Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание, кроме того, в договоре не указана полная стоимость кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Черчага С.В.,
судей Портянова А.Г., Хамидуллиной Э.М.,
при секретаре А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ГЗТ на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований ГЗТ к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными - отказать.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
ГЗТ обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными,
В обоснование исковых требований указала, что дата между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ГЗТ заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ответчик открыл текущий счет N ..., обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата истцом ответчику была направлена претензия о расторжении кредитного договора, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь также противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условиями кредитного договора установлено право банка передать свои права требования по договору другим лицам, что является незаконным.
Просила расторгнуть кредитный договор N ... от дата, признать пункты кредитного договора недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ГЗТ настаивая на удовлетворении исковых требований, просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. Указывает, что на момент заключения договора истец не могла внести изменения в оспариваемый договор, поскольку он является типовым, с заранее оговоренными условиями. Банк, пользуясь юридической неграмотностью заемщика, которая не является специалистом в области финансов и кредита, заключил с последней договор, условия которого для истца невыгодны.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании пунктов 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Судом установлено, что дата между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и ГЗТ заключен кредитный договор N ..., по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере ... рублей под ...% годовых, сроком на ... месяцев, а ГЗТ обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором.
Вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена истице (заемщику) до заключения кредитного договора. Своей подписью в договоре от дата заемщик подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положений Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Суд первой инстанции, разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований ГЗТ, руководствуясь положениями статей 319, 421, 450, 452 Гражданского кодекса РФ, исходил из того, что все существенные условия оспариваемого договора указаны в оферте, Условиях и Тарифах, которые сторонами были согласованы, о чем свидетельствует подпись истца в оферте от дата и акцепт Банка. Полная стоимость кредита доведена до ГЗТ, что подтверждается ее подписью в оферте о заключении договора, а также графике платежей, в которых размер полной стоимости кредита также указан. Информация, которая получена заемщиком до момента акцепта Банком Оферты о заключении договора, о полной стоимости кредита в оферте и графике платежей совпадает. Размер полной стоимости кредита рассчитан в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.
Судебная коллегия соглашается с данными выводом суда первой инстанции, считает его верным, основанным на нормах права и установленных обстоятельствах, а доводы апелляционной жалобы о том, что истец не могла внести при заключении договора изменения и влиять на его содержание, поскольку его условия определены в стандартной форме, несостоятельными.
В материалах дела отсутствуют доказательства ущемления прав и законных интересов истца заключенным ею с ответчиком договором, с условиями которого она была предварительно ознакомлена и согласна.
Судебная коллегия отмечает, что в случае несогласия с условиями договора Г., исходя из положений пункта 2 статьи 1, статьи 421 ГК РФ, не лишена была права отказаться от его заключения и обратиться к иному кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования, либо обратиться к ответчику с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные банком тексты Условий и тарифов по картам, определив в оферте интересующие ее условия кредитования.
Кроме того, по условиям спорного договора о карте истец самостоятельно определяет необходимость использование кредитных средств банка, размещенных на кредитной карте получения кредита, а также их размер, и совершая операции по счету, заемщик вправе использовать как кредитные, так и собственные средства, имеющиеся на счете, что означает предоставление ответчиком истцу возможности кредитования счета. Следовательно, оговаривая при заключении договора общий лимит овердрафта по карте, стороны условились, что каждый раз кредит будет считаться предоставленным ровно на ту сумму, на которую истец совершил расходную операцию при отсутствии на счете карты собственных денежных средств в соответствии с Условиями и тарифами, что и предопределяет при каждой операции при использование кредитных средств банка соответствующую плату (размер процентов) за их использование.
Доводы апелляционной жалобы о юридической неграмотности заемщика не являются основанием для отмены постановленного судебного акта, так как на момент заключения кредитного договора ГЗТ были разъяснены все условия кредитного договора.
Таким образом, доводы жалобы аналогичны изложенной истцом позиции в суде первой инстанции, являлись предметом рассмотрения судом первой инстанции, которым дана надлежащая оценка, с которой судебная коллегия соглашается.
Учитывая, что ГЗТ отказано в удовлетворении основных исковых требований об оспаривании условий договора и его расторжении, ей обоснованно было отказано и в производных требованиях о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.
При таких обстоятельствах обжалуемое решение принято с правильным применением и толкованием норм материального и процессуального права. Оснований для отмены или изменения судебного постановления по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ГЗТ без удовлетворения.
Справка: судья Фархутдинова А.Г.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 19.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13962/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание, кроме того, в договоре не указана полная стоимость кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июля 2016 г. по делу N 33-13962/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Черчага С.В.,
судей Портянова А.Г., Хамидуллиной Э.М.,
при секретаре А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ГЗТ на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований ГЗТ к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными - отказать.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
ГЗТ обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными,
В обоснование исковых требований указала, что дата между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ГЗТ заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ответчик открыл текущий счет N ..., обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата истцом ответчику была направлена претензия о расторжении кредитного договора, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь также противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условиями кредитного договора установлено право банка передать свои права требования по договору другим лицам, что является незаконным.
Просила расторгнуть кредитный договор N ... от дата, признать пункты кредитного договора недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ГЗТ настаивая на удовлетворении исковых требований, просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. Указывает, что на момент заключения договора истец не могла внести изменения в оспариваемый договор, поскольку он является типовым, с заранее оговоренными условиями. Банк, пользуясь юридической неграмотностью заемщика, которая не является специалистом в области финансов и кредита, заключил с последней договор, условия которого для истца невыгодны.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании пунктов 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Судом установлено, что дата между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и ГЗТ заключен кредитный договор N ..., по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере ... рублей под ...% годовых, сроком на ... месяцев, а ГЗТ обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором.
Вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена истице (заемщику) до заключения кредитного договора. Своей подписью в договоре от дата заемщик подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положений Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Суд первой инстанции, разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований ГЗТ, руководствуясь положениями статей 319, 421, 450, 452 Гражданского кодекса РФ, исходил из того, что все существенные условия оспариваемого договора указаны в оферте, Условиях и Тарифах, которые сторонами были согласованы, о чем свидетельствует подпись истца в оферте от дата и акцепт Банка. Полная стоимость кредита доведена до ГЗТ, что подтверждается ее подписью в оферте о заключении договора, а также графике платежей, в которых размер полной стоимости кредита также указан. Информация, которая получена заемщиком до момента акцепта Банком Оферты о заключении договора, о полной стоимости кредита в оферте и графике платежей совпадает. Размер полной стоимости кредита рассчитан в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.
Судебная коллегия соглашается с данными выводом суда первой инстанции, считает его верным, основанным на нормах права и установленных обстоятельствах, а доводы апелляционной жалобы о том, что истец не могла внести при заключении договора изменения и влиять на его содержание, поскольку его условия определены в стандартной форме, несостоятельными.
В материалах дела отсутствуют доказательства ущемления прав и законных интересов истца заключенным ею с ответчиком договором, с условиями которого она была предварительно ознакомлена и согласна.
Судебная коллегия отмечает, что в случае несогласия с условиями договора Г., исходя из положений пункта 2 статьи 1, статьи 421 ГК РФ, не лишена была права отказаться от его заключения и обратиться к иному кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования, либо обратиться к ответчику с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные банком тексты Условий и тарифов по картам, определив в оферте интересующие ее условия кредитования.
Кроме того, по условиям спорного договора о карте истец самостоятельно определяет необходимость использование кредитных средств банка, размещенных на кредитной карте получения кредита, а также их размер, и совершая операции по счету, заемщик вправе использовать как кредитные, так и собственные средства, имеющиеся на счете, что означает предоставление ответчиком истцу возможности кредитования счета. Следовательно, оговаривая при заключении договора общий лимит овердрафта по карте, стороны условились, что каждый раз кредит будет считаться предоставленным ровно на ту сумму, на которую истец совершил расходную операцию при отсутствии на счете карты собственных денежных средств в соответствии с Условиями и тарифами, что и предопределяет при каждой операции при использование кредитных средств банка соответствующую плату (размер процентов) за их использование.
Доводы апелляционной жалобы о юридической неграмотности заемщика не являются основанием для отмены постановленного судебного акта, так как на момент заключения кредитного договора ГЗТ были разъяснены все условия кредитного договора.
Таким образом, доводы жалобы аналогичны изложенной истцом позиции в суде первой инстанции, являлись предметом рассмотрения судом первой инстанции, которым дана надлежащая оценка, с которой судебная коллегия соглашается.
Учитывая, что ГЗТ отказано в удовлетворении основных исковых требований об оспаривании условий договора и его расторжении, ей обоснованно было отказано и в производных требованиях о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.
При таких обстоятельствах обжалуемое решение принято с правильным применением и толкованием норм материального и процессуального права. Оснований для отмены или изменения судебного постановления по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ГЗТ без удовлетворения.
Председательствующий
С.В.ЧЕРЧАГА
Судьи
А.Г.ПОРТЯНОВ
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
С.В.ЧЕРЧАГА
Судьи
А.Г.ПОРТЯНОВ
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Справка: судья Фархутдинова А.Г.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)