Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что при заключении кредитного договора с него была взыскана сумма за страхование, которым была обусловлена выдача кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья С.Н.Ш.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Жерненко Е.В.
Латыповой З.Г.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Т. - К. на решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Титовой ТЗ к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей, отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Т. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Восточный Экспресс Банк" о признании недействительным кредитного договора N... от дата в части присоединения к Программе страхования, взыскании с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере... рублей, неустойки в размере... рублей, компенсации морального вреда в размере... рублей, расходов на услуги представителя в размере... 000 рублей, почтовых расходы в размере... руб., штрафа.
Требования мотивированы тем, что по условиям кредитного договора ответчик предоставил истцу денежные средства в размере... рублей.
За счет кредита списана комиссия за страхование в размере 0, ...% от суммы кредита (... рублей) ежемесячно. С дата по дата удержана страховая премия... рублей. Предоставление кредита обусловлено оказанием услуги по страхованию. Однако договор страхования не заключался, истцу не выдавался.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель истца К. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни не является самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по страхованию своей жизни и здоровья, при этом типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от данной услуги страхования. Размер платы за присоединение к программе страхования не доведен до потребителя. Истцу не была обеспечена возможность страхования в другой страховой компании, кроме предложенной банком.
Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст. 167, 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что истец в полном объеме проинформирован об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил. Истец не лишен права выбора страховой компании, а также права отказаться от страхования жизни и трудоспособности.
С данным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Как усматривается из материалов дела, между Т. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым ответчик предоставил истцу денежные средства в размере... рублей, под...% годовых, сроком до дата.
Кредитование осуществлено на основании заявления истца на получение кредита от дата, в котором имеется раздел о страховании, где указано о присоединении к Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", страховая сумма соответствует сумме кредита (л.д. 10).
Из данного заявления усматривается, что истец согласен быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС_... от дата, заключенного между банком и ЗАО "СК "РЕЗЕРВ". Истец согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк.
Также истец обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0, ... % в месяц от суммы кредита в размере... рубля, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов в размере... рубля (0...% исходя из годового страхового тарифа) за каждый год страхования. Истцу известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.
С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, истец ознакомлен.
Включение в заявление истца на получение кредита раздела о параметрах страхования его жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию.
В пункте 3 заявления на присоединение к программе страхования потребитель сообщает о доведении до него информации о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.
Также в анкете заявителя от дата истец выразил желание присоединиться к Программе страхования, проставив отметку в соответствующей графе, доведена до потребителя информация о том, что участие в Программе страхования не является условием предоставления кредита.
В связи с присоединением потребителя к Программе страхования, в соответствии с условиями Договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС_ВЭБ ... от дата, заключенного между банком и ЗАО "СК "РЕЗЕРВ", отдельный договор с заемщиком не заключался, что не противоречит требованиям статьи 428, 434 ГК РФ.
Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведения до потребителя не полной информации об оказанных услугах, не установлено.
Доказательства того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, по материалам дела не усматривается.
Проанализировав фактические обстоятельства по делу, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что истец в полном объеме проинформирована ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита на уплату комиссии за страхование не отказалась, возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования в рублевом выражении в заявление на получение кредита, анкете заявителя, доведен до потребителя, предоставлена возможность отказа от страхования.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, а по своей сути направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Т. - К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 29.09.2016 ПО ДЕЛУ N 33-18425/2016
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что при заключении кредитного договора с него была взыскана сумма за страхование, которым была обусловлена выдача кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 сентября 2016 г. по делу N 33-18425/2016
Справка: судья С.Н.Ш.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Жерненко Е.В.
Латыповой З.Г.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Т. - К. на решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Титовой ТЗ к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей, отказать за необоснованностью.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Т. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Восточный Экспресс Банк" о признании недействительным кредитного договора N... от дата в части присоединения к Программе страхования, взыскании с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере... рублей, неустойки в размере... рублей, компенсации морального вреда в размере... рублей, расходов на услуги представителя в размере... 000 рублей, почтовых расходы в размере... руб., штрафа.
Требования мотивированы тем, что по условиям кредитного договора ответчик предоставил истцу денежные средства в размере... рублей.
За счет кредита списана комиссия за страхование в размере 0, ...% от суммы кредита (... рублей) ежемесячно. С дата по дата удержана страховая премия... рублей. Предоставление кредита обусловлено оказанием услуги по страхованию. Однако договор страхования не заключался, истцу не выдавался.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель истца К. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни не является самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по страхованию своей жизни и здоровья, при этом типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от данной услуги страхования. Размер платы за присоединение к программе страхования не доведен до потребителя. Истцу не была обеспечена возможность страхования в другой страховой компании, кроме предложенной банком.
Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст. 167, 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что истец в полном объеме проинформирован об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил. Истец не лишен права выбора страховой компании, а также права отказаться от страхования жизни и трудоспособности.
С данным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Как усматривается из материалов дела, между Т. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым ответчик предоставил истцу денежные средства в размере... рублей, под...% годовых, сроком до дата.
Кредитование осуществлено на основании заявления истца на получение кредита от дата, в котором имеется раздел о страховании, где указано о присоединении к Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", страховая сумма соответствует сумме кредита (л.д. 10).
Из данного заявления усматривается, что истец согласен быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС_... от дата, заключенного между банком и ЗАО "СК "РЕЗЕРВ". Истец согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк.
Также истец обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0, ... % в месяц от суммы кредита в размере... рубля, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов в размере... рубля (0...% исходя из годового страхового тарифа) за каждый год страхования. Истцу известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.
С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, истец ознакомлен.
Включение в заявление истца на получение кредита раздела о параметрах страхования его жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию.
В пункте 3 заявления на присоединение к программе страхования потребитель сообщает о доведении до него информации о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.
Также в анкете заявителя от дата истец выразил желание присоединиться к Программе страхования, проставив отметку в соответствующей графе, доведена до потребителя информация о том, что участие в Программе страхования не является условием предоставления кредита.
В связи с присоединением потребителя к Программе страхования, в соответствии с условиями Договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС_ВЭБ ... от дата, заключенного между банком и ЗАО "СК "РЕЗЕРВ", отдельный договор с заемщиком не заключался, что не противоречит требованиям статьи 428, 434 ГК РФ.
Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведения до потребителя не полной информации об оказанных услугах, не установлено.
Доказательства того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, по материалам дела не усматривается.
Проанализировав фактические обстоятельства по делу, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что истец в полном объеме проинформирована ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита на уплату комиссии за страхование не отказалась, возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования в рублевом выражении в заявление на получение кредита, анкете заявителя, доведен до потребителя, предоставлена возможность отказа от страхования.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, а по своей сути направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Т. - К. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)