Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен договор банковского вклада, по которому банк открыл истице счет для учета вклада, у банка была отозвана лицензия, в связи с наступлением страхового случая истица обратилась с соответствующей просьбой о выплате возмещения по вкладу, в выплате истице было отказано, истица обратилась к ответчику с заявлением о несогласии с размером возмещения, в ответ на данное требование ответчик сообщил об отказе в выплате возмещения в связи с отсутствием в реестре обязательств перед вкладчиками.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья суда первой инстанции: Строгонов М.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Грицких Е.А.,
судей Анашкина А.А., Карпушкиной Е.И.,
при секретаре М.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя К. по доверенности З. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 24 января 2017 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований К. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (ГК "АСВ"), АО "РУССТРОЙБАНК" об установлении состава и размера подлежащего выплате возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения, процентов, судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать.
установила:
К. обратилась суд с иском к ответчикам ГК "АСВ", АО "РУССТРОЙБАНК" об установлении состава и размера подлежащего выплате возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения, процентов, судебных расходов, компенсации морального вреда, указывая в обоснование исковых требований, что 22 октября 2015 года между истцом и АО "РУССТРОЙБАНК" был заключен договор банковского вклада "Стабильный доход - Юбилейный" с капитализацией N..., на следующих условиях: сумма вклада 1.400.000 руб., счет для учета вклада N...., срок вклада 100 дней, окончание вклада 01.02.2016 г., размер процентной ставки по вкладу 12,5% годовых. Движение денежных средств по счету подтверждается выпиской по счету, вклад застрахован, начисление процентов по вкладу производится в валюте вклада со дня, следующего за днем поступления суммы вклада на счет, до дня ее возврата вкладчику либо списания со счета по иным основаниям включительно. Начисленные проценты выплачиваются ежемесячно, в последний календарный день месяца, а также в день окончания срока вклада путем зачисления их на счет и причисления к сумме вклада (капитализация процентов). Во исполнение принятых на себя обязательств по договору в день заключения договора 22.10.2015 г. истец предоставил в банк денежную сумму в размере 1.400.000 руб., что подтверждается выпиской по счету N.... по договору за период с 22.10.2015 г. по 15.02.2016 г., кроме того, за период времени с момента открытия банковского вклада и до отзыва у банка лицензии были начислены проценты по договору в сумме 27.002 руб. 76 коп. Приказом Банка России от 18.12.2015 г. N ОД-3659 у АО "РУССТРОЙБАНК" отозвана лицензия. В связи с наступлением указанного страхового случая истец обратилась с соответствующей просьбой о выплате возмещения в отделение ПАО Сбербанк, осуществляющие прием заявлений и выплату возмещения по вкладу банка, между тем сотрудник пояснила, что в списках вкладчиках банка имеется информация об истце, к выплате указано 0 рублей, в этой связи в выплате возмещения по вкладу истцу было отказано. 14 января 2016 года истец обратилась к ГК "АСВ" с заявлением о несогласии с размером возмещения. В ответ на данное требование ГК "АСВ" сообщил об отказе в выплате возмещения по вкладам, в связи с отсутствием в реестре обязательств перед вкладчиками. На основании изложенного истец просил суд установить состав и размер подлежащего выплате возмещения по вкладу по договору в сумме 1.427.002 руб. 76 коп., из которых основной долг 1.400.000 руб., проценты по вкладу в размере 27.002 руб. 76 коп., обязать АО "Русский Строительный банк" включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками, о взыскании с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" суммы страхового возмещения в размере 1.400.000 руб., проценты на сумму невыплаты страхового возмещения в размере 154.000 руб., расходы на нотариальное удостоверение доверенности в размере 1.500 руб., компенсацию морального вреда в размере 100.000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3.270 руб.
Истец К. в судебное заседание не явилась, обеспечил явку своего представителя по доверенности З. который исковые требования истца поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности П. в судебное заседание явился, исковые требования не признал.
Ответчик АО "РУССТРОЙБАНК" в судебное заседание не явился, извещался.
Третье лицо ООО "ГОЛДЕН ВЭЙ" в судебное заседание не явился, извещался.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель К. по доверенности З. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд не учел того обстоятельства, что на счет истца поступили денежные средства в размере 1 400 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.
Представитель ответчика ГК АСВ по доверенности Б. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы не признал.
Представитель истца К. по доверенности З. в заседание апелляционной инстанции явилась, поддержал.
Представитель ответчика АО "РУССТРОЙБАНК", представитель третьего лица ООО "ГОЛДЕН ВЭЙ" в судебное заседание не явились, извещены.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя ответчика ГК "АСВ" по доверенности Б., представителя истца К. по доверенности З., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами...
В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).
Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. (ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
В силу ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая...
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Как следует из материалов дела, что 22 октября 2015 года между истцом К. и ответчиком АО "Русский Строительный Банк" был заключен договор банковского вклада "Стабильный доход - Юбилейный" с капитализацией N 222915, согласно которому банк принимает денежную сумму в размере 1.400.000 рублей и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты по нему. Банк открыл истцу счет для учета вклада N..... Вклад размещается на срок 100 дней, окончание срока вклада 01.02.2016 г. Также банк начисляет проценты на вклад в размере ставки, действующей на момент заключения договора, а именно: 12,5% годовых.
Согласно выписке по счету N... за период с 22.10.2015 г. по 15.02.2016 г. денежные средства в размере 1.400.000 руб. поступили на счет истца.
Также судом установлено, что третье лицо ООО "Голден Вэй" имел в банке счет N 40702810602190000092.
22.10.2015 г. по счету третьего лица ООО "Голден Вэй" были совершены 4 расходные операции по перечислению денежных средств на счета физических лиц в общей сумме 5.600.000 руб., в том числе на счет истца N.... в размере 1.400.000 руб.
В тот же день 22.10.2015 г. истцу был открыт вклад, и сумма в размере 1.400.000 руб. переведена на счет вклада N....
27.10.2015 г. третье лицо пытался перечислить страховые взносы в размере 537 руб., по платеж не был исполнен и попал в картотеку N 47418 в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете банка.
22 октября 2015 года между истцом К. и ответчиком АО "Русский Строительный Банк" был заключен договор банковского вклада "Стабильный доход - Юбилейный" с капитализацией N...., согласно которому банк принимает денежную сумму в размере 1.400.000 рублей и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты по нему. Банк открыл истцу счет для учета вклада N..... Вклад размещается на срок 100 дней, окончание срока вклада 01.02.2016 г. Также банк начисляет проценты на вклад в размере ставки, действующей на момент заключения договора, а именно: 12,5% годовых.
Согласно выписке по счету N.... за период с 22.10.2015 г. по 15.02.2016 г. денежные средства в размере 1.400.000 руб. поступили на счет истца.
Третье лицо ООО "Голден Вэй" имел в банке счет N.....
22.10.2015 г. по счету третьего лица ООО "Голден Вэй" были совершены 4 расходные операции по перечислению денежных средств на счета физических лиц в общей сумме 5.600.000 руб., в том числе на счет истца N.... в размере 1.400.000 руб.
В тот же день 22.10.2015 г. истцу был открыт вклад, и сумма в размере 1.400.000 руб. переведена на счет вклада N.....
27.10.2015 г. третье лицо пытался перечислить страховые взносы в размере 537 руб., по платеж не был исполнен и попал в картотеку N.... в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете банка.
В течение 2015 года Банком России в связи с нарушениями нормативны актов и плохим финансовым состоянием к банку АО "РУССТРОЙБАНК" неоднократно применялись меры воздействия. В частности, предписанием Главного управления по Центральному федеральному округу г. Москва от 30.10.2015 года N.... с 02.11.2015 года сроком на 6 месяцев введен запрет на открытие счетов по вкладам, текущих и расчетных счетом физических лиц и индивидуальных предпринимателей, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им сберегательных/депозитных сертификатов, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей на текущие и расчетные счета, на осуществление переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.
Из предписания Главного управления по Центральному округу г. Москва от 22.10.2016 года N.... следует, что банком 15.10.2015 г. не были исполнены 2 платежных поручения на общую сумму 43.045 рублей, 2 платежных поручения на сумму 10.038 руб. 30 коп. и одно платежное поручение на сумму 1.054 руб. 90 коп., что не было отражено в отчетности по состоянию на 19.10.2015 г. Также установлено не отражение банком не проведенных средств по счетам клиентов на балансовом счете 47418 "Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств".
По состоянию на 19.10.2015 года общая сумма не исполненных в срок требований составила 162.229.905 рублей. По состоянию на 19.10.2015 г. остаток на корреспондентском счете банка составил 19.833.667 рублей, что свидетельствовало о недостаточности денежных средств для исполнения имеющих обязательств.
По состоянию на день заключения договора истца 22.10.2016 г. остаток по счету кассы банка составлял 4.811.706 руб., что недостаточно для исполнения имеющихся обязательств.
В связи с неисполнением Банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации", Приказом Банка России от 18.12.2015 N ОД-3659 у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 15.03.2016 по делу N А40-252156/2015 Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Агентство.
По состоянию на 22 октября 2015 года банк являлся неплатежеспособным. Клиенты банка в том числе истец и третье лицо не могли свободно реализовать свои права по счету.
В ответ на заявление истца о несогласии с размером страхового возмещения письмом ГК "АСВ" сообщило истцу, что технические записи по счету истца, совершенные 22.10.2015 г., не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операция, с целью попытки неправомерного получения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов. При таких обстоятельствах истцу было рекомендовано обратиться в банк или в агентство с заявлением о признании записей ошибочными и совершении исправительных проводок, после совершения исправительной проводки владелец счета N.... - третье лицо ООО "Голден Вэй", мог предъявить свои требования в рамках ликвидации банка.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку вышеуказанные действия истца и третьего лица совершены в условиях фактической неплатежеспособности АО "РУССТРОЙБАНК", когда перевод определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом, реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел того обстоятельства, что на счет истца поступили денежные средства в размере 1 400 000 руб., что подтверждается выпиской по счету, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
В течение 2015 года Банком России в связи с нарушениями нормативны актов и плохим финансовым состоянием к банку АО "РУССТРОЙБАНК" неоднократно применялись меры воздействия. В частности, предписанием Главного управления по Центральному федеральному округу г. Москва от 30.10.2015 года N.... с 02.11.2015 года сроком на 6 месяцев введен запрет на открытие счетов по вкладам, текущих и расчетных счетом физических лиц и индивидуальных предпринимателей, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им сберегательных/депозитных сертификатов, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей на текущие и расчетные счета, на осуществление переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.
Из предписания Главного управления по Центральному округу г. Москва от 22.10.2016 года N.... следует, что банком 15.10.2015 г. не были исполнены 2 платежных поручения на общую сумму 43.045 рублей, 2 платежных поручения на сумму 10.038 руб. 30 коп. и одно платежное поручение на сумму 1.054 руб. 90 коп., что не было отражено в отчетности по состоянию на 19.10.2015 г. Также установлено не отражение банком не проведенных средств по счетам клиентов на балансовом счете 47418 "Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств".
По состоянию на день перечисления истцу денежных средств банк был неплатежеспособен, а его клиенты не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно получены наличными или свободно перечислены на иные счета.
Таким образом, третьи лица не могли снять со своего счета и перевести на счет истца, денежные средства, поскольку Банк являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, а также их перевода.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 24 января 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя К. по доверенности З. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 28.09.2017 ПО ДЕЛУ N 33-38873/2017
Требование: Об установлении состава и размера подлежащего выплате возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен договор банковского вклада, по которому банк открыл истице счет для учета вклада, у банка была отозвана лицензия, в связи с наступлением страхового случая истица обратилась с соответствующей просьбой о выплате возмещения по вкладу, в выплате истице было отказано, истица обратилась к ответчику с заявлением о несогласии с размером возмещения, в ответ на данное требование ответчик сообщил об отказе в выплате возмещения в связи с отсутствием в реестре обязательств перед вкладчиками.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 сентября 2017 г. по делу N 33-38873/17
Судья суда первой инстанции: Строгонов М.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Грицких Е.А.,
судей Анашкина А.А., Карпушкиной Е.И.,
при секретаре М.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя К. по доверенности З. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 24 января 2017 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований К. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (ГК "АСВ"), АО "РУССТРОЙБАНК" об установлении состава и размера подлежащего выплате возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения, процентов, судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать.
установила:
К. обратилась суд с иском к ответчикам ГК "АСВ", АО "РУССТРОЙБАНК" об установлении состава и размера подлежащего выплате возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения, процентов, судебных расходов, компенсации морального вреда, указывая в обоснование исковых требований, что 22 октября 2015 года между истцом и АО "РУССТРОЙБАНК" был заключен договор банковского вклада "Стабильный доход - Юбилейный" с капитализацией N..., на следующих условиях: сумма вклада 1.400.000 руб., счет для учета вклада N...., срок вклада 100 дней, окончание вклада 01.02.2016 г., размер процентной ставки по вкладу 12,5% годовых. Движение денежных средств по счету подтверждается выпиской по счету, вклад застрахован, начисление процентов по вкладу производится в валюте вклада со дня, следующего за днем поступления суммы вклада на счет, до дня ее возврата вкладчику либо списания со счета по иным основаниям включительно. Начисленные проценты выплачиваются ежемесячно, в последний календарный день месяца, а также в день окончания срока вклада путем зачисления их на счет и причисления к сумме вклада (капитализация процентов). Во исполнение принятых на себя обязательств по договору в день заключения договора 22.10.2015 г. истец предоставил в банк денежную сумму в размере 1.400.000 руб., что подтверждается выпиской по счету N.... по договору за период с 22.10.2015 г. по 15.02.2016 г., кроме того, за период времени с момента открытия банковского вклада и до отзыва у банка лицензии были начислены проценты по договору в сумме 27.002 руб. 76 коп. Приказом Банка России от 18.12.2015 г. N ОД-3659 у АО "РУССТРОЙБАНК" отозвана лицензия. В связи с наступлением указанного страхового случая истец обратилась с соответствующей просьбой о выплате возмещения в отделение ПАО Сбербанк, осуществляющие прием заявлений и выплату возмещения по вкладу банка, между тем сотрудник пояснила, что в списках вкладчиках банка имеется информация об истце, к выплате указано 0 рублей, в этой связи в выплате возмещения по вкладу истцу было отказано. 14 января 2016 года истец обратилась к ГК "АСВ" с заявлением о несогласии с размером возмещения. В ответ на данное требование ГК "АСВ" сообщил об отказе в выплате возмещения по вкладам, в связи с отсутствием в реестре обязательств перед вкладчиками. На основании изложенного истец просил суд установить состав и размер подлежащего выплате возмещения по вкладу по договору в сумме 1.427.002 руб. 76 коп., из которых основной долг 1.400.000 руб., проценты по вкладу в размере 27.002 руб. 76 коп., обязать АО "Русский Строительный банк" включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками, о взыскании с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" суммы страхового возмещения в размере 1.400.000 руб., проценты на сумму невыплаты страхового возмещения в размере 154.000 руб., расходы на нотариальное удостоверение доверенности в размере 1.500 руб., компенсацию морального вреда в размере 100.000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3.270 руб.
Истец К. в судебное заседание не явилась, обеспечил явку своего представителя по доверенности З. который исковые требования истца поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности П. в судебное заседание явился, исковые требования не признал.
Ответчик АО "РУССТРОЙБАНК" в судебное заседание не явился, извещался.
Третье лицо ООО "ГОЛДЕН ВЭЙ" в судебное заседание не явился, извещался.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель К. по доверенности З. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд не учел того обстоятельства, что на счет истца поступили денежные средства в размере 1 400 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.
Представитель ответчика ГК АСВ по доверенности Б. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы не признал.
Представитель истца К. по доверенности З. в заседание апелляционной инстанции явилась, поддержал.
Представитель ответчика АО "РУССТРОЙБАНК", представитель третьего лица ООО "ГОЛДЕН ВЭЙ" в судебное заседание не явились, извещены.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя ответчика ГК "АСВ" по доверенности Б., представителя истца К. по доверенности З., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами...
В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).
Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. (ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
В силу ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая...
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Как следует из материалов дела, что 22 октября 2015 года между истцом К. и ответчиком АО "Русский Строительный Банк" был заключен договор банковского вклада "Стабильный доход - Юбилейный" с капитализацией N 222915, согласно которому банк принимает денежную сумму в размере 1.400.000 рублей и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты по нему. Банк открыл истцу счет для учета вклада N..... Вклад размещается на срок 100 дней, окончание срока вклада 01.02.2016 г. Также банк начисляет проценты на вклад в размере ставки, действующей на момент заключения договора, а именно: 12,5% годовых.
Согласно выписке по счету N... за период с 22.10.2015 г. по 15.02.2016 г. денежные средства в размере 1.400.000 руб. поступили на счет истца.
Также судом установлено, что третье лицо ООО "Голден Вэй" имел в банке счет N 40702810602190000092.
22.10.2015 г. по счету третьего лица ООО "Голден Вэй" были совершены 4 расходные операции по перечислению денежных средств на счета физических лиц в общей сумме 5.600.000 руб., в том числе на счет истца N.... в размере 1.400.000 руб.
В тот же день 22.10.2015 г. истцу был открыт вклад, и сумма в размере 1.400.000 руб. переведена на счет вклада N....
27.10.2015 г. третье лицо пытался перечислить страховые взносы в размере 537 руб., по платеж не был исполнен и попал в картотеку N 47418 в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете банка.
22 октября 2015 года между истцом К. и ответчиком АО "Русский Строительный Банк" был заключен договор банковского вклада "Стабильный доход - Юбилейный" с капитализацией N...., согласно которому банк принимает денежную сумму в размере 1.400.000 рублей и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты по нему. Банк открыл истцу счет для учета вклада N..... Вклад размещается на срок 100 дней, окончание срока вклада 01.02.2016 г. Также банк начисляет проценты на вклад в размере ставки, действующей на момент заключения договора, а именно: 12,5% годовых.
Согласно выписке по счету N.... за период с 22.10.2015 г. по 15.02.2016 г. денежные средства в размере 1.400.000 руб. поступили на счет истца.
Третье лицо ООО "Голден Вэй" имел в банке счет N.....
22.10.2015 г. по счету третьего лица ООО "Голден Вэй" были совершены 4 расходные операции по перечислению денежных средств на счета физических лиц в общей сумме 5.600.000 руб., в том числе на счет истца N.... в размере 1.400.000 руб.
В тот же день 22.10.2015 г. истцу был открыт вклад, и сумма в размере 1.400.000 руб. переведена на счет вклада N.....
27.10.2015 г. третье лицо пытался перечислить страховые взносы в размере 537 руб., по платеж не был исполнен и попал в картотеку N.... в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете банка.
В течение 2015 года Банком России в связи с нарушениями нормативны актов и плохим финансовым состоянием к банку АО "РУССТРОЙБАНК" неоднократно применялись меры воздействия. В частности, предписанием Главного управления по Центральному федеральному округу г. Москва от 30.10.2015 года N.... с 02.11.2015 года сроком на 6 месяцев введен запрет на открытие счетов по вкладам, текущих и расчетных счетом физических лиц и индивидуальных предпринимателей, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им сберегательных/депозитных сертификатов, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей на текущие и расчетные счета, на осуществление переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.
Из предписания Главного управления по Центральному округу г. Москва от 22.10.2016 года N.... следует, что банком 15.10.2015 г. не были исполнены 2 платежных поручения на общую сумму 43.045 рублей, 2 платежных поручения на сумму 10.038 руб. 30 коп. и одно платежное поручение на сумму 1.054 руб. 90 коп., что не было отражено в отчетности по состоянию на 19.10.2015 г. Также установлено не отражение банком не проведенных средств по счетам клиентов на балансовом счете 47418 "Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств".
По состоянию на 19.10.2015 года общая сумма не исполненных в срок требований составила 162.229.905 рублей. По состоянию на 19.10.2015 г. остаток на корреспондентском счете банка составил 19.833.667 рублей, что свидетельствовало о недостаточности денежных средств для исполнения имеющих обязательств.
По состоянию на день заключения договора истца 22.10.2016 г. остаток по счету кассы банка составлял 4.811.706 руб., что недостаточно для исполнения имеющихся обязательств.
В связи с неисполнением Банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации", Приказом Банка России от 18.12.2015 N ОД-3659 у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 15.03.2016 по делу N А40-252156/2015 Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Агентство.
По состоянию на 22 октября 2015 года банк являлся неплатежеспособным. Клиенты банка в том числе истец и третье лицо не могли свободно реализовать свои права по счету.
В ответ на заявление истца о несогласии с размером страхового возмещения письмом ГК "АСВ" сообщило истцу, что технические записи по счету истца, совершенные 22.10.2015 г., не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операция, с целью попытки неправомерного получения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов. При таких обстоятельствах истцу было рекомендовано обратиться в банк или в агентство с заявлением о признании записей ошибочными и совершении исправительных проводок, после совершения исправительной проводки владелец счета N.... - третье лицо ООО "Голден Вэй", мог предъявить свои требования в рамках ликвидации банка.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку вышеуказанные действия истца и третьего лица совершены в условиях фактической неплатежеспособности АО "РУССТРОЙБАНК", когда перевод определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом, реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел того обстоятельства, что на счет истца поступили денежные средства в размере 1 400 000 руб., что подтверждается выпиской по счету, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
В течение 2015 года Банком России в связи с нарушениями нормативны актов и плохим финансовым состоянием к банку АО "РУССТРОЙБАНК" неоднократно применялись меры воздействия. В частности, предписанием Главного управления по Центральному федеральному округу г. Москва от 30.10.2015 года N.... с 02.11.2015 года сроком на 6 месяцев введен запрет на открытие счетов по вкладам, текущих и расчетных счетом физических лиц и индивидуальных предпринимателей, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им сберегательных/депозитных сертификатов, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей на текущие и расчетные счета, на осуществление переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.
Из предписания Главного управления по Центральному округу г. Москва от 22.10.2016 года N.... следует, что банком 15.10.2015 г. не были исполнены 2 платежных поручения на общую сумму 43.045 рублей, 2 платежных поручения на сумму 10.038 руб. 30 коп. и одно платежное поручение на сумму 1.054 руб. 90 коп., что не было отражено в отчетности по состоянию на 19.10.2015 г. Также установлено не отражение банком не проведенных средств по счетам клиентов на балансовом счете 47418 "Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств".
По состоянию на день перечисления истцу денежных средств банк был неплатежеспособен, а его клиенты не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно получены наличными или свободно перечислены на иные счета.
Таким образом, третьи лица не могли снять со своего счета и перевести на счет истца, денежные средства, поскольку Банк являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, а также их перевода.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 24 января 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя К. по доверенности З. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)