Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчиком ему было отказано в возврате страховой премии, уплаченной им при заключении кредитного договора, погашенного досрочно.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Гуляева Т.С.
Докладчик: Ларионова С.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Ларионовой С.Г.
судей Емельянова А.Ф., Карасовской А.В.
при секретаре Г.
заслушав в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Ларионовой С.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе П. на решение Беловского городского суда Кемеровской области от 02 мая 2017 года по иску П. к ПАО "Сбербанк России" о расторжении договора страхования и возврате страховых премий,
П. обратился с иском к ПАО "Сбербанк России", в котором просит о расторжении договора страхования, заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в отношении П., взыскании денежной суммы в качестве возврата страховой премии в размере 42743 рубля 58 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1733 рубля, расходов за юридические услуги в размере 20000 рублей, штрафа в размере 37238 рублей. Мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен договор о потребительском кредитовании на общую сумму 411522,63 рубля сроком на 60 месяцев, при получении кредита истцом была уплачена компенсация страховых премий в размере 61522 рубля 63 копейки. ДД.ММ.ГГГГ истцом был осуществлен последний платеж по кредиту, кредит погашен досрочно.
ДД.ММ.ГГГГ он подал заявление ответчику о возврате неиспользованной страховой премии при досрочном гашении кредита, в котором истец просил прекратить заключенный в отношении него договор страхования по мотиву того, что существование страхового риска прекратилось по причине досрочного погашения кредита и вернуть ему компенсацию страховых премий. Ответчик отказал возвратить страховую премию со ссылкой на то, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица. С данным ответом он не согласился, в связи с чем, им предъявлены указанные выше требования.
Решением Беловского городского суда Кемеровской области от 02 мая 2017 года постановлено:
В удовлетворении искового заявления П. к ПАО "Сбербанк России" о расторжении договора страхования, заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в отношении П., взыскании денежной суммы в качестве возврата страховой премии в размере 42743 рубля 58 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1733 рубля, расходов за юридические услуги в размере 20000 рублей, штрафа в размере 37238 рублей, отказать.
В апелляционной жалобе П. решение просит отменить, указывая, что договором страхования необоснованно ущемлены права потребителя в части возможности его досрочного расторжения, что противоречит положениям ст. 958 ГК РФ.
Изучив материалы дела, выслушав П., его представителя В.М., поддержавших доводы жалобы, выслушав представителя ПАО "Сбербанк России" В.С., просившую решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО "Сбербанк России" был заключен договор о потребительском кредитовании на общую сумму 411522,63 рубля сроком на 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, где указано, что при получении кредита истцом уплачивается страховая премия в размере 61522 рубля 63 копейки за весь срок страхования.
ДД.ММ.ГГГГ истцом был досрочно погашен кредит.
Полагая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ответчик должен возвратить ему часть суммы, списанной со счета истца за подключение к программе страхования, пропорционально периоду действия договора страхования после погашения кредита, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к ответчику о возврате неиспользованной страховой премии при досрочном гашении кредита, в котором истец просил прекратить заключенный в отношении него договор страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца был направлен ответ, из которого следует, что заявление на отказ от программы страхования не поступало в срок 14 дней с момента заключения договора. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.
ДД.ММ.ГГГГ истцом было вновь подано заявление ответчику о возврате неиспользованной страховой премии при досрочном гашении кредита, которое также оставлено без удовлетворения.
Разрешая спор и установив, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении иска.
Вывод суда мотивирован, соответствует содержанию имеющихся в деле доказательств и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
Как следует из положений пункта 5.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с которыми истец был ознакомлен при подписании заявления на страхование, если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.
При этом, как верно на то ссылается суд первой инстанции, страховая сумма не меняется в течение срока страхования, в случае досрочного погашения кредита заявитель остается застрахованным по Программе страхования, а также становится выгодоприобретателем (получателем) страхового возмещения в размере первоначально установленной страховой суммы.
Кроме того, после истечения 14 календарных дней с даты подключения заявителя к Программе страхования, Плата за страхование, согласно Условиям Программы не возвращается.
Поскольку Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не предусматривает возможность возврата части страховой премии, комиссии банка за подключение к программе страхования в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы страховой премии, суммы комиссии банка за подключение к программе страхования и возложения на ответчика обязанности по возврату требуемой суммы (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имелось.
Апелляционная жалоба истца не содержит ссылки на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования суда первой инстанции и могли бы повлиять на выводы, изложенные в решении суда.
Таким образом, решение суда, проверенное в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, отмене не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
Решение Беловского городского суда Кемеровской области от 02 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу П. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 27.07.2017 ПО ДЕЛУ N 33-7930/2017
Требование: О расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчиком ему было отказано в возврате страховой премии, уплаченной им при заключении кредитного договора, погашенного досрочно.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 июля 2017 г. по делу N 33-7930
Судья: Гуляева Т.С.
Докладчик: Ларионова С.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Ларионовой С.Г.
судей Емельянова А.Ф., Карасовской А.В.
при секретаре Г.
заслушав в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Ларионовой С.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе П. на решение Беловского городского суда Кемеровской области от 02 мая 2017 года по иску П. к ПАО "Сбербанк России" о расторжении договора страхования и возврате страховых премий,
установила:
П. обратился с иском к ПАО "Сбербанк России", в котором просит о расторжении договора страхования, заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в отношении П., взыскании денежной суммы в качестве возврата страховой премии в размере 42743 рубля 58 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1733 рубля, расходов за юридические услуги в размере 20000 рублей, штрафа в размере 37238 рублей. Мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен договор о потребительском кредитовании на общую сумму 411522,63 рубля сроком на 60 месяцев, при получении кредита истцом была уплачена компенсация страховых премий в размере 61522 рубля 63 копейки. ДД.ММ.ГГГГ истцом был осуществлен последний платеж по кредиту, кредит погашен досрочно.
ДД.ММ.ГГГГ он подал заявление ответчику о возврате неиспользованной страховой премии при досрочном гашении кредита, в котором истец просил прекратить заключенный в отношении него договор страхования по мотиву того, что существование страхового риска прекратилось по причине досрочного погашения кредита и вернуть ему компенсацию страховых премий. Ответчик отказал возвратить страховую премию со ссылкой на то, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица. С данным ответом он не согласился, в связи с чем, им предъявлены указанные выше требования.
Решением Беловского городского суда Кемеровской области от 02 мая 2017 года постановлено:
В удовлетворении искового заявления П. к ПАО "Сбербанк России" о расторжении договора страхования, заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в отношении П., взыскании денежной суммы в качестве возврата страховой премии в размере 42743 рубля 58 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1733 рубля, расходов за юридические услуги в размере 20000 рублей, штрафа в размере 37238 рублей, отказать.
В апелляционной жалобе П. решение просит отменить, указывая, что договором страхования необоснованно ущемлены права потребителя в части возможности его досрочного расторжения, что противоречит положениям ст. 958 ГК РФ.
Изучив материалы дела, выслушав П., его представителя В.М., поддержавших доводы жалобы, выслушав представителя ПАО "Сбербанк России" В.С., просившую решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО "Сбербанк России" был заключен договор о потребительском кредитовании на общую сумму 411522,63 рубля сроком на 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, где указано, что при получении кредита истцом уплачивается страховая премия в размере 61522 рубля 63 копейки за весь срок страхования.
ДД.ММ.ГГГГ истцом был досрочно погашен кредит.
Полагая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ответчик должен возвратить ему часть суммы, списанной со счета истца за подключение к программе страхования, пропорционально периоду действия договора страхования после погашения кредита, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к ответчику о возврате неиспользованной страховой премии при досрочном гашении кредита, в котором истец просил прекратить заключенный в отношении него договор страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца был направлен ответ, из которого следует, что заявление на отказ от программы страхования не поступало в срок 14 дней с момента заключения договора. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.
ДД.ММ.ГГГГ истцом было вновь подано заявление ответчику о возврате неиспользованной страховой премии при досрочном гашении кредита, которое также оставлено без удовлетворения.
Разрешая спор и установив, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении иска.
Вывод суда мотивирован, соответствует содержанию имеющихся в деле доказательств и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
Как следует из положений пункта 5.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с которыми истец был ознакомлен при подписании заявления на страхование, если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.
При этом, как верно на то ссылается суд первой инстанции, страховая сумма не меняется в течение срока страхования, в случае досрочного погашения кредита заявитель остается застрахованным по Программе страхования, а также становится выгодоприобретателем (получателем) страхового возмещения в размере первоначально установленной страховой суммы.
Кроме того, после истечения 14 календарных дней с даты подключения заявителя к Программе страхования, Плата за страхование, согласно Условиям Программы не возвращается.
Поскольку Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не предусматривает возможность возврата части страховой премии, комиссии банка за подключение к программе страхования в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы страховой премии, суммы комиссии банка за подключение к программе страхования и возложения на ответчика обязанности по возврату требуемой суммы (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имелось.
Апелляционная жалоба истца не содержит ссылки на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования суда первой инстанции и могли бы повлиять на выводы, изложенные в решении суда.
Таким образом, решение суда, проверенное в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, отмене не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Беловского городского суда Кемеровской области от 02 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу П. - без удовлетворения.
Председательствующий
С.Г.ЛАРИОНОВА
С.Г.ЛАРИОНОВА
Судьи
А.Ф.ЕМЕЛЬЯНОВ
А.В.КАРАСОВСКАЯ
А.Ф.ЕМЕЛЬЯНОВ
А.В.КАРАСОВСКАЯ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)