Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истцом указано, что между сторонами был заключен кредитный договор. На истца возложена дополнительная обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования. Истец полагает, что возложение обязанности по подключению к программе страхования и списание денежных средств в качестве страхового взноса, а также обязанность по уплате дополнительной комиссии являются незаконными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Черчага С.В.
судей Портянова А.Г. Хамидуллиной Э.М.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк Ренессанс Кредит" о признании недействительными условия кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за "Подключение к программе страхования" и "SMS-оповещение", взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи ФИО6, судебная коллегия
установила:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей.
Требования мотивировал тем, что дата между ним и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого ему предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев. На заемщика также возложена дополнительная обязанность по оплате комиссии в размере ... руб. за подключение к программе страхования.
Истец посчитал, что выдача кредита была обусловлена приобретением дополнительных услуг и просил суд взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" ... руб., применив последствия ничтожности кредитного договора N ... в части, возлагающей на истца обязанность по оплате ответчику единовременного платежа комиссии за предоставление услуг "Подключение к программе страхования" и "SMS-оповещение", взыскать с ООО КБ "ренессанс Кредит" неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф и судебные расходы.
Судом принято приведенное выше решение.
Не соглашаясь с решением суда, ФИО1 в апелляционной жалобе просит его отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает доводы искового заявления. Считает, что выдача кредита была обусловлена взиманием комиссии за подключение заемщика к программе страхования.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав объяснения представителя ФИО1 - ФИО3, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст. 167 ГК РФ).
Из материалов дела следует, дата между ФИО1 и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ... процентов годовых.
Согласно разделу 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО СК "Альянс" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и Банком. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции руководствовался тем, что заемщик сделал добровольного выбор в пользу обеспечения обязательств по возврату кредита путем присоединения к программе страхования, что допускается законом.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и считает, что кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.
В день предоставления кредита ФИО1 обратился в банк с заявлением (л.д. 34) о подключении дополнительных услуг в котором согласился быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ООО КБ "Ренессанс Кредит" со страховой компанией ОАО СК "Альянс" в отношении моей жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания). Заемщик также назначил банк выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая.
Заемщику в заявлении было предоставлено право отказа от присоединения путем постановки отметки в соответствующем поле заявления.
Согласно общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента (п. 6.2.1).
Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента, Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о карте (п. 6.2.2).
Размер комиссии за подключение к программе страхования и право оплатить ее за счет собственных средств были доведены до заемщика в п. 6.3.1 и п. 6.3.2.
Заключая кредитный договор ФИО1 отдельной подписью подтвердил, что он ознакомился и получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Исходя из вышеизложенного, судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции обоснованно отказано в удовлетворении требований, поскольку ФИО1 добровольно воспользовался услугой по страхованию и не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения, не был ограничен в своем волеизъявлении, будучи вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию, которая была известна суду первой инстанции, они не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым дана надлежащая оценка, в силу чего апелляционная жалоба не может являться основанием для изменения или отмены оспариваемого судебного решения.
Нарушений, повлекших вынесение незаконного или необоснованного решения, влекущих его отмену в порядке ст. 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 328 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 14.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13582/2016
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истцом указано, что между сторонами был заключен кредитный договор. На истца возложена дополнительная обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования. Истец полагает, что возложение обязанности по подключению к программе страхования и списание денежных средств в качестве страхового взноса, а также обязанность по уплате дополнительной комиссии являются незаконными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 июля 2016 г. по делу N 33-13582/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Черчага С.В.
судей Портянова А.Г. Хамидуллиной Э.М.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк Ренессанс Кредит" о признании недействительными условия кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за "Подключение к программе страхования" и "SMS-оповещение", взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи ФИО6, судебная коллегия
установила:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей.
Требования мотивировал тем, что дата между ним и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого ему предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев. На заемщика также возложена дополнительная обязанность по оплате комиссии в размере ... руб. за подключение к программе страхования.
Истец посчитал, что выдача кредита была обусловлена приобретением дополнительных услуг и просил суд взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" ... руб., применив последствия ничтожности кредитного договора N ... в части, возлагающей на истца обязанность по оплате ответчику единовременного платежа комиссии за предоставление услуг "Подключение к программе страхования" и "SMS-оповещение", взыскать с ООО КБ "ренессанс Кредит" неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф и судебные расходы.
Судом принято приведенное выше решение.
Не соглашаясь с решением суда, ФИО1 в апелляционной жалобе просит его отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает доводы искового заявления. Считает, что выдача кредита была обусловлена взиманием комиссии за подключение заемщика к программе страхования.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав объяснения представителя ФИО1 - ФИО3, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст. 167 ГК РФ).
Из материалов дела следует, дата между ФИО1 и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ... процентов годовых.
Согласно разделу 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО СК "Альянс" Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и Банком. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции руководствовался тем, что заемщик сделал добровольного выбор в пользу обеспечения обязательств по возврату кредита путем присоединения к программе страхования, что допускается законом.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и считает, что кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.
В день предоставления кредита ФИО1 обратился в банк с заявлением (л.д. 34) о подключении дополнительных услуг в котором согласился быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ООО КБ "Ренессанс Кредит" со страховой компанией ОАО СК "Альянс" в отношении моей жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания). Заемщик также назначил банк выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая.
Заемщику в заявлении было предоставлено право отказа от присоединения путем постановки отметки в соответствующем поле заявления.
Согласно общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента (п. 6.2.1).
Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента, Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о карте (п. 6.2.2).
Размер комиссии за подключение к программе страхования и право оплатить ее за счет собственных средств были доведены до заемщика в п. 6.3.1 и п. 6.3.2.
Заключая кредитный договор ФИО1 отдельной подписью подтвердил, что он ознакомился и получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Исходя из вышеизложенного, судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции обоснованно отказано в удовлетворении требований, поскольку ФИО1 добровольно воспользовался услугой по страхованию и не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения, не был ограничен в своем волеизъявлении, будучи вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию, которая была известна суду первой инстанции, они не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым дана надлежащая оценка, в силу чего апелляционная жалоба не может являться основанием для изменения или отмены оспариваемого судебного решения.
Нарушений, повлекших вынесение незаконного или необоснованного решения, влекущих его отмену в порядке ст. 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 328 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.
Председательствующий
С.В.ЧЕРЧАГА
Судьи
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
А.Г.ПОРТЯНОВ
С.В.ЧЕРЧАГА
Судьи
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
А.Г.ПОРТЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)