление процентов из расчета всего периода действия кредита (240 месяцев) при пользовании кредитом 19 месяцев увеличивает сумму процентов по кредиту.
Статья 32 ФЗ "О защите прав потребителей" предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с использованием обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которых пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.
Таким образом, за 19 месяцев пользования кредитными денежными средствами, М.П.С. должен был выплатить банку проценты в сумме 217360,38 руб., тогда как фактически уплатил 406871,97 руб. (2 745 605,09 руб. - проценты за 240 месяцев пользования кредитом). Следовательно, за один месяц кредита истец должен был уплатить 11440,02 руб. (2745605,09 руб. x 19 мес. / 240 мес. = 217360,38 руб. Следовательно, излишне уплаченные проценты за пользование кредитными средствами составляют сумму в размере 189511,59 рублей (406871,97 руб. - 217360,38 руб. = 189511,59 руб.).
26.07.2016 г. истец направил в адрес ответчика претензию о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору. Однако требования остались без удовлетворения.
Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" в свою пользу излишне уплаченные проценты по кредитному договору N /икф-309/05 в размере 189511 руб. 59 коп.; компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб. 00 коп.; расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб. 00 коп.; расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей и штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истица М.П.В. просит отменить решение суда, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" - Ф. просила решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Истец надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомил, ходатайств об отложении разбирательства дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял, в связи с чем, руководствуясь ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагала возможным, рассмотреть дело без его участия.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность постановленного по делу решения в порядке, предусмотренным ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора, в случае его неясности, устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между М.П.С. и ОАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" (ныне ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк") был заключен кредитный договор N /икф-309/05, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит на сумму 1 985 000,00 рублей сроком на 240 месяцев под 13,9% годовых, с оплатой ежемесячный аннуитетных платежей в сумме 24 578, 38 рублей.
В рамках заключенного кредитного договора ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" исполнил свои обязательства надлежащим образом.
Из графика платежей, представленных стороной ответчика, следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 5869668,92 руб., из которых 1985000,00 руб. - общая сумма платежа по основному долгу, 3884668,92 руб. - общая сумма процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 3.16 кредитного договора, возможно досрочное полное или частичное исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита.
Как было установлено судом, обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком досрочно 26.08.2015 г. то есть кредит использовался в течение 37 месяцев.
За указанный период истцом вносились ежемесячные платежи, в результате оплаты которых истец выплачивал проценты за пользование суммой кредита.
Обращаясь в суд с указанными требованиями, истец ссылался на то, что в случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований истца, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что уплаченные М.П.С. проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 189 511,59 руб. были начислены банком исключительно за период фактического пользования кредитом, факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, в данном случае отсутствует.
Судебная коллегия признает указанные выводы суда верными, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права и соответствуют условиям заключенного сторонами договора.
Анализ п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.
Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж и больше общая сумма процентов за период действия договора. То есть, срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер ежемесячного аннуитетного платежа, а размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства, поскольку проценты начисляются за время фактического пользования кредитом.
Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", является финансовой услугой, в связи, с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно ст. 29 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" N от ДД.ММ.ГГГГ процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 3.9 Положения N 39-П от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (действующими на момент заключения договора, окончание действия 22.11.2015 г. после окончания кредитных отношений), начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Согласно п. 3.1 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего Процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 настоящего договора.
Расчет остатка суммы кредита и суммы процентов за пользование кредитом производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов, начисляемых за пользование кредитом, промежуточных округлений в течение Процентного периода не допускается. (п. 3.2 договора).
Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 3.3 кредитного договора).
Таким образом, из содержания кредитного договора следует, что банк и заемщик определили порядок расчета процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности и уплачиваются в соответствии с графиком гашения кредита, а также, что сторонами установлен аннуитетный порядок расчета размера ежемесячного платежа по кредитам.
Кроме того, согласно п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 г. N "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, включающий полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
Следовательно, в зависимости от срока, изначально установленного договором, определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящий в состав каждого из таких платежей. При этом чем более, длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается, поскольку сумма основного долга погашается быстрее. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. При этом на момент каждого фактического платежа определяется сумма процентов за пользование суммой займа (либо остатка данной суммы), а остальная часть платежа идет на погашение долга по основной сумме займа. По мере возврата основной суммы долга меняется и размер процентов в структуре аннуитетного платежа, что также подтверждает начисление процентов на остаток ссудной задолженности.
При аннуитетном способе определения размера ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая начисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов. При аннуитетном способе выплат заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода процентов и часть суммы основного долга, которая начисляется как разница между суммой платежа и суммой начисленных процентов к концу каждого процентного периода.
Согласно п. 3.9 кредитного договора, для расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366) и умножить на количество дней в месяце (28, 29, 30, 31). Полученное число будет являться суммой процентов за конкретный месяц.
Как усматривается из искового заявления, размер процентов за пользование кредитом в месяц истец рассчитал в сумме 11440,02 руб. К указанной сумме истец приходит путем деления всей суммы процентов, предусмотренных кредитным договором на количество месяцев платежного периода, выводя некое среднее число.
Однако в данном случае истцом не учитывается число дней пользования кредитом в платежном периоде и остаток задолженности по кредиту на конец каждого платежного периода. Лишь с погашением части основного долга проценты по кредитному договору уменьшаются, т.к. начисляются на сумму остатка основного долга.
Более того, истцом принят для расчета график платежей ни на день выдачи кредита, а после перерасчета, внесения истцом большой суммы с ДД.ММ.ГГГГ., а также истец берет срок пользования кредитом 19 месяцев до оплаты страховой компанией страховой суммы, однако на тот период им не был погашен полностью кредит, истец оплачивал его в течение 37 месяцев.
Ссылки истца в жалобе на расчет с учетом данной составляющей, усредняя размер процентов, отклоняются судебной коллегией, поскольку такой расчет приводит к искажению размера процентов по кредитному договору, начисляемых на остаток задолженности в конце каждого платежного периода. Указанный расчет не соответствует нормам действующего законодательства и нарушает права кредитора на получение начисленных за период пользования заемными средствами процентов в полном объеме.
На сферу кредитных правоотношений распространялось Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденное Банком России ДД.ММ.ГГГГ за N 39-П (на момент заключения и исполнения договора).
Пунктом 5.1 данного Положения определено, что проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты/депозиты) поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита/депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 настоящего Положения. Следуя данному пункту, проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
Указанное правило ответчиком при начислении процентов не нарушено, поскольку согласно условиям договора в частности п. 3.1, проценты за пользование кредитом начисляются на Остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего Процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 настоящего договора.
Таким образом, из представленного ответчиком расчета следует, что проценты за пользование кредитом ежемесячно начислялись банком на остаток основного долга исходя из фактического срока пользования кредитом и размера процентной ставки, всего за весь период пользования истцом кредитом, банком начислены проценты в сумме 406871,97 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть после досрочного полного погашения кредита, банком начисление процентов не осуществлялось.
Доказательств обратного истцом в соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ не представлено.
Таким образом, при аннуитетном механизме погашения кредита не происходит авансирования кредитора заемщиком, а проценты начисляются ежедневно на остаток ссудной задолженности. При этом расчет истца опирается на суммы предполагаемых ежемесячных платежей, которые ежемесячно не вносились истцом в погашение кредита.
В этой связи судебной коллегией отклоняются доводы апелляционной жалобы истца о том, что проценты за пользование кредитом рассчитываются исходя из срока пользования кредитом равного 240 месяцами, в связи, с чем он переплатил Банку 189 511, 59 руб. как не нашедшие своего доказательственного подтверждения.
Более того, проанализировав условия кредитного договора, суд первой инстанции установил, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.
Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные ее условия.
Таким образом, приведенный истцом расчет размера процентов является неверным, необоснованным и противоречит условиям кредитного договора, в связи, с чем не может быть принят во внимание судебной коллегией.
Обоснованно судом указано и на то, что погасив кредит ранее установленного договором срока, истица реализовала свое право, предусмотренное абзацем 2 пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.
При таких обстоятельствах, суд правомерно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований М.П.С. о взыскании излишне уплаченных срочных процентов.
Придя к выводу об отказе в удовлетворении основных требований истца, о взыскании излишне уплаченных процентов, суд также правомерно отказал в удовлетворении требований в части взыскании штрафа и компенсации морального вреда, признав их производными.
Таким образом, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает. Оценка судом обстоятельств дела и доказательств, представленных в их подтверждение, соответствует требованиям ст. 67 ГПК РФ и доводами апелляционной жалобы не опровергается.
Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г.о. Самары от 10 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М.П.С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 02.08.2017 ПО ДЕЛУ N 33-9341/2017
Требование: О возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк выдал истцу кредит, истец ссылается на то, что погашение задолженности по кредитному договору было произведено досрочно, он направил в адрес ответчика претензию о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору, однако требования остались без удовлетворения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 августа 2017 г. по делу N 33-9341/2017
Судья: Бросова Н.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
Председательствующего: Лазарева Н.А.
Судей: Маркина А.В., Пияковой Н.А.
при секретаре: А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе М.П.С. на решение Кировского районного суда г.о. Самары от 10 мая 2017 года, которым постановлено:
"В требованиях М.П.С. к ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору, отказать".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Маркина А.В., возражения представителя ответчика ПАО "АКБ Инвестиционный торговый банк" - Ф. (по доверенности) на доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия,
установила:
М.П.С. обратился в суд с иском к ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" (ныне ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк") был заключен кредитный договор N /икф-309/05, в соответствии с которым Банк выдал ему кредит на сумму 1 985 000,00 рублей сроком на 240 месяцев под 13,9% годовых. Из графика платежей по кредитному договору N /икф-309/05 следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 4 625 518,84 руб., из которых 1 879 913,75 руб. - платежи по основному долгу, 2 745 605,09 руб. - платежи по процентам за пользование кредитом. Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 24 578,38 руб.
Таким образом, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели возврат кредита в виде аннуитетных платежей - равных по сумме ежемесячных взносов по уплате задолженности по кредиту, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов из расчета всего периода действия договора (240 месяцев), что отражено в графике погашения кредита. М.П.С. произвел погашение кредита досрочно ДД.ММ.ГГГГ. При этом за указанный период заемщиком выплачено банку 406871,97 руб. процентов за пользование кредитом. Следовательно, погашение задолженности по кредитному договору было произведено досрочно, фактическое пользование кредитом было 19 месяцев, в то время как проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредитом равного 240 месяцам.
Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты его полного возврата, в связи с этим исчисление процентов из расчета всего периода действия кредита (240 месяцев) при пользовании кредитом 19 месяцев увеличивает сумму процентов по кредиту.
Статья 32 ФЗ "О защите прав потребителей" предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с использованием обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которых пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.
Таким образом, за 19 месяцев пользования кредитными денежными средствами, М.П.С. должен был выплатить банку проценты в сумме 217360,38 руб., тогда как фактически уплатил 406871,97 руб. (2 745 605,09 руб. - проценты за 240 месяцев пользования кредитом). Следовательно, за один месяц кредита истец должен был уплатить 11440,02 руб. (2745605,09 руб. x 19 мес. / 240 мес. = 217360,38 руб. Следовательно, излишне уплаченные проценты за пользование кредитными средствами составляют сумму в размере 189511,59 рублей (406871,97 руб. - 217360,38 руб. = 189511,59 руб.).
26.07.2016 г. истец направил в адрес ответчика претензию о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору. Однако требования остались без удовлетворения.
Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" в свою пользу излишне уплаченные проценты по кредитному договору N /икф-309/05 в размере 189511 руб. 59 коп.; компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб. 00 коп.; расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб. 00 коп.; расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей и штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истица М.П.В. просит отменить решение суда, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" - Ф. просила решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Истец надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомил, ходатайств об отложении разбирательства дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявлял, в связи с чем, руководствуясь ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагала возможным, рассмотреть дело без его участия.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность постановленного по делу решения в порядке, предусмотренным ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора, в случае его неясности, устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между М.П.С. и ОАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" (ныне ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк") был заключен кредитный договор N /икф-309/05, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит на сумму 1 985 000,00 рублей сроком на 240 месяцев под 13,9% годовых, с оплатой ежемесячный аннуитетных платежей в сумме 24 578, 38 рублей.
В рамках заключенного кредитного договора ПАО АКБ "Инвестиционный торговый банк" исполнил свои обязательства надлежащим образом.
Из графика платежей, представленных стороной ответчика, следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 5869668,92 руб., из которых 1985000,00 руб. - общая сумма платежа по основному долгу, 3884668,92 руб. - общая сумма процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 3.16 кредитного договора, возможно досрочное полное или частичное исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита.
Как было установлено судом, обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком досрочно 26.08.2015 г. то есть кредит использовался в течение 37 месяцев.
За указанный период истцом вносились ежемесячные платежи, в результате оплаты которых истец выплачивал проценты за пользование суммой кредита.
Обращаясь в суд с указанными требованиями, истец ссылался на то, что в случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований истца, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что уплаченные М.П.С. проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 189 511,59 руб. были начислены банком исключительно за период фактического пользования кредитом, факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, в данном случае отсутствует.
Судебная коллегия признает указанные выводы суда верными, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права и соответствуют условиям заключенного сторонами договора.
Анализ п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.
Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж и больше общая сумма процентов за период действия договора. То есть, срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер ежемесячного аннуитетного платежа, а размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства, поскольку проценты начисляются за время фактического пользования кредитом.
Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", является финансовой услугой, в связи, с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно ст. 29 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" N от ДД.ММ.ГГГГ процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 3.9 Положения N 39-П от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (действующими на момент заключения договора, окончание действия 22.11.2015 г. после окончания кредитных отношений), начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Согласно п. 3.1 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего Процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 настоящего договора.
Расчет остатка суммы кредита и суммы процентов за пользование кредитом производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов, начисляемых за пользование кредитом, промежуточных округлений в течение Процентного периода не допускается. (п. 3.2 договора).
Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 3.3 кредитного договора).
Таким образом, из содержания кредитного договора следует, что банк и заемщик определили порядок расчета процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности и уплачиваются в соответствии с графиком гашения кредита, а также, что сторонами установлен аннуитетный порядок расчета размера ежемесячного платежа по кредитам.
Кроме того, согласно п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 г. N "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, включающий полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
Следовательно, в зависимости от срока, изначально установленного договором, определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящий в состав каждого из таких платежей. При этом чем более, длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается, поскольку сумма основного долга погашается быстрее. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. При этом на момент каждого фактического платежа определяется сумма процентов за пользование суммой займа (либо остатка данной суммы), а остальная часть платежа идет на погашение долга по основной сумме займа. По мере возврата основной суммы долга меняется и размер процентов в структуре аннуитетного платежа, что также подтверждает начисление процентов на остаток ссудной задолженности.
При аннуитетном способе определения размера ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая начисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов. При аннуитетном способе выплат заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода процентов и часть суммы основного долга, которая начисляется как разница между суммой платежа и суммой начисленных процентов к концу каждого процентного периода.
Согласно п. 3.9 кредитного договора, для расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366) и умножить на количество дней в месяце (28, 29, 30, 31). Полученное число будет являться суммой процентов за конкретный месяц.
Как усматривается из искового заявления, размер процентов за пользование кредитом в месяц истец рассчитал в сумме 11440,02 руб. К указанной сумме истец приходит путем деления всей суммы процентов, предусмотренных кредитным договором на количество месяцев платежного периода, выводя некое среднее число.
Однако в данном случае истцом не учитывается число дней пользования кредитом в платежном периоде и остаток задолженности по кредиту на конец каждого платежного периода. Лишь с погашением части основного долга проценты по кредитному договору уменьшаются, т.к. начисляются на сумму остатка основного долга.
Более того, истцом принят для расчета график платежей ни на день выдачи кредита, а после перерасчета, внесения истцом большой суммы с ДД.ММ.ГГГГ., а также истец берет срок пользования кредитом 19 месяцев до оплаты страховой компанией страховой суммы, однако на тот период им не был погашен полностью кредит, истец оплачивал его в течение 37 месяцев.
Ссылки истца в жалобе на расчет с учетом данной составляющей, усредняя размер процентов, отклоняются судебной коллегией, поскольку такой расчет приводит к искажению размера процентов по кредитному договору, начисляемых на остаток задолженности в конце каждого платежного периода. Указанный расчет не соответствует нормам действующего законодательства и нарушает права кредитора на получение начисленных за период пользования заемными средствами процентов в полном объеме.
На сферу кредитных правоотношений распространялось Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденное Банком России ДД.ММ.ГГГГ за N 39-П (на момент заключения и исполнения договора).
Пунктом 5.1 данного Положения определено, что проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты/депозиты) поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита/депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 настоящего Положения. Следуя данному пункту, проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
Указанное правило ответчиком при начислении процентов не нарушено, поскольку согласно условиям договора в частности п. 3.1, проценты за пользование кредитом начисляются на Остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего Процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 настоящего договора.
Таким образом, из представленного ответчиком расчета следует, что проценты за пользование кредитом ежемесячно начислялись банком на остаток основного долга исходя из фактического срока пользования кредитом и размера процентной ставки, всего за весь период пользования истцом кредитом, банком начислены проценты в сумме 406871,97 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть после досрочного полного погашения кредита, банком начисление процентов не осуществлялось.
Доказательств обратного истцом в соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ не представлено.
Таким образом, при аннуитетном механизме погашения кредита не происходит авансирования кредитора заемщиком, а проценты начисляются ежедневно на остаток ссудной задолженности. При этом расчет истца опирается на суммы предполагаемых ежемесячных платежей, которые ежемесячно не вносились истцом в погашение кредита.
В этой связи судебной коллегией отклоняются доводы апелляционной жалобы истца о том, что проценты за пользование кредитом рассчитываются исходя из срока пользования кредитом равного 240 месяцами, в связи, с чем он переплатил Банку 189 511, 59 руб. как не нашедшие своего доказательственного подтверждения.
Более того, проанализировав условия кредитного договора, суд первой инстанции установил, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.
Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные ее условия.
Таким образом, приведенный истцом расчет размера процентов является неверным, необоснованным и противоречит условиям кредитного договора, в связи, с чем не может быть принят во внимание судебной коллегией.
Обоснованно судом указано и на то, что погасив кредит ранее установленного договором срока, истица реализовала свое право, предусмотренное абзацем 2 пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.
При таких обстоятельствах, суд правомерно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований М.П.С. о взыскании излишне уплаченных срочных процентов.
Придя к выводу об отказе в удовлетворении основных требований истца, о взыскании излишне уплаченных процентов, суд также правомерно отказал в удовлетворении требований в части взыскании штрафа и компенсации морального вреда, признав их производными.
Таким образом, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает. Оценка судом обстоятельств дела и доказательств, представленных в их подтверждение, соответствует требованиям ст. 67 ГПК РФ и доводами апелляционной жалобы не опровергается.
Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г.о. Самары от 10 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М.П.С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)