Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за подключение к программе страхования нарушает ее права как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей Жерненко Е.В. Латыповой З.Г.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 марта 2016 года, которым постановлено:
иск М.Э.Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
Признать раздел 4 кредитного договора N... от дата, заключенного между А.Э.Ф. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере... рублей недействительным и применить последствия недействительности части сделки.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу М.Э.Ф.: незаконно списанные денежные средства на уплату комиссии в размере... рублей, компенсацию морального вреда в сумме... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере... рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме... рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере... рублей.
В остальной части исковых требований - отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
М.Э.Ф. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
Исковые требования мотивирует тем, что дата между А.Э.Ф. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N..., по условиям которого А.Э.Ф. получила кредит в сумме... рублей под 36% годовых.
дата Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (ООО) переименован в Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО), является правопреемником прав и обязанностей КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).
Согласно разделу 4 кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования, которая в размере... рублей была удержана банком из суммы кредита дата
По мнению истца, включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за подключение к программе страхования нарушает ее права, как потребителя, что дата ответчик незаконно удержал комиссию в сумме... рублей и продолжает ее удерживать.
Просила суд признать раздел 4 кредитного договора N... от дата, заключенного между А.Э.Ф. и Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере... рублей недействительным, ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика в ее пользу комиссию в сумме... рублей, неустойку в сумме... рублей, компенсацию морального вреда в сумме... рублей; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) просит отменить решение суда, ссылаясь на необоснованность и незаконность. В обоснование жалобы указывает, что суд не правильно определил фактические обстоятельства дела, не применил к спорным правоотношениям нормы материального права, подлежащие применению; истец располагал полной информацией об исключительной добровольности услуги "Подключение к Программе страховании", о возможности застраховать свою жизнь в иной страховой компании, о возможности оплатить услугу Банка за счет собственных средств или в кредит, содержании услуг, о стоимости услуги; будучи ознакомленным с Условиями, истец отметки об отказе от оспариваемой услуги не проставил, выразив согласие получить услугу Банка; в договоре не содержится условия об обязательности подключения к программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, выслушав представителя ООО Центр Юридической помощи населению "Планета" Г.А.М., выступающего в интересах М.Э.Ф., возражавшего относительно доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает необходимым решение суда оставить без изменения.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
Из материалов дела следует, что дата между А.Э.Ф. (в связи с вступлением в брак дата изменила фамилию на М.Э.Ф.) и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N..., по условиям которого указанная кредитная организация предоставила А.Э.Ф. (М.Э.Ф.) Э.Ф. кредит в размере... рублей сроком на 36 месяцев под 21,82 процента годовых. В настоящее время ООО КБ "Ренессанс Капитал" переименовано в ООО КБ "Ренессанс Кредит", которому Банком России дата выдана лицензия на право осуществления банковских операций.
Согласно пункту 2.2 спорного кредитного договора общая сумма кредита, выдаваемого А.Э.Ф. (М.Э.Ф.) Э.Ф., включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 3 по кредитному договору (л.д. 10).
Согласно разделу 4 спорного кредитного договора ООО КБ "Ренессанс Капитал" оказывает А.Э.Ф. (М.Э.Ф.) Э.Ф. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору; заключает со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования в отношении жизни и здоровья А.Э.Ф. на условиях, предусмотренных данным разделом договора, а также являющимися неотъемлемыми частями договора Условиях, Тарифах и Полисных условиях, а А.Э.Ф. обязана уплатить ООО КБ "Ренессанс Капитал" комиссию за подключение к Программе страхования 3 в размере и в порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами.
Данным разделом договора также предусмотрено, что для уплаты комиссии за подключение к указанной программе страхования ООО КБ "Ренессанс Капитал" обязуется предоставить А.Э.Ф. кредит и вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования с ее счета, а А.Э.Ф, назначает ООО КБ "Ренессанс Капитал" выгодоприобретателем по договору страхования 3 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по спорному кредитному договору. Согласно выписке по счету дата ООО КБ "Ренессанс Капитал" со счета А.Э.Ф. была списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере 64800 рублей (л.д. 10).
Удовлетворяя исковые требования М.Э.Ф. к ответчику о признании недействительными условий кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к Программе страхования жизни и здоровья, суд пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика уплаты такой комиссии, нарушают права М.Э.Ф. как потребителя, в связи с чем являются недействительными.
Как следует из заявления, какие-либо отметки в бланке заявления на подключение дополнительных услуг А.Э.Ф. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и программу страхования.
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования 3.
Устанавливая в кредитном договоре обязанность А.Э.Ф. (М.Э.Ф.) Э.Ф. по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщиков ООО КБ "Ренессанс Капитал" и обозначая в качестве страховщика конкретную страховую компанию - ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ООО КБ "Ренессанс Капитал", по сути, обязывает А. (М.) Э.Ф. застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым ее права на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Данная позиция также отражена в пункте 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата.
Как следует из материалов дела, между А.Э.Ф. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен договор типовой формы, в который условие о подключении А.Э.Ф. к Программе страхования жизни и здоровья включено ООО КБ "Ренессанс Капитал" в одностороннем порядке, спорным кредитным договором не предусмотрена возможность отказа А.Э.Ф. от подключения к данной программе страхования.
Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 4.1. названного "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.
В данном случае ООО КБ "Ренессанс Капитал" в спорный кредитный договор типовой бланковой формы было заранее включено условие об обязанности А.Э.Ф. застраховать свою жизнь и здоровье и выполнение А.Э.Ф. этой обязанности фактически являлось условием получения ею кредита. Исходя из условий спорного кредитного договора, без подключения к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ООО КБ "Ренессанс Капитал" она не приобретала право на получение необходимых ей денежных средств.
Доказательств возможности заключения А.Э.Ф. спорного кредитного договора без страхования жизни и здоровья, доказательств предоставления ей права выбора страховой компании, в которой она могла бы застраховать свои жизнь и здоровье, материалы дела не содержат, ответчиком суду такие доказательства не представлены.
Обязанности заемщика по кредитному договору и по договору займа определены статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, из положений данной правовой нормы не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье, последствия нарушения заемщиком договора займа определены статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть банка.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Материалами дела подтверждено, что заключение спорного кредитного договора обусловлено обязательным условием о подключении А.Э.Ф. к программе страхования жизни и здоровья, действующей на основании заключаемого ООО КБ "Ренессанс Капитал" со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договора страхования в отношение жизни и здоровья А.Э.Ф.
Таким образом, исходя из анализа приведенных норм права, следует, что, обуславливая получение "кредита" необходимостью обязательного страхования жизни и здоровья, ООО КБ "Ренессанс" Капитал" существенно ограничило гражданские права А.Э.Ф, на законодательно установленную свободу договора, в том числе - на выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, возложив на А.Э.Ф, бремя несения дополнительных расходов по страхованию.
При этом из анализа кредитных правоотношений следует, что предусмотренное условиями спорного кредитного договора страхование жизни и здоровья А.Э.Ф. не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя, поскольку данное условие договора не было охвачено самостоятельной волей А.Э.Ф. и ее интересом. Данное условие договора противоречит положениям статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а потому в силу требований статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожно.
Применяя последствия недействительности условий кредитного договора об обязании А.Э.Ф. застраховать свои жизнь и здоровье при заключении спорного кредитного договора, суд пришел к правомерному выводу о взыскании с ООО КБ "Ренессанс Кредит" суммы уплаченной комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 64800 рублей.
Учитывая установленный факт нарушения ответчиком потребительских прав А.Э.Ф. (М.Э.Ф.) ЭФ., судебная коллегия с учетом положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" размер компенсации морального вреда, определенный судом первой инстанции в размере 500 рублей находит разумным, справедливым и соответствующим обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом переживаний, а также степени вины ответчика.
На основании пункта 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя от 03 декабря 2015 г. судом правоверно взыскан штраф в размере 32650 рублей.
В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ, учитывая характер и продолжительность рассмотрения дела, объемов оказанных услуг и подлежащих подготовке и исследованию представителем документов, количества судебных заседаний, в которых представитель принимал участие, суд правильно взыскал расходы на представителя на сумму в 6000 руб.
Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене решения, поскольку они по существу сводятся к переоценке доказательств, исследованных судом первой инстанции. Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы судебного постановления не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно, нормы материального и процессуального права применены верно, оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" - без удовлетворения.
Справка: судья Шарифуллина Р.Х.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 14.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13257/2016
Требование: О признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за подключение к программе страхования нарушает ее права как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 июля 2016 г. по делу N 33-13257/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
судей Жерненко Е.В. Латыповой З.Г.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Коммерческого Банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 марта 2016 года, которым постановлено:
иск М.Э.Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
Признать раздел 4 кредитного договора N... от дата, заключенного между А.Э.Ф. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Капитал" в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере... рублей недействительным и применить последствия недействительности части сделки.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" в пользу М.Э.Ф.: незаконно списанные денежные средства на уплату комиссии в размере... рублей, компенсацию морального вреда в сумме... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере... рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме... рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере... рублей.
В остальной части исковых требований - отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
М.Э.Ф. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
Исковые требования мотивирует тем, что дата между А.Э.Ф. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N..., по условиям которого А.Э.Ф. получила кредит в сумме... рублей под 36% годовых.
дата Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (ООО) переименован в Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО), является правопреемником прав и обязанностей КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).
Согласно разделу 4 кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования, которая в размере... рублей была удержана банком из суммы кредита дата
По мнению истца, включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за подключение к программе страхования нарушает ее права, как потребителя, что дата ответчик незаконно удержал комиссию в сумме... рублей и продолжает ее удерживать.
Просила суд признать раздел 4 кредитного договора N... от дата, заключенного между А.Э.Ф. и Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере... рублей недействительным, ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика в ее пользу комиссию в сумме... рублей, неустойку в сумме... рублей, компенсацию морального вреда в сумме... рублей; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) просит отменить решение суда, ссылаясь на необоснованность и незаконность. В обоснование жалобы указывает, что суд не правильно определил фактические обстоятельства дела, не применил к спорным правоотношениям нормы материального права, подлежащие применению; истец располагал полной информацией об исключительной добровольности услуги "Подключение к Программе страховании", о возможности застраховать свою жизнь в иной страховой компании, о возможности оплатить услугу Банка за счет собственных средств или в кредит, содержании услуг, о стоимости услуги; будучи ознакомленным с Условиями, истец отметки об отказе от оспариваемой услуги не проставил, выразив согласие получить услугу Банка; в договоре не содержится условия об обязательности подключения к программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, выслушав представителя ООО Центр Юридической помощи населению "Планета" Г.А.М., выступающего в интересах М.Э.Ф., возражавшего относительно доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает необходимым решение суда оставить без изменения.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
Из материалов дела следует, что дата между А.Э.Ф. (в связи с вступлением в брак дата изменила фамилию на М.Э.Ф.) и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N..., по условиям которого указанная кредитная организация предоставила А.Э.Ф. (М.Э.Ф.) Э.Ф. кредит в размере... рублей сроком на 36 месяцев под 21,82 процента годовых. В настоящее время ООО КБ "Ренессанс Капитал" переименовано в ООО КБ "Ренессанс Кредит", которому Банком России дата выдана лицензия на право осуществления банковских операций.
Согласно пункту 2.2 спорного кредитного договора общая сумма кредита, выдаваемого А.Э.Ф. (М.Э.Ф.) Э.Ф., включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 3 по кредитному договору (л.д. 10).
Согласно разделу 4 спорного кредитного договора ООО КБ "Ренессанс Капитал" оказывает А.Э.Ф. (М.Э.Ф.) Э.Ф. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору; заключает со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования в отношении жизни и здоровья А.Э.Ф. на условиях, предусмотренных данным разделом договора, а также являющимися неотъемлемыми частями договора Условиях, Тарифах и Полисных условиях, а А.Э.Ф. обязана уплатить ООО КБ "Ренессанс Капитал" комиссию за подключение к Программе страхования 3 в размере и в порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами.
Данным разделом договора также предусмотрено, что для уплаты комиссии за подключение к указанной программе страхования ООО КБ "Ренессанс Капитал" обязуется предоставить А.Э.Ф. кредит и вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования с ее счета, а А.Э.Ф, назначает ООО КБ "Ренессанс Капитал" выгодоприобретателем по договору страхования 3 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по спорному кредитному договору. Согласно выписке по счету дата ООО КБ "Ренессанс Капитал" со счета А.Э.Ф. была списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере 64800 рублей (л.д. 10).
Удовлетворяя исковые требования М.Э.Ф. к ответчику о признании недействительными условий кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к Программе страхования жизни и здоровья, суд пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика уплаты такой комиссии, нарушают права М.Э.Ф. как потребителя, в связи с чем являются недействительными.
Как следует из заявления, какие-либо отметки в бланке заявления на подключение дополнительных услуг А.Э.Ф. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и программу страхования.
Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования 3.
Устанавливая в кредитном договоре обязанность А.Э.Ф. (М.Э.Ф.) Э.Ф. по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщиков ООО КБ "Ренессанс Капитал" и обозначая в качестве страховщика конкретную страховую компанию - ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ООО КБ "Ренессанс Капитал", по сути, обязывает А. (М.) Э.Ф. застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым ее права на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Данная позиция также отражена в пункте 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата.
Как следует из материалов дела, между А.Э.Ф. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен договор типовой формы, в который условие о подключении А.Э.Ф. к Программе страхования жизни и здоровья включено ООО КБ "Ренессанс Капитал" в одностороннем порядке, спорным кредитным договором не предусмотрена возможность отказа А.Э.Ф. от подключения к данной программе страхования.
Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 4.1. названного "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.
В данном случае ООО КБ "Ренессанс Капитал" в спорный кредитный договор типовой бланковой формы было заранее включено условие об обязанности А.Э.Ф. застраховать свою жизнь и здоровье и выполнение А.Э.Ф. этой обязанности фактически являлось условием получения ею кредита. Исходя из условий спорного кредитного договора, без подключения к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ООО КБ "Ренессанс Капитал" она не приобретала право на получение необходимых ей денежных средств.
Доказательств возможности заключения А.Э.Ф. спорного кредитного договора без страхования жизни и здоровья, доказательств предоставления ей права выбора страховой компании, в которой она могла бы застраховать свои жизнь и здоровье, материалы дела не содержат, ответчиком суду такие доказательства не представлены.
Обязанности заемщика по кредитному договору и по договору займа определены статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, из положений данной правовой нормы не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье, последствия нарушения заемщиком договора займа определены статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть банка.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Материалами дела подтверждено, что заключение спорного кредитного договора обусловлено обязательным условием о подключении А.Э.Ф. к программе страхования жизни и здоровья, действующей на основании заключаемого ООО КБ "Ренессанс Капитал" со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договора страхования в отношение жизни и здоровья А.Э.Ф.
Таким образом, исходя из анализа приведенных норм права, следует, что, обуславливая получение "кредита" необходимостью обязательного страхования жизни и здоровья, ООО КБ "Ренессанс" Капитал" существенно ограничило гражданские права А.Э.Ф, на законодательно установленную свободу договора, в том числе - на выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, возложив на А.Э.Ф, бремя несения дополнительных расходов по страхованию.
При этом из анализа кредитных правоотношений следует, что предусмотренное условиями спорного кредитного договора страхование жизни и здоровья А.Э.Ф. не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя, поскольку данное условие договора не было охвачено самостоятельной волей А.Э.Ф. и ее интересом. Данное условие договора противоречит положениям статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а потому в силу требований статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожно.
Применяя последствия недействительности условий кредитного договора об обязании А.Э.Ф. застраховать свои жизнь и здоровье при заключении спорного кредитного договора, суд пришел к правомерному выводу о взыскании с ООО КБ "Ренессанс Кредит" суммы уплаченной комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 64800 рублей.
Учитывая установленный факт нарушения ответчиком потребительских прав А.Э.Ф. (М.Э.Ф.) ЭФ., судебная коллегия с учетом положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" размер компенсации морального вреда, определенный судом первой инстанции в размере 500 рублей находит разумным, справедливым и соответствующим обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом переживаний, а также степени вины ответчика.
На основании пункта 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя от 03 декабря 2015 г. судом правоверно взыскан штраф в размере 32650 рублей.
В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ, учитывая характер и продолжительность рассмотрения дела, объемов оказанных услуг и подлежащих подготовке и исследованию представителем документов, количества судебных заседаний, в которых представитель принимал участие, суд правильно взыскал расходы на представителя на сумму в 6000 руб.
Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене решения, поскольку они по существу сводятся к переоценке доказательств, исследованных судом первой инстанции. Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы судебного постановления не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно, нормы материального и процессуального права применены верно, оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 09 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
Справка: судья Шарифуллина Р.Х.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)