Судебные решения, арбитраж
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 15 августа 2016 года.
Постановление изготовлено в полном объеме 19 августа 2016 года.
Восьмой арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Глухих А.Н.,
судей Веревкина А.В., Зиновьевой Т.А.,
при ведении протокола судебного заседания: секретарем судебного заседания Миковой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер 08АП-9038/2016) "КИТ Финанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) на решение Арбитражного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 26 мая 2016 года по делу N А75-11469/2015 (судья Ильин С.В.), принятое по иску "КИТ Финанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) (ОГРН 1097847236310, ИНН 7840417963) к акционерному обществу "Государственная страховая компания "Югория" (ОГРН 1048600005728, ИНН 8601023568) о взыскании 2 191 725 руб. 16 коп.,
при участии в судебном заседании:
- от "КИТ Финанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) -представитель не явился, извещено;
- от акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория" - представитель Балашова Е.В. (паспорт, по доверенности N 84 от 01.02.2015 сроком действия по 31.01.2017);
- установил:
КИТ Финанс Капитал (общество с ограниченной ответственностью) (далее - ООО "КИТ Финанс Капитал", истец) обратилось в Арбитражный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры с исковым заявлением к открытому акционерному обществу "Государственная страховая компания "Югория" (далее - ОАО "ГСК "Югория", ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 2 191 725 руб. 16 коп.
Исковые требования мотивированы тем, что ОАО "ГСК "Югория" отказалось выплатить страховое возмещение ООО "КИТ Финанс Капитал", который является выгодоприобретателем по комбинированному договору ипотечного страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007.
Решением Арбитражного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 26.05.2016 по делу N А75-11469/2015 в удовлетворении исковых требований отказано.
Возражая против принятого судебного акта, ООО "КИТ Финанс Капитал" обратилось в Восьмой арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение Арбитражного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 26.05.2016 по делу N А75-11469/2015 отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований.
В обоснование жалобы ответчик указывает на несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела.
До начала судебного заседания от ОАО "ГСК "Югория" поступил письменный отзыв на апелляционную жалобу, в котором ответчик просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
ООО "КИТ Финанс Капитал", надлежащим образом извещенное в порядке статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) о времени месте рассмотрения апелляционной жалобы, явку представителя в судебное заседание не обеспечило.
На основании части 3 статьи 156, части 1 статьи 266 АПК РФ суд счел возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившегося участника процесса.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель ОАО "ГСК "Югория" высказался согласно отзыву на апелляционную жалобу.
Рассмотрев материалы дела, апелляционную жалобу и отзыв на нее, заслушав представителя ОАО "ГСК "Югория", проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в порядке статей 266, 268 АПК РФ, суд апелляционной инстанции не находит оснований для его отмены или изменения.
Как следует из материалов дела, между ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (кредитор) и гр. Лисянским Геннадием Владимировичем (заемщик) заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N 12.1.1-18 от 19.01.2007, предметом которого является предоставление заемщику кредита в размере 2 340 000 руб. сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу: г. Екатеринбург, ул. Ключевская (б. Ермакова), д. 14, кв. 75, состоящей из 2 комнат, общей площадью 34,5 кв. м, в том числе жилой площадью 28,8 кв. м, расположенной на 7 этаже девятиэтажного дома (далее - квартира), стоимостью 2 600 000 руб.
Обеспечением исполнения обязательств гр. Лисянского Г.В. по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона.
Права кредитора по кредитному договору удостоверены закладной от 19.01.2007.
В соответствии с пунктом 1.4 кредитного договора N 12.1.1-18 от 19.01.2007 обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является, в том числе страхование жизни и потери трудоспособности гр. Лисянского Г.В.
Согласно пункту 4.1.7 кредитного договора N 12.1.1-18 от 19.01.2007 заемщик обязался застраховать в страховой компании Екатеринбургский филиал ОАО ГСК "Югория", в том числе, свою жизнь и потерю трудоспособности в пользу кредитора на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день, заключив договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.
Во исполнение условий пункта 4.1.7 кредитного договора N 12.1.1-18 от 19.01.2007, между ОАО ГСК "Югория" (страховщик) и гр. Лисянским Г.В. (страхователь) заключен комбинированный договор ипотечного страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007, предметом которого являлось страхование жизни и трудоспособности страхователя (застрахованного лица) для целей обеспечения обязательств по кредитному договору.
Согласно пунктам 1.2, 1.3 договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007, страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю, которым является держатель права требования по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 1.4 договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 при переходе права требования по кредитному договору (передаче прав по закладной) к другому лицу страхователь, подписывая настоящий договор, выражает тем самым свое письменное согласие на смену выгодоприобретателя и назначение нового выгодоприобретателя, которым будет являться любой держатель прав требования по кредитному договору (любой владелец закладной), являющейся таковым в момент наступления страхового случая.
В соответствии с пунктом 2.1 договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 объектом страхования являются, в том числе, имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя.
В силу пункта 3.1 договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007, страховыми случаями по договору по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности страхователя является смерть страхователя (застрахованного) по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования.
Согласно записи акта о смерти N 986 от 24.09.2012, предоставленной отделом записи актов гражданского состояния города Екатеринбурга Свердловской области (т. 1 л.д. 148-149), гр. Лисянский Г.В. умер 22.09.2012.
Владельцем закладной от 19.01.2007 является КИТ Финанс Капитал (ООО) на основании договора купли-продажи закладных от 16.10.2010, в соответствии с которым все права кредитора и залогодержателя (ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу") перешли к ООО "КИТ Финанс Капитал", что подтверждается соответствующей отметкой на закладной.
Истец полагает, что право на получение страховой суммы по договору страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 принадлежит ему как выгодоприобретателю в связи с вышеуказанными обстоятельствами.
Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу изложенного, подлежащим доказыванию в рамках настоящего дела является следующие обстоятельства: (1) наличия отношений по страхованию, в рамках которых выгодоприобретателем является истец; (2) наступление страхового случая, обусловленного договором N 34-001812-17/07 от 19.01.2007; (3) причинение убытков; (4) убытки, о возмещении которых просит истец, явились следствием наступления страхового случая.
Установление именно этих фактов в силу статьи 934 ГК РФ влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.
В данном случае сторонами по делу не оспаривается факт наступления страхового случая в результате смерти гр. Лисянского Г.В. и причинения истцу убытков в связи с неисполнением гр. Лисянским Г.В. обязательств по кредитному договору N 12.1.1-18 от 19.01.2007.
Между тем, ОАО ГСК "Югория" в данном случае не является лицом, которое обязано произвести выплату по кредитному договору, поскольку договор страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 прекратил свое действие досрочно исходя из следующего.
В силу пункта 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
В соответствии с пунктом 3 статьи 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
В силу пункта 4.2 договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 страховая премия, график и порядок ее уплаты указаны в приложении N 1 к настоящему договору.
Согласно пункту 7.1.2 договора N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 страхователь (выгодоприобретатель) обязался оплачивать страховые взносы в сроки и в размере, указанные в приложении N 1 к настоящему договору.
В соответствии с приложением N 1 к договору N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 страхователь (выгодоприобретатель) обязался производить выплату страховой премии ежегодно не позднее 19 января каждого периода.
Пунктом 6.3.3. договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 установлено, что он прекращается досрочно в случае задержки по уплате очередного взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной в договоре для оплаты очередного взноса.
Как следует из материалов дела, гр. Лисянский Г.В. произвел два страховых платежа за 2007 год на сумму 36 036 руб. и за 2008 год на сумму 35 279 руб. 36 коп.
Очередной взнос до 19.01.2009 страхователем в размере 34 351 руб. 17 коп. оплачен не был.
Доказательств уплаты страховой премии истцом (выгодоприобретателем) в материалы дела не представлено.
Соответственно, защита нарушенных прав ОАО "ГСК "Югория" как участника договорных отношений может произойти путем одностороннего отказа от исполнения договора N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 по правилам пункта 6.3.3.
Правовое значение одностороннего отказа от исполнения договора состоит в том, что такой отказ производится без обращения в суд, и в силу самого факта осуществления отказа договор автоматически прекращается.
Односторонний отказ от исполнения договора является сделкой в силу статьи 153 ГК РФ, так как направлен на прекращение прав и обязанностей сторон.
Поскольку сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (подпункт 1 пункта 1 статьи 161 ГК РФ), правовые последствия отказа от исполнения договора страхования страховщиком наступают с момента надлежащего уведомления страхователя о данном отказе в письменном форме.
Соответственно, устанавливая факт прекращения действия договора N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 в связи с односторонним отказом ОАО "ГСК "Югория" от его исполнения по правилам пункта 6.3.3, следует выяснить факт надлежащего уведомления страхователя о данном отказе в письменном форме.
В пункте 10.3 договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 предусмотрено, что все уведомления и извещения в связи с исполнением и прекращением договора страхования направляются по адресам, которые указаны в договоре. В случае изменения адресов и/или реквизитов субъектов страхования, стороны обязуются заблаговременно известить друг друга об этом. Если сторона не была извещена об изменении адреса и/или реквизитов заблаговременно, то все уведомления и извещения, направленные по прежнему адресу, будут считаться полученными с датой их поступления по прежнему адресу.
В договоре страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 указан следующий адрес для уведомления страхователя: г. Екатеринбург, ул. Громова, д. 138, корп. 1, кв. 59.
ОАО "ГСК "Югория" письмом от 23.07.2009 исх. N 1621 (т. 2 л.д. 171) уведомило гр. Лисянского Г.В. о допущенной просрочке уплаты третьего страхового взноса (до 19.01.2009) более 90 календарных дней; предложило произвести оплату страхового взноса в размере 34 351 руб. 17 коп. в срок до 13.08.2009; в случае не поступления денежных средств в указанный срок, ответчик сообщил, что договор страхования будет считаться досрочно прекращенным (расторгнутым) с 19.01.2009. В письме ОАО "ГСК "Югория" разъяснило, что действие договора может быть восстановлено по соглашению сторон.
Указанное письмо направлено страховщиком почтовым отправлением о адресу, указанному страхователем в договоре страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007, который в соответствии с записью акта о смерти от 24.09.2012 N 986 являлся до даты смерти Лисянского Г.В. последним местом его жительства.
Письмо возвращено отделением почтовой связи без вручения с отметкой "Истек срок хранения" (т. 2 л.д. 8-11).
При этом, отметки органа почтовой связи на конверте об оставлении извещений 04.08.2009 и 14.08.2009 свидетельствуют о выполнении отделением связи порядка вручения регистрируемого почтового отправления, предусмотренного пунктом 33 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.2005 N 221.
Таким образом, страховщик исполнил свою обязанность по уведомлению страхователя о досрочном прекращении договора N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 в строгом соответствии с его условиями.
При наличии надлежащего доказательства исполнения обязанности страховщиком по информированию страхователя о прекращении действия договора страхования, истец не может ссылаться на факт неполучения корреспонденции без предоставления доказательств совершения АО "ГСК "Югория" действий, явившихся причиной неполучения уведомления от 23.07.2009 (направление корреспонденции по неверному адресу, отсутствие вложения либо вложение иного содержания). Таких доказательств истец не представил.
Таким образом, поскольку в пункте 6.3.3. договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 согласовано условие о его прекращении в качестве последствия неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки, с учетом невнесения страховой премии страхователем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что обязательства сторон, возникшие из договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007, прекратились с 19.01.2009.
Таким образом, на момент наступления страхового случая (смерти гр. Лисянского Г.В.) 22.09.2012 обязательства сторон по договору страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 прекратились, обязательство по выплате страхового возмещения у ответчика отсутствует, в связи с чем судом первой инстанции обоснованно отказано в удовлетворении исковых требований.
Довод истца о том, что страховщиком не уведомлена кредитная организация (выгодоприобретатель) о факте неоплаты очередного страхового взноса, суд апелляционной инстанции не принимает во внимание, поскольку ни условиями кредитного договора, ни условиями договора страхования такая обязанность страховщика не установлена.
Исходя из изложенного, суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда в обжалуемой части, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Судебные расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение апелляционной жалобы в соответствии со статьей 110 АПК относятся на подателя жалобы.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Восьмой арбитражный апелляционный суд
постановил:
Решение Арбитражного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 26 мая 2016 года по делу N А75-11469/2015 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ВОСЬМОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 19.08.2016 N 08АП-9038/2016 ПО ДЕЛУ N А75-11469/2015
Разделы:Ипотечный кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОСЬМОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 19 августа 2016 г. N 08АП-9038/2016
Дело N А75-11469/2015
Резолютивная часть постановления объявлена 15 августа 2016 года.
Постановление изготовлено в полном объеме 19 августа 2016 года.
Восьмой арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Глухих А.Н.,
судей Веревкина А.В., Зиновьевой Т.А.,
при ведении протокола судебного заседания: секретарем судебного заседания Миковой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер 08АП-9038/2016) "КИТ Финанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) на решение Арбитражного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 26 мая 2016 года по делу N А75-11469/2015 (судья Ильин С.В.), принятое по иску "КИТ Финанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) (ОГРН 1097847236310, ИНН 7840417963) к акционерному обществу "Государственная страховая компания "Югория" (ОГРН 1048600005728, ИНН 8601023568) о взыскании 2 191 725 руб. 16 коп.,
при участии в судебном заседании:
- от "КИТ Финанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) -представитель не явился, извещено;
- от акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория" - представитель Балашова Е.В. (паспорт, по доверенности N 84 от 01.02.2015 сроком действия по 31.01.2017);
- установил:
КИТ Финанс Капитал (общество с ограниченной ответственностью) (далее - ООО "КИТ Финанс Капитал", истец) обратилось в Арбитражный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры с исковым заявлением к открытому акционерному обществу "Государственная страховая компания "Югория" (далее - ОАО "ГСК "Югория", ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 2 191 725 руб. 16 коп.
Исковые требования мотивированы тем, что ОАО "ГСК "Югория" отказалось выплатить страховое возмещение ООО "КИТ Финанс Капитал", который является выгодоприобретателем по комбинированному договору ипотечного страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007.
Решением Арбитражного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 26.05.2016 по делу N А75-11469/2015 в удовлетворении исковых требований отказано.
Возражая против принятого судебного акта, ООО "КИТ Финанс Капитал" обратилось в Восьмой арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение Арбитражного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 26.05.2016 по делу N А75-11469/2015 отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований.
В обоснование жалобы ответчик указывает на несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела.
До начала судебного заседания от ОАО "ГСК "Югория" поступил письменный отзыв на апелляционную жалобу, в котором ответчик просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
ООО "КИТ Финанс Капитал", надлежащим образом извещенное в порядке статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) о времени месте рассмотрения апелляционной жалобы, явку представителя в судебное заседание не обеспечило.
На основании части 3 статьи 156, части 1 статьи 266 АПК РФ суд счел возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившегося участника процесса.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель ОАО "ГСК "Югория" высказался согласно отзыву на апелляционную жалобу.
Рассмотрев материалы дела, апелляционную жалобу и отзыв на нее, заслушав представителя ОАО "ГСК "Югория", проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в порядке статей 266, 268 АПК РФ, суд апелляционной инстанции не находит оснований для его отмены или изменения.
Как следует из материалов дела, между ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (кредитор) и гр. Лисянским Геннадием Владимировичем (заемщик) заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N 12.1.1-18 от 19.01.2007, предметом которого является предоставление заемщику кредита в размере 2 340 000 руб. сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу: г. Екатеринбург, ул. Ключевская (б. Ермакова), д. 14, кв. 75, состоящей из 2 комнат, общей площадью 34,5 кв. м, в том числе жилой площадью 28,8 кв. м, расположенной на 7 этаже девятиэтажного дома (далее - квартира), стоимостью 2 600 000 руб.
Обеспечением исполнения обязательств гр. Лисянского Г.В. по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона.
Права кредитора по кредитному договору удостоверены закладной от 19.01.2007.
В соответствии с пунктом 1.4 кредитного договора N 12.1.1-18 от 19.01.2007 обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является, в том числе страхование жизни и потери трудоспособности гр. Лисянского Г.В.
Согласно пункту 4.1.7 кредитного договора N 12.1.1-18 от 19.01.2007 заемщик обязался застраховать в страховой компании Екатеринбургский филиал ОАО ГСК "Югория", в том числе, свою жизнь и потерю трудоспособности в пользу кредитора на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день, заключив договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.
Во исполнение условий пункта 4.1.7 кредитного договора N 12.1.1-18 от 19.01.2007, между ОАО ГСК "Югория" (страховщик) и гр. Лисянским Г.В. (страхователь) заключен комбинированный договор ипотечного страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007, предметом которого являлось страхование жизни и трудоспособности страхователя (застрахованного лица) для целей обеспечения обязательств по кредитному договору.
Согласно пунктам 1.2, 1.3 договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007, страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю, которым является держатель права требования по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 1.4 договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 при переходе права требования по кредитному договору (передаче прав по закладной) к другому лицу страхователь, подписывая настоящий договор, выражает тем самым свое письменное согласие на смену выгодоприобретателя и назначение нового выгодоприобретателя, которым будет являться любой держатель прав требования по кредитному договору (любой владелец закладной), являющейся таковым в момент наступления страхового случая.
В соответствии с пунктом 2.1 договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 объектом страхования являются, в том числе, имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя.
В силу пункта 3.1 договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007, страховыми случаями по договору по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности страхователя является смерть страхователя (застрахованного) по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования.
Согласно записи акта о смерти N 986 от 24.09.2012, предоставленной отделом записи актов гражданского состояния города Екатеринбурга Свердловской области (т. 1 л.д. 148-149), гр. Лисянский Г.В. умер 22.09.2012.
Владельцем закладной от 19.01.2007 является КИТ Финанс Капитал (ООО) на основании договора купли-продажи закладных от 16.10.2010, в соответствии с которым все права кредитора и залогодержателя (ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу") перешли к ООО "КИТ Финанс Капитал", что подтверждается соответствующей отметкой на закладной.
Истец полагает, что право на получение страховой суммы по договору страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 принадлежит ему как выгодоприобретателю в связи с вышеуказанными обстоятельствами.
Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу изложенного, подлежащим доказыванию в рамках настоящего дела является следующие обстоятельства: (1) наличия отношений по страхованию, в рамках которых выгодоприобретателем является истец; (2) наступление страхового случая, обусловленного договором N 34-001812-17/07 от 19.01.2007; (3) причинение убытков; (4) убытки, о возмещении которых просит истец, явились следствием наступления страхового случая.
Установление именно этих фактов в силу статьи 934 ГК РФ влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.
В данном случае сторонами по делу не оспаривается факт наступления страхового случая в результате смерти гр. Лисянского Г.В. и причинения истцу убытков в связи с неисполнением гр. Лисянским Г.В. обязательств по кредитному договору N 12.1.1-18 от 19.01.2007.
Между тем, ОАО ГСК "Югория" в данном случае не является лицом, которое обязано произвести выплату по кредитному договору, поскольку договор страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 прекратил свое действие досрочно исходя из следующего.
В силу пункта 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
В соответствии с пунктом 3 статьи 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
В силу пункта 4.2 договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 страховая премия, график и порядок ее уплаты указаны в приложении N 1 к настоящему договору.
Согласно пункту 7.1.2 договора N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 страхователь (выгодоприобретатель) обязался оплачивать страховые взносы в сроки и в размере, указанные в приложении N 1 к настоящему договору.
В соответствии с приложением N 1 к договору N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 страхователь (выгодоприобретатель) обязался производить выплату страховой премии ежегодно не позднее 19 января каждого периода.
Пунктом 6.3.3. договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 установлено, что он прекращается досрочно в случае задержки по уплате очередного взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной в договоре для оплаты очередного взноса.
Как следует из материалов дела, гр. Лисянский Г.В. произвел два страховых платежа за 2007 год на сумму 36 036 руб. и за 2008 год на сумму 35 279 руб. 36 коп.
Очередной взнос до 19.01.2009 страхователем в размере 34 351 руб. 17 коп. оплачен не был.
Доказательств уплаты страховой премии истцом (выгодоприобретателем) в материалы дела не представлено.
Соответственно, защита нарушенных прав ОАО "ГСК "Югория" как участника договорных отношений может произойти путем одностороннего отказа от исполнения договора N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 по правилам пункта 6.3.3.
Правовое значение одностороннего отказа от исполнения договора состоит в том, что такой отказ производится без обращения в суд, и в силу самого факта осуществления отказа договор автоматически прекращается.
Односторонний отказ от исполнения договора является сделкой в силу статьи 153 ГК РФ, так как направлен на прекращение прав и обязанностей сторон.
Поскольку сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (подпункт 1 пункта 1 статьи 161 ГК РФ), правовые последствия отказа от исполнения договора страхования страховщиком наступают с момента надлежащего уведомления страхователя о данном отказе в письменном форме.
Соответственно, устанавливая факт прекращения действия договора N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 в связи с односторонним отказом ОАО "ГСК "Югория" от его исполнения по правилам пункта 6.3.3, следует выяснить факт надлежащего уведомления страхователя о данном отказе в письменном форме.
В пункте 10.3 договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 предусмотрено, что все уведомления и извещения в связи с исполнением и прекращением договора страхования направляются по адресам, которые указаны в договоре. В случае изменения адресов и/или реквизитов субъектов страхования, стороны обязуются заблаговременно известить друг друга об этом. Если сторона не была извещена об изменении адреса и/или реквизитов заблаговременно, то все уведомления и извещения, направленные по прежнему адресу, будут считаться полученными с датой их поступления по прежнему адресу.
В договоре страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 указан следующий адрес для уведомления страхователя: г. Екатеринбург, ул. Громова, д. 138, корп. 1, кв. 59.
ОАО "ГСК "Югория" письмом от 23.07.2009 исх. N 1621 (т. 2 л.д. 171) уведомило гр. Лисянского Г.В. о допущенной просрочке уплаты третьего страхового взноса (до 19.01.2009) более 90 календарных дней; предложило произвести оплату страхового взноса в размере 34 351 руб. 17 коп. в срок до 13.08.2009; в случае не поступления денежных средств в указанный срок, ответчик сообщил, что договор страхования будет считаться досрочно прекращенным (расторгнутым) с 19.01.2009. В письме ОАО "ГСК "Югория" разъяснило, что действие договора может быть восстановлено по соглашению сторон.
Указанное письмо направлено страховщиком почтовым отправлением о адресу, указанному страхователем в договоре страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007, который в соответствии с записью акта о смерти от 24.09.2012 N 986 являлся до даты смерти Лисянского Г.В. последним местом его жительства.
Письмо возвращено отделением почтовой связи без вручения с отметкой "Истек срок хранения" (т. 2 л.д. 8-11).
При этом, отметки органа почтовой связи на конверте об оставлении извещений 04.08.2009 и 14.08.2009 свидетельствуют о выполнении отделением связи порядка вручения регистрируемого почтового отправления, предусмотренного пунктом 33 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.2005 N 221.
Таким образом, страховщик исполнил свою обязанность по уведомлению страхователя о досрочном прекращении договора N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 в строгом соответствии с его условиями.
При наличии надлежащего доказательства исполнения обязанности страховщиком по информированию страхователя о прекращении действия договора страхования, истец не может ссылаться на факт неполучения корреспонденции без предоставления доказательств совершения АО "ГСК "Югория" действий, явившихся причиной неполучения уведомления от 23.07.2009 (направление корреспонденции по неверному адресу, отсутствие вложения либо вложение иного содержания). Таких доказательств истец не представил.
Таким образом, поскольку в пункте 6.3.3. договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 согласовано условие о его прекращении в качестве последствия неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки, с учетом невнесения страховой премии страхователем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что обязательства сторон, возникшие из договора страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007, прекратились с 19.01.2009.
Таким образом, на момент наступления страхового случая (смерти гр. Лисянского Г.В.) 22.09.2012 обязательства сторон по договору страхования N 34-001812-17/07 от 19.01.2007 прекратились, обязательство по выплате страхового возмещения у ответчика отсутствует, в связи с чем судом первой инстанции обоснованно отказано в удовлетворении исковых требований.
Довод истца о том, что страховщиком не уведомлена кредитная организация (выгодоприобретатель) о факте неоплаты очередного страхового взноса, суд апелляционной инстанции не принимает во внимание, поскольку ни условиями кредитного договора, ни условиями договора страхования такая обязанность страховщика не установлена.
Исходя из изложенного, суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда в обжалуемой части, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Судебные расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение апелляционной жалобы в соответствии со статьей 110 АПК относятся на подателя жалобы.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Восьмой арбитражный апелляционный суд
постановил:
Решение Арбитражного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 26 мая 2016 года по делу N А75-11469/2015 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме.
Председательствующий
А.Н.ГЛУХИХ
Судьи
А.В.ВЕРЕВКИН
Т.А.ЗИНОВЬЕВА
А.Н.ГЛУХИХ
Судьи
А.В.ВЕРЕВКИН
Т.А.ЗИНОВЬЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)