Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщиком не исполнены обязательства по возврату суммы займа.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Абубакировой Р.Р.
Свистун Т.К.
при секретаре В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Е.Н.П. на решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 11 июля 2016 года, которым постановлено:
исковое требование Публичного акционерного общества "Ханты-Мансийский банк Открытие" к Е.Н.П. удовлетворить.
Взыскать с Е.Н.П. в пользу Публичного акционерного общества "Ханты-Мансийский банк Открытие" задолженность по кредитному договору N... от дата, по состоянию на дата, в сумме..., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины... - всего...
В удовлетворении встречных исковых требований Е.Н.П. к Публичному акционерному обществу "Ханты-Мансийский банк Открытие" о признании части кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора и освобождении от уплаты процентов и пени отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" обратилось в суд с иском к Е.Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что между ОАО Банк "Открытие" и Е.Н.П. заключен договор на основании заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета N... от дата, которое является предложением (офертой) заключить договор на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления ОАО Банк "Открытие" потребительских кредитов физическим лицам.
Договор заключен в порядке, определенном статьями 432, 438 ГК РФ, на основании одобрения Банком предложений, изложенных в заявлении заемщиком Е.Н.П. Договор состоит из заявления на предоставление потребительского кредита и открытии текущего счета, а также Условий. На основании договора заемщиком Е.Н.П. были получены денежные средства в размере... рублей сроком на... месяцев с условием оплаты... годовых за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету N.... Ответчик не производит платежи в погашение долга. Задолженность по кредитному договору N... от дата на дата составляет... рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность... рублей; просроченные проценты за пользование кредитом... рублей; пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом... рублей; пени за несвоевременную уплату основного долга... рублей.
дата в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности Открытого акционерного общества Банк "Открытие" в связи с его присоединением к ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие". Правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк "Открытие" в соответствии с Уставом кредитной организации и передаточным актом является ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие".
Просил взыскать с Е.Н.П. в пользу ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" задолженность по кредитному договору в размере... рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере... рублей.
В рамках рассмотрения гражданского дела, ответчик Е.Н.П. предъявила к истцу встречные исковые требования о расторжении кредитного договора N... от дата и прекращении дальнейшего начисления процентов по данному договору и признании за истцом суммы долга в размере... руб. Кроме того, просила признать спорный договор недействительным в части неполучения ею денежной суммы в размере... руб.
Требования ответчика мотивированы тем, что при заключении кредитного договора с ответчиком ею фактически были получены лишь... руб. Денежная сумма в размере... руб. не была ею получена. Более того, полученную денежную сумму она отдала К.П. на развитие бизнеса и фактически не пользовалась заемными денежными средствами, хотя и расписалась в их получении. На данный момент она имеет материальные затруднения и не имеет денежных средств для оплаты кредитного долга.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик Е.Н.П. просит решение отменить, указав, что ее материальное положение изменилось, она временно не работает и оплачивать ежемесячно указанную сумму не имеет возможности. Судом первой инстанции не были удовлетворены ходатайства о вызове свидетелей К.А. и К.П., которые пользовались денежными средствами. При этом никаких расписок и доказательств о получении ими заемных денежных средств у нее не имеется.
Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
В заседание судебной коллегии стороны не явились; о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены. Определением судебной коллегии, занесенным в протокол судебного заседания, принято решение о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствие сторон, учитывая их надлежащее извещение.
Проверив материалы дела на основании п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с положениями пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из содержания пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует и установлено судом, что дата между ОАО Банк "Открытие" и Е.Н.П. заключен договор на основании заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета N... которое является предложением (офертой) заключить договор на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления ОАО Банк "Открытие" потребительских кредитов физическим лицам. На основании договора ответчиком были получены денежные средства в размере... рублей, сроком на... месяцев, с условием оплаты... годовых за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету N....
С условиями договора заемщик Е.Н.П. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.
Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету, справкой по счету.
В соответствии с п.... Банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности с случаях: при просрочке заемщиком уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более... дней; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д....).
Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истец представленными документами, перечисленными выше, доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора не представлено.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, о том, что представленный истцом расчет задолженности Е.Н.П. составлен в соответствии с требованиями законодательства и условиями кредитного договора, арифметически правилен, в связи с чем исковые требования Публичного акционерного общества "Ханты-Мансийский банк Открытие" о взыскании задолженности по состоянию дата в размере... руб. судом первой инстанции обоснованно удовлетворены.
Кроме того, установлено, что ответчик Е.Н.П. при оформлении кредитного договора N... от дата была уведомлена об условиях заключения кредита, о чем свидетельствует личная подпись заемщика Е.Н.А. на каждом листе кредитного договора, а также, что кредитный договор ответчиком прочитан, что Е.Н.П. не оспаривается. Сведения об условиях заключения кредитного договора заемщик получает непосредственно при обращении в Банк у специалиста. Кроме того, указанную информацию возможно получить на личном сайте Банка, таким образом заемщик при заключении кредитного договора неоднократно информируется об условиях получения и погашения кредита.
Е.Н.П. лично выразила свое согласие на заключение кредитного договора на предоставленных условиях и выразила намерение уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере... годовых, а также понести дополнительные расходы (неустойка) в случае ненадлежащего его исполнения.
Согласно информации о полной стоимости кредита, ответчик была уведомлена о размере кредита. Таким образом, Е.Н.П. добровольно заключила кредитный договор на указанных условиях, поскольку заемщик имела возможность брать кредит на данных условиях, либо отказаться от его оформления. Доказательств, свидетельствующих о понуждении на заключение договора, Е.Н.П. не представлено.
При таких обстоятельствах суд обоснованно удовлетворил требования Банка.
Отказывая Е.Н.П. в удовлетворении встречного иска, суд оценил представленные сторонами доказательства и пришел к выводу о том, что обстоятельства, на которые ссылается ответчик в обоснование своих доводов, а именно, что при заключении соглашения о кредитовании она была введена в заблуждение сотрудниками ответчика относительно его размера, в частности, относительно размера денежных средств, которые он должен выплатить ответчику за период действия договора, не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания.
Судебная коллегия соглашается с суждением суда о том, что перед заключением соглашения о кредитовании истцом была предоставлена ответчику вся необходимая информация об условиях кредита, ответчик имел возможность и был обязан изучить данную информацию, оценить все риски, связанные с выполнением обязательств по договору, в том числе оценить возможность несения взятых на себя обязательства по договору с учетом своего имущественного и семейного положения в течение всего срока действия кредитного соглашения.
Довод встречного искового заявления о том, что ответчику фактически выдан кредит в меньшем размере на... рублей, а именно... рублей вместо... рублей опровергается имеющими в материалах дела доказательствами: банковскими ордерами N... и N... от дата, выпиской из лицевого счета ответчика, заявлением самого ответчика на перевод денежных средств в размере... рублей в ОАО "Открытие Страхование" в качестве оплаты страхового взноса по договору страхования, заключенному между Е.Н.П. и ОАО "Открытие страхование" на основании заявления ответчика N... от дата. Кроме того, заявление на предоставление по потребительского кредита не содержит отказ ответчика от участия в Программе страхования. Банк не предоставляет клиентам услуги по страхованию, предлагает лишь участвовать в Программе. Участие в Программе осуществляется только по желанию самого клиента и не является основанием отказом для выдачи кредита. При этом, договор страхования ответчиком не оспаривался, доказательств признания их навязанной Банком услугой, кабальности сделки не представила.
Судебная коллегия полагает, что судом в соответствии с нормами материального закона, регулирующими возникшие между сторонами правоотношения, в полном объеме установлены существенные обстоятельства дела, правильно распределены между сторонами обязанности по доказыванию, в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на обсуждение поставлены все обстоятельства дела.
Доводы апелляционной жалобы Е.Н.П. о том, что кредит она брала не для себя, что все полученные денежные средства по кредитному договору она передала третьим лицам, выводы судебного решения не опровергают, поскольку сама же Е.Н.П. не отрицает факта получения денежных средств по договору от банка, в связи с чем между истцом и ответчиком возникли правоотношения в рамках заключенного договора, а, следовательно, и обязанность по выполнению его условий.
Согласно п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808 ГК РФ), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК РФ).
Обязанность доказать безденежность договора займа, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию (ст. 56 ГПК РФ), возлагается на заемщика.
Доказательства наличия обстоятельств, перечисленных в ст. 812 ГК РФ, ответчиком в материалы дела не представлены.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик не имеет возможности оплачивать кредит в связи с тяжелым материальным положением, судебная коллегия отклоняет, поскольку изменение финансового положения относится к рискам, которые заемщик несет при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как потеря работы, ухудшение финансового положения, и должен быть действовать разумно и осмотрительно. При этом законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств.
Между тем ответчик не лишена права обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда в связи с тяжелым материальным положением, предоставив суду соответствующие доказательства.
Довод жалобы о том, что судом первой инстанции не были удовлетворены ходатайства о вызове свидетелей К.А. и К.П., которые пользовались денежными средствами, является необоснованным, поскольку как усматривается из протокола судебного заседания от дата Е.Н.П. от допроса в качестве свидетелей К-вых отказывается, поскольку адреса места их проживания ей неизвестны, самостоятельно обеспечить их явку в суд у нее возможности нет. Кроме того, в правоохранительные органы с какими-либо заявлениями в отношении К. она не обращалась (оборотная сторона л.д....).
Замечания на протокол судебного заседания в порядке статьи 231 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не подавались.
Ссылка в апелляционной жалобе на то, что фактически она получила денежные средства на... руб. меньше является необоснованной, поскольку на основании ее личного заявления указанная сумма была переведена банком на расчетный счет получателя ОАО "Открытие Страхование" в счет оплаты страхового взноса по договору страхования (л.д....).
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые опровергали выводы судебного решения, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене решения суда.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем, решение суда первой инстанции является законным, обоснованным и отмене не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 11 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Е.Н.П. - без удовлетворения.
Справка: судья ФИО7
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 20.10.2016 ПО ДЕЛУ N 33-20907/2016
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщиком не исполнены обязательства по возврату суммы займа.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 октября 2016 г. по делу N 33-20907/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Абубакировой Р.Р.
Свистун Т.К.
при секретаре В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Е.Н.П. на решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 11 июля 2016 года, которым постановлено:
исковое требование Публичного акционерного общества "Ханты-Мансийский банк Открытие" к Е.Н.П. удовлетворить.
Взыскать с Е.Н.П. в пользу Публичного акционерного общества "Ханты-Мансийский банк Открытие" задолженность по кредитному договору N... от дата, по состоянию на дата, в сумме..., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины... - всего...
В удовлетворении встречных исковых требований Е.Н.П. к Публичному акционерному обществу "Ханты-Мансийский банк Открытие" о признании части кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора и освобождении от уплаты процентов и пени отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" обратилось в суд с иском к Е.Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что между ОАО Банк "Открытие" и Е.Н.П. заключен договор на основании заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета N... от дата, которое является предложением (офертой) заключить договор на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления ОАО Банк "Открытие" потребительских кредитов физическим лицам.
Договор заключен в порядке, определенном статьями 432, 438 ГК РФ, на основании одобрения Банком предложений, изложенных в заявлении заемщиком Е.Н.П. Договор состоит из заявления на предоставление потребительского кредита и открытии текущего счета, а также Условий. На основании договора заемщиком Е.Н.П. были получены денежные средства в размере... рублей сроком на... месяцев с условием оплаты... годовых за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету N.... Ответчик не производит платежи в погашение долга. Задолженность по кредитному договору N... от дата на дата составляет... рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность... рублей; просроченные проценты за пользование кредитом... рублей; пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом... рублей; пени за несвоевременную уплату основного долга... рублей.
дата в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности Открытого акционерного общества Банк "Открытие" в связи с его присоединением к ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие". Правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк "Открытие" в соответствии с Уставом кредитной организации и передаточным актом является ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие".
Просил взыскать с Е.Н.П. в пользу ПАО "Ханты-Мансийский банк Открытие" задолженность по кредитному договору в размере... рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере... рублей.
В рамках рассмотрения гражданского дела, ответчик Е.Н.П. предъявила к истцу встречные исковые требования о расторжении кредитного договора N... от дата и прекращении дальнейшего начисления процентов по данному договору и признании за истцом суммы долга в размере... руб. Кроме того, просила признать спорный договор недействительным в части неполучения ею денежной суммы в размере... руб.
Требования ответчика мотивированы тем, что при заключении кредитного договора с ответчиком ею фактически были получены лишь... руб. Денежная сумма в размере... руб. не была ею получена. Более того, полученную денежную сумму она отдала К.П. на развитие бизнеса и фактически не пользовалась заемными денежными средствами, хотя и расписалась в их получении. На данный момент она имеет материальные затруднения и не имеет денежных средств для оплаты кредитного долга.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик Е.Н.П. просит решение отменить, указав, что ее материальное положение изменилось, она временно не работает и оплачивать ежемесячно указанную сумму не имеет возможности. Судом первой инстанции не были удовлетворены ходатайства о вызове свидетелей К.А. и К.П., которые пользовались денежными средствами. При этом никаких расписок и доказательств о получении ими заемных денежных средств у нее не имеется.
Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
В заседание судебной коллегии стороны не явились; о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены. Определением судебной коллегии, занесенным в протокол судебного заседания, принято решение о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствие сторон, учитывая их надлежащее извещение.
Проверив материалы дела на основании п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с положениями пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из содержания пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует и установлено судом, что дата между ОАО Банк "Открытие" и Е.Н.П. заключен договор на основании заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета N... которое является предложением (офертой) заключить договор на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления ОАО Банк "Открытие" потребительских кредитов физическим лицам. На основании договора ответчиком были получены денежные средства в размере... рублей, сроком на... месяцев, с условием оплаты... годовых за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету N....
С условиями договора заемщик Е.Н.П. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.
Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету, справкой по счету.
В соответствии с п.... Банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности с случаях: при просрочке заемщиком уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более... дней; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д....).
Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истец представленными документами, перечисленными выше, доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора не представлено.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, о том, что представленный истцом расчет задолженности Е.Н.П. составлен в соответствии с требованиями законодательства и условиями кредитного договора, арифметически правилен, в связи с чем исковые требования Публичного акционерного общества "Ханты-Мансийский банк Открытие" о взыскании задолженности по состоянию дата в размере... руб. судом первой инстанции обоснованно удовлетворены.
Кроме того, установлено, что ответчик Е.Н.П. при оформлении кредитного договора N... от дата была уведомлена об условиях заключения кредита, о чем свидетельствует личная подпись заемщика Е.Н.А. на каждом листе кредитного договора, а также, что кредитный договор ответчиком прочитан, что Е.Н.П. не оспаривается. Сведения об условиях заключения кредитного договора заемщик получает непосредственно при обращении в Банк у специалиста. Кроме того, указанную информацию возможно получить на личном сайте Банка, таким образом заемщик при заключении кредитного договора неоднократно информируется об условиях получения и погашения кредита.
Е.Н.П. лично выразила свое согласие на заключение кредитного договора на предоставленных условиях и выразила намерение уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере... годовых, а также понести дополнительные расходы (неустойка) в случае ненадлежащего его исполнения.
Согласно информации о полной стоимости кредита, ответчик была уведомлена о размере кредита. Таким образом, Е.Н.П. добровольно заключила кредитный договор на указанных условиях, поскольку заемщик имела возможность брать кредит на данных условиях, либо отказаться от его оформления. Доказательств, свидетельствующих о понуждении на заключение договора, Е.Н.П. не представлено.
При таких обстоятельствах суд обоснованно удовлетворил требования Банка.
Отказывая Е.Н.П. в удовлетворении встречного иска, суд оценил представленные сторонами доказательства и пришел к выводу о том, что обстоятельства, на которые ссылается ответчик в обоснование своих доводов, а именно, что при заключении соглашения о кредитовании она была введена в заблуждение сотрудниками ответчика относительно его размера, в частности, относительно размера денежных средств, которые он должен выплатить ответчику за период действия договора, не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания.
Судебная коллегия соглашается с суждением суда о том, что перед заключением соглашения о кредитовании истцом была предоставлена ответчику вся необходимая информация об условиях кредита, ответчик имел возможность и был обязан изучить данную информацию, оценить все риски, связанные с выполнением обязательств по договору, в том числе оценить возможность несения взятых на себя обязательства по договору с учетом своего имущественного и семейного положения в течение всего срока действия кредитного соглашения.
Довод встречного искового заявления о том, что ответчику фактически выдан кредит в меньшем размере на... рублей, а именно... рублей вместо... рублей опровергается имеющими в материалах дела доказательствами: банковскими ордерами N... и N... от дата, выпиской из лицевого счета ответчика, заявлением самого ответчика на перевод денежных средств в размере... рублей в ОАО "Открытие Страхование" в качестве оплаты страхового взноса по договору страхования, заключенному между Е.Н.П. и ОАО "Открытие страхование" на основании заявления ответчика N... от дата. Кроме того, заявление на предоставление по потребительского кредита не содержит отказ ответчика от участия в Программе страхования. Банк не предоставляет клиентам услуги по страхованию, предлагает лишь участвовать в Программе. Участие в Программе осуществляется только по желанию самого клиента и не является основанием отказом для выдачи кредита. При этом, договор страхования ответчиком не оспаривался, доказательств признания их навязанной Банком услугой, кабальности сделки не представила.
Судебная коллегия полагает, что судом в соответствии с нормами материального закона, регулирующими возникшие между сторонами правоотношения, в полном объеме установлены существенные обстоятельства дела, правильно распределены между сторонами обязанности по доказыванию, в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на обсуждение поставлены все обстоятельства дела.
Доводы апелляционной жалобы Е.Н.П. о том, что кредит она брала не для себя, что все полученные денежные средства по кредитному договору она передала третьим лицам, выводы судебного решения не опровергают, поскольку сама же Е.Н.П. не отрицает факта получения денежных средств по договору от банка, в связи с чем между истцом и ответчиком возникли правоотношения в рамках заключенного договора, а, следовательно, и обязанность по выполнению его условий.
Согласно п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808 ГК РФ), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК РФ).
Обязанность доказать безденежность договора займа, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию (ст. 56 ГПК РФ), возлагается на заемщика.
Доказательства наличия обстоятельств, перечисленных в ст. 812 ГК РФ, ответчиком в материалы дела не представлены.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик не имеет возможности оплачивать кредит в связи с тяжелым материальным положением, судебная коллегия отклоняет, поскольку изменение финансового положения относится к рискам, которые заемщик несет при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как потеря работы, ухудшение финансового положения, и должен быть действовать разумно и осмотрительно. При этом законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств.
Между тем ответчик не лишена права обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда в связи с тяжелым материальным положением, предоставив суду соответствующие доказательства.
Довод жалобы о том, что судом первой инстанции не были удовлетворены ходатайства о вызове свидетелей К.А. и К.П., которые пользовались денежными средствами, является необоснованным, поскольку как усматривается из протокола судебного заседания от дата Е.Н.П. от допроса в качестве свидетелей К-вых отказывается, поскольку адреса места их проживания ей неизвестны, самостоятельно обеспечить их явку в суд у нее возможности нет. Кроме того, в правоохранительные органы с какими-либо заявлениями в отношении К. она не обращалась (оборотная сторона л.д....).
Замечания на протокол судебного заседания в порядке статьи 231 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не подавались.
Ссылка в апелляционной жалобе на то, что фактически она получила денежные средства на... руб. меньше является необоснованной, поскольку на основании ее личного заявления указанная сумма была переведена банком на расчетный счет получателя ОАО "Открытие Страхование" в счет оплаты страхового взноса по договору страхования (л.д....).
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые опровергали выводы судебного решения, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене решения суда.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем, решение суда первой инстанции является законным, обоснованным и отмене не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от 11 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Е.Н.П. - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Т.К.СВИСТУН
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Т.К.СВИСТУН
Справка: судья ФИО7
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)