Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого из общей суммы предоставленного истцу кредита была удержана плата за страхование в пользу третьего лица.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Абубакировой Р.Р.
Свистун Т.К.
при секретаре В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Р. на решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 12 апреля 2016 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Р. к ОАО "Банк УралСиб" о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
Р. обратился в суд с иском к ОАО "Банк Уралсиб" о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N...- N..., согласно которому ОАО "Банк Уралсиб" предоставил Р. кредит на потребительские цели в размере... рублей с процентной ставкой... на срок... месяцев. По данному договору из общей суммы предоставленного ему кредита была удержана плата за страхование в пользу страховой компании ЗАО "УРАЛСИБ Жизнь" в сумме... рублей. Данная услуга ухудшила его финансовое положение, поскольку Банк за счет его денежных средств, по существу, страхует свой предпринимательский риск, который Банк несет как коммерческая организация, осуществляющая деятельность, направленную на получение прибыли.
дата Р. обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии и комиссии в порядке статьи 31 Закона "О защите прав потребителей", однако требования истца оставлены без удовлетворения. Истец просил суд признать недействительными условия кредитного договора N... от дата, заключенного между истцом и ответчиком в части обязания Заемщика оплатить страховой взнос и комиссии; взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, судебные расходы в размере... рублей.
Судом вынесено выше приведенное решение.
В апелляционной жалобе Р. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, поскольку условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Кроме того, при заключении договора ни правила страхования, ни договор страхования, ни полис не были выданы истцу, в связи с чем полагает, что ему не была представлена информация о получаемой услуге. Более того, в условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги входит в сумму кредита.
Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
В заседание судебной коллегии стороны не явились; о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены. Определением судебной коллегии, занесенным в протокол судебного заседания, принято решение о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствие сторон, учитывая их надлежащее извещение.
Проверив материалы дела на основании п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N...- N..., согласно которому ОАО "Банк Уралсиб" предоставил Р. кредит на потребительские цели в размере... рублей с процентной ставкой... сроком пользования по дата включительно. В соответствии с... кредитного договора Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.
Заполняя заявление-анкету на кредит на потребительские нужды истец указал, что желает оформить страхование жизни и здоровья, включив оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, проставив галочки напротив слова "Да". Данная анкета-заявление предусматривала возможность отказать от страхования жизни и здоровья с проставлением галочки напротив слова "Нет" (л.д....).
Из заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата следует, что Р. согласен быть застрахованным и поручает Банку предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования от дата N..., заключенного между Банком и ЗАО "УРАЛСИБ Жизнь", страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда застрахованному лицу от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности I или II группы в период действия договора программе страхования (л.д....).
Пунктами 2, 4 и 8 заявления также предусмотрено, что Р. уведомлен и понимает, что страхование в рамках договора страхования является добровольным; за распространение действия договора страхования обязан оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению действия Договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование; Р. понимает и согласен с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа банком в заключении кредитного договора (л.д...).
В графике возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, подписанном Заемщиком, отражено удержание дата из суммы кредита комиссии и платы за страхование в общей сумме... рублей (л.д....).
Из поручения на списание со счета от дата следует, что Р. поручил Банку в день предоставления кредита списать за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту плату в соответствии с тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению действия договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование в сумме не более... рублей (л.д....).
В данном поручении указано, что в случае отсутствия денежных средств на счете расчетов по кредиту для списания платы за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме и в срок, указанные выше, страхование не осуществляется, что подписавший его уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита оплачивается единовременно и за весь период страхования и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что с тарифами банка за оказание услуг по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью истца.
С условиями страхования истец был ознакомлен, выразил согласие быть застрахованным и поручил ответчику предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО "УРАЛСИБ Жизнь".
Разрешая спор, суд всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь приведенными правовыми нормами, пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Р. При этом суд обоснованно исходил из того, что Р. был согласен с условиями кредитования и тарифами банка по программе страхования, действующими при добровольном заключении договора страхования.
Кроме того, судебная коллегия отмечает, что истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий. Доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Заемщиков, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у Заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение перечислена по поручению Заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Страхование жизни и здоровья Заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от дата N... "О банках и банковской деятельности".
Истец имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита о внесении платы за подключение к программе страхования. Кроме того, как следует из заявлений, кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.
Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров Р. не разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается.
Исходя из положений ГК РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей" последствием нарушения права потребителя на получение необходимой и достоверной информации может являться отказ от исполнения договора, а не признание сделки недействительной в силу ее ничтожности.
Взимание с ответчика при заключении кредитного договора платы за подключение к программе страхования не явилось неосновательным обогащением банка, напротив, данное действие Банком совершено с согласия и волеизъявления ответчика, о чем он поставил свою подпись.
Включение в заявление Р. на получение кредита раздела о параметрах страхования его жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию.
Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, по материалам дела не установлено.
Доказательства того, что отказ Р. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.
Доводы апелляционной жалобы о том, что с истцом не заключен договор личного страхования, не влекут отмену постановленного по делу решения, так как основаны на неправильном понимании характера спорных правоотношений. В данном случае договор страхования с истцом заключен в форме присоединения к уже действовавшему договору страхования между банком (страхователем) и страховщиком. Поэтому страховой полис истцу обоснованно не выдан.
Доводы апелляционной жалобы истца повторяют позицию, доведенную до суда первой инстанции в исковом заявлении, не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути они направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены решения суда.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 12 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Р. - без удовлетворения.
Справка: судья ФИО5
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 20.10.2016 ПО ДЕЛУ N 33-21211/2016
Требование: О признании недействительным условия кредитного договора в части обязания уплатить страховой взнос и комиссии, взыскании страховой премии как неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого из общей суммы предоставленного истцу кредита была удержана плата за страхование в пользу третьего лица.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 октября 2016 г. по делу N 33-21211/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Абубакировой Р.Р.
Свистун Т.К.
при секретаре В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Р. на решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 12 апреля 2016 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Р. к ОАО "Банк УралСиб" о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
Р. обратился в суд с иском к ОАО "Банк Уралсиб" о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N...- N..., согласно которому ОАО "Банк Уралсиб" предоставил Р. кредит на потребительские цели в размере... рублей с процентной ставкой... на срок... месяцев. По данному договору из общей суммы предоставленного ему кредита была удержана плата за страхование в пользу страховой компании ЗАО "УРАЛСИБ Жизнь" в сумме... рублей. Данная услуга ухудшила его финансовое положение, поскольку Банк за счет его денежных средств, по существу, страхует свой предпринимательский риск, который Банк несет как коммерческая организация, осуществляющая деятельность, направленную на получение прибыли.
дата Р. обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии и комиссии в порядке статьи 31 Закона "О защите прав потребителей", однако требования истца оставлены без удовлетворения. Истец просил суд признать недействительными условия кредитного договора N... от дата, заключенного между истцом и ответчиком в части обязания Заемщика оплатить страховой взнос и комиссии; взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, судебные расходы в размере... рублей.
Судом вынесено выше приведенное решение.
В апелляционной жалобе Р. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, поскольку условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Кроме того, при заключении договора ни правила страхования, ни договор страхования, ни полис не были выданы истцу, в связи с чем полагает, что ему не была представлена информация о получаемой услуге. Более того, в условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги входит в сумму кредита.
Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
В заседание судебной коллегии стороны не явились; о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены. Определением судебной коллегии, занесенным в протокол судебного заседания, принято решение о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствие сторон, учитывая их надлежащее извещение.
Проверив материалы дела на основании п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N...- N..., согласно которому ОАО "Банк Уралсиб" предоставил Р. кредит на потребительские цели в размере... рублей с процентной ставкой... сроком пользования по дата включительно. В соответствии с... кредитного договора Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.
Заполняя заявление-анкету на кредит на потребительские нужды истец указал, что желает оформить страхование жизни и здоровья, включив оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, проставив галочки напротив слова "Да". Данная анкета-заявление предусматривала возможность отказать от страхования жизни и здоровья с проставлением галочки напротив слова "Нет" (л.д....).
Из заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата следует, что Р. согласен быть застрахованным и поручает Банку предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования от дата N..., заключенного между Банком и ЗАО "УРАЛСИБ Жизнь", страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда застрахованному лицу от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности I или II группы в период действия договора программе страхования (л.д....).
Пунктами 2, 4 и 8 заявления также предусмотрено, что Р. уведомлен и понимает, что страхование в рамках договора страхования является добровольным; за распространение действия договора страхования обязан оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению действия Договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование; Р. понимает и согласен с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа банком в заключении кредитного договора (л.д...).
В графике возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, подписанном Заемщиком, отражено удержание дата из суммы кредита комиссии и платы за страхование в общей сумме... рублей (л.д....).
Из поручения на списание со счета от дата следует, что Р. поручил Банку в день предоставления кредита списать за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту плату в соответствии с тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению действия договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование в сумме не более... рублей (л.д....).
В данном поручении указано, что в случае отсутствия денежных средств на счете расчетов по кредиту для списания платы за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме и в срок, указанные выше, страхование не осуществляется, что подписавший его уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита оплачивается единовременно и за весь период страхования и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что с тарифами банка за оказание услуг по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью истца.
С условиями страхования истец был ознакомлен, выразил согласие быть застрахованным и поручил ответчику предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО "УРАЛСИБ Жизнь".
Разрешая спор, суд всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь приведенными правовыми нормами, пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Р. При этом суд обоснованно исходил из того, что Р. был согласен с условиями кредитования и тарифами банка по программе страхования, действующими при добровольном заключении договора страхования.
Кроме того, судебная коллегия отмечает, что истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий. Доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Заемщиков, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у Заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение перечислена по поручению Заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Страхование жизни и здоровья Заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от дата N... "О банках и банковской деятельности".
Истец имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита о внесении платы за подключение к программе страхования. Кроме того, как следует из заявлений, кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.
Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров Р. не разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается.
Исходя из положений ГК РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей" последствием нарушения права потребителя на получение необходимой и достоверной информации может являться отказ от исполнения договора, а не признание сделки недействительной в силу ее ничтожности.
Взимание с ответчика при заключении кредитного договора платы за подключение к программе страхования не явилось неосновательным обогащением банка, напротив, данное действие Банком совершено с согласия и волеизъявления ответчика, о чем он поставил свою подпись.
Включение в заявление Р. на получение кредита раздела о параметрах страхования его жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию.
Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, по материалам дела не установлено.
Доказательства того, что отказ Р. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.
Доводы апелляционной жалобы о том, что с истцом не заключен договор личного страхования, не влекут отмену постановленного по делу решения, так как основаны на неправильном понимании характера спорных правоотношений. В данном случае договор страхования с истцом заключен в форме присоединения к уже действовавшему договору страхования между банком (страхователем) и страховщиком. Поэтому страховой полис истцу обоснованно не выдан.
Доводы апелляционной жалобы истца повторяют позицию, доведенную до суда первой инстанции в исковом заявлении, не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути они направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены решения суда.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 12 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Р. - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Т.К.СВИСТУН
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Т.К.СВИСТУН
Справка: судья ФИО5
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)