Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Потребитель ссылается на то, что действиями банка ему не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования, потребитель, лишенный права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страховой защиты, которая для него невыгодна и обременительна.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.
судей Свистун Т.К., Смирновой О.В.
при секретаре ФИО3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 апреля 2016 года, которым постановлено:
исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах С. к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда - удовлетворить.
Признать п. ... кредитного договора N ... от дата в части обязанности заемщика уплаты страховой премии недействительным.
Применить последствия недействительности ничтожной части сделки.
Взыскать с коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) в пользу С. убытки в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... руб., из которых ... взыскать в пользу С ... взыскать в пользу МООП "Защита прав потребителей".
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме... руб.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" в интересах С. обратилась с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что дата между С. и ООО Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком исполнения ... месяцев, процентная ставка ... годовых.
При заключении кредитного договора кредитором ООО КБ "Ренессанс Кредит" предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключила договор страхования (страховой полис ...). Согласно выписки по счету денежные средства в размере ... рублей были перечислены в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита N ....
В результате данных действий банка заемщик получил кредитные денежные средства за вычетом страховой премии.
Указывает, что действиями банка потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования.
Таким образом, потребитель, лишенный права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страховой защиты, которая для него не выгодна и обременительна. Потребитель был лишен возможности правильного выбора страхового продукта, что в свою очередь свидетельствует о введении в заблуждение относительно качества предоставляемой услуги.
дата. истец направила в адрес ответчика претензию о возврате страховой премии, компенсации морального вреда, а также о признании п. ... кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховой премии недействительным, однако ответчик требование не удовлетворил.
На основании изложенного, истец просила признать ... кредитного договора N ... от дата в части обязанности заемщика уплаты страховой премии недействительным, ничтожным, взыскать с ответчика сумму удержанной страховой премии в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Судом вынесено приведенное выше решение, с которым не согласился ответчик ООО КБ "Ренессанс Кредит" по мотиву незаконности и необоснованности, указывая на то, что кредитование истца не обуславливалось заключением им договора страхования, выбор истец делал самостоятельно, добровольно и исходя из личных потребностей. Страховую премию банк не получал.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Проверив материалы дела на основании п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в апелляционном порядке являются несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; существенные нарушения норм процессуального права и неправильное применение норм материального права (ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
При разрешении настоящего гражданского дела суд первой инстанции неверно применил нормы материального закона, что привело к постановлению по делу незаконного и необоснованного решения, которое подлежит отмене по следующим основаниям.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции не дал надлежащего толкования оспариваемым условиям кредитования в части страхования жизни с выплатой страхового взноса из суммы кредитных средств, пришел к неверному выводу о том, что действия, совершенные С., не носили добровольный характер, и, что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств был навязан ответчиком, поскольку заемщик не имел возможность отказаться от страхования.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с данным выводом в силу следующего.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 10 данного Закона РФ изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Установлено и подтверждается материалами дела, что дата между С. и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком исполнения 36 месяцев, процентная ставка ... годовых. Также банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования (п. 2.1.1) (оборотная сторона л.д. ...).
В день заключения кредитного договора истцом подписано заявление о добровольном страховании, в соответствии с которым истец изъявила желание заключить договор страхования жизни по программе "Страхование жизни" с ООО "СК Согласие-Вита". С Правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий и Дополнительными условиями программы страхования "Страхование жизни" ознакомлена, возражений не имела, обязалась их выполнять, просила КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) перечислить со счета истца на счет страховщика сумму страховой премии в размере ... руб., подлежащей уплате по заключенному договору страхования (л.д. ...).
Согласно страховому полису N ... от дата, подписанному С. следует, что настоящий полис является договором страхования и заключен на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и Дополнительных условий программы "Страхование жизни". Страховщиком является ООО "СК Согласие-Вита", страхователем - С., срок действия договора - 36 месяца с даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, выгодоприобретателем, является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Правила страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительные условия программы страхования "Страхования жизни" вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме.
Из выписки по лицевому счету следует, что сумма в размере ... руб. списана в счет перечисления средств в оплату страховой премии.
Как следует из заявления истца о добровольном страховании, страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию в сумму кредита. Разъяснено право застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных правил, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. В случае выбора добровольного страхования, Клиент подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана добровольно. Подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.
Таким образом, из указанного заявления следует, что истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без осуществления личного страхования, а также заключить соответствующий договор с любой страховой компанией по своему усмотрению.
Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.
Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.
Из материалов дела следует, что истец была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора и располагала достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.
Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья также подтверждается ее личной подписью в кредитном договоре и страховым полисом N ... от дата.
Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, судебная коллегия приходит к выводу о том, что действия ООО КБ "Ренессанс Кредит" по перечислению страховой премии в адрес Страховщика являются законными, оплаченная ФИО1 страховая премия, соответствует Закону и условиям договора, следовательно, не могут быть отнесены к действиям, нарушающим права потребителя.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со статей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска потери заемщиком работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от дата N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
В силу статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.
В силу изложенного оспариваемое решение суда законным быть признано не может и подлежит отмене.
В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции, отменяя указанное выше судебное решение, принимает по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований С. к КБ ООО "Ренессанс Кредит" о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 апреля 2016 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах С. к КБ ООО "Ренессанс Кредит" о признании пункта договора ничтожным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 23.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-16349/2016
Требование: О признании кредитного договора в части обязанности уплаты страховой премии недействительным, взыскании суммы удержанной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Потребитель ссылается на то, что действиями банка ему не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования, потребитель, лишенный права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страховой защиты, которая для него невыгодна и обременительна.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 августа 2016 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.
судей Свистун Т.К., Смирновой О.В.
при секретаре ФИО3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 апреля 2016 года, которым постановлено:
исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах С. к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда - удовлетворить.
Признать п. ... кредитного договора N ... от дата в части обязанности заемщика уплаты страховой премии недействительным.
Применить последствия недействительности ничтожной части сделки.
Взыскать с коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) в пользу С. убытки в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... руб., из которых ... взыскать в пользу С ... взыскать в пользу МООП "Защита прав потребителей".
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме... руб.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" в интересах С. обратилась с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что дата между С. и ООО Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком исполнения ... месяцев, процентная ставка ... годовых.
При заключении кредитного договора кредитором ООО КБ "Ренессанс Кредит" предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключила договор страхования (страховой полис ...). Согласно выписки по счету денежные средства в размере ... рублей были перечислены в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита N ....
В результате данных действий банка заемщик получил кредитные денежные средства за вычетом страховой премии.
Указывает, что действиями банка потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования.
Таким образом, потребитель, лишенный права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страховой защиты, которая для него не выгодна и обременительна. Потребитель был лишен возможности правильного выбора страхового продукта, что в свою очередь свидетельствует о введении в заблуждение относительно качества предоставляемой услуги.
дата. истец направила в адрес ответчика претензию о возврате страховой премии, компенсации морального вреда, а также о признании п. ... кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховой премии недействительным, однако ответчик требование не удовлетворил.
На основании изложенного, истец просила признать ... кредитного договора N ... от дата в части обязанности заемщика уплаты страховой премии недействительным, ничтожным, взыскать с ответчика сумму удержанной страховой премии в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Судом вынесено приведенное выше решение, с которым не согласился ответчик ООО КБ "Ренессанс Кредит" по мотиву незаконности и необоснованности, указывая на то, что кредитование истца не обуславливалось заключением им договора страхования, выбор истец делал самостоятельно, добровольно и исходя из личных потребностей. Страховую премию банк не получал.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Проверив материалы дела на основании п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в апелляционном порядке являются несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; существенные нарушения норм процессуального права и неправильное применение норм материального права (ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
При разрешении настоящего гражданского дела суд первой инстанции неверно применил нормы материального закона, что привело к постановлению по делу незаконного и необоснованного решения, которое подлежит отмене по следующим основаниям.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции не дал надлежащего толкования оспариваемым условиям кредитования в части страхования жизни с выплатой страхового взноса из суммы кредитных средств, пришел к неверному выводу о том, что действия, совершенные С., не носили добровольный характер, и, что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств был навязан ответчиком, поскольку заемщик не имел возможность отказаться от страхования.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с данным выводом в силу следующего.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 10 данного Закона РФ изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Установлено и подтверждается материалами дела, что дата между С. и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком исполнения 36 месяцев, процентная ставка ... годовых. Также банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования (п. 2.1.1) (оборотная сторона л.д. ...).
В день заключения кредитного договора истцом подписано заявление о добровольном страховании, в соответствии с которым истец изъявила желание заключить договор страхования жизни по программе "Страхование жизни" с ООО "СК Согласие-Вита". С Правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий и Дополнительными условиями программы страхования "Страхование жизни" ознакомлена, возражений не имела, обязалась их выполнять, просила КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) перечислить со счета истца на счет страховщика сумму страховой премии в размере ... руб., подлежащей уплате по заключенному договору страхования (л.д. ...).
Согласно страховому полису N ... от дата, подписанному С. следует, что настоящий полис является договором страхования и заключен на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и Дополнительных условий программы "Страхование жизни". Страховщиком является ООО "СК Согласие-Вита", страхователем - С., срок действия договора - 36 месяца с даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, выгодоприобретателем, является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Правила страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительные условия программы страхования "Страхования жизни" вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме.
Из выписки по лицевому счету следует, что сумма в размере ... руб. списана в счет перечисления средств в оплату страховой премии.
Как следует из заявления истца о добровольном страховании, страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию в сумму кредита. Разъяснено право застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных правил, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. В случае выбора добровольного страхования, Клиент подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана добровольно. Подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.
Таким образом, из указанного заявления следует, что истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без осуществления личного страхования, а также заключить соответствующий договор с любой страховой компанией по своему усмотрению.
Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.
Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.
Из материалов дела следует, что истец была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора и располагала достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.
Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья также подтверждается ее личной подписью в кредитном договоре и страховым полисом N ... от дата.
Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, судебная коллегия приходит к выводу о том, что действия ООО КБ "Ренессанс Кредит" по перечислению страховой премии в адрес Страховщика являются законными, оплаченная ФИО1 страховая премия, соответствует Закону и условиям договора, следовательно, не могут быть отнесены к действиям, нарушающим права потребителя.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со статей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска потери заемщиком работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от дата N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
В силу статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.
В силу изложенного оспариваемое решение суда законным быть признано не может и подлежит отмене.
В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции, отменяя указанное выше судебное решение, принимает по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований С. к КБ ООО "Ренессанс Кредит" о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Бирского межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 апреля 2016 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах С. к КБ ООО "Ренессанс Кредит" о признании пункта договора ничтожным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда отказать.
Председательствующий
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Судьи
Т.К.СВИСТУН
О.В.СМИРНОВА
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Судьи
Т.К.СВИСТУН
О.В.СМИРНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)