Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банк указал на неисполнение обязательств заемщиком.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Нурсафина Ю.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Старовойтова Р.В., судей Лоскутовой Н.С. и Павленко О.Е., при секретаре К., рассмотрела в открытом судебном заседании 12.05.2016 гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" к индивидуальному предпринимателю П. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
по апелляционной жалобе ответчика П. на заочное решение Артемовского городского суда Свердловской области от <...>,
Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., объяснения представителя истца ОАО "СКБ-банк" <...>5, возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
ОАО "СКБ-банк" обратилось в суд с иском к ИП П. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска ОАО "СКБ-банк" указано, что <...> между ОАО "СКБ-банк" и ИП П. был заключен кредитный договор от <...> N <...>, во исполнение которого Банк предоставил заемщику ИП П. кредит в размере <...> рублей на срок по <...> с условием уплаты процентов за пользование кредитом с учетом увеличения их размера в зависимости от периода пользования кредитом с <...> до <...> процентов годовых, а ИП П. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором от <...> N <...>.
Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору от <...> N было обеспечено залогом автомобиля <...>, <...> года изготовления, идентификационный номер <...>, модель (номер двигателя): <...>, кузов N <...>, цвет кузова черный, залоговой стоимостью <...> рублей, принадлежащего П.
Между тем ИП П. свои обязательства по кредитному договору от <...> N с <...> не исполняет.
В связи с чем ОАО "СКБ-банк" просило суд досрочно взыскать с ИП П. задолженность по кредитному договору от <...> N <...> по состоянию на <...> в размере <...> рублей, в том числе основной долг по кредиту в размере <...> рублей, проценты за пользование кредитом в размере <...> рублей, судебные расходы в размере <...> рублей.
Во исполнение кредитного обязательства в указанном размере обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <...>, <...> года изготовления, идентификационный номер <...>, модель (номер двигателя): <...> кузов N <...>, цвет - черный, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации с публичных торгов в размере <...> рублей.
Заочным решением Артемовского городского суда Свердловской области от <...> исковые требования ОАО "СКБ-банк" удовлетворены.
В апелляционной жалобе ответчик П. просит заочное решение Артемовского городского суда Свердловской области от <...> отменить ввиду нарушения судом норм процессуального права, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, вынести по делу новое решение, которым признать недействительными условия кредитного договора от <...> N о взимании процентов за пользование кредитом, снизить размер взысканной суммы, в удовлетворении требований ОАО "СКБ-банк" об обращении взыскания на заложенное имущество отказать.
В качестве оснований для отмены решения суда заявитель указывает, что не был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Суд при вынесении решения не учел тяжелое материальное положение ответчика, обусловленное тем, что в настоящее время не осуществляет предпринимательскую деятельность, не может трудоустроиться ввиду изъятия паспорта, проживает с неработающей супругой и малолетней дочерью, выплачивает алименты на содержание другого ребенка. Размер процентов за пользование кредитом считает неверным. Также полагает, что отсутствовали основания для обращения взыскания на заложенное имущество, начальная продажная стоимость предмета залога необъективно занижена.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ОАО "СКБ-банк" <...>5 против удовлетворения апелляционной жалобы возражала.
Ответчик П. в заседании суда апелляционной инстанции не явился, был извещен о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления телефонограммы, СМС-уведомления, и размещения информации на сайте Свердловского областного суда, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, сведений о причинах неявки в судебное заседание не представил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, поэтому судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя взыскание может быть обращено на заложенное имущество.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что свои обязательства по кредитному договору от <...> N <...> ИП П. надлежащим образом не исполняет.
Расчет задолженности по кредитному договору от <...> N судом проверен, признан обоснованным, соответствует условиям кредитного договора от <...> N <...>, закону не противоречит.
Доказательств погашения задолженности по кредитному договору от <...> N <...>, равно как и других доказательств надлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора от <...> N <...>, ответчиком не представлено.
Доводы ответчика П. о неверном исчислении процентов за пользование кредитом носят голословный характер, не подтверждаются мотивированным расчетом задолженности со стороны ответчика, были проверены и отклонены судом первой инстанции как необоснованные.
Заключение кредитного договора от <...> N <...> совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение финансового состояния заемщика в силу действующего законодательства не прекращает действие кредитного договора. Данное обстоятельство не влияет на обязательства сторон по кредитному договору и не изменяет объем обязательств заемщика перед банком.
Отсутствие денежных средств не относится к форс-мажорным обстоятельствам. Кроме того, стороны находятся в одинаковых экономических условиях, что исключает возможность освобождения ответчика от ответственности за нарушение обязательства.
Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору от <...> N <...> было обеспечено залогом автомобиля <...> года изготовления, идентификационный номер <...>, модель (номер двигателя): <...>, кузов N <...>, цвет - черный, залоговой стоимостью <...> рублей, принадлежащего П.
В связи с ненадлежащим исполнением должником (заемщиком) обеспеченного залогом обязательства (возврат кредита), Банком заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество по названному выше договору залога.
Согласно п. 2 и п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
С учетом суммы неисполненного обязательства и периода просрочки исполнения указанного кредитного обязательства оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по делу не усматривается.
Принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
В договоре залога от <...> N <...> сторонами согласована формула расчета начальной продажной стоимости предмета залога при его реализации.
Доказательств, свидетельствующих об иной рыночной стоимости предмета залога, в ходе судебного разбирательства по делу сторонами не представлено.
При этом доводы ответчика о неизвещении о времени судебного разбирательства, судебная коллегия отклоняет как несостоятельные.
Материалами дела представлено почтовое уведомление, направленное по месту постоянного проживания П., заблаговременно, заказным письмом с уведомлением, которое не было востребовано адресатом П., и возвращено в суд с указанием причины возврата: "истек срок хранения".
В соответствии с ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
Согласно ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Учитывая, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а определив, реализует их по своему усмотрению, неполучение ответчиком почтовой корреспонденции по извещениям организации почтовой связи, о чем свидетельствует возврат конверта в суд по истечении срока хранения, применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует расценивать как отказ ответчика от ее получения.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, свидетельствует об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, поэтому не препятствует рассмотрению судом дела по существу.
В случае неявки в суд лиц, надлежащим образом, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционных жалобы, представления, вопрос о возможности проведения судебного разбирательства в отсутствие таких лиц решается судом апелляционной инстанции с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, если в нарушение ч. 1 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации такие лица не известили суд о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин или если признает причины их неявки неуважительными.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 12.05.2016 ПО ДЕЛУ N 33-7326/2016
Требование: О досрочном взыскании задолженности и процентов по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банк указал на неисполнение обязательств заемщиком.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 мая 2016 г. по делу N 33-7326/2016
Судья Нурсафина Ю.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Старовойтова Р.В., судей Лоскутовой Н.С. и Павленко О.Е., при секретаре К., рассмотрела в открытом судебном заседании 12.05.2016 гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" к индивидуальному предпринимателю П. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
по апелляционной жалобе ответчика П. на заочное решение Артемовского городского суда Свердловской области от <...>,
Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., объяснения представителя истца ОАО "СКБ-банк" <...>5, возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
ОАО "СКБ-банк" обратилось в суд с иском к ИП П. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска ОАО "СКБ-банк" указано, что <...> между ОАО "СКБ-банк" и ИП П. был заключен кредитный договор от <...> N <...>, во исполнение которого Банк предоставил заемщику ИП П. кредит в размере <...> рублей на срок по <...> с условием уплаты процентов за пользование кредитом с учетом увеличения их размера в зависимости от периода пользования кредитом с <...> до <...> процентов годовых, а ИП П. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором от <...> N <...>.
Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору от <...> N было обеспечено залогом автомобиля <...>, <...> года изготовления, идентификационный номер <...>, модель (номер двигателя): <...>, кузов N <...>, цвет кузова черный, залоговой стоимостью <...> рублей, принадлежащего П.
Между тем ИП П. свои обязательства по кредитному договору от <...> N с <...> не исполняет.
В связи с чем ОАО "СКБ-банк" просило суд досрочно взыскать с ИП П. задолженность по кредитному договору от <...> N <...> по состоянию на <...> в размере <...> рублей, в том числе основной долг по кредиту в размере <...> рублей, проценты за пользование кредитом в размере <...> рублей, судебные расходы в размере <...> рублей.
Во исполнение кредитного обязательства в указанном размере обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <...>, <...> года изготовления, идентификационный номер <...>, модель (номер двигателя): <...> кузов N <...>, цвет - черный, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации с публичных торгов в размере <...> рублей.
Заочным решением Артемовского городского суда Свердловской области от <...> исковые требования ОАО "СКБ-банк" удовлетворены.
В апелляционной жалобе ответчик П. просит заочное решение Артемовского городского суда Свердловской области от <...> отменить ввиду нарушения судом норм процессуального права, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, вынести по делу новое решение, которым признать недействительными условия кредитного договора от <...> N о взимании процентов за пользование кредитом, снизить размер взысканной суммы, в удовлетворении требований ОАО "СКБ-банк" об обращении взыскания на заложенное имущество отказать.
В качестве оснований для отмены решения суда заявитель указывает, что не был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Суд при вынесении решения не учел тяжелое материальное положение ответчика, обусловленное тем, что в настоящее время не осуществляет предпринимательскую деятельность, не может трудоустроиться ввиду изъятия паспорта, проживает с неработающей супругой и малолетней дочерью, выплачивает алименты на содержание другого ребенка. Размер процентов за пользование кредитом считает неверным. Также полагает, что отсутствовали основания для обращения взыскания на заложенное имущество, начальная продажная стоимость предмета залога необъективно занижена.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ОАО "СКБ-банк" <...>5 против удовлетворения апелляционной жалобы возражала.
Ответчик П. в заседании суда апелляционной инстанции не явился, был извещен о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления телефонограммы, СМС-уведомления, и размещения информации на сайте Свердловского областного суда, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, сведений о причинах неявки в судебное заседание не представил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, поэтому судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя взыскание может быть обращено на заложенное имущество.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что свои обязательства по кредитному договору от <...> N <...> ИП П. надлежащим образом не исполняет.
Расчет задолженности по кредитному договору от <...> N судом проверен, признан обоснованным, соответствует условиям кредитного договора от <...> N <...>, закону не противоречит.
Доказательств погашения задолженности по кредитному договору от <...> N <...>, равно как и других доказательств надлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора от <...> N <...>, ответчиком не представлено.
Доводы ответчика П. о неверном исчислении процентов за пользование кредитом носят голословный характер, не подтверждаются мотивированным расчетом задолженности со стороны ответчика, были проверены и отклонены судом первой инстанции как необоснованные.
Заключение кредитного договора от <...> N <...> совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение финансового состояния заемщика в силу действующего законодательства не прекращает действие кредитного договора. Данное обстоятельство не влияет на обязательства сторон по кредитному договору и не изменяет объем обязательств заемщика перед банком.
Отсутствие денежных средств не относится к форс-мажорным обстоятельствам. Кроме того, стороны находятся в одинаковых экономических условиях, что исключает возможность освобождения ответчика от ответственности за нарушение обязательства.
Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору от <...> N <...> было обеспечено залогом автомобиля <...> года изготовления, идентификационный номер <...>, модель (номер двигателя): <...>, кузов N <...>, цвет - черный, залоговой стоимостью <...> рублей, принадлежащего П.
В связи с ненадлежащим исполнением должником (заемщиком) обеспеченного залогом обязательства (возврат кредита), Банком заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество по названному выше договору залога.
Согласно п. 2 и п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
С учетом суммы неисполненного обязательства и периода просрочки исполнения указанного кредитного обязательства оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по делу не усматривается.
Принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
В договоре залога от <...> N <...> сторонами согласована формула расчета начальной продажной стоимости предмета залога при его реализации.
Доказательств, свидетельствующих об иной рыночной стоимости предмета залога, в ходе судебного разбирательства по делу сторонами не представлено.
При этом доводы ответчика о неизвещении о времени судебного разбирательства, судебная коллегия отклоняет как несостоятельные.
Материалами дела представлено почтовое уведомление, направленное по месту постоянного проживания П., заблаговременно, заказным письмом с уведомлением, которое не было востребовано адресатом П., и возвращено в суд с указанием причины возврата: "истек срок хранения".
В соответствии с ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
Согласно ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Учитывая, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а определив, реализует их по своему усмотрению, неполучение ответчиком почтовой корреспонденции по извещениям организации почтовой связи, о чем свидетельствует возврат конверта в суд по истечении срока хранения, применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует расценивать как отказ ответчика от ее получения.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, свидетельствует об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, поэтому не препятствует рассмотрению судом дела по существу.
В случае неявки в суд лиц, надлежащим образом, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционных жалобы, представления, вопрос о возможности проведения судебного разбирательства в отсутствие таких лиц решается судом апелляционной инстанции с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, если в нарушение ч. 1 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации такие лица не известили суд о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин или если признает причины их неявки неуважительными.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)