Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщиком не исполнены обязанности по своевременному погашению кредита, предоставленного в пределах кредитной линии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Панова А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Пошурковой Е.В.
судей Осининой Н.А. и Луковицкой Т.А.
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании 19 апреля 2016 года гражданское дело N 2-167/16 по апелляционной жалобе П. на решение Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от 19 января 2016 года по иску Акционерного Общества "Райффайзенбанк" к П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
Заслушав доклад судьи Пошурковой Е.В., объяснения представителя П. - Г.,
судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
Акционерное Общество "Райффайзенбанк" (далее - АО "Райффайзенбанк") обратилось в суд с иском к П. о взыскании задолженности по кредиту в размере <...> рублей, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между сторонами заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету с возможностью использования банковской карты в соответствии с которым банк по заявлению клиента открывает и ведет текущий счет N <...> в рублях, а также обязуется предоставлять кредит в пределах кредитной линии в размере <...> рублей для расчетов по операциям с использованием банковской карты. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность.
Решением Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от 19 января 2016 года с ответчика в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору в сумме <...> рублей, расходы по оплате госпошлины в размере <...> рублей, всего <...> рублей.
В апелляционной жалобе ответчик просит отменить указанное решение суда, как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований.
Представитель АО "Райффайзенбанк" в заседание судебной коллегии не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом согласно ст. 113 ГПК РФ, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причины своей неявки, в судебную коллегию не представил. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что <дата> между ЗАО "Райффайзенбанк" и П. на основании заявления на кредит клиента путем зачисления банком денежных средств в сумме <...> рублей на текущий счет клиента в банке N <...> был заключен договор о предоставлении кредита, по условиям которого ЗАО "Райффайзенбанк" предоставило ответчику кредит в пределах кредитной линии в сумме <...> рублей с уплатой 19,5% годовых. Указанный договор был заключен посредством подписания клиентом заявления и анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом банка было открытие текущего счета и выпуск соответствующей карты с отчислением на нее денежных средств в пределах установленного лимита.
Судом установлена и не оспаривалась сторонами выдача кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета N <...>, открытого в Банке.
В соответствии с анкетой-заявлением, Тарифы по кредитным картам (далее - Тарифы), Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц (далее - Общие условия) и Правила использования кредитных карт (далее - Правила) являются неотъемлемой частью договора, ответчик ознакомился с указанными документами и обязался их исполнять.
В соответствии с п. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 19,5% годовых. На основании п. 7.2.4 Общих условий, в случае превышения клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита банк начисляет проценты, установленные Тарифами. В соответствии с п. 8 Тарифов, процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 19,5% годовых.
В соответствии с п. 6.3.4 Общих условий, клиент обязан погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы процентов за перерасход кредитного лимита в сроки, установленные Общими условиями.
Согласно пункту 7.3.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. В соответствии с п. 1.28 Общих условий платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа). В соответствии с пунктом 1.17 Общих условий минимальный платеж рассчитывается как 10% процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита.
Согласно пункту 1.31 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.
В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий перерасходом кредитного лимита является сумма превышения установленного кредитного лимита. В соответствии с пунктом 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в силу пункта 1.18 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.
Поскольку Банком обязательства перед заемщиком исполнены в полном объеме, однако, в нарушение принятых обязательств, заемщик обязательства по кредитному договору исполнял не регулярно, в связи с чем, в его адрес <дата> направлено требование о погашении задолженности по кредиту, которое было оставлено без внимания, задолженность в установленные сроки не погашена.
Так, по состоянию на <дата> задолженность перед Банком составила <...> рублей, из них: <...> рублей - остаток основного долга по использованию кредитной линии; <...> рублей - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии; <...> рублей - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; <...> рублей - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, перерасход кредитного лимита - <...> рублей.
Оценив представленные в материалах дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд первой инстанции, в соответствии с установленными по делу юридически значимыми обстоятельствами, на основании объяснений сторон, тщательного анализа представленных письменных доказательств, учитывая, что Банком обязанность перед заемщиком исполнена полностью, однако обязательства ответчика по возврату суммы долга своевременно не исполнялись, пришел к обоснованному выводу о взыскании кредитной задолженности с ответчика в пользу истца.
При этом, районный суд обоснованно принял во внимание, что ответная сторона, не оспаривала расчет взысканной задолженности, произведенный истцом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
При таких обстоятельствах, с учетом указанных норм закона в их системной взаимосвязи, положений кредитного договора, фактических обстоятельств по делу, судебная коллегия полагает, что поскольку представленный истцом расчет задолженности ответчиком надлежащим образом не оспорен, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств размера иной задолженности, полагает, что суд первой инстанции правильно удовлетворил требования истца и взыскал с ответчика сумму долга по кредитному договору от <дата> в размере <...> рублей.
Сумма госпошлины правильно взыскана судом в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к тому, что истец незаконно списал с заемщика плату за предоставление информации о текущем размере задолженности по кредиту. Вместе с тем, указанный довод подлежит отклонению по следующим основаниям.
Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" по тарифному плану "Оптимальный", вступающим в действие с <дата>, с заемщика взимается комиссия за перерасход кредитного лимита в размере <...> рублей.
В соответствии с Тарифами по обслуживанию кредитных карт ЗАО "Райффайзенбанк" по тарифному плану "Стандартный", вступающим в действие с <дата>, с заемщика взимается комиссия за мониторинг просроченной задолженности в размере <...> рублей.
На основании п. 2.9 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, при необходимости изменения Тарифов, банк не менее чем за 30 календарных дней доводит их до сведения клиента в любой форме, предусмотренной п. 2.11 Общих условий. В соответствии с п. 2.11 Общих условий, информация может передаваться клиенту, в том числе, путем размещения ее на сайте банка в сети "Интернет".
Принимая во внимание, что указанная комиссия предусмотрена условиями кредитного договора, начислена банком в соответствии с условиями договора, ответчиком требования о признании указанных условий кредитного договора недействительными не заявлялись, судебная коллегия соглашается с выводом районного суда о правомерном начислении данной комиссии и не усматривает оснований для отмены решения суда в указанной части.
Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы районного суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от 19 января 2016 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу П. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 19.04.2016 N 33-8657/2016 ПО ДЕЛУ N 2-167/2016
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщиком не исполнены обязанности по своевременному погашению кредита, предоставленного в пределах кредитной линии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 апреля 2016 г. N 33-8657/2016
Судья: Панова А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Пошурковой Е.В.
судей Осининой Н.А. и Луковицкой Т.А.
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании 19 апреля 2016 года гражданское дело N 2-167/16 по апелляционной жалобе П. на решение Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от 19 января 2016 года по иску Акционерного Общества "Райффайзенбанк" к П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
Заслушав доклад судьи Пошурковой Е.В., объяснения представителя П. - Г.,
судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
установила:
Акционерное Общество "Райффайзенбанк" (далее - АО "Райффайзенбанк") обратилось в суд с иском к П. о взыскании задолженности по кредиту в размере <...> рублей, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между сторонами заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету с возможностью использования банковской карты в соответствии с которым банк по заявлению клиента открывает и ведет текущий счет N <...> в рублях, а также обязуется предоставлять кредит в пределах кредитной линии в размере <...> рублей для расчетов по операциям с использованием банковской карты. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность.
Решением Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от 19 января 2016 года с ответчика в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору в сумме <...> рублей, расходы по оплате госпошлины в размере <...> рублей, всего <...> рублей.
В апелляционной жалобе ответчик просит отменить указанное решение суда, как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований.
Представитель АО "Райффайзенбанк" в заседание судебной коллегии не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом согласно ст. 113 ГПК РФ, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причины своей неявки, в судебную коллегию не представил. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что <дата> между ЗАО "Райффайзенбанк" и П. на основании заявления на кредит клиента путем зачисления банком денежных средств в сумме <...> рублей на текущий счет клиента в банке N <...> был заключен договор о предоставлении кредита, по условиям которого ЗАО "Райффайзенбанк" предоставило ответчику кредит в пределах кредитной линии в сумме <...> рублей с уплатой 19,5% годовых. Указанный договор был заключен посредством подписания клиентом заявления и анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом банка было открытие текущего счета и выпуск соответствующей карты с отчислением на нее денежных средств в пределах установленного лимита.
Судом установлена и не оспаривалась сторонами выдача кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета N <...>, открытого в Банке.
В соответствии с анкетой-заявлением, Тарифы по кредитным картам (далее - Тарифы), Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц (далее - Общие условия) и Правила использования кредитных карт (далее - Правила) являются неотъемлемой частью договора, ответчик ознакомился с указанными документами и обязался их исполнять.
В соответствии с п. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 19,5% годовых. На основании п. 7.2.4 Общих условий, в случае превышения клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита банк начисляет проценты, установленные Тарифами. В соответствии с п. 8 Тарифов, процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 19,5% годовых.
В соответствии с п. 6.3.4 Общих условий, клиент обязан погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы процентов за перерасход кредитного лимита в сроки, установленные Общими условиями.
Согласно пункту 7.3.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. В соответствии с п. 1.28 Общих условий платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты (дата фиксирования задолженности и выделения минимального платежа). В соответствии с пунктом 1.17 Общих условий минимальный платеж рассчитывается как 10% процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита.
Согласно пункту 1.31 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.
В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий перерасходом кредитного лимита является сумма превышения установленного кредитного лимита. В соответствии с пунктом 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в силу пункта 1.18 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.
Поскольку Банком обязательства перед заемщиком исполнены в полном объеме, однако, в нарушение принятых обязательств, заемщик обязательства по кредитному договору исполнял не регулярно, в связи с чем, в его адрес <дата> направлено требование о погашении задолженности по кредиту, которое было оставлено без внимания, задолженность в установленные сроки не погашена.
Так, по состоянию на <дата> задолженность перед Банком составила <...> рублей, из них: <...> рублей - остаток основного долга по использованию кредитной линии; <...> рублей - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии; <...> рублей - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; <...> рублей - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, перерасход кредитного лимита - <...> рублей.
Оценив представленные в материалах дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд первой инстанции, в соответствии с установленными по делу юридически значимыми обстоятельствами, на основании объяснений сторон, тщательного анализа представленных письменных доказательств, учитывая, что Банком обязанность перед заемщиком исполнена полностью, однако обязательства ответчика по возврату суммы долга своевременно не исполнялись, пришел к обоснованному выводу о взыскании кредитной задолженности с ответчика в пользу истца.
При этом, районный суд обоснованно принял во внимание, что ответная сторона, не оспаривала расчет взысканной задолженности, произведенный истцом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
При таких обстоятельствах, с учетом указанных норм закона в их системной взаимосвязи, положений кредитного договора, фактических обстоятельств по делу, судебная коллегия полагает, что поскольку представленный истцом расчет задолженности ответчиком надлежащим образом не оспорен, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств размера иной задолженности, полагает, что суд первой инстанции правильно удовлетворил требования истца и взыскал с ответчика сумму долга по кредитному договору от <дата> в размере <...> рублей.
Сумма госпошлины правильно взыскана судом в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к тому, что истец незаконно списал с заемщика плату за предоставление информации о текущем размере задолженности по кредиту. Вместе с тем, указанный довод подлежит отклонению по следующим основаниям.
Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" по тарифному плану "Оптимальный", вступающим в действие с <дата>, с заемщика взимается комиссия за перерасход кредитного лимита в размере <...> рублей.
В соответствии с Тарифами по обслуживанию кредитных карт ЗАО "Райффайзенбанк" по тарифному плану "Стандартный", вступающим в действие с <дата>, с заемщика взимается комиссия за мониторинг просроченной задолженности в размере <...> рублей.
На основании п. 2.9 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, при необходимости изменения Тарифов, банк не менее чем за 30 календарных дней доводит их до сведения клиента в любой форме, предусмотренной п. 2.11 Общих условий. В соответствии с п. 2.11 Общих условий, информация может передаваться клиенту, в том числе, путем размещения ее на сайте банка в сети "Интернет".
Принимая во внимание, что указанная комиссия предусмотрена условиями кредитного договора, начислена банком в соответствии с условиями договора, ответчиком требования о признании указанных условий кредитного договора недействительными не заявлялись, судебная коллегия соглашается с выводом районного суда о правомерном начислении данной комиссии и не усматривает оснований для отмены решения суда в указанной части.
Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы районного суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от 19 января 2016 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу П. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)