Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: При заключении кредитных договоров с истца были удержаны комиссии за страхование жизни и здоровья, истец услугу считает навязанной.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Власов Р.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда
в составе: председательствующего судьи Журавлевой О.В.
судей краевого суда: Безгиновой Л.А. и Меньшова С.В.
при секретаре судебного заседания К.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе представителя истца П.К.А.
на решение Предгорного районного суда от 28 января 2016 года
по иску С.Л.А. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительным условий заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,
заслушав доклад судьи Безгиновой Л.А.,
установила:
С.Л.А. обратилась в суд с заявлением к ОАО НБ "ТРАСТ" г. о признании недействительным условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании штрафа и компенсации морального вреда.
Обосновывая свои требования, она указала, что 19.12.2012 г. заключен кредитный договор N" на неотложные нужды, согласно которому сумма кредита - "рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 34.5%, сумма первого и ежемесячного платежа "рублей. Кредитным договором предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) "рублей 54 копейки. Была подключена услуга по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, которую она оплатила по договору N" от 19.12.2012 г. в размере "рубль 25 копеек. Страховая компания ЗАО "СК АВИВА" выбрана банком по своему усмотрению.
01.03.2013 г., между ней и ОАО НБ "Траст" подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен кредитный договор N" от 01.03.2013 г., в соответствии с которым сумма кредита составила "рубля 21 копейка, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 36%, сумма первого и ежемесячного платежа "рублей, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) "копеек.
Была подключена услуга по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, которую она оплатила по договору N" от 01.03.2013 г. в размере "рублей 35 копеек.
"Страховая компания ЗАО "СК АВИВА" выбрана Банком по своему усмотрению.
24.05.2013 г., между ней и ОАО НБ "Траст" подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен кредитный договор N" от 23.05.2013 г., согласно которому сумма кредита "рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 36%, сумма первого и ежемесячного платежа "рублей, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) "рублей.
Была подключена услуга по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, которую оплатила по договору N" от 24.05.2013 г., в размере "рублей.
Страховая компания ООО СК "ВТБ Страхование" была выбрана банком по своему смотрению.
Согласно тарифам ОАО НБ "Траст" комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.
Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и ею подписано.
Считает, что указанная услуга навязана незаконно.
- Просила признать недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужда по кредитному договору N" от 19.12.2012 г., заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет;
- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплате) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет по договору N" от 19.12.2012 г. заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в виде взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу суммы, в размере "рублей.;
- признать недействительным (ничтожным) условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужда по кредитному договору N "от 19.12.2012 г., заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в части взимания комиссии за подключение к программе страхования;
- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части взимания комиссии за подключение к программе страхования по договору N" от 19.12.2012 г., заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в виде взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу суммы, в размере "рублей.
- признать недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужда по кредитному договору N" от 01.03.2013 г., заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет;
- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплате) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет по договору N" от 01.03.2013 г. заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в виде взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу суммы в размере "рублей;
- признать недействительным (ничтожным) условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужда по кредитному договору N" от 01.03.2013 г., заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в части взимания комиссии за подключение к программе страхования;
- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части взимания комиссии за подключение к программе страхования по договору N" от 01.03.2013 г., "заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в виде взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу суммы, в размере "рублей;
- признать недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужда по кредитному договору N" от 24.05.2013 г., заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет;
- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплате) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет по договору N "от 24.05.2013 г., заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в виде взыскания с ОАОНБ "ТРАСТ" в ее пользу суммы в размере "рублей;
- признать недействительным (ничтожным) условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужда по кредитному договору N" от 24.05.2013 г., заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в части взимания комиссии за подключение к программе страхования;
- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части взимания комиссии за подключение к программе страхования по договору N" от 24.05.2013 г., "заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в виде взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу суммы в размере "рублей;
- взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу компенсацию морального вреда в размере "рублей;
- взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере "рублей.
Решением Предгорного районного суда от 28 января 2016 года в удовлетворении исковых требований С.Л.А. отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца П.К.А. просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении исковых требований.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд сослался на то, что открытие счета является обязательным, так как по условиям договора кредит предоставляется безналичным путем, указал, что данные счета не являются ссудными, поскольку предназначены для совершения банковских операций и открыты не в рамках кредитного договора.
Однако по всем кредитным договорам счета открыты в рамках кредитного договора, в материалах дела отсутствуют заявления об открытии расчетных счетов.
Комиссия за присоединение к программе страхования относится к числу платежей, которые взыскиваются банком в пользу третьих лиц и которые в силу Указания Банка России от 13.052008 "2008-У" должны включаться в полную стоимость кредита.
Несмотря на это, указанная комиссия не включена банком в полную стоимость кредита.
Таким образом, комиссия за присоединение к программе страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ОАО НБ "ТРАСТ" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствии.
В соответствии с положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия оснований для его отмены не находит.
С выводом суда, что заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды не предусматривает возложение на заемщика обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья, что подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья осуществлено с его добровольного согласия, судебная коллегия соглашается.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Судом установлено, что 19.12.2012 года истица обратилась в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме "рублей на срок 60 месяцев под 34,5% годовых.
01.03.2013 года она обратилась в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме "рублей, под 36% годовых на срок 60 месяцев.
24.05.2013 года С.Л.А. обратилась в НБ "ТРАСТ" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме "рублей на срок 60 месяцев под 36% годовых.
Данные заявления, как следует из п. 1 каждого заявления, являются офертой банку заключить договор, акцептом которой будут действия банка по открытию счета, что не противоречит действующему законодательству.
Из указанных заявлений следует, что истица дала согласие быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, но отказалась быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды и по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт и от услуги" SMS информирование по счету.
Кроме того, из заявлений следует, что истица дала поручение банку при присоединении ее к программе коллективного страхования осуществить безакцепное списание со счета, указанного в п. 1.15 Заявления, платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/ компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования (заявление от 19.12.2012 года), из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/ компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2875% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования (заявление от 01.03.2013), из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/ компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования (заявление от 24.05.2013).
Своей подписью на заявлениях истица подтвердила, что с условиями страхования, тарифами страхования, памяткой застрахованного лица ознакомлена, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования и иной страховой компанией.
Таким образом, истица была проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от предоставления дополнительной услуги. Отказ от участия в Программе коллективного страхования не повлек бы изменение условий кредитного договора или отказ в заключении кредитного договора.
В соответствии со ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителей, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме; запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлены возможность незамедлительного получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещение убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков; продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктом 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредставления потребителю достоверной информации об услуге- отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.
Доказательства того, что истица не имела возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, в материалах дела не имеется.
Информация о стоимости услуги присоединение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды была доведена до истицы, поскольку эта информация содержится в каждом заявление на предоставление кредита на неотложные нужды, которые подписаны ею, и она была согласна с оплатой этой услуги в указанных размерах.
Суд, установив, что истица, действуя своей волей и в своем интересе, осуществила присоединение к программе добровольного коллективного страхования, оплатила эту услугу, зная о стоимости услуги и ее составляющих частях, обоснованно пришел к выводу, что оспариваемые условия заявления на предоставления кредита на неотложные нужды не нарушают права истицы, как потребителя, и отсутствуют основания для признания этих условий недействительными.
Решение суда в части отказа в удовлетворении требований о признании недействительным условия заявления на предоставления кредита на неотложные нужды о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента также является законным и обоснованным.
Исходя из положений ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Оказание банком услуги по зачислению кредитных средств на счет клиентов является банковской операцией, за которую взимается плата в соответствии с условиями договора, не противоречит действующему законодательству.
Обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, истица выразила согласие на установление комиссии за зачисление кредитных средств на счет комиссии в сумме "рублей - заявление от 19.12.2012 года, в размере "рублей - заявление от 01.03.2013 года, в размере "рублей - заявление от 24.05.2013 года, что подтверждается указанными заявлениями на предоставление кредита на неотложные нужды, которые подписаны истицей.
Истица не представила суду доказательств, что она была лишена возможности отказаться от заключения договора при несогласии с комиссией банка.
Разрешая спор, суд правильно установил юридически значимые обстоятельства, дал верную правовую оценку представленным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, правильно применил материальный закон.
Обжалуемое решение суда является законным и обоснованным.
При рассмотрении дела судом не допущены нарушения или неправильное применение норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, поэтому оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, которые сводятся к несогласию с решением суда, не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом при рассмотрении дела, но имели бы юридическое значение при вынесении решения по существу, либо опровергали выводы суда, не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Предгорного районного суда от 28 января 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 13.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-5052/2016
Требование: О признании недействительным условий заявления о предоставлении кредита, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании штрафа и компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: При заключении кредитных договоров с истца были удержаны комиссии за страхование жизни и здоровья, истец услугу считает навязанной.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 июля 2016 г. по делу N 33-5052/2016
Судья Власов Р.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда
в составе: председательствующего судьи Журавлевой О.В.
судей краевого суда: Безгиновой Л.А. и Меньшова С.В.
при секретаре судебного заседания К.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе представителя истца П.К.А.
на решение Предгорного районного суда от 28 января 2016 года
по иску С.Л.А. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительным условий заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,
заслушав доклад судьи Безгиновой Л.А.,
установила:
С.Л.А. обратилась в суд с заявлением к ОАО НБ "ТРАСТ" г. о признании недействительным условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании штрафа и компенсации морального вреда.
Обосновывая свои требования, она указала, что 19.12.2012 г. заключен кредитный договор N" на неотложные нужды, согласно которому сумма кредита - "рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 34.5%, сумма первого и ежемесячного платежа "рублей. Кредитным договором предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) "рублей 54 копейки. Была подключена услуга по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, которую она оплатила по договору N" от 19.12.2012 г. в размере "рубль 25 копеек. Страховая компания ЗАО "СК АВИВА" выбрана банком по своему усмотрению.
01.03.2013 г., между ней и ОАО НБ "Траст" подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен кредитный договор N" от 01.03.2013 г., в соответствии с которым сумма кредита составила "рубля 21 копейка, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 36%, сумма первого и ежемесячного платежа "рублей, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) "копеек.
Была подключена услуга по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, которую она оплатила по договору N" от 01.03.2013 г. в размере "рублей 35 копеек.
"Страховая компания ЗАО "СК АВИВА" выбрана Банком по своему усмотрению.
24.05.2013 г., между ней и ОАО НБ "Траст" подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен кредитный договор N" от 23.05.2013 г., согласно которому сумма кредита "рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 36%, сумма первого и ежемесячного платежа "рублей, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) "рублей.
Была подключена услуга по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, которую оплатила по договору N" от 24.05.2013 г., в размере "рублей.
Страховая компания ООО СК "ВТБ Страхование" была выбрана банком по своему смотрению.
Согласно тарифам ОАО НБ "Траст" комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.
Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и ею подписано.
Считает, что указанная услуга навязана незаконно.
- Просила признать недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужда по кредитному договору N" от 19.12.2012 г., заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет;
- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплате) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет по договору N" от 19.12.2012 г. заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в виде взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу суммы, в размере "рублей.;
- признать недействительным (ничтожным) условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужда по кредитному договору N "от 19.12.2012 г., заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в части взимания комиссии за подключение к программе страхования;
- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части взимания комиссии за подключение к программе страхования по договору N" от 19.12.2012 г., заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в виде взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу суммы, в размере "рублей.
- признать недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужда по кредитному договору N" от 01.03.2013 г., заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет;
- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплате) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет по договору N" от 01.03.2013 г. заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в виде взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу суммы в размере "рублей;
- признать недействительным (ничтожным) условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужда по кредитному договору N" от 01.03.2013 г., заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в части взимания комиссии за подключение к программе страхования;
- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части взимания комиссии за подключение к программе страхования по договору N" от 01.03.2013 г., "заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в виде взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу суммы, в размере "рублей;
- признать недействительным условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужда по кредитному договору N" от 24.05.2013 г., заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет;
- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплате) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет по договору N "от 24.05.2013 г., заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в виде взыскания с ОАОНБ "ТРАСТ" в ее пользу суммы в размере "рублей;
- признать недействительным (ничтожным) условие заявления о предоставлении кредита на неотложные нужда по кредитному договору N" от 24.05.2013 г., заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в части взимания комиссии за подключение к программе страхования;
- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части взимания комиссии за подключение к программе страхования по договору N" от 24.05.2013 г., "заключенному с ОАО НБ "ТРАСТ", в виде взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу суммы в размере "рублей;
- взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу компенсацию морального вреда в размере "рублей;
- взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере "рублей.
Решением Предгорного районного суда от 28 января 2016 года в удовлетворении исковых требований С.Л.А. отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца П.К.А. просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении исковых требований.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд сослался на то, что открытие счета является обязательным, так как по условиям договора кредит предоставляется безналичным путем, указал, что данные счета не являются ссудными, поскольку предназначены для совершения банковских операций и открыты не в рамках кредитного договора.
Однако по всем кредитным договорам счета открыты в рамках кредитного договора, в материалах дела отсутствуют заявления об открытии расчетных счетов.
Комиссия за присоединение к программе страхования относится к числу платежей, которые взыскиваются банком в пользу третьих лиц и которые в силу Указания Банка России от 13.052008 "2008-У" должны включаться в полную стоимость кредита.
Несмотря на это, указанная комиссия не включена банком в полную стоимость кредита.
Таким образом, комиссия за присоединение к программе страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ОАО НБ "ТРАСТ" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствии.
В соответствии с положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия оснований для его отмены не находит.
С выводом суда, что заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды не предусматривает возложение на заемщика обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья, что подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья осуществлено с его добровольного согласия, судебная коллегия соглашается.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Судом установлено, что 19.12.2012 года истица обратилась в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме "рублей на срок 60 месяцев под 34,5% годовых.
01.03.2013 года она обратилась в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме "рублей, под 36% годовых на срок 60 месяцев.
24.05.2013 года С.Л.А. обратилась в НБ "ТРАСТ" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме "рублей на срок 60 месяцев под 36% годовых.
Данные заявления, как следует из п. 1 каждого заявления, являются офертой банку заключить договор, акцептом которой будут действия банка по открытию счета, что не противоречит действующему законодательству.
Из указанных заявлений следует, что истица дала согласие быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, но отказалась быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды и по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт и от услуги" SMS информирование по счету.
Кроме того, из заявлений следует, что истица дала поручение банку при присоединении ее к программе коллективного страхования осуществить безакцепное списание со счета, указанного в п. 1.15 Заявления, платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/ компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования (заявление от 19.12.2012 года), из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/ компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2875% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования (заявление от 01.03.2013), из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/ компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования (заявление от 24.05.2013).
Своей подписью на заявлениях истица подтвердила, что с условиями страхования, тарифами страхования, памяткой застрахованного лица ознакомлена, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования и иной страховой компанией.
Таким образом, истица была проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от предоставления дополнительной услуги. Отказ от участия в Программе коллективного страхования не повлек бы изменение условий кредитного договора или отказ в заключении кредитного договора.
В соответствии со ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителей, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме; запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлены возможность незамедлительного получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещение убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков; продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктом 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредставления потребителю достоверной информации об услуге- отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.
Доказательства того, что истица не имела возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, в материалах дела не имеется.
Информация о стоимости услуги присоединение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды была доведена до истицы, поскольку эта информация содержится в каждом заявление на предоставление кредита на неотложные нужды, которые подписаны ею, и она была согласна с оплатой этой услуги в указанных размерах.
Суд, установив, что истица, действуя своей волей и в своем интересе, осуществила присоединение к программе добровольного коллективного страхования, оплатила эту услугу, зная о стоимости услуги и ее составляющих частях, обоснованно пришел к выводу, что оспариваемые условия заявления на предоставления кредита на неотложные нужды не нарушают права истицы, как потребителя, и отсутствуют основания для признания этих условий недействительными.
Решение суда в части отказа в удовлетворении требований о признании недействительным условия заявления на предоставления кредита на неотложные нужды о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента также является законным и обоснованным.
Исходя из положений ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Оказание банком услуги по зачислению кредитных средств на счет клиентов является банковской операцией, за которую взимается плата в соответствии с условиями договора, не противоречит действующему законодательству.
Обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, истица выразила согласие на установление комиссии за зачисление кредитных средств на счет комиссии в сумме "рублей - заявление от 19.12.2012 года, в размере "рублей - заявление от 01.03.2013 года, в размере "рублей - заявление от 24.05.2013 года, что подтверждается указанными заявлениями на предоставление кредита на неотложные нужды, которые подписаны истицей.
Истица не представила суду доказательств, что она была лишена возможности отказаться от заключения договора при несогласии с комиссией банка.
Разрешая спор, суд правильно установил юридически значимые обстоятельства, дал верную правовую оценку представленным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, правильно применил материальный закон.
Обжалуемое решение суда является законным и обоснованным.
При рассмотрении дела судом не допущены нарушения или неправильное применение норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, поэтому оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, которые сводятся к несогласию с решением суда, не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом при рассмотрении дела, но имели бы юридическое значение при вынесении решения по существу, либо опровергали выводы суда, не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Предгорного районного суда от 28 января 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)