Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банк ссылается на то, что заемщик не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Абубакировой Р.Р. Свистун Т.К.
при секретаре ФИО3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Б. на решение Салаватского районного суда Республики Башкортостан от 18 апреля 2016 года, которым постановлено:
иск Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Б. в пользу Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" задолженность по кредитному договору N ... от дата в размере ..., в том числе: ... руб. - основной долг; ... руб. - проценты; ... руб. - проценты на просроченный основной долг; ... руб. - пени на просроченный основной долг; ... руб. - пени на просроченные проценты; ... руб. - пени за непролонгирование страхового полиса; ... руб. - штрафы.
Взыскать с Б. в пользу Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство: автомобиль марка, модель ..., дата года выпуска, идентификационный номер (VIN) N ..., номер двигателя N ..., кузов N ..., цвет ... определив способ реализации заложенного имущества - публичные торги, установив начальную продажную цену имущества в размере ... руб.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
АО "Северный морской путь" в лице филиала АО "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" обратилось в суд с иском к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору N ... от дата в размере ... расходов по уплате госпошлины - .... и обращении взыскания на заложенное имущество.
Заявленные требования мотивированы тем, что дата между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Б. был заключен кредитный договор N ... ОАО "ИнвестКапиталБанк" взял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит в сумме ..., процентная ставка - ... годовых, сроком на ... дней. Банк своевременно, в установленные договором сроки зачислил на счет заемщика денежные средства в определенном договором размере. Однако заемщик не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором. Было произведено начисление штрафа, пени, в том числе за непролонгацию страхового полиса. Ответчику направлялось требование о досрочном погашении задолженности перед банком, однако они остались без удовлетворения.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе Б. ставится вопрос об изменении решения суда в части взыскании штрафа за непролонгацию договора страхования, штрафа, а также пеней начисленных на просроченные проценты и просроченный основной долг, уменьшив размер пеней на основании ст. 333 ГК РФ. Полагает, что начисление штрафа за не продлении КАСКО на залоговый автомобиль производилось истцом незаконно, поскольку ответчик урон и ухудшение состоянию автомобиля не допустил.
Также судом не учтено, что заложенное имущество - автомобиль марки ... выпуска необходим ему для работы и на сегодняшний день является единственным источником дохода.
Согласно Листа записи Единого государственного реестра юридических лиц дата внесена запись о прекращении деятельности АО Банк "Инвестиционный капитал" путем реорганизации в форме присоединения к АО Банк "Северный морской путь", являющемуся правопреемником.
Из представленных документов следует, что "Инвесткапиталбанк" является филиалом АО Банк "Северный морской путь".
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
В силу ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежаще извещенных о времени, месте судебного заседания суда апелляционной инстанции.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда является законным и обоснованным.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции верно руководствовался положениями ст. ст. 309, 310, 330, 811 ГК РФ, установив, что Б. не исполняет условия договора, существенно нарушая его условия, и пришел к выводу об обоснованности заявленных требований.
В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре займа.
В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что дата между Б. и АО "ИнвестКапиталБанк" был заключен кредитный договор N ... на приобретение транспортного средства на сумму ... руб. на срок на ... дней, под ... годовых. АО "ИнвестКапиталБанк" передало заемщику указанную сумму, а тот обязался ежемесячно погашать кредит по графику платежей.
С информацией о полной стоимости кредита, порядком погашения и графиком платежей по кредитному договору, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора Б. был ознакомлен до выдачи кредита путем предоставления ему графика ежемесячных платежей с указанием сумм, подлежащих уплате в счет погашения кредита и процентов за пользование им, о чем имеется его личная подпись.
Таким образом, с порядком погашения кредита, размером ежемесячных платежей, информацией о полной стоимости кредита и графиком платежей Б. был ознакомлен до подписания кредитного договора, что подтверждается вышеуказанными материалами дела.
Проанализировав положения кредитного договора и нормы действующего законодательства, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что стороны при заключении кредитного договора договорились по всем существенным его условиям.
В целях обеспечения выданного кредита от дата между банком и Б. заключен договор залога транспортного средства N ... автомобиля марки ... года выпуска.
Заемщиком платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором.
Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора заемщик Б. не вносит платежи по кредитному договору, истец направил заемщику уведомление N ... от дата Между тем, требования - претензии Банка Б. не исполнил. До настоящего времени обязательства заемщиком по погашению задолженности не исполнены.
Согласно расчета банка по состоянию на дата задолженность заемщика перед банком по кредитному договору N ... от дата составляет ... руб., в том числе: ... руб. - основной долг; ... руб. - проценты; ... руб. - проценты на просроченный основной долг; ... руб. - пени на просроченный основной долг; ... руб. - пени на просроченные проценты; ... руб. - пени за непролонгирование страхового полиса: ... руб. -штрафы.
Поскольку истец надлежащим образом не исполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору, существенно нарушая его условия, суд первой инстанции обоснованно взыскал с него в пользу Банка задолженность по кредитному договору N ... от дата.
По смыслу положений п. 1 ст. 329 ГК РФ залог транспортного средства является способом обеспечения обязательств, в том числе кредитного обязательства.
Пунктом 1 статьи 930 Гражданского кодекса РФ определено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
В силу пункта 1 части 1 статьи 343 Гражданского кодекса РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
Потребитель, располагающей на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательства, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенным договором, либо отказывается от его заключения.
Судебной коллегией установлено, что условиями п. 9, 14 кредитного договора предусмотрен штраф за нарушение сроков перезаключения договора страхования. В случае не соблюдения данного требования кредитор вправе начислить штраф в размере 10% от суммы кредита и/или потребовать досрочного возврата кредита.
В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества, такое страхование не является обязательным в смысле данной статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 указанного Кодекса.
Таким образом, страхование имущества допускается на договорной основе при выражении страхователем волеизъявления, что, в частности, может происходить при подписании заемщиком кредитного договора или договора залога транспортного средства, предусматривающих условия о страховании имущества, на приобретение которого банком были предоставлены в кредит денежные средства.
Страхование имущества является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Как установлено судебной коллегией, доказательств того, что Б. банком были навязаны условия о страховании транспортного средства, в связи с чем истец не мог свободно выразить свою волю при заключении им кредитного договора, договора залога транспортного средства в материалах дела не имеется.
Судебная коллегия считает, что Б. имел возможность изучить предлагаемые банком условия указанных сделок, и, не согласившись с ними, вправе был отказаться от заключения кредитного договора и договора залога транспортного средства, при этом истец также имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях. Однако ответчик подписав вышеуказанный кредитный договор и договор залога, и, получив от ответчика в кредит денежные средства, выразил свою добрую волю и согласие на заключение данных сделок на предложенных банком условиях.
Ввиду того, что приобретенный Б. автомобиль, являющийся предметом заключенного между сторонами договора залога транспортного средства, передан в пользование ответчика, условие сделки о страховании указанного транспортного средства не противоречит требованиям п. 1 ст. 343 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым залогодатель при наличии у него заложенного имущества обязан страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что условия кредитного договора и договора залога транспортного средства о страховании истцом приобретенного им за счет кредитных денежных средств автомобиля на период действия кредитной сделки не противоречат действующему законодательству и недействительными не являются.
Доказательств, подтверждающих факт вынуждения истца заключения договора с банком, в том числе на каких-либо условиях не представлено. Судом первой инстанции установлено, что истец знал о сумме кредита, в том числе и о страховании транспортного средства, был ознакомлен с условиями кредитного договора и договора залога и был полностью согласен, что подтверждается его подписями.
В силу изложенного выше, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора о страховании не являются навязыванием дополнительной услуги, а страхование заложенного имущества предусмотрено действующим законодательством и возложение на залогодателя обязанности по обязательному страхованию предмета залога рассматривается в данном случае, как законный способ обеспечения исполнения кредитного договора.
При указанных обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что требования истца о взыскании пени являются правомерными.
Согласно представленного истцом расчета задолженности по данному кредитному договору сумма пеней за непролонгацию страхового полиса составила ...
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем, как мера обеспечения она призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства, а право снижения неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной.
В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации, именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Кодекса речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции Российской Федерации (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от дата N 263-О).
В целях соблюдения баланса интересов сторон и с учетом явной несоразмерности требуемой истцом пени по кредитному договору последствиям нарушения обязательства суд первой инстанции верно пришел к выводу о необходимости применить к спорным правоотношениям правило ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшил размер пени за непролонгацию страхового полиса до ... рублей.
Доводы апелляционной жалобы о том, что размер штраф, а также пени начисленные на просроченные проценты и просроченный основной долг несоразмерны последствиям нарушенного права, в связи с чем подлежит снижению, судебная коллегия считает несостоятельными.
В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, то есть применение названной нормы права является правом, а не обязанностью суда первой инстанции.
Согласно п. 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Для применения этой нормы суд должен установить явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства. Для оценки таких последствий суд может принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Доказательств, свидетельствующих о несоразмерности начисленной суммы пеней, в материалы дела ответчиком Б. не представлено.
Довод жалобы о том, что оснований для страхования не имелось, поскольку урон и ухудшений состояния автомобиля не допускал, не имеет правового значения при разрешении данного спора.
Доводы апелляционной жалобы о невозможности обращения взыскания на предмет залога - автомобиль, поскольку он необходим для работы и получения денежных средств для оплаты кредитного договора и является для истца на сегодняшний день единственным источником дохода, не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку основаны на неверном толковании положений действующего гражданского законодательства, которое не допускает каких-либо исключений для обращения взыскания на предмет залога.
Обращение взыскания на заложенное имущество является предусмотренной законом и кредитным договором ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение договорных обязательств. А ненадлежащее исполнение обязательств по договору истец не отрицает.
Поскольку в апелляционной жалобе не приводится каких-то новых убедительных доказательств, влекущих отмену решения, процессуальных нарушений судом не допущено, то принятое решение следует признать законным и обоснованным.
Таким образом, оснований для изменения или отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Салаватского районного суда Республики Башкортостан от 18 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 18.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-16200/2016
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банк ссылается на то, что заемщик не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 августа 2016 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Абубакировой Р.Р. Свистун Т.К.
при секретаре ФИО3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Б. на решение Салаватского районного суда Республики Башкортостан от 18 апреля 2016 года, которым постановлено:
иск Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Б. в пользу Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" задолженность по кредитному договору N ... от дата в размере ..., в том числе: ... руб. - основной долг; ... руб. - проценты; ... руб. - проценты на просроченный основной долг; ... руб. - пени на просроченный основной долг; ... руб. - пени на просроченные проценты; ... руб. - пени за непролонгирование страхового полиса; ... руб. - штрафы.
Взыскать с Б. в пользу Акционерного общества Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство: автомобиль марка, модель ..., дата года выпуска, идентификационный номер (VIN) N ..., номер двигателя N ..., кузов N ..., цвет ... определив способ реализации заложенного имущества - публичные торги, установив начальную продажную цену имущества в размере ... руб.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
АО "Северный морской путь" в лице филиала АО "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" обратилось в суд с иском к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору N ... от дата в размере ... расходов по уплате госпошлины - .... и обращении взыскания на заложенное имущество.
Заявленные требования мотивированы тем, что дата между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Б. был заключен кредитный договор N ... ОАО "ИнвестКапиталБанк" взял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит в сумме ..., процентная ставка - ... годовых, сроком на ... дней. Банк своевременно, в установленные договором сроки зачислил на счет заемщика денежные средства в определенном договором размере. Однако заемщик не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором. Было произведено начисление штрафа, пени, в том числе за непролонгацию страхового полиса. Ответчику направлялось требование о досрочном погашении задолженности перед банком, однако они остались без удовлетворения.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе Б. ставится вопрос об изменении решения суда в части взыскании штрафа за непролонгацию договора страхования, штрафа, а также пеней начисленных на просроченные проценты и просроченный основной долг, уменьшив размер пеней на основании ст. 333 ГК РФ. Полагает, что начисление штрафа за не продлении КАСКО на залоговый автомобиль производилось истцом незаконно, поскольку ответчик урон и ухудшение состоянию автомобиля не допустил.
Также судом не учтено, что заложенное имущество - автомобиль марки ... выпуска необходим ему для работы и на сегодняшний день является единственным источником дохода.
Согласно Листа записи Единого государственного реестра юридических лиц дата внесена запись о прекращении деятельности АО Банк "Инвестиционный капитал" путем реорганизации в форме присоединения к АО Банк "Северный морской путь", являющемуся правопреемником.
Из представленных документов следует, что "Инвесткапиталбанк" является филиалом АО Банк "Северный морской путь".
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
В силу ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежаще извещенных о времени, месте судебного заседания суда апелляционной инстанции.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда является законным и обоснованным.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции верно руководствовался положениями ст. ст. 309, 310, 330, 811 ГК РФ, установив, что Б. не исполняет условия договора, существенно нарушая его условия, и пришел к выводу об обоснованности заявленных требований.
В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре займа.
В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что дата между Б. и АО "ИнвестКапиталБанк" был заключен кредитный договор N ... на приобретение транспортного средства на сумму ... руб. на срок на ... дней, под ... годовых. АО "ИнвестКапиталБанк" передало заемщику указанную сумму, а тот обязался ежемесячно погашать кредит по графику платежей.
С информацией о полной стоимости кредита, порядком погашения и графиком платежей по кредитному договору, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора Б. был ознакомлен до выдачи кредита путем предоставления ему графика ежемесячных платежей с указанием сумм, подлежащих уплате в счет погашения кредита и процентов за пользование им, о чем имеется его личная подпись.
Таким образом, с порядком погашения кредита, размером ежемесячных платежей, информацией о полной стоимости кредита и графиком платежей Б. был ознакомлен до подписания кредитного договора, что подтверждается вышеуказанными материалами дела.
Проанализировав положения кредитного договора и нормы действующего законодательства, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что стороны при заключении кредитного договора договорились по всем существенным его условиям.
В целях обеспечения выданного кредита от дата между банком и Б. заключен договор залога транспортного средства N ... автомобиля марки ... года выпуска.
Заемщиком платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором.
Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора заемщик Б. не вносит платежи по кредитному договору, истец направил заемщику уведомление N ... от дата Между тем, требования - претензии Банка Б. не исполнил. До настоящего времени обязательства заемщиком по погашению задолженности не исполнены.
Согласно расчета банка по состоянию на дата задолженность заемщика перед банком по кредитному договору N ... от дата составляет ... руб., в том числе: ... руб. - основной долг; ... руб. - проценты; ... руб. - проценты на просроченный основной долг; ... руб. - пени на просроченный основной долг; ... руб. - пени на просроченные проценты; ... руб. - пени за непролонгирование страхового полиса: ... руб. -штрафы.
Поскольку истец надлежащим образом не исполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору, существенно нарушая его условия, суд первой инстанции обоснованно взыскал с него в пользу Банка задолженность по кредитному договору N ... от дата.
По смыслу положений п. 1 ст. 329 ГК РФ залог транспортного средства является способом обеспечения обязательств, в том числе кредитного обязательства.
Пунктом 1 статьи 930 Гражданского кодекса РФ определено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
В силу пункта 1 части 1 статьи 343 Гражданского кодекса РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
Потребитель, располагающей на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательства, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенным договором, либо отказывается от его заключения.
Судебной коллегией установлено, что условиями п. 9, 14 кредитного договора предусмотрен штраф за нарушение сроков перезаключения договора страхования. В случае не соблюдения данного требования кредитор вправе начислить штраф в размере 10% от суммы кредита и/или потребовать досрочного возврата кредита.
В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества, такое страхование не является обязательным в смысле данной статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 указанного Кодекса.
Таким образом, страхование имущества допускается на договорной основе при выражении страхователем волеизъявления, что, в частности, может происходить при подписании заемщиком кредитного договора или договора залога транспортного средства, предусматривающих условия о страховании имущества, на приобретение которого банком были предоставлены в кредит денежные средства.
Страхование имущества является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Как установлено судебной коллегией, доказательств того, что Б. банком были навязаны условия о страховании транспортного средства, в связи с чем истец не мог свободно выразить свою волю при заключении им кредитного договора, договора залога транспортного средства в материалах дела не имеется.
Судебная коллегия считает, что Б. имел возможность изучить предлагаемые банком условия указанных сделок, и, не согласившись с ними, вправе был отказаться от заключения кредитного договора и договора залога транспортного средства, при этом истец также имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях. Однако ответчик подписав вышеуказанный кредитный договор и договор залога, и, получив от ответчика в кредит денежные средства, выразил свою добрую волю и согласие на заключение данных сделок на предложенных банком условиях.
Ввиду того, что приобретенный Б. автомобиль, являющийся предметом заключенного между сторонами договора залога транспортного средства, передан в пользование ответчика, условие сделки о страховании указанного транспортного средства не противоречит требованиям п. 1 ст. 343 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым залогодатель при наличии у него заложенного имущества обязан страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что условия кредитного договора и договора залога транспортного средства о страховании истцом приобретенного им за счет кредитных денежных средств автомобиля на период действия кредитной сделки не противоречат действующему законодательству и недействительными не являются.
Доказательств, подтверждающих факт вынуждения истца заключения договора с банком, в том числе на каких-либо условиях не представлено. Судом первой инстанции установлено, что истец знал о сумме кредита, в том числе и о страховании транспортного средства, был ознакомлен с условиями кредитного договора и договора залога и был полностью согласен, что подтверждается его подписями.
В силу изложенного выше, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора о страховании не являются навязыванием дополнительной услуги, а страхование заложенного имущества предусмотрено действующим законодательством и возложение на залогодателя обязанности по обязательному страхованию предмета залога рассматривается в данном случае, как законный способ обеспечения исполнения кредитного договора.
При указанных обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что требования истца о взыскании пени являются правомерными.
Согласно представленного истцом расчета задолженности по данному кредитному договору сумма пеней за непролонгацию страхового полиса составила ...
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем, как мера обеспечения она призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства, а право снижения неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной.
В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации, именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Кодекса речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции Российской Федерации (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от дата N 263-О).
В целях соблюдения баланса интересов сторон и с учетом явной несоразмерности требуемой истцом пени по кредитному договору последствиям нарушения обязательства суд первой инстанции верно пришел к выводу о необходимости применить к спорным правоотношениям правило ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшил размер пени за непролонгацию страхового полиса до ... рублей.
Доводы апелляционной жалобы о том, что размер штраф, а также пени начисленные на просроченные проценты и просроченный основной долг несоразмерны последствиям нарушенного права, в связи с чем подлежит снижению, судебная коллегия считает несостоятельными.
В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, то есть применение названной нормы права является правом, а не обязанностью суда первой инстанции.
Согласно п. 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Для применения этой нормы суд должен установить явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства. Для оценки таких последствий суд может принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Доказательств, свидетельствующих о несоразмерности начисленной суммы пеней, в материалы дела ответчиком Б. не представлено.
Довод жалобы о том, что оснований для страхования не имелось, поскольку урон и ухудшений состояния автомобиля не допускал, не имеет правового значения при разрешении данного спора.
Доводы апелляционной жалобы о невозможности обращения взыскания на предмет залога - автомобиль, поскольку он необходим для работы и получения денежных средств для оплаты кредитного договора и является для истца на сегодняшний день единственным источником дохода, не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку основаны на неверном толковании положений действующего гражданского законодательства, которое не допускает каких-либо исключений для обращения взыскания на предмет залога.
Обращение взыскания на заложенное имущество является предусмотренной законом и кредитным договором ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение договорных обязательств. А ненадлежащее исполнение обязательств по договору истец не отрицает.
Поскольку в апелляционной жалобе не приводится каких-то новых убедительных доказательств, влекущих отмену решения, процессуальных нарушений судом не допущено, то принятое решение следует признать законным и обоснованным.
Таким образом, оснований для изменения или отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ, по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Салаватского районного суда Республики Башкортостан от 18 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Т.К.СВИСТУН
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Т.К.СВИСТУН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)