Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица считает, что установление ей как застрахованному лицу второй группы инвалидности в результате болезни является страховым случаем.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Батырев Д.Ю.
07 ноября 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего судьи Кузиной Т.А., судей Крайневой Н.А., Леонтенковой Е.А.,
при секретаре П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Кузиной Т.А.
гражданское дело по апелляционной жалобе З.Н.
на решение Ковернинского районного суда Нижегородской области от 14 июля 2017 года
по иску З.Н. к АО "Д2 Страхование", ПАО "Восточный экспресс банк" о признании наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда,
установила:
З.Н. обратилась в суд с иском к АО "Д2 Страхование", ПАО "Восточный экспресс банк" о признании наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда.
Требования мотивировала тем, что 10 ноября 2014 года между ней и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен договор кредитования N "Индивидуальный" со страхованием. Сумма кредита по договору составила 150000 рублей на срок 36 месяцев под 33,5% годовых. Одним из условий заключения кредитного договора было присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности. Данное условие озвучивалось сотрудником банка, в противном случае в получении кредита ей отказывали. Плата за присоединение к Программе страхования составила 900 рублей в месяц. Кроме того, в заявлении на присоединение к Программе страхования указано, что она обязана компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов, исходя из годового тарифа 0,40% от страховой суммы или 600 рублей за каждый год страхования. В графике погашения кредита имеется графа, что за присоединение к Программе страхования ежемесячная плата составляет 900 рублей. Согласно заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности, застрахованы следующие риски: смерть в результате несчастного случая и/или острого внезапного заболевания в течение срока страхования, факт установления инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или острого внезапного заболевания в течение срока страхования. Договор страхования и Правила страхования ей не выдавались. До настоящего времени по кредитному договору обязательства перед банком не исполнены, срок кредитования не истек. В период срока действия договора страхования наступил страховой случай - 21 декабря 2015 года ей бессрочно установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. Медико-социальная экспертиза поставила диагноз: Церебральный атеросклероз. Энцефалопатия 2-3 ст. смешанного генеза, прогрессирующего течения с выраженным вестибуло-атактическим синдромом, с выраженными когнитивными и эмоционально-волевыми нарушениями. Нарушение нейромышечных, скелетных и связанных с движением (статодинамических) функций 3 степени. После установления инвалидности истец обращалась с заявлением на страховую выплату в страховую компанию АО "Д2 Страхование", на что был получен отказ в связи с тем, что заболевание страховым случаем не является. В период времени с января 2016 года по апрель 2017 года она заплатила по кредиту 85380 рублей. Считает, что страхования компания недобросовестно удерживает денежные средства, которые должна была при наступлении страхового случая выплатить банку-выгодоприобретателю. В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный" указан выгодоприобретателем застрахованное лицо в пределах страховой суммы. От страховой компании АО "Д2 Страхование" получен отказ и пояснения, что заболевание страховым случаем не является. Однако истцу установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию согласно Правил признания лица инвалидом (утвержденным постановлением Правительства РФ от 20 февраля 2006 года N 95 с изменениями от 07 апреля 2008 года и 30 декабря 2009 года), которыми понятие степени ограничения к трудовой деятельности исключено. Она является нетрудоспособной в обычных производственных условиях, то есть является лицом, имеющим медицинские показания для признания страхового случая. Из содержания ее заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней следует, что страховыми случаями по данному договору являются смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, а также первичное диагностирование смертельно-опасных заболеваний. При этом в заявлении нет исключений, при которых наступление постоянной полной нетрудоспособности не относится к страховому случаю. Считает, что при установлении ей как застрахованному лицу 2 группы инвалидности в результате болезни данное событие является страховым случаем. По указанным основаниям истица просит признать страховым случаем наступление инвалидности 2 группы как застрахованному лицу в АО "Д2 Страхование", взыскать с АО "Д2 Страхование" страховое возмещение по договору страхования от 10 ноября 2014 года в сумме уплаченных платежей после наступления страхового случая 85380 рублей, взыскать с Акционерного общества АО "Д2 Страхование" в пользу ОАО "Восточный экспресс банк" задолженность по договору кредитования N от 10 ноября 2014 года с З.Н., взыскать с АО "Д2 Страхование" в пользу истицы штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей.
Истец З.Н. в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, извещена, направила для участия в деле представителя З.И., которая исковые требования поддержала.
Ответчики АО "Д2 Страхование", ОАО "Восточный экспресс банк" в суд не явились, были извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие, представив письменные возражения на иск.
Решением Ковернинского районного суда Нижегородской области от 14 июля 2017 года в удовлетворении исковых требований З.Н. отказано.
В апелляционной жалобе З.Н. поставлен вопрос об отмене решения суда и вынесении нового решения об удовлетворении заявленных требований. Заявитель апелляционной жалобы указывает, что кроме заявления на присоединение к Программе страхования и кредитного договора ей больше ничего не подписывалось. Договор страхования от несчастных случаев и болезней N от 01.11.2011 г., Правила страхования истцу не предоставлялись, с ними она не была ознакомлена. В представленном заявлении на страхование не содержится исключений, при которых наступление инвалидности 2 группы не относится к страховому случаю, не указан перечень острых внезапных заболеваний, при которых наступает страховой случай. Указание в договоре страхования дополнительных оснований для исключения из страховой ответственности противоречит положениям ст. 942, ч. 1 ст. 963, ч. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ.
В возражениях на апелляционную жалобу АО "Д2 Страхование" просит решение суда первой инстанции оставить без изменения.
Лица, участвующие в деле, либо их представители в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом и заблаговременно, в том числе истица, о чем в материалах дела имеются уведомления о вручении судебных извещений, телефонограмма.
В соответствии со ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе З.Н. в отсутствие не явившихся лиц.
Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном гл. 39 ГПК РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений на нее.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не усматривает.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что установление З.Н. инвалидности второй группы в результате общего заболевания не является страховым событием, а договор страхования от несчастного случая и болезней, заключенный между ПАО КБ "Восточный", З.Н. и АО "Д2 Страхование", расторгнут 01 сентября 2015 года.
Данные выводы являются правильными.
С доводами апелляционной жалобы нельзя согласиться по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 ноября 2014 года между З.Н. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен договор кредитования N "Индивидуальный" со страхованием. Сумма кредита по договору составила 150 000 рублей на срок 36 месяцев под 33,5% годовых (л.д. 7-9).
10 ноября 2014 года между З.Н. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен договор страхования путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный экспресс".
Согласно заявлению о присоединении к программе страхования, направленного истцом в адрес банка, З.Н. просила распространить на нее действие договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС/2011/4 от 01 ноября 2011 года, заключенного между банком и ЗАО "Д2 Страхование" в соответствии с Комплексными правилами страхования клиентов кредитных организаций К-3.0 от 16 декабря 2013 года, страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или острого внезапного заболевания, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); факт установления застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случали или острого внезапного заболевания в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как "Исключения" (л.д. 9).
Стороны согласовали размер страховой суммы не более 150000 рублей, плата за подключение к Программе страхования - 0,60% в месяц от страховой суммы, срок страхования - 36 месяцев с момента подписания заявления.
Материалами дела подтверждается, что 21 декабря 2015 года З.Н. повторно бессрочно установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию.
13 января 016 года З.Н. обратилась с заявлением АО "Д2 Страхование" о наступлении страхового случая, в чем ей отказано виду отсутствия страхового события, на случай наступления которого производилось страхование.
В соответствии с п. 2.1.4 Правил страхования страховыми случаями в рамках настоящих Правил является установление застрахованному I (первой) либо II (второй), либо III (третьей) группы инвалидности впервые в результате одного из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии анамнезе аллергии и хронического заболевания легких); разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; первые выявленные нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени I внутрибрюшным кровотечением. При этом инвалидность I (первой) либо II (второй), либо III (третьей) группы считается установленной впервые в том случае, если в документах, подтверждающих установление инвалидности, прямо указано на факт установления инвалидности (первой) либо II (второй), либо III (третьей) группы впервые. Во всех иных случаях, при условии, что в документах, подтверждающих факт установления инвалидности, указано на факт установления инвалидности повторно, инвалидность I (первой) либо II (второй), либо III (третьей) группы считается установленной повторно и не отвечает определению "Постоянная утрата трудоспособности" (л.д. 54-69).
Из материалов дела усматривается, что причиной повторного установления З.Н. инвалидности второй группы является общее заболевание: другие цереброваскулярные болезни: церебральный атеросклерм, Энцефалопатия 2-3 ст. смешанного генеза, прогрессирующего течения с выраженным вестибуло-атактическим синдромом, с выраженными огнитивными и эмоционально-волевыми нарушениями. Нарушение нейромышечных, скелетных и связанных с движением (статодинамических) функций 3 степени. При этом из представленных истицей в дело медицинских документов следует, что наличие сердечно-сосудистого заболевания (гипертоническая болезнь, атеросклеротический кардиосклероз) было диагностировано у истицы задолго до заключения кредитного договора и договора страхования, а также была установлена 3 группа инвалидности.
Указанные заболевания не входят в перечень заболеваний, установленных Правилами страхования. Следовательно, повторное установление З.Н. инвалидности второй группы в результате общего заболевания, не входящего в закрытый перечень заболеваний, установленный правилами страхования, страховым случаем, не является.
С учетом изложенного, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований З.Н.
Доводы апелляционной жалобы о том, что договор и правила страхования истцу не предоставлялись, с ними она не была ознакомлена, отметка в самом заявлении о вручении истцу как страхователю этих документов отсутствует, отклоняются как необоснованные, поскольку в заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, собственноручно подписанным истцом, З.Н. указала, что с Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлена, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка. Второй экземпляр настоящего Заявления получила (л.д. 70).
Таким образом, на момент подписания заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заключения договора страхования, истцу условия договора страхования были ясны, понятны, не являлись для него обременительными или иным образом не соответствующими его интересам и правам.
Довод апелляционной жалобы о том, что указание в договоре страхования дополнительных оснований для наступления страховой ответственности противоречит положениям ст. 942, ч. 1 ст. 963, ч. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ и ухудшает положение истца, как страхователя, отклоняется, поскольку при заключении договора страхования стороны определили страховым риском утрату трудоспособности (установление инвалидности впервые) в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием, что не запрещено ни положениями Гражданского кодекса РФ, ни специальным законодательством в области страхования.
Довод жалобы о том, что при согласовании условий выплаты страховой премии также подлежат обязательному согласованию между сторонами при заключении договора страхования, и не согласованы условия, исключающие возможность выплаты страховой премии, что свидетельствует о незаключении договора страхования и неприменении его в указанной части, отклоняется, поскольку своей подписью в заявлении на страхование истец подтвердила получение полной и подробной информации о программе страхования и согласие с условиями договора страхования.
При рассмотрении дела судом первой инстанции правильно определен круг юридически значимых по делу обстоятельств, выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подробно аргументированы с применением норм материального права, регулирующих спорные отношения. Таким образом, оснований для отмены либо изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
При оценке доводов апелляционной жалобы истца, судебная коллегия учитывает, что материалы дела исследованы судом с достаточной полнотой, выводы суда мотивированы, правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме обстоятельства имеющие значение для дела, доводам сторон дана правовая оценка в их совокупности. Всем представленным доказательствам судом дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену либо изменение решения, судом первой инстанции при рассмотрении дела не допущено.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ковернинского районного суда Нижегородской области от 14 июля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу З.Н. без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 07.11.2017 ПО ДЕЛУ N 33-13134/2017
Требование: О признании факта наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица считает, что установление ей как застрахованному лицу второй группы инвалидности в результате болезни является страховым случаем.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 ноября 2017 г. по делу N 33-13134/2017
Судья Батырев Д.Ю.
07 ноября 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего судьи Кузиной Т.А., судей Крайневой Н.А., Леонтенковой Е.А.,
при секретаре П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Кузиной Т.А.
гражданское дело по апелляционной жалобе З.Н.
на решение Ковернинского районного суда Нижегородской области от 14 июля 2017 года
по иску З.Н. к АО "Д2 Страхование", ПАО "Восточный экспресс банк" о признании наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда,
установила:
З.Н. обратилась в суд с иском к АО "Д2 Страхование", ПАО "Восточный экспресс банк" о признании наступления страхового случая, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда.
Требования мотивировала тем, что 10 ноября 2014 года между ней и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен договор кредитования N "Индивидуальный" со страхованием. Сумма кредита по договору составила 150000 рублей на срок 36 месяцев под 33,5% годовых. Одним из условий заключения кредитного договора было присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности. Данное условие озвучивалось сотрудником банка, в противном случае в получении кредита ей отказывали. Плата за присоединение к Программе страхования составила 900 рублей в месяц. Кроме того, в заявлении на присоединение к Программе страхования указано, что она обязана компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов, исходя из годового тарифа 0,40% от страховой суммы или 600 рублей за каждый год страхования. В графике погашения кредита имеется графа, что за присоединение к Программе страхования ежемесячная плата составляет 900 рублей. Согласно заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности, застрахованы следующие риски: смерть в результате несчастного случая и/или острого внезапного заболевания в течение срока страхования, факт установления инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или острого внезапного заболевания в течение срока страхования. Договор страхования и Правила страхования ей не выдавались. До настоящего времени по кредитному договору обязательства перед банком не исполнены, срок кредитования не истек. В период срока действия договора страхования наступил страховой случай - 21 декабря 2015 года ей бессрочно установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. Медико-социальная экспертиза поставила диагноз: Церебральный атеросклероз. Энцефалопатия 2-3 ст. смешанного генеза, прогрессирующего течения с выраженным вестибуло-атактическим синдромом, с выраженными когнитивными и эмоционально-волевыми нарушениями. Нарушение нейромышечных, скелетных и связанных с движением (статодинамических) функций 3 степени. После установления инвалидности истец обращалась с заявлением на страховую выплату в страховую компанию АО "Д2 Страхование", на что был получен отказ в связи с тем, что заболевание страховым случаем не является. В период времени с января 2016 года по апрель 2017 года она заплатила по кредиту 85380 рублей. Считает, что страхования компания недобросовестно удерживает денежные средства, которые должна была при наступлении страхового случая выплатить банку-выгодоприобретателю. В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный" указан выгодоприобретателем застрахованное лицо в пределах страховой суммы. От страховой компании АО "Д2 Страхование" получен отказ и пояснения, что заболевание страховым случаем не является. Однако истцу установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию согласно Правил признания лица инвалидом (утвержденным постановлением Правительства РФ от 20 февраля 2006 года N 95 с изменениями от 07 апреля 2008 года и 30 декабря 2009 года), которыми понятие степени ограничения к трудовой деятельности исключено. Она является нетрудоспособной в обычных производственных условиях, то есть является лицом, имеющим медицинские показания для признания страхового случая. Из содержания ее заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней следует, что страховыми случаями по данному договору являются смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, а также первичное диагностирование смертельно-опасных заболеваний. При этом в заявлении нет исключений, при которых наступление постоянной полной нетрудоспособности не относится к страховому случаю. Считает, что при установлении ей как застрахованному лицу 2 группы инвалидности в результате болезни данное событие является страховым случаем. По указанным основаниям истица просит признать страховым случаем наступление инвалидности 2 группы как застрахованному лицу в АО "Д2 Страхование", взыскать с АО "Д2 Страхование" страховое возмещение по договору страхования от 10 ноября 2014 года в сумме уплаченных платежей после наступления страхового случая 85380 рублей, взыскать с Акционерного общества АО "Д2 Страхование" в пользу ОАО "Восточный экспресс банк" задолженность по договору кредитования N от 10 ноября 2014 года с З.Н., взыскать с АО "Д2 Страхование" в пользу истицы штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей.
Истец З.Н. в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, извещена, направила для участия в деле представителя З.И., которая исковые требования поддержала.
Ответчики АО "Д2 Страхование", ОАО "Восточный экспресс банк" в суд не явились, были извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие, представив письменные возражения на иск.
Решением Ковернинского районного суда Нижегородской области от 14 июля 2017 года в удовлетворении исковых требований З.Н. отказано.
В апелляционной жалобе З.Н. поставлен вопрос об отмене решения суда и вынесении нового решения об удовлетворении заявленных требований. Заявитель апелляционной жалобы указывает, что кроме заявления на присоединение к Программе страхования и кредитного договора ей больше ничего не подписывалось. Договор страхования от несчастных случаев и болезней N от 01.11.2011 г., Правила страхования истцу не предоставлялись, с ними она не была ознакомлена. В представленном заявлении на страхование не содержится исключений, при которых наступление инвалидности 2 группы не относится к страховому случаю, не указан перечень острых внезапных заболеваний, при которых наступает страховой случай. Указание в договоре страхования дополнительных оснований для исключения из страховой ответственности противоречит положениям ст. 942, ч. 1 ст. 963, ч. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ.
В возражениях на апелляционную жалобу АО "Д2 Страхование" просит решение суда первой инстанции оставить без изменения.
Лица, участвующие в деле, либо их представители в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом и заблаговременно, в том числе истица, о чем в материалах дела имеются уведомления о вручении судебных извещений, телефонограмма.
В соответствии со ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе З.Н. в отсутствие не явившихся лиц.
Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном гл. 39 ГПК РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений на нее.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не усматривает.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что установление З.Н. инвалидности второй группы в результате общего заболевания не является страховым событием, а договор страхования от несчастного случая и болезней, заключенный между ПАО КБ "Восточный", З.Н. и АО "Д2 Страхование", расторгнут 01 сентября 2015 года.
Данные выводы являются правильными.
С доводами апелляционной жалобы нельзя согласиться по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 ноября 2014 года между З.Н. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен договор кредитования N "Индивидуальный" со страхованием. Сумма кредита по договору составила 150 000 рублей на срок 36 месяцев под 33,5% годовых (л.д. 7-9).
10 ноября 2014 года между З.Н. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен договор страхования путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный экспресс".
Согласно заявлению о присоединении к программе страхования, направленного истцом в адрес банка, З.Н. просила распространить на нее действие договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС/2011/4 от 01 ноября 2011 года, заключенного между банком и ЗАО "Д2 Страхование" в соответствии с Комплексными правилами страхования клиентов кредитных организаций К-3.0 от 16 декабря 2013 года, страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или острого внезапного заболевания, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); факт установления застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случали или острого внезапного заболевания в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как "Исключения" (л.д. 9).
Стороны согласовали размер страховой суммы не более 150000 рублей, плата за подключение к Программе страхования - 0,60% в месяц от страховой суммы, срок страхования - 36 месяцев с момента подписания заявления.
Материалами дела подтверждается, что 21 декабря 2015 года З.Н. повторно бессрочно установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию.
13 января 016 года З.Н. обратилась с заявлением АО "Д2 Страхование" о наступлении страхового случая, в чем ей отказано виду отсутствия страхового события, на случай наступления которого производилось страхование.
В соответствии с п. 2.1.4 Правил страхования страховыми случаями в рамках настоящих Правил является установление застрахованному I (первой) либо II (второй), либо III (третьей) группы инвалидности впервые в результате одного из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии анамнезе аллергии и хронического заболевания легких); разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; первые выявленные нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени I внутрибрюшным кровотечением. При этом инвалидность I (первой) либо II (второй), либо III (третьей) группы считается установленной впервые в том случае, если в документах, подтверждающих установление инвалидности, прямо указано на факт установления инвалидности (первой) либо II (второй), либо III (третьей) группы впервые. Во всех иных случаях, при условии, что в документах, подтверждающих факт установления инвалидности, указано на факт установления инвалидности повторно, инвалидность I (первой) либо II (второй), либо III (третьей) группы считается установленной повторно и не отвечает определению "Постоянная утрата трудоспособности" (л.д. 54-69).
Из материалов дела усматривается, что причиной повторного установления З.Н. инвалидности второй группы является общее заболевание: другие цереброваскулярные болезни: церебральный атеросклерм, Энцефалопатия 2-3 ст. смешанного генеза, прогрессирующего течения с выраженным вестибуло-атактическим синдромом, с выраженными огнитивными и эмоционально-волевыми нарушениями. Нарушение нейромышечных, скелетных и связанных с движением (статодинамических) функций 3 степени. При этом из представленных истицей в дело медицинских документов следует, что наличие сердечно-сосудистого заболевания (гипертоническая болезнь, атеросклеротический кардиосклероз) было диагностировано у истицы задолго до заключения кредитного договора и договора страхования, а также была установлена 3 группа инвалидности.
Указанные заболевания не входят в перечень заболеваний, установленных Правилами страхования. Следовательно, повторное установление З.Н. инвалидности второй группы в результате общего заболевания, не входящего в закрытый перечень заболеваний, установленный правилами страхования, страховым случаем, не является.
С учетом изложенного, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований З.Н.
Доводы апелляционной жалобы о том, что договор и правила страхования истцу не предоставлялись, с ними она не была ознакомлена, отметка в самом заявлении о вручении истцу как страхователю этих документов отсутствует, отклоняются как необоснованные, поскольку в заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, собственноручно подписанным истцом, З.Н. указала, что с Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлена, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка. Второй экземпляр настоящего Заявления получила (л.д. 70).
Таким образом, на момент подписания заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заключения договора страхования, истцу условия договора страхования были ясны, понятны, не являлись для него обременительными или иным образом не соответствующими его интересам и правам.
Довод апелляционной жалобы о том, что указание в договоре страхования дополнительных оснований для наступления страховой ответственности противоречит положениям ст. 942, ч. 1 ст. 963, ч. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ и ухудшает положение истца, как страхователя, отклоняется, поскольку при заключении договора страхования стороны определили страховым риском утрату трудоспособности (установление инвалидности впервые) в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием, что не запрещено ни положениями Гражданского кодекса РФ, ни специальным законодательством в области страхования.
Довод жалобы о том, что при согласовании условий выплаты страховой премии также подлежат обязательному согласованию между сторонами при заключении договора страхования, и не согласованы условия, исключающие возможность выплаты страховой премии, что свидетельствует о незаключении договора страхования и неприменении его в указанной части, отклоняется, поскольку своей подписью в заявлении на страхование истец подтвердила получение полной и подробной информации о программе страхования и согласие с условиями договора страхования.
При рассмотрении дела судом первой инстанции правильно определен круг юридически значимых по делу обстоятельств, выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подробно аргументированы с применением норм материального права, регулирующих спорные отношения. Таким образом, оснований для отмены либо изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
При оценке доводов апелляционной жалобы истца, судебная коллегия учитывает, что материалы дела исследованы судом с достаточной полнотой, выводы суда мотивированы, правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме обстоятельства имеющие значение для дела, доводам сторон дана правовая оценка в их совокупности. Всем представленным доказательствам судом дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену либо изменение решения, судом первой инстанции при рассмотрении дела не допущено.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ковернинского районного суда Нижегородской области от 14 июля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу З.Н. без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)