Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: В нарушение условий договора в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчик надлежащим образом не исполнял.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Зайцева Е.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего - Ермиловой В.В.,
судей - Морозовой Д.Х., Мищенко О.А.,
при секретаре - С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мищенко О.А.,
дело по апелляционной жалобе представителя К. - Б. на решение Нагатинского районного суда г. Москвы от 19 октября 2015 года, которым постановлено:
Исковое заявление АО "Банк Финсервис" к К. о взыскании задолженности удовлетворить.
Взыскать с К. в пользу АО "Банк Финсервис" в счет суммы основного долга *** рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере *** рубль 83 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубль 24 копейки, а всего *** рубля 07 копеек.
установила:
Истец АО "Банк Финсервис" обратился в суд с иском к К. о взыскании задолженности по договору банковского счета в размере *** рубль 83 копейки, из которых *** рублей - сумма основного долга, *** рубль 83 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, указывая, что 15 мая 2008 года между К. и АО "Банк Финсервис", был заключен договор банковского счета с условиями кредитования владельца счета на основании заявления на предоставление банковской расчетной карты АО "Банк Финсервис" с кредитным лимитом в размере *** рублей под 27% годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки на условиях договора. В нарушение условий договора, в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, по состоянию на 01 декабря 2014 задолженность ответчика перед банком составляет *** рубль 83 копейки, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубль 24 копейки.
Представитель истца АО "Банк Финсервис" в судебное заседание не явился, извещен.
Ответчик К. в судебное заседание явился, не отрицал наличие задолженности, просил суд применить срок исковой давности.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как незаконного, просит представитель К. - Б. по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права.
Представитель К. - Б. в судебное заседание апелляционной инстанции явился, доводы апелляционной жалобы поддержал.
Представитель истца АО "Банк Финсервис", ответчик К. в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, извещены, в связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя К. - Б., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит отмене по следующим основаниям.
При вынесении решения суд руководствовался ст. ст. 309, 819, 809, 810, 811 ГК РФ.
Судом установлено, что 15 мая 2008 года между К. и АО "Банк Финсервис" был заключен договор банковского счета с условиями кредитования владельца счета на основании заявления на предоставление банковской расчетной карты АО "Банк Финсервис" с кредитным лимитом в размере *** рублей под 27% годовых.
Ответчик, в соответствии с разделом 4 условий, тарифами и программой, принял на себя обязательство по надлежащему исполнению условий договора, в том числе по уплате ежемесячных минимальных платежей не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего платежного периода, а в случае погашения ежемесячной минимальной суммы платежа в наличном порядке - не позднее, чем за три рабочих дня до окончания соответствующего платежного периода (п. 4.6 условий). Подлежащий уплате минимальный платеж включает в себя:
- не менее 10% от суммы использованного лимита на конец предыдущего месяца,
- сумму процентов за пользование кредитным лимитом в предыдущем месяце,
- неустойку (штрафы, пени) и любые денежные обязательства с наступившим сроком исполнения.
В соответствии с п. 4.9 условий, тарифами и программой в случае нарушения ответчиком условий договора в отношении сроков погашения минимальной суммы платежа или суммы полного погашения, сумма просроченной задолженности переносится на соответствующие счета учета просроченной задолженности. На сумму просроченной задолженности Банк начисляет проценты за пользование кредитом в размере 36% процентов годовых. На оставшуюся часть задолженности, если таковая имеется и не относится к просроченной, Банк начисляет проценты по повышенной процентной ставке. При этом повышенная процентная ставка применяется с первого дня месяца, мете следующего за месяцем, в котором заемщик допустил нарушение сроков погашения, до последнего месяца, в котором произведено погашение просроченной задолженности.
Однако, в нарушение условий Договора, в установленные сроки от Ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов за пользование им Ответчиком надлежащим образом не исполнялись.
29 октября 2014 года истцом было направлено требование ответчику о возврате кредита и процентов, однако до настоящего времени ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, кредит и проценты не погашает, на претензию истца не отвечает.
По состоянию на 01.12.2014 года задолженность ответчика составляет *** рубль 83 копейки, из которых: *** рублей - основной долг, *** рубль 83 копейки - проценты.
Согласно выписке из банковского счета датой последнего платежа по исполнению кредитных обязательств (перенос последнего платежа ссудной задолженности на просроченную, то есть не исполненную) является 29 апреля 2011 года (л.д. 24 - 25).
Отклоняя доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходил из того, что договором банковского счета заключенным между К. и АО "Банк Финсервис" срок исполнения не указан, а подписан как бессрочный (лист 2 заявления на получение банковской расчетной карты). Поскольку срок возврата займа сторонами не указан (не определен), в силу ст. 810 ГК РФ заемные средства должны быть возвращены в течение тридцати дней с момент предъявления заимодавцем требования об этом.
Учитывая данные обстоятельства и согласившись с расчетом истца, суд первой инстанции удовлетворил исковые требования истца в полном объеме.
Между тем, с выводом суда о том, что следует исходить из того, что срок исполнения обязательств в данном случае не определен либо определен моментом востребования, так как не определен срок договора в целом, согласиться нельзя по следующим основаниям.
Как указал суд первой инстанции, порядок погашения кредита определяется положениями Условий выпуска и использования банковских расчетных карт ООО "Банк Финсервис" для физических лиц.
Согласно п. 4.6 данного документа Держатель обязан погашать Минимальную сумму платежа соответственно не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего Платежного периода; в наличном порядке Минимальная сумма платежа должна быть внесена Держателем в Банкомат или кассу Банка не позднее, чем за три рабочих дня до окончания соответствующего Платежного периода.
Согласно разделу 1 указанных Условий Минимальная сумма платежа - сумма, подлежащая уплате Держателем в течение Платежного периода, исчисляемая, исходя из общей суммы всех начисленных Банком на последний календарный день Расчетного периода процентов за пользование Кредитом, неустоек, Минимальной суммы погашения, штрафов и любых иных платежей, срок которых наступил.
Минимальная сумма погашения - минимальная сумма погашения задолженности по Кредиту, которая определяется Тарифами, программами или соглашением сторон.
Расчетный период - период начисления процентов за пользование Кредитом; Расчетным периодом является календарный месяц; первый Расчетный период начинается с даты, следующей за датой предоставления Кредита и заканчивается в последний день месяца предоставления Кредита; каждый последующий Расчетный период после первого и вплоть до последнего устанавливается с 1 и по последний календарный день каждого календарного месяца включительно; последний Расчетный период устанавливается с даты, следующей за днем окончания предпоследнего Расчетного периода по дату погашения задолженности по Кредиту включительно.
Платежный период - период, в течение которого Держатель должен внести Минимальную сумму платежа; Платежным периодом является календарный месяц, следующий за Расчетным периодом (л.д. 11 - 13).
В соответствии с приведенными выше положениями, зная дату предоставления кредита и минимальную сумму погашения, можно со всей определенностью установить, когда ответчиком должен быть погашен основной долг по предоставленному кредиту. Именно с этого дня и следует исчислять срок исковой давности, так как именно в этот день истец узнал о том, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполнил и права истца нарушены. Последующее начисление процентов и неустоек имеет место уже в период неисполнения основного обязательства.
Из представленных истцом документов следует, что для истца была установлена Минимальная сумма погашения 10% от суммы использованного Кредитного лимита на конец предыдущего месяца, но не менее *** руб.
Последнее предоставление кредита по карте, выданной ответчику, имело место в 10.06.2008 года. Последний перенос суммы ссудной задолженности на просрочку состоялся 29 апреля 2011 года. В дальнейшем ответчику только начислялись и переносились на просрочку проценты. Таким образом, исходя из срока исковой давности 3 года, он истек по предъявленным требованиям 30 апреля 2014 года. Исковое заявление по настоящему делу было направлено в суд 11 сентября 2015 года, то есть за пределами срока исковой давности (л.д. 60).
Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение как не соответствующее материалам дела и требованиям закона на основании п. п. 2, 4 ч. 1, п. п. 1, 3 ч. 2 ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене.
В силу ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции вправе отменить решение суда первой инстанции полностью и принять по делу новое решение.
Исходя из изложенных выше обстоятельств в удовлетворении исковых требований АО "Банк Финсервис" к К. следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 199, 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Нагатинского районного суда г. Москвы от 19 октября 2015 года - отменить.
В удовлетворении исковых требований АО "Банк Финсервис" к К. о взыскании задолженности - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 10.03.2016 ПО ДЕЛУ N 33-8346/2016
Требование: О взыскании задолженности по договору банковского счета.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: В нарушение условий договора в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчик надлежащим образом не исполнял.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 марта 2016 г. по делу N 33-8346/16
Судья Зайцева Е.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего - Ермиловой В.В.,
судей - Морозовой Д.Х., Мищенко О.А.,
при секретаре - С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мищенко О.А.,
дело по апелляционной жалобе представителя К. - Б. на решение Нагатинского районного суда г. Москвы от 19 октября 2015 года, которым постановлено:
Исковое заявление АО "Банк Финсервис" к К. о взыскании задолженности удовлетворить.
Взыскать с К. в пользу АО "Банк Финсервис" в счет суммы основного долга *** рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере *** рубль 83 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубль 24 копейки, а всего *** рубля 07 копеек.
установила:
Истец АО "Банк Финсервис" обратился в суд с иском к К. о взыскании задолженности по договору банковского счета в размере *** рубль 83 копейки, из которых *** рублей - сумма основного долга, *** рубль 83 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, указывая, что 15 мая 2008 года между К. и АО "Банк Финсервис", был заключен договор банковского счета с условиями кредитования владельца счета на основании заявления на предоставление банковской расчетной карты АО "Банк Финсервис" с кредитным лимитом в размере *** рублей под 27% годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки на условиях договора. В нарушение условий договора, в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, по состоянию на 01 декабря 2014 задолженность ответчика перед банком составляет *** рубль 83 копейки, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубль 24 копейки.
Представитель истца АО "Банк Финсервис" в судебное заседание не явился, извещен.
Ответчик К. в судебное заседание явился, не отрицал наличие задолженности, просил суд применить срок исковой давности.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как незаконного, просит представитель К. - Б. по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права.
Представитель К. - Б. в судебное заседание апелляционной инстанции явился, доводы апелляционной жалобы поддержал.
Представитель истца АО "Банк Финсервис", ответчик К. в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, извещены, в связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя К. - Б., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит отмене по следующим основаниям.
При вынесении решения суд руководствовался ст. ст. 309, 819, 809, 810, 811 ГК РФ.
Судом установлено, что 15 мая 2008 года между К. и АО "Банк Финсервис" был заключен договор банковского счета с условиями кредитования владельца счета на основании заявления на предоставление банковской расчетной карты АО "Банк Финсервис" с кредитным лимитом в размере *** рублей под 27% годовых.
Ответчик, в соответствии с разделом 4 условий, тарифами и программой, принял на себя обязательство по надлежащему исполнению условий договора, в том числе по уплате ежемесячных минимальных платежей не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего платежного периода, а в случае погашения ежемесячной минимальной суммы платежа в наличном порядке - не позднее, чем за три рабочих дня до окончания соответствующего платежного периода (п. 4.6 условий). Подлежащий уплате минимальный платеж включает в себя:
- не менее 10% от суммы использованного лимита на конец предыдущего месяца,
- сумму процентов за пользование кредитным лимитом в предыдущем месяце,
- неустойку (штрафы, пени) и любые денежные обязательства с наступившим сроком исполнения.
В соответствии с п. 4.9 условий, тарифами и программой в случае нарушения ответчиком условий договора в отношении сроков погашения минимальной суммы платежа или суммы полного погашения, сумма просроченной задолженности переносится на соответствующие счета учета просроченной задолженности. На сумму просроченной задолженности Банк начисляет проценты за пользование кредитом в размере 36% процентов годовых. На оставшуюся часть задолженности, если таковая имеется и не относится к просроченной, Банк начисляет проценты по повышенной процентной ставке. При этом повышенная процентная ставка применяется с первого дня месяца, мете следующего за месяцем, в котором заемщик допустил нарушение сроков погашения, до последнего месяца, в котором произведено погашение просроченной задолженности.
Однако, в нарушение условий Договора, в установленные сроки от Ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов за пользование им Ответчиком надлежащим образом не исполнялись.
29 октября 2014 года истцом было направлено требование ответчику о возврате кредита и процентов, однако до настоящего времени ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, кредит и проценты не погашает, на претензию истца не отвечает.
По состоянию на 01.12.2014 года задолженность ответчика составляет *** рубль 83 копейки, из которых: *** рублей - основной долг, *** рубль 83 копейки - проценты.
Согласно выписке из банковского счета датой последнего платежа по исполнению кредитных обязательств (перенос последнего платежа ссудной задолженности на просроченную, то есть не исполненную) является 29 апреля 2011 года (л.д. 24 - 25).
Отклоняя доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходил из того, что договором банковского счета заключенным между К. и АО "Банк Финсервис" срок исполнения не указан, а подписан как бессрочный (лист 2 заявления на получение банковской расчетной карты). Поскольку срок возврата займа сторонами не указан (не определен), в силу ст. 810 ГК РФ заемные средства должны быть возвращены в течение тридцати дней с момент предъявления заимодавцем требования об этом.
Учитывая данные обстоятельства и согласившись с расчетом истца, суд первой инстанции удовлетворил исковые требования истца в полном объеме.
Между тем, с выводом суда о том, что следует исходить из того, что срок исполнения обязательств в данном случае не определен либо определен моментом востребования, так как не определен срок договора в целом, согласиться нельзя по следующим основаниям.
Как указал суд первой инстанции, порядок погашения кредита определяется положениями Условий выпуска и использования банковских расчетных карт ООО "Банк Финсервис" для физических лиц.
Согласно п. 4.6 данного документа Держатель обязан погашать Минимальную сумму платежа соответственно не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего Платежного периода; в наличном порядке Минимальная сумма платежа должна быть внесена Держателем в Банкомат или кассу Банка не позднее, чем за три рабочих дня до окончания соответствующего Платежного периода.
Согласно разделу 1 указанных Условий Минимальная сумма платежа - сумма, подлежащая уплате Держателем в течение Платежного периода, исчисляемая, исходя из общей суммы всех начисленных Банком на последний календарный день Расчетного периода процентов за пользование Кредитом, неустоек, Минимальной суммы погашения, штрафов и любых иных платежей, срок которых наступил.
Минимальная сумма погашения - минимальная сумма погашения задолженности по Кредиту, которая определяется Тарифами, программами или соглашением сторон.
Расчетный период - период начисления процентов за пользование Кредитом; Расчетным периодом является календарный месяц; первый Расчетный период начинается с даты, следующей за датой предоставления Кредита и заканчивается в последний день месяца предоставления Кредита; каждый последующий Расчетный период после первого и вплоть до последнего устанавливается с 1 и по последний календарный день каждого календарного месяца включительно; последний Расчетный период устанавливается с даты, следующей за днем окончания предпоследнего Расчетного периода по дату погашения задолженности по Кредиту включительно.
Платежный период - период, в течение которого Держатель должен внести Минимальную сумму платежа; Платежным периодом является календарный месяц, следующий за Расчетным периодом (л.д. 11 - 13).
В соответствии с приведенными выше положениями, зная дату предоставления кредита и минимальную сумму погашения, можно со всей определенностью установить, когда ответчиком должен быть погашен основной долг по предоставленному кредиту. Именно с этого дня и следует исчислять срок исковой давности, так как именно в этот день истец узнал о том, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполнил и права истца нарушены. Последующее начисление процентов и неустоек имеет место уже в период неисполнения основного обязательства.
Из представленных истцом документов следует, что для истца была установлена Минимальная сумма погашения 10% от суммы использованного Кредитного лимита на конец предыдущего месяца, но не менее *** руб.
Последнее предоставление кредита по карте, выданной ответчику, имело место в 10.06.2008 года. Последний перенос суммы ссудной задолженности на просрочку состоялся 29 апреля 2011 года. В дальнейшем ответчику только начислялись и переносились на просрочку проценты. Таким образом, исходя из срока исковой давности 3 года, он истек по предъявленным требованиям 30 апреля 2014 года. Исковое заявление по настоящему делу было направлено в суд 11 сентября 2015 года, то есть за пределами срока исковой давности (л.д. 60).
Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение как не соответствующее материалам дела и требованиям закона на основании п. п. 2, 4 ч. 1, п. п. 1, 3 ч. 2 ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене.
В силу ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции вправе отменить решение суда первой инстанции полностью и принять по делу новое решение.
Исходя из изложенных выше обстоятельств в удовлетворении исковых требований АО "Банк Финсервис" к К. следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 199, 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Нагатинского районного суда г. Москвы от 19 октября 2015 года - отменить.
В удовлетворении исковых требований АО "Банк Финсервис" к К. о взыскании задолженности - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)