Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что кредитный договор заключен на заведомо выгодных для ответчика условиях, заключение договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования, умышленным списанием денежных средств в счет уплаты комиссий и на иные операции ответчик причинил истцу моральный вред.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Завьялова Т.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Андрусенко И.Д.,
судей Силаевой А.В., Храмцовой О.Н.,
при секретаре Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Л. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 25 мая 2016 года по иску Л. к публичному акционерному обществу национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора, признании незаконными действий, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Андрусенко И.Д. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Л. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу национальный банк "ТРАСТ" (сокращенное наименование - ПАО НБ "ТРАСТ") о признании недействительными пунктов кредитного договора N **** от 10 июля 2014 года, а именно условий графика платежей в части завышенной страховой премии, признании незаконными действий в части безакцептного списания денежных средств со счета, компенсации морального вреда в размере **** рублей.
В обоснование заявленных требований истец Л. указала, что 10 июля 2014 года между ней и ПАО НБ "ТРАСТ" заключен кредитный договор N ****, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме **** рублей **** копеек, открыл текущий счет в рублях, обязался его обслуживать. 22 сентября 2015 направила в банк претензию для расторжения кредитного договора. На момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия в, связи с тем, что договор являлся типовым, его условия заранее были определены банком в стандартной форме, банк заключил с ней договор на заведомо выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов. В соответствии с графиком платежей в расчет полной стоимости включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга (**** руб. **** коп.), проценты по кредиту (**** руб. **** коп.); возмещение/компенсация страховой премии по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка (**** руб. **** коп.). Исходя из условий договора, ответчик Обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В связи с чем условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Полагает, что умышленным списыванием денежных средств в счет уплаты комиссий и на иные операции банк причинил ей моральный вред.
Истец Л., представитель ответчика ПАО НБ "ТРАСТ" при надлежащем извещении о месте и времени в судебном заседании в суде первой инстанции участия не принимали.
Решением суда в удовлетворении исковых требований Л. к ПАО НБ "ТРАСТ" отказано.
В апелляционной жалобе Л. просит об отмене решения суда, указывая на то, что в договоре не указана полная сумма, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате; при заключении договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду типового характера договора. Условия договора заранее были определены в стандартной форме, она была лишена возможности повлиять на содержание договора. Полагает, что ответчик обусловил заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В связи с этим условия договора о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Умышленным списанием со счета денежных средств в счет уплаты комиссий и на иные операции ей причинен моральный вред.
Возражения на апелляционную жалобу ответчиком ПАО НБ "ТРАСТ" не подавались.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Л., представитель ответчика ПАО НБ "ТРАСТ" не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Истец Л. в апелляционной жалобе просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представитель ответчика ПАО НБ "ТРАСТ" о причинах своей неявки не уведомил, не просил об отложении слушания дела. Судебная коллегия в соответствии со ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определила рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав приобщенные к материалам дела новые доказательства, представленные по запросу суда апелляционной инстанции, - копию заявления на получение потребительского кредита от 10 июля 2014 года, график платежей, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта НБ "Траст" (ОАО), Тарифный план ТП-02 международная расчетная банковская карта с лимитом разрешенного овердрафта, выписку по счету, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).
Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 10 июля 2014 года Л. обратилась в банк с заявлением на получение кредита (кредита на неотложные нужды), просила заключить с ней договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении, договора о предоставлении в пользование банковской карты, а также договора организации страхования клиента (в случае ее согласия на подключение Пакета услуг по договору и/или Пакета услуг по договору о карте), в рамках которого просила: открыть ей в соответствии с Условиями счет N ****; предоставить кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении.
Л. в заявлении на получение кредита дала кредитору распоряжение на перечисление денежных средств на счет в размере **** руб. 36 коп.; акцепт на списание с ее счета: денежных средств в погашение задолженности по договору, а также ее задолженности перед кредитором, возникающей по иным договорам, заключенным с кредитором и/или в соответствии с действующим законодательством РФ; ошибочно зачисленных на указанный счет сумм денежных средств.
По условиям договора кредит предоставляется путем открытия заемщику счета и зачисления суммы кредита на указанный счет в дату его открытия. Открытие счета является акцептом счета кредитором. Датой заключения договора считается дата открытия кредитором счета.
В заявлении на получение кредита Л. присоединилась к Условиям по карте и Тарифам по карте 1, действующим на момент активации ею карты 1 (выданной ей кредитором, активированной ею одновременно с заключением договора), и просила заключить с ней договор о карте 1, в рамках которого: предоставить в пользование карту одновременно с заключением договора. Счетом карты 1 является счет N ****.
10 июля 2014 года между банком и Л. был заключен кредитный договор N ****, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере **** руб. **** коп., со сроком возврата - до 10 июля 2019 года (включительно), с процентной ставкой по кредиту - 29,00% годовых, суммой ежемесячного платежа 10 числа каждого месяца - **** руб. Полная стоимость по кредиту составила **** руб. **** коп. и 33,35% годовых.
В этот же день с Л. банк заключил договор о карте. Процентная ставка, действующая по истечении льготного периода кредитования и в течение льготного периода кредитования - по операциям безналичной оплаты товаров и услуг и платы за подключение Пакета услуг по карте при невыполнении условий льготного периода кредитования - 19% годовых; полная стоимость кредита по карте - 21,77% годовых.
В рамках договора потребительского кредита Л. дала согласие на подключение услуги "SMS информирование по счету" и дала кредитору акцепт на списание со счета комиссии за предоставление данной услуги за весь срок ее использования, равный сроку кредита по договору из расчета **** рублей за каждый месяц пользования услугой.
В договоре Л. своей личной подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: - настоящее заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Условия, График платежей, Тарифы, Согласие на обработку и использование персональных данных клиента, Условия страхования и Тарифы страхования (в случае согласия на подключение пакета услуг по договору и/или карте), Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковский карт НБ "Траст" (ОАО), с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифы по международной расчетной банковской карте НБ "Траст" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами - клиентами НБ "Траст" (ОАО).
В графике платежей, с которым Л. была ознакомлена под роспись, указаны: дата платежа, сумма ежемесячного платежа, состоящая из процентов и основного долга; полная сумма, подлежащая выплате; полная стоимость кредита в процентах. Также в графике платежей указано, какие платежи включаются и не включаются в полную стоимость кредита.
Заявление (оферта) Л. на получение потребительского кредита на неотложные нужды была акцептована банком путем открытия ей банковского счета и перечисления суммы кредита. Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил в полном объеме, что сторонами не оспаривалось. Л. воспользовалась кредитом, в счет погашения кредита вносила денежные средства. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету заемщика.
Стороны в кредитном договоре от 10 июля 2014 года определили все существенные условия договора, предусмотренные ст. 432 ГК РФ, каковыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В кредитном договоре указана сумма кредита, срок пользования кредитом, проценты за пользование им, указана полная сумма кредита в процентах, а также полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, - в рублях, установлен график погашения кредита, в котором отражены даты платежей, размер периодического платежа.
Ответчик проинформировал Л. об условиях кредитного договора, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе банка и заемщика, о перечне и размерах всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, с размером подлежащих уплате процентов, полной стоимостью кредита, полной суммой, подлежащей выплате, а также с последствиями нарушений условий договора и ознакомил с графиком платежей.
Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме.
Отказывая истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, суд правомерно исходил из того, что права заемщика Л. при заключении кредитного договора банком нарушены не были. Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей были доведены до сведения заемщика до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна. Каких-либо достоверных доказательств существенного нарушения банком условий спорного договора в материалы дела не представлено.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанций, поскольку они основаны на правильно установленных обстоятельствах, а также собранных по делу доказательствах, которым дана правильная и надлежащая оценка в соответствии с положениями статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и правильном применении норм материального и процессуального права.
Доводы апелляционной жалобы о навязывании банком условий договора, нарушающих баланс интересов сторон, отсутствии у Л. возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор являлся типовым, отклоняются судебной коллегией.
Судебная коллегия отмечает, что материалами дела не подтверждается вынужденный характер заключения кредитного договора.
Подписывая заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) от 10 июля 2014 года, Л. выразила свое согласие с предложенными ответчиком условиями по предоставлению кредита, при этом действовала добровольно, каких-либо предложений по изменению условий договора не вносила.
Обстоятельств нарушения или умаления прав заемщика как потребителя не установлено, равно как и невозможности отказаться от предлагаемых условий кредитования. При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований полагать, что условия кредитного договора были навязаны банком заемщику.
Доводы апелляционной жалобы о том, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, отклоняются судебной коллегией как несостоятельные.
Из пункта 1.2.17.2 договора потребительского кредита от 10 июля 2014 года усматривается, что Л. выразила свое согласие на подключение пакета услуг N 2 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды", предоставляемого страховой компанией ОАО "АльфаСтрахование", просила заключить договор организации страхования по указанному выше пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией, дала кредитору акцепт на списание с ее счета платы за подключение пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно Условий страхования по пакетам страховых услуг и Тарифам страховой компании и Банка по пакетам страховых услуг, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора и комиссию за подключение пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,292% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора, просила застраховать ее по пакету услуг по договору на срок с 10 июля 2014 года до 10 июля 2017 года. Подтвердила, что при выборе страховой компании действует добровольно. Ознакомлена и полностью согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Памятке застрахованного лица по пакету услуг по договору (л.д. 13).
При этом в договоре Л. своей личной подписью подтвердила, что перед подписанием договора она проинформирована о том, что подключение (приобретение) услуг, перечисленных в п. 1.2.17, не является обязательным условием для заключения договора.
Таким образом, Л. добровольно и осознанно дала согласие на подключение пакета услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья, при этом имела возможность отказаться от подключения ей данной услуги.
При таких установленных обстоятельствах отсутствуют основания полагать, что услуга по страхованию была навязана банком заемщику, а заключение договора потребительского кредита обусловлено обязательным заключением договора страхования.
Не усмотрев нарушений со стороны ответчика прав Л. как потребителя, суд первой инстанции обоснованно отказал ей в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда и не усмотрел оснований для взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, тогда как основания для переоценки доказательств отсутствуют.
Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 25 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Л. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 15.08.2016 ПО ДЕЛУ N 11-11452/2016
Требование: О признании пунктов кредитного договора недействительными, действий банка незаконными, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что кредитный договор заключен на заведомо выгодных для ответчика условиях, заключение договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования, умышленным списанием денежных средств в счет уплаты комиссий и на иные операции ответчик причинил истцу моральный вред.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 августа 2016 г. по делу N 11-11452/2016
Судья Завьялова Т.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Андрусенко И.Д.,
судей Силаевой А.В., Храмцовой О.Н.,
при секретаре Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Л. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 25 мая 2016 года по иску Л. к публичному акционерному обществу национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора, признании незаконными действий, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Андрусенко И.Д. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Л. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу национальный банк "ТРАСТ" (сокращенное наименование - ПАО НБ "ТРАСТ") о признании недействительными пунктов кредитного договора N **** от 10 июля 2014 года, а именно условий графика платежей в части завышенной страховой премии, признании незаконными действий в части безакцептного списания денежных средств со счета, компенсации морального вреда в размере **** рублей.
В обоснование заявленных требований истец Л. указала, что 10 июля 2014 года между ней и ПАО НБ "ТРАСТ" заключен кредитный договор N ****, по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме **** рублей **** копеек, открыл текущий счет в рублях, обязался его обслуживать. 22 сентября 2015 направила в банк претензию для расторжения кредитного договора. На момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия в, связи с тем, что договор являлся типовым, его условия заранее были определены банком в стандартной форме, банк заключил с ней договор на заведомо выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов. В соответствии с графиком платежей в расчет полной стоимости включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга (**** руб. **** коп.), проценты по кредиту (**** руб. **** коп.); возмещение/компенсация страховой премии по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка (**** руб. **** коп.). Исходя из условий договора, ответчик Обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В связи с чем условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Полагает, что умышленным списыванием денежных средств в счет уплаты комиссий и на иные операции банк причинил ей моральный вред.
Истец Л., представитель ответчика ПАО НБ "ТРАСТ" при надлежащем извещении о месте и времени в судебном заседании в суде первой инстанции участия не принимали.
Решением суда в удовлетворении исковых требований Л. к ПАО НБ "ТРАСТ" отказано.
В апелляционной жалобе Л. просит об отмене решения суда, указывая на то, что в договоре не указана полная сумма, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате; при заключении договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду типового характера договора. Условия договора заранее были определены в стандартной форме, она была лишена возможности повлиять на содержание договора. Полагает, что ответчик обусловил заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В связи с этим условия договора о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Умышленным списанием со счета денежных средств в счет уплаты комиссий и на иные операции ей причинен моральный вред.
Возражения на апелляционную жалобу ответчиком ПАО НБ "ТРАСТ" не подавались.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Л., представитель ответчика ПАО НБ "ТРАСТ" не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Истец Л. в апелляционной жалобе просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представитель ответчика ПАО НБ "ТРАСТ" о причинах своей неявки не уведомил, не просил об отложении слушания дела. Судебная коллегия в соответствии со ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определила рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав приобщенные к материалам дела новые доказательства, представленные по запросу суда апелляционной инстанции, - копию заявления на получение потребительского кредита от 10 июля 2014 года, график платежей, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта НБ "Траст" (ОАО), Тарифный план ТП-02 международная расчетная банковская карта с лимитом разрешенного овердрафта, выписку по счету, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).
Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 10 июля 2014 года Л. обратилась в банк с заявлением на получение кредита (кредита на неотложные нужды), просила заключить с ней договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении, договора о предоставлении в пользование банковской карты, а также договора организации страхования клиента (в случае ее согласия на подключение Пакета услуг по договору и/или Пакета услуг по договору о карте), в рамках которого просила: открыть ей в соответствии с Условиями счет N ****; предоставить кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении.
Л. в заявлении на получение кредита дала кредитору распоряжение на перечисление денежных средств на счет в размере **** руб. 36 коп.; акцепт на списание с ее счета: денежных средств в погашение задолженности по договору, а также ее задолженности перед кредитором, возникающей по иным договорам, заключенным с кредитором и/или в соответствии с действующим законодательством РФ; ошибочно зачисленных на указанный счет сумм денежных средств.
По условиям договора кредит предоставляется путем открытия заемщику счета и зачисления суммы кредита на указанный счет в дату его открытия. Открытие счета является акцептом счета кредитором. Датой заключения договора считается дата открытия кредитором счета.
В заявлении на получение кредита Л. присоединилась к Условиям по карте и Тарифам по карте 1, действующим на момент активации ею карты 1 (выданной ей кредитором, активированной ею одновременно с заключением договора), и просила заключить с ней договор о карте 1, в рамках которого: предоставить в пользование карту одновременно с заключением договора. Счетом карты 1 является счет N ****.
10 июля 2014 года между банком и Л. был заключен кредитный договор N ****, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере **** руб. **** коп., со сроком возврата - до 10 июля 2019 года (включительно), с процентной ставкой по кредиту - 29,00% годовых, суммой ежемесячного платежа 10 числа каждого месяца - **** руб. Полная стоимость по кредиту составила **** руб. **** коп. и 33,35% годовых.
В этот же день с Л. банк заключил договор о карте. Процентная ставка, действующая по истечении льготного периода кредитования и в течение льготного периода кредитования - по операциям безналичной оплаты товаров и услуг и платы за подключение Пакета услуг по карте при невыполнении условий льготного периода кредитования - 19% годовых; полная стоимость кредита по карте - 21,77% годовых.
В рамках договора потребительского кредита Л. дала согласие на подключение услуги "SMS информирование по счету" и дала кредитору акцепт на списание со счета комиссии за предоставление данной услуги за весь срок ее использования, равный сроку кредита по договору из расчета **** рублей за каждый месяц пользования услугой.
В договоре Л. своей личной подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: - настоящее заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Условия, График платежей, Тарифы, Согласие на обработку и использование персональных данных клиента, Условия страхования и Тарифы страхования (в случае согласия на подключение пакета услуг по договору и/или карте), Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковский карт НБ "Траст" (ОАО), с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифы по международной расчетной банковской карте НБ "Траст" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами - клиентами НБ "Траст" (ОАО).
В графике платежей, с которым Л. была ознакомлена под роспись, указаны: дата платежа, сумма ежемесячного платежа, состоящая из процентов и основного долга; полная сумма, подлежащая выплате; полная стоимость кредита в процентах. Также в графике платежей указано, какие платежи включаются и не включаются в полную стоимость кредита.
Заявление (оферта) Л. на получение потребительского кредита на неотложные нужды была акцептована банком путем открытия ей банковского счета и перечисления суммы кредита. Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил в полном объеме, что сторонами не оспаривалось. Л. воспользовалась кредитом, в счет погашения кредита вносила денежные средства. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету заемщика.
Стороны в кредитном договоре от 10 июля 2014 года определили все существенные условия договора, предусмотренные ст. 432 ГК РФ, каковыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В кредитном договоре указана сумма кредита, срок пользования кредитом, проценты за пользование им, указана полная сумма кредита в процентах, а также полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, - в рублях, установлен график погашения кредита, в котором отражены даты платежей, размер периодического платежа.
Ответчик проинформировал Л. об условиях кредитного договора, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе банка и заемщика, о перечне и размерах всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, с размером подлежащих уплате процентов, полной стоимостью кредита, полной суммой, подлежащей выплате, а также с последствиями нарушений условий договора и ознакомил с графиком платежей.
Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме.
Отказывая истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, суд правомерно исходил из того, что права заемщика Л. при заключении кредитного договора банком нарушены не были. Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей были доведены до сведения заемщика до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна. Каких-либо достоверных доказательств существенного нарушения банком условий спорного договора в материалы дела не представлено.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанций, поскольку они основаны на правильно установленных обстоятельствах, а также собранных по делу доказательствах, которым дана правильная и надлежащая оценка в соответствии с положениями статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и правильном применении норм материального и процессуального права.
Доводы апелляционной жалобы о навязывании банком условий договора, нарушающих баланс интересов сторон, отсутствии у Л. возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор являлся типовым, отклоняются судебной коллегией.
Судебная коллегия отмечает, что материалами дела не подтверждается вынужденный характер заключения кредитного договора.
Подписывая заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) от 10 июля 2014 года, Л. выразила свое согласие с предложенными ответчиком условиями по предоставлению кредита, при этом действовала добровольно, каких-либо предложений по изменению условий договора не вносила.
Обстоятельств нарушения или умаления прав заемщика как потребителя не установлено, равно как и невозможности отказаться от предлагаемых условий кредитования. При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований полагать, что условия кредитного договора были навязаны банком заемщику.
Доводы апелляционной жалобы о том, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, отклоняются судебной коллегией как несостоятельные.
Из пункта 1.2.17.2 договора потребительского кредита от 10 июля 2014 года усматривается, что Л. выразила свое согласие на подключение пакета услуг N 2 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды", предоставляемого страховой компанией ОАО "АльфаСтрахование", просила заключить договор организации страхования по указанному выше пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией, дала кредитору акцепт на списание с ее счета платы за подключение пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно Условий страхования по пакетам страховых услуг и Тарифам страховой компании и Банка по пакетам страховых услуг, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора и комиссию за подключение пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,292% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора, просила застраховать ее по пакету услуг по договору на срок с 10 июля 2014 года до 10 июля 2017 года. Подтвердила, что при выборе страховой компании действует добровольно. Ознакомлена и полностью согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Памятке застрахованного лица по пакету услуг по договору (л.д. 13).
При этом в договоре Л. своей личной подписью подтвердила, что перед подписанием договора она проинформирована о том, что подключение (приобретение) услуг, перечисленных в п. 1.2.17, не является обязательным условием для заключения договора.
Таким образом, Л. добровольно и осознанно дала согласие на подключение пакета услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья, при этом имела возможность отказаться от подключения ей данной услуги.
При таких установленных обстоятельствах отсутствуют основания полагать, что услуга по страхованию была навязана банком заемщику, а заключение договора потребительского кредита обусловлено обязательным заключением договора страхования.
Не усмотрев нарушений со стороны ответчика прав Л. как потребителя, суд первой инстанции обоснованно отказал ей в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда и не усмотрел оснований для взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, тогда как основания для переоценки доказательств отсутствуют.
Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 25 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Л. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)