Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор. В общую стоимость кредита была включена комиссия за присоединение к программе страхования. Страховой взнос был удержан банком из суммы кредита заемщика. Последний ссылается на то, что банк навязал ему услугу страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хамидуллиной Э.М.,
судей Портянова А.Г., Троценко Ю.Ю.,
при секретаре В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ХРС по доверенности ЗСС на решение ... суда ... Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований ХРС к ОАО ... о защите прав потребителя отказать.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
ХРС обратился в суд с исковым заявлением к ПАО ... о защите прав потребителей.
В обосновании иска указал, что дата между ПАО ... и ХРС. заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком на ... месяцев с процентной ставкой ...% годовых. В общую стоимость кредита была включена комиссия за присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней ...% в месяц от суммы кредита и по программе страхования от потери работы ...% в месяц от суммы кредита, согласно которому истец становился застрахованным лицом и должен был оплатить банку страховой взнос за присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней в размере ... рублей и на случай потери работы в размере ... рублей. Данный страховой взнос был удержан банком из суммы кредита заемщика. Истец считает, что банк навязал ему услуги страхования жизни и здоровья, потери работы, обусловил получение заемщиком кредита необходимостью приобретения другой услуги - страхования. За период действия кредитного договора ХРС уплачены проценты за пользование кредитом, при этом сумма процентов рассчитывалась из суммы кредита ... рублей. дата ХРС направил в адрес ответчика претензию, однако на предъявленные им требования банк ответил отказом.
Истец просил признать кредитный договор N ... от дата недействительным в части взимания комиссии за присоединение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, от потери работы; применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в пользу истца удержанную сумму комиссии за присоединение к программе добровольного страхования в размере ... рублей, проценты на сумму комиссии за присоединение к программе страхования в размере ... рублей ... копейки, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ...% от присужденной к взысканию суммы, расходы по оплате юридических услуг в размере ... рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере ... рублей.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ХРС по доверенности ЗСС ставит вопрос об отмене решения суда. В обоснование жалобы указывает, что доказательств, свидетельствующих о наличии у ХРС выбора страховой компании, не имеется. Ответчик, обязывая заемщика заключить договор страхования с ОАО ..., нарушает тем самым право физического лица-потребителя на предусмотренную ст. 421 Гражданского кодекса РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Между истцом и ответчиком был заключен договор типовой формы, условие подключения к программе страхования включено банком в одностороннем порядке, отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования. Кроме того, банком под видом платы за услугу подключения к программе страхования берется плата за совершение действий, которые он обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования. Данных о фактическом оказании ХРС каких-либо возмездных услуг суду не представлено. Ответчик не представил доказательств включения ХРС в список застрахованных лиц, доказательств перечисления банком страховой компании платежа в счет оплаты страховой премии за ХРС
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав стороны, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что дата между ПАО ... и ХРС заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком на ... месяцев с процентной ставкой ...% годовых.
Согласно п. 1.7 кредитного договора размер комиссии за присоединение к программе добровольного страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней составил ...% в месяц от суммы кредита, по программе страхования от потери работы - ...% в месяц от суммы кредита.
Судом первой инстанции установлено, что в кредитном договоре не содержится каких-либо условий о необходимости присоединения к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и по программе страхования от потери работы. ХРС было известно, что услуга страхования от несчастных случаев и болезней, страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, являются добровольными, и что страховой полис может быть предоставлен банку от любой страховой компании, соответствующей требованиям банка.
При указанных обстоятельствах, положение о предоставлении услуги присоединения к программе страхования банком было включено в кредитный договор.
Исследовав представленные доказательства, суд первой инстанции со ссылкой на приведенные выше нормы права пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитного договора, в том числе в части предоставления услуги присоединения к программе страхования и установления комиссии были приняты истцом добровольно на основании его заявления.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ХРС к ПАО ... о защите прав потребителей.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.
Признавая указанный вывод суда правильным, судебная коллегия учитывает также, что статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
Оказание услуги по присоединение к программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.
При таком положении, судебная коллегия полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.
В связи с чем, судебная коллегия полагает доводы жалобы о навязывании истцу страховой компании при заключении договора, несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанным истцом кредитным договором.
Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ХРС дано письменное согласие на присоединение к программе страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, в котором он подтвердил, что услуги страхования являются добровольными и никак не влияют на принятие банком решения по выдаче ему кредита. В согласии указано, что услуга страхования ХРС не навязана выбрана им добровольно и не является для него не выгодной (л.д. 58 - 59).
При этом из условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена присоединением к программе страхования. Комиссия за присоединение к программе страхования была установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и желания присоединиться к указанной программе.
В случае неприемлемости условий присоединения к программе страхования ХРС не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение ... суда ... Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ХРС по доверенности ЗСС без удовлетворения.
Справка: судья Курамшина А.Р.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 18.10.2016 ПО ДЕЛУ N 33-20861/2016
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор. В общую стоимость кредита была включена комиссия за присоединение к программе страхования. Страховой взнос был удержан банком из суммы кредита заемщика. Последний ссылается на то, что банк навязал ему услугу страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 октября 2016 г. по делу N 33-20861/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хамидуллиной Э.М.,
судей Портянова А.Г., Троценко Ю.Ю.,
при секретаре В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ХРС по доверенности ЗСС на решение ... суда ... Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований ХРС к ОАО ... о защите прав потребителя отказать.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
ХРС обратился в суд с исковым заявлением к ПАО ... о защите прав потребителей.
В обосновании иска указал, что дата между ПАО ... и ХРС. заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком на ... месяцев с процентной ставкой ...% годовых. В общую стоимость кредита была включена комиссия за присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней ...% в месяц от суммы кредита и по программе страхования от потери работы ...% в месяц от суммы кредита, согласно которому истец становился застрахованным лицом и должен был оплатить банку страховой взнос за присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней в размере ... рублей и на случай потери работы в размере ... рублей. Данный страховой взнос был удержан банком из суммы кредита заемщика. Истец считает, что банк навязал ему услуги страхования жизни и здоровья, потери работы, обусловил получение заемщиком кредита необходимостью приобретения другой услуги - страхования. За период действия кредитного договора ХРС уплачены проценты за пользование кредитом, при этом сумма процентов рассчитывалась из суммы кредита ... рублей. дата ХРС направил в адрес ответчика претензию, однако на предъявленные им требования банк ответил отказом.
Истец просил признать кредитный договор N ... от дата недействительным в части взимания комиссии за присоединение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, от потери работы; применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в пользу истца удержанную сумму комиссии за присоединение к программе добровольного страхования в размере ... рублей, проценты на сумму комиссии за присоединение к программе страхования в размере ... рублей ... копейки, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ...% от присужденной к взысканию суммы, расходы по оплате юридических услуг в размере ... рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере ... рублей.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ХРС по доверенности ЗСС ставит вопрос об отмене решения суда. В обоснование жалобы указывает, что доказательств, свидетельствующих о наличии у ХРС выбора страховой компании, не имеется. Ответчик, обязывая заемщика заключить договор страхования с ОАО ..., нарушает тем самым право физического лица-потребителя на предусмотренную ст. 421 Гражданского кодекса РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Между истцом и ответчиком был заключен договор типовой формы, условие подключения к программе страхования включено банком в одностороннем порядке, отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования. Кроме того, банком под видом платы за услугу подключения к программе страхования берется плата за совершение действий, которые он обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования. Данных о фактическом оказании ХРС каких-либо возмездных услуг суду не представлено. Ответчик не представил доказательств включения ХРС в список застрахованных лиц, доказательств перечисления банком страховой компании платежа в счет оплаты страховой премии за ХРС
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав стороны, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что дата между ПАО ... и ХРС заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком на ... месяцев с процентной ставкой ...% годовых.
Согласно п. 1.7 кредитного договора размер комиссии за присоединение к программе добровольного страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней составил ...% в месяц от суммы кредита, по программе страхования от потери работы - ...% в месяц от суммы кредита.
Судом первой инстанции установлено, что в кредитном договоре не содержится каких-либо условий о необходимости присоединения к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и по программе страхования от потери работы. ХРС было известно, что услуга страхования от несчастных случаев и болезней, страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, являются добровольными, и что страховой полис может быть предоставлен банку от любой страховой компании, соответствующей требованиям банка.
При указанных обстоятельствах, положение о предоставлении услуги присоединения к программе страхования банком было включено в кредитный договор.
Исследовав представленные доказательства, суд первой инстанции со ссылкой на приведенные выше нормы права пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитного договора, в том числе в части предоставления услуги присоединения к программе страхования и установления комиссии были приняты истцом добровольно на основании его заявления.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ХРС к ПАО ... о защите прав потребителей.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.
Признавая указанный вывод суда правильным, судебная коллегия учитывает также, что статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
Оказание услуги по присоединение к программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.
При таком положении, судебная коллегия полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.
В связи с чем, судебная коллегия полагает доводы жалобы о навязывании истцу страховой компании при заключении договора, несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанным истцом кредитным договором.
Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ХРС дано письменное согласие на присоединение к программе страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, в котором он подтвердил, что услуги страхования являются добровольными и никак не влияют на принятие банком решения по выдаче ему кредита. В согласии указано, что услуга страхования ХРС не навязана выбрана им добровольно и не является для него не выгодной (л.д. 58 - 59).
При этом из условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена присоединением к программе страхования. Комиссия за присоединение к программе страхования была установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и желания присоединиться к указанной программе.
В случае неприемлемости условий присоединения к программе страхования ХРС не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение ... суда ... Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ХРС по доверенности ЗСС без удовлетворения.
Председательствующий
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Судьи
А.Г.ПОРТЯНОВ
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Судьи
А.Г.ПОРТЯНОВ
Ю.Ю.ТРОЦЕНКО
Справка: судья Курамшина А.Р.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)