Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Переплесниной Е.М.,
судей Черонко Е.В., Стыцюн С.А.
при секретаре Г.К.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Прионежского районного суда Республики Карелия от 29 сентября 2015 г. по иску М.В.А. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании частично недействительными условий кредитного договора, возмещении убытков, признании договора исполненным, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Черонко Е.В., судебная коллегия
установила:
М.В.А. обратился в суд с иском по тем основаниям, что <...> между ним и ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор на сумму <...> руб., однако фактически ему были предоставлены денежные средства в сумме <...> руб. Из суммы кредита банком незаконно была удержана комиссия за присоединение к Программе страхования в размере <...> руб. Кроме того, банком в нарушение действующего законодательства была удержана комиссия за прием наличных денежных средств во исполнение обязательств по погашению кредита в общей сумме <...> руб. Ссылаясь на незаконность действий банка по удержанию указанных комиссий, нарушающих его права как потребителя, и отказ банка от добровольного удовлетворения его требований об их возврате, истец просил признать недействительными условия кредитного договора в части установления платы за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в свою пользу незаконно удержанные денежные средства в размере <...> руб., признать кредитный договор исполненным, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, а также расходы на оплату услуг представителя в размере <...> руб., по оформлению доверенности в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> руб.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО "Группа Ренессанс Страхование".
Суд постановил решение о частичном удовлетворении исковых требований, взыскал с ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу М.В.А. <...> руб. - сумму комиссии за внесение наличных денежных средств, <...> руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, <...> руб. - компенсацию морального вреда, <...> руб. - штраф, <...> руб. - судебные расходы, <...> руб. - расходы на оплату услуг представителей, всего <...> руб. В удовлетворении иска в остальной части отказано. С ответчика в доход бюджета Прионежского муниципального района взыскана государственная пошлина в размере <...> руб.
С решением не согласен истец М.В.А., в апелляционной жалобе, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что судом не принято во внимание то обстоятельство, что он выразил желание быть застрахованным от несчастных случаев и болезней в качестве заемщика по договору о карте, которая ему не выдавалась, при этом в кредитный договор включены условия по оплате комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору, от подключения к которой он отказался. Также ссылается на то, что до заключения кредитного договора ему не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления кредита, услуга по подключению к программе страхования была навязана, поскольку он не мог повлиять на содержание типового договора и отказаться от его заключения на условиях банка, до него не была доведена информация о страховой сумме и размере комиссии, а заявление на страхование не может являться согласием на оплату услуги по подключению к программе страхования.
В возражениях на апелляционную жалобу ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" указывает на не согласие с ее доводами, просит решение суда оставить без изменения. Ссылается на то, что <...> между сторонами был заключен комплексный договор кредитования, включающий, в том числе, договор о карте, от получения которой истец отказался. Указывает, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию истцу навязана не была, выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования. Присоединение истца к программе страхования было осуществлено по его желанию, являлось его добровольным и осознанным решением. Программа страхования является добровольной, отказ клиента от заключения договора страхования не влияет на возможность предоставления кредита. Истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, при его заключении выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье в ООО "Группа Ренессанс Страхование", оформив соответствующее заявление. Банк оказал М.В.А. услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья в полном объеме, истец не заявлял претензий по объему и качеству оказанной услуги. Также ссылается на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.
В суд апелляционной инстанции истец не явился. Его представитель Б.Е.В. в суде апелляционной инстанции доводы жалобы поддержала.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке, просили рассмотреть дело в отсутствие своих представителей.
В силу ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Заслушав представителя истца, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Статья 10 указанного Закона предусматривает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В порядке ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
В силу ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 Гражданского кодекса РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <...> между М.В.А. и ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" (в настоящее время переименовано в Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере <...> руб., включающий в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору, под <...>% годовых (без комиссий) сроком на <...> дней. Полная стоимость кредита составила <...>% годовых.
В соответствии с п. 1 договора он включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ "Ренессанс капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с разделом 4 указанного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.
При этом банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
Разделом 4 договора также предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору о карте.
При этом банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета по карте в соответствии с условиями договора о карте. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по договору о карте. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
Настоящий договор заключается путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров.
Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора.
Моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действия по открытию счета (кроме случая, когда банк не открывает счет в соответствии с положениями Условия) и зачислению банком кредита на счет.
В соответствии с Тарифами банка комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
В силу изложенного заключенным сторонами кредитным договором предусмотрена как услуга "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, так и услуга "Подключение к программе страхования" по кредитному договору о карте. При этом договором предусмотрено, что моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте будет являться момент совершения банком действий по открытию счета по карте и/или выпуск карты.
Из п. 4 заявления на подключение дополнительных услуг от <...> следует, что истец выразил желание быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) с ООО "Группа Ренессанс Страхование", в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая истец назначил КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что условие о страховании жизни и здоровья, предусмотренное заключенным сторонами кредитным договором, не противоречит требованиям ст. 935 Гражданского кодекса РФ. Из условий кредитного договора не следует, что выдача истцу кредита была обусловлена обязательным подключением к Программе страхования. Напротив, согласно заявлению на подключение дополнительных услуг истец мог отказаться от заключения договора страхования. Подписывая кредитный договор, истец подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов. являющихся неотъемлемой частью договора.
Вместе с тем, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений сторон следует, что истец отказался от подключения к договору добровольного страхования в качестве заемщика по кредитному договору, выбрав программу страхования по договору о карте, указанную в кредитном договоре в качестве самостоятельной программы страхования, о чем проставил отметки в соответствующих полях заявления.
Несмотря на указанное обстоятельство, банк в отсутствие волеизъявления заемщика самостоятельно подключил его к Программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору, списал с его счета комиссию за присоединение к указанной Программе страхования в размере <...> руб., что противоречит положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ и не отвечает интересам истца.
Доводы возражений ответчика в указанной части являются несостоятельными и не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку не опровергают вышеизложенных выводов, содержат иную, неправильную трактовку существа спорных правоотношений.
Как следует из выписки по лицевому счету истца, <...> банком произведено зачисление суммы кредита в размере <...> руб., из которой <...> удержана комиссия за присоединение к Программе страхования по кредитному договору в размере <...> руб., <...> руб. выданы истцу наличными денежными средствами из кассы банка на основании его заявления от <...>.
Заявление и претензия М.В.А., направленные <...> в адрес банка, с требованием произвести возврат уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования оставлены ответчиком без удовлетворения.
Отказывая в удовлетворении требований истца об оспаривании условий кредитного договора в части подключения к Программе страхования и взыскании уплаченной комиссии, суд первой инстанции исходил из того, что М.В.А. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, в том числе об услуге по подключению к Программе страхования. Истец добровольно выразил согласие на заключение договора на предложенных банком условиях, имел возможность отказаться от его заключения и выбрать другую кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что не свидетельствует о навязывании банком условий по подключению к Программе страхования.
Однако, суд первой инстанции не учел, что истец выразил желание быть застрахованным по договору добровольного страхования в качестве заемщика по договору о карте, а не по кредитному договору. Между тем, из материалов дела следует, что согласно ответу банка на запрос суда в отношении клиента М.В.А. договор на карточное обслуживание не заключался, кредитная банковская карта на его имя не выпускалась, ему не выдавалась и не была активирована.
Кроме того, представленный суду апелляционной инстанции договор страхования от <...> N, заключенный между ответчиком и ООО "Группа Ренессанс Страхование", не предусматривает страхование заемщиков банка по кредитному договору о карте, а предусматривает страхование физических лиц - заемщиков банка, заключивших с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля).
Ссылка ответчика в возражениях на апелляционную жалобу на то, что истец добровольно, действуя с учетом своих интересов, при заключении кредитного договора подписал заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию на указанных банком условиях, не может быть принята во внимание в силу вышеизложенного.
При таких обстоятельствах довод истца о том, что подключение к Программе страхования по кредитному договору с уплатой комиссии за такое подключение осуществлено без его добровольного согласия является обоснованным, в связи с чем требование о взыскании с банка уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования подлежит удовлетворению, а решение суда первой инстанции в силу п. п. 1 и 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ в указанной части следует отменить.
Материалами дела подтверждается, что банком с истца также взималась комиссия за прием платежей в счет погашения кредита.
Сумма комиссий за прием наличных средств, оплаченных истцом за период с <...> по <...> составила <...> руб.
Проанализировав положения ст. 845 Гражданского кодекса РФ, ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 N 54-П, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что взимание комиссии за прием наличных денежных средств от заемщика при погашении кредита противоречит нормам действующего законодательства, взимание такой комиссии является незаконным, в связи с чем правомерно удовлетворил требование истца в указанной части.
Оснований не согласиться с данным выводом суда у судебной коллегии не имеется, вывод суда в этой части является законным и обоснованным, подтвержден установленными по делу обстоятельствами и представленными доказательствами.
Таким образом, с учетом положений п. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ с ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу М.В.А. подлежит взысканию сумма уплаченных им комиссий в общей сумме <...> руб.
Ссылка ответчика на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском не может быть принята во внимание, поскольку указанный довод стороной ответчика при рассмотрении дела судом первой инстанции не заявлялся.
Установив, что банк неправомерно получил с заемщика плату за прием наличных денежных средств в размере <...> руб. и частично удовлетворяя требование о взыскании с ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <...> по <...> в размере <...> руб., суд правомерно исходил из положений ст. 395 Гражданского кодекса РФ, а также заявленных истцом требований.
Вместе с тем решение суда в указанной части подлежит изменению в связи с изменением подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца суммы удержанных комиссий.
Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <...> по <...> в размере <...> руб., представлен соответствующий расчет, который ответчиком не оспорен, в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции в части взыскания в пользу истца компенсации морального вреда в связи с установлением факта нарушения ответчиком его прав в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей". Взысканная судом сумма в размере <...> руб. соответствует требованиям разумности и справедливости.
Согласно ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу изложенного оснований для удовлетворения требования истца о признании кредитного договора исполненным судебная коллегия не усматривает, учитывая, что доказательств его исполнения истцом не представлено.Кроме того, из материалов дела следует, что у М.В.А. имеется просроченная задолженность по кредитному договору.
В связи с изменением размера взысканной с ответчика в пользу истца денежной суммы подлежит изменению и размер взыскиваемого в его пользу штрафа на основании ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Сумма штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составит <...> руб. (<...> руб. + <...> руб. + <...> руб. / 2).
Установив, что в ходе рассмотрения настоящего спора М.В.А. были понесены документально подтвержденные расходы на оплату услуг представителя в размере <...> руб., суд первой инстанции в соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ обоснованно возложил указанные расходы на ответчика, уменьшив их размер с учетом принципа разумности и объема выполненной представителями истца работы до <...> руб.
Также правомерно судом взысканы с ответчика расходы истца по оформлению доверенности в размере <...> руб.
На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Прионежского муниципального района в размере <...> руб.
Руководствуясь ст. ст. 328, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Прионежского районного суда Республики Карелия от 29 сентября 2015 г. по настоящему делу отменить в части отказа во взыскании комиссии за подключение к программе страхования.
Резолютивную часть решения изложить в следующей редакции.
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу М.В.А. <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф в размере <...> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <...> руб., на составление доверенности в размере <...> руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в бюджет Прионежского муниципального района государственную пошлину в размере <...> руб.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ ОТ 25.02.2016 ПО ДЕЛУ N 33-281/2016
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 февраля 2016 г. по делу N 33-281/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Переплесниной Е.М.,
судей Черонко Е.В., Стыцюн С.А.
при секретаре Г.К.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Прионежского районного суда Республики Карелия от 29 сентября 2015 г. по иску М.В.А. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании частично недействительными условий кредитного договора, возмещении убытков, признании договора исполненным, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Черонко Е.В., судебная коллегия
установила:
М.В.А. обратился в суд с иском по тем основаниям, что <...> между ним и ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор на сумму <...> руб., однако фактически ему были предоставлены денежные средства в сумме <...> руб. Из суммы кредита банком незаконно была удержана комиссия за присоединение к Программе страхования в размере <...> руб. Кроме того, банком в нарушение действующего законодательства была удержана комиссия за прием наличных денежных средств во исполнение обязательств по погашению кредита в общей сумме <...> руб. Ссылаясь на незаконность действий банка по удержанию указанных комиссий, нарушающих его права как потребителя, и отказ банка от добровольного удовлетворения его требований об их возврате, истец просил признать недействительными условия кредитного договора в части установления платы за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в свою пользу незаконно удержанные денежные средства в размере <...> руб., признать кредитный договор исполненным, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, а также расходы на оплату услуг представителя в размере <...> руб., по оформлению доверенности в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> руб.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО "Группа Ренессанс Страхование".
Суд постановил решение о частичном удовлетворении исковых требований, взыскал с ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу М.В.А. <...> руб. - сумму комиссии за внесение наличных денежных средств, <...> руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, <...> руб. - компенсацию морального вреда, <...> руб. - штраф, <...> руб. - судебные расходы, <...> руб. - расходы на оплату услуг представителей, всего <...> руб. В удовлетворении иска в остальной части отказано. С ответчика в доход бюджета Прионежского муниципального района взыскана государственная пошлина в размере <...> руб.
С решением не согласен истец М.В.А., в апелляционной жалобе, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что судом не принято во внимание то обстоятельство, что он выразил желание быть застрахованным от несчастных случаев и болезней в качестве заемщика по договору о карте, которая ему не выдавалась, при этом в кредитный договор включены условия по оплате комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору, от подключения к которой он отказался. Также ссылается на то, что до заключения кредитного договора ему не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления кредита, услуга по подключению к программе страхования была навязана, поскольку он не мог повлиять на содержание типового договора и отказаться от его заключения на условиях банка, до него не была доведена информация о страховой сумме и размере комиссии, а заявление на страхование не может являться согласием на оплату услуги по подключению к программе страхования.
В возражениях на апелляционную жалобу ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" указывает на не согласие с ее доводами, просит решение суда оставить без изменения. Ссылается на то, что <...> между сторонами был заключен комплексный договор кредитования, включающий, в том числе, договор о карте, от получения которой истец отказался. Указывает, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию истцу навязана не была, выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования. Присоединение истца к программе страхования было осуществлено по его желанию, являлось его добровольным и осознанным решением. Программа страхования является добровольной, отказ клиента от заключения договора страхования не влияет на возможность предоставления кредита. Истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, при его заключении выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье в ООО "Группа Ренессанс Страхование", оформив соответствующее заявление. Банк оказал М.В.А. услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья в полном объеме, истец не заявлял претензий по объему и качеству оказанной услуги. Также ссылается на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.
В суд апелляционной инстанции истец не явился. Его представитель Б.Е.В. в суде апелляционной инстанции доводы жалобы поддержала.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке, просили рассмотреть дело в отсутствие своих представителей.
В силу ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Заслушав представителя истца, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Статья 10 указанного Закона предусматривает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В порядке ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
В силу ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 Гражданского кодекса РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <...> между М.В.А. и ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" (в настоящее время переименовано в Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере <...> руб., включающий в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору, под <...>% годовых (без комиссий) сроком на <...> дней. Полная стоимость кредита составила <...>% годовых.
В соответствии с п. 1 договора он включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ "Ренессанс капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
В соответствии с разделом 4 указанного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.
При этом банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
Разделом 4 договора также предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору о карте.
При этом банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета по карте в соответствии с условиями договора о карте. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по договору о карте. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
Настоящий договор заключается путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров.
Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора.
Моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действия по открытию счета (кроме случая, когда банк не открывает счет в соответствии с положениями Условия) и зачислению банком кредита на счет.
В соответствии с Тарифами банка комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
В силу изложенного заключенным сторонами кредитным договором предусмотрена как услуга "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, так и услуга "Подключение к программе страхования" по кредитному договору о карте. При этом договором предусмотрено, что моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте будет являться момент совершения банком действий по открытию счета по карте и/или выпуск карты.
Из п. 4 заявления на подключение дополнительных услуг от <...> следует, что истец выразил желание быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) с ООО "Группа Ренессанс Страхование", в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая истец назначил КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что условие о страховании жизни и здоровья, предусмотренное заключенным сторонами кредитным договором, не противоречит требованиям ст. 935 Гражданского кодекса РФ. Из условий кредитного договора не следует, что выдача истцу кредита была обусловлена обязательным подключением к Программе страхования. Напротив, согласно заявлению на подключение дополнительных услуг истец мог отказаться от заключения договора страхования. Подписывая кредитный договор, истец подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов. являющихся неотъемлемой частью договора.
Вместе с тем, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений сторон следует, что истец отказался от подключения к договору добровольного страхования в качестве заемщика по кредитному договору, выбрав программу страхования по договору о карте, указанную в кредитном договоре в качестве самостоятельной программы страхования, о чем проставил отметки в соответствующих полях заявления.
Несмотря на указанное обстоятельство, банк в отсутствие волеизъявления заемщика самостоятельно подключил его к Программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору, списал с его счета комиссию за присоединение к указанной Программе страхования в размере <...> руб., что противоречит положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ и не отвечает интересам истца.
Доводы возражений ответчика в указанной части являются несостоятельными и не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку не опровергают вышеизложенных выводов, содержат иную, неправильную трактовку существа спорных правоотношений.
Как следует из выписки по лицевому счету истца, <...> банком произведено зачисление суммы кредита в размере <...> руб., из которой <...> удержана комиссия за присоединение к Программе страхования по кредитному договору в размере <...> руб., <...> руб. выданы истцу наличными денежными средствами из кассы банка на основании его заявления от <...>.
Заявление и претензия М.В.А., направленные <...> в адрес банка, с требованием произвести возврат уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования оставлены ответчиком без удовлетворения.
Отказывая в удовлетворении требований истца об оспаривании условий кредитного договора в части подключения к Программе страхования и взыскании уплаченной комиссии, суд первой инстанции исходил из того, что М.В.А. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, в том числе об услуге по подключению к Программе страхования. Истец добровольно выразил согласие на заключение договора на предложенных банком условиях, имел возможность отказаться от его заключения и выбрать другую кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что не свидетельствует о навязывании банком условий по подключению к Программе страхования.
Однако, суд первой инстанции не учел, что истец выразил желание быть застрахованным по договору добровольного страхования в качестве заемщика по договору о карте, а не по кредитному договору. Между тем, из материалов дела следует, что согласно ответу банка на запрос суда в отношении клиента М.В.А. договор на карточное обслуживание не заключался, кредитная банковская карта на его имя не выпускалась, ему не выдавалась и не была активирована.
Кроме того, представленный суду апелляционной инстанции договор страхования от <...> N, заключенный между ответчиком и ООО "Группа Ренессанс Страхование", не предусматривает страхование заемщиков банка по кредитному договору о карте, а предусматривает страхование физических лиц - заемщиков банка, заключивших с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля).
Ссылка ответчика в возражениях на апелляционную жалобу на то, что истец добровольно, действуя с учетом своих интересов, при заключении кредитного договора подписал заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию на указанных банком условиях, не может быть принята во внимание в силу вышеизложенного.
При таких обстоятельствах довод истца о том, что подключение к Программе страхования по кредитному договору с уплатой комиссии за такое подключение осуществлено без его добровольного согласия является обоснованным, в связи с чем требование о взыскании с банка уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования подлежит удовлетворению, а решение суда первой инстанции в силу п. п. 1 и 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ в указанной части следует отменить.
Материалами дела подтверждается, что банком с истца также взималась комиссия за прием платежей в счет погашения кредита.
Сумма комиссий за прием наличных средств, оплаченных истцом за период с <...> по <...> составила <...> руб.
Проанализировав положения ст. 845 Гражданского кодекса РФ, ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 N 54-П, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что взимание комиссии за прием наличных денежных средств от заемщика при погашении кредита противоречит нормам действующего законодательства, взимание такой комиссии является незаконным, в связи с чем правомерно удовлетворил требование истца в указанной части.
Оснований не согласиться с данным выводом суда у судебной коллегии не имеется, вывод суда в этой части является законным и обоснованным, подтвержден установленными по делу обстоятельствами и представленными доказательствами.
Таким образом, с учетом положений п. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ с ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу М.В.А. подлежит взысканию сумма уплаченных им комиссий в общей сумме <...> руб.
Ссылка ответчика на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском не может быть принята во внимание, поскольку указанный довод стороной ответчика при рассмотрении дела судом первой инстанции не заявлялся.
Установив, что банк неправомерно получил с заемщика плату за прием наличных денежных средств в размере <...> руб. и частично удовлетворяя требование о взыскании с ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <...> по <...> в размере <...> руб., суд правомерно исходил из положений ст. 395 Гражданского кодекса РФ, а также заявленных истцом требований.
Вместе с тем решение суда в указанной части подлежит изменению в связи с изменением подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца суммы удержанных комиссий.
Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <...> по <...> в размере <...> руб., представлен соответствующий расчет, который ответчиком не оспорен, в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции в части взыскания в пользу истца компенсации морального вреда в связи с установлением факта нарушения ответчиком его прав в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей". Взысканная судом сумма в размере <...> руб. соответствует требованиям разумности и справедливости.
Согласно ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу изложенного оснований для удовлетворения требования истца о признании кредитного договора исполненным судебная коллегия не усматривает, учитывая, что доказательств его исполнения истцом не представлено.Кроме того, из материалов дела следует, что у М.В.А. имеется просроченная задолженность по кредитному договору.
В связи с изменением размера взысканной с ответчика в пользу истца денежной суммы подлежит изменению и размер взыскиваемого в его пользу штрафа на основании ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Сумма штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составит <...> руб. (<...> руб. + <...> руб. + <...> руб. / 2).
Установив, что в ходе рассмотрения настоящего спора М.В.А. были понесены документально подтвержденные расходы на оплату услуг представителя в размере <...> руб., суд первой инстанции в соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ обоснованно возложил указанные расходы на ответчика, уменьшив их размер с учетом принципа разумности и объема выполненной представителями истца работы до <...> руб.
Также правомерно судом взысканы с ответчика расходы истца по оформлению доверенности в размере <...> руб.
На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Прионежского муниципального района в размере <...> руб.
Руководствуясь ст. ст. 328, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Прионежского районного суда Республики Карелия от 29 сентября 2015 г. по настоящему делу отменить в части отказа во взыскании комиссии за подключение к программе страхования.
Резолютивную часть решения изложить в следующей редакции.
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу М.В.А. <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф в размере <...> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <...> руб., на составление доверенности в размере <...> руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в бюджет Прионежского муниципального района государственную пошлину в размере <...> руб.
Председательствующий
Судьи
Судьи
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)