Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор; истец полагает, что при подписании договора до него не довели информацию о полной стоимости кредита, был завышен размер неустойки, также считает незаконным безакцептное списание денежных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Кузнецов А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Абубакировой Р.Р.
Голубевой И.В.
при секретаре С.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе С.Л. на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 15 января 2016 г., которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований С.Л. к ПАО "Уральский банк реконструкции и развития", оказать полностью.
Заслушав доклад судьи Васильевой Г.Ф., судебная коллегия
установила:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" о признании незаконными условия кредитного договора в части не доведения информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц, признании незаконными действия в части без акцептного списании денежных средств, снижении неустойки, компенсации морального вреда. Требования мотивировала тем, что <...> между ней и ответчиком был заключен кредитный договор <...> на сумму <...> руб. <...> коп., по <...> годовых, сроком <...> месяца, размер ежемесячного платежа <...> руб., последнего платежа <...> руб. Полагает, что при подписании данного договора до нее не довели информацию о полной стоимости кредита, был завышен размер неустойка, также считает незаконным безакцептное списание денежных средств.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе С.Л. ставится вопрос об отмене решения суда ввиду незаконности и необоснованности. В обоснование приводятся доводы, аналогичные, изложенные в исковом заявлении. Указывает, что на момент заключения оспариваемого договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым; в договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статей 167, 327 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, решение суда подлежит оставлению без изменения.
Согласно статье 819 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В соответствии со статьей 30 Федерального "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).
Согласно пункту 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
В силу пункта <...> Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Из материалов дела усматривается, между ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" (ныне ПАО "Уральский банк реконструкции и развития") и ФИО1 заключен кредитный договор N <...> от <...> на сумму <...>. сроком на <...> месяца. По условиям кредитного договора ответчик открыл текущий счет <...> в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре (л.д. 9 - 10).
Условиями кредитного договора предусмотрено:
- п. <...> - процентная ставка годовых, которая составляет <...> годовых;
- п. <...> - пени при нарушении сроков возврата кредита <...> в день от суммы просроченной задолженности;
- п. <...> - пени при нарушении уплаты процентов за пользование денежными средствами <...> в день от суммы просроченной задолженности;
- п. <...> - размер ежемесячного обязательства по кредиту (за исключением последнего платежа) <...> руб. День погашения ежемесячных обязательств платежей по кредиту: ежемесячно <...> число;
- п. <...> - размер последнего платежа по кредиту <...> руб. Дата последнего платежа <...>;
- п. <...> - полная стоимость кредита <...> годовых. Общая сумма платежей по кредиту: <...> руб.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что С.Л. в полном объеме проинформирована банком об условиях кредитования.
При заключении договора кредитования банк довел до сведения С.Л. информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита в процентах годовых, С.Л. была осведомлена о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора, а потому доводы апеллянта о том, что при заключении договора ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, несостоятельны.
Поскольку существенных нарушений банком обязательств по кредитному договору не установлено, суд первой инстанции также не усмотрел правовых оснований для заявленного требования истца о условий кредитного договора, недействительными.
Доводы апелляционной жалобы о том, что на момент заключения оспариваемого договора отсутствовала возможность внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах, в связи с чем, был нарушен баланс интересов сторон, судебная коллегия находит необоснованными.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодексам РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается апеллянт, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.
Доводы жалобы о скрытии полной стоимости кредита, отсутствии осведомленности обо всех условиях кредита, судебной коллегией не принимается во внимание. Согласно анкете-заявлению полная стоимость кредита составляет <...> общая сумма платежей по кредиту - <...> руб. Анкета - заявление <...>.1 подписана истцом, с условиями кредита С.Л. была ознакомлен под подпись, при этом, возражений по условиям кредитного договора не имел. В предусмотренном законом порядке кредитный договор не был признан недействительным, не был расторгнут.
Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истица была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.
Иные доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку доказательств, установленных судом первой инстанции, основаны на неверном толковании норм материального права и не могут служить основанием для отмены решения суда.
При таких обстоятельствах, постановленное решение суда является законным и обоснованным, и отмене по доводам жалобы не подлежит.
При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что при разрешении возникшего спора судом первой инстанции правильно определены и установлены имеющие значение для дела обстоятельства, выводы суда мотивированны, соответствуют установленным обстоятельствам, требованиям закона и в жалобе не опровергнуты. Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 15 января 2016 г., оставить без изменения, апелляционную жалобу С.Л. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 28.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-14305/2016
Требование: О признании незаконными условий кредитного договора в части недоведения информации о полной стоимости кредита, передачи долга в пользу третьих лиц, признании незаконными действий в части безакцептного списания денежных средств, снижении неустойки, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор; истец полагает, что при подписании договора до него не довели информацию о полной стоимости кредита, был завышен размер неустойки, также считает незаконным безакцептное списание денежных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 июля 2016 г. по делу N 33-14305/2016
Справка: судья Кузнецов А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Абубакировой Р.Р.
Голубевой И.В.
при секретаре С.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе С.Л. на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 15 января 2016 г., которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований С.Л. к ПАО "Уральский банк реконструкции и развития", оказать полностью.
Заслушав доклад судьи Васильевой Г.Ф., судебная коллегия
установила:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" о признании незаконными условия кредитного договора в части не доведения информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц, признании незаконными действия в части без акцептного списании денежных средств, снижении неустойки, компенсации морального вреда. Требования мотивировала тем, что <...> между ней и ответчиком был заключен кредитный договор <...> на сумму <...> руб. <...> коп., по <...> годовых, сроком <...> месяца, размер ежемесячного платежа <...> руб., последнего платежа <...> руб. Полагает, что при подписании данного договора до нее не довели информацию о полной стоимости кредита, был завышен размер неустойка, также считает незаконным безакцептное списание денежных средств.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе С.Л. ставится вопрос об отмене решения суда ввиду незаконности и необоснованности. В обоснование приводятся доводы, аналогичные, изложенные в исковом заявлении. Указывает, что на момент заключения оспариваемого договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым; в договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статей 167, 327 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, решение суда подлежит оставлению без изменения.
Согласно статье 819 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В соответствии со статьей 30 Федерального "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).
Согласно пункту 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
В силу пункта <...> Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Из материалов дела усматривается, между ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" (ныне ПАО "Уральский банк реконструкции и развития") и ФИО1 заключен кредитный договор N <...> от <...> на сумму <...>. сроком на <...> месяца. По условиям кредитного договора ответчик открыл текущий счет <...> в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре (л.д. 9 - 10).
Условиями кредитного договора предусмотрено:
- п. <...> - процентная ставка годовых, которая составляет <...> годовых;
- п. <...> - пени при нарушении сроков возврата кредита <...> в день от суммы просроченной задолженности;
- п. <...> - пени при нарушении уплаты процентов за пользование денежными средствами <...> в день от суммы просроченной задолженности;
- п. <...> - размер ежемесячного обязательства по кредиту (за исключением последнего платежа) <...> руб. День погашения ежемесячных обязательств платежей по кредиту: ежемесячно <...> число;
- п. <...> - размер последнего платежа по кредиту <...> руб. Дата последнего платежа <...>;
- п. <...> - полная стоимость кредита <...> годовых. Общая сумма платежей по кредиту: <...> руб.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что С.Л. в полном объеме проинформирована банком об условиях кредитования.
При заключении договора кредитования банк довел до сведения С.Л. информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита в процентах годовых, С.Л. была осведомлена о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора, а потому доводы апеллянта о том, что при заключении договора ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, несостоятельны.
Поскольку существенных нарушений банком обязательств по кредитному договору не установлено, суд первой инстанции также не усмотрел правовых оснований для заявленного требования истца о условий кредитного договора, недействительными.
Доводы апелляционной жалобы о том, что на момент заключения оспариваемого договора отсутствовала возможность внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах, в связи с чем, был нарушен баланс интересов сторон, судебная коллегия находит необоснованными.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодексам РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается апеллянт, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.
Доводы жалобы о скрытии полной стоимости кредита, отсутствии осведомленности обо всех условиях кредита, судебной коллегией не принимается во внимание. Согласно анкете-заявлению полная стоимость кредита составляет <...> общая сумма платежей по кредиту - <...> руб. Анкета - заявление <...>.1 подписана истцом, с условиями кредита С.Л. была ознакомлен под подпись, при этом, возражений по условиям кредитного договора не имел. В предусмотренном законом порядке кредитный договор не был признан недействительным, не был расторгнут.
Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истица была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.
Иные доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку доказательств, установленных судом первой инстанции, основаны на неверном толковании норм материального права и не могут служить основанием для отмены решения суда.
При таких обстоятельствах, постановленное решение суда является законным и обоснованным, и отмене по доводам жалобы не подлежит.
При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что при разрешении возникшего спора судом первой инстанции правильно определены и установлены имеющие значение для дела обстоятельства, выводы суда мотивированны, соответствуют установленным обстоятельствам, требованиям закона и в жалобе не опровергнуты. Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 15 января 2016 г., оставить без изменения, апелляционную жалобу С.Л. - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
И.В.ГОЛУБЕВА
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
И.В.ГОЛУБЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)