Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик утверждает, что при заключении кредитного договора ему не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, договор являлся типовым и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Тараканова В.И.
12 июля 2016 года судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего Иванова А.В.,
судей Кочетковой М.В., Сысаловой И.В.,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Б.О.Е.
на решение Сормовского районного суда города Нижнего Новгорода от "***" года по иску
Б.О.Е. к публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о расторжении кредитного договора, признании частично недействительными анкеты-заявления, признании незаконными действий в части несоблюдения указаний, взыскании компенсации морального вреда,
заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Сысаловой И.В., судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда
установила:
истец обратилась в суд с данными требованиями к ответчику, указывая, что "***" г. стороны заключили кредитный договор N "***". По условиям договора истцу предоставлен кредит в размере "***" рубля под 69% годовых на срок 36 месяцев. Заемщик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора. Банк свои обязательства по договору исполнил. "***" г. истец направил ответчику претензию с требованием о расторжении кредитного договора. Полагает, что при заключении кредитного договора ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, договор являлся типовым, и она не имела возможности влиять на его содержание.
Б.О.Е. просила суд расторгнуть кредитный договор N."***" от "***" г., признать пункты анкеты-заявления в части не доведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере "***" рублей.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.
Решением Сормовского районного суда города Нижнего Новгорода от "***" г. в иске отказано.
В апелляционной жалобе Б.О.Е. просит об отмене решения суда как незаконного.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.
Доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание, не представили.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие, поскольку его неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.
Законность и обоснованность судебного решения проверена судебной коллегией по правилам положений, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ.
В соответствии со ст. 327.1 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что "***" г. стороны заключили кредитный договор N "***" путем подписания анкеты-заявления N "***". По условиям кредитного договора Б.О.Е. предоставлен кредит в размере "***" рубля по "***" на срок 36 месяцев. Полная стоимость кредита составляет 95,58% годовых. Размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту (за исключением последнего платежа) - "***" рублей, день погашения ежемесячных обязательных платежей - 24 число каждого месяца. Размер последнего платежа по кредиту - "***" рублей, дата последнего платежа по кредиту - "***"г. Пени при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом - 0,5% от суммы просроченной задолженности.
Истец обязалась ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.
Банк свои обязательства по договору исполнил. "***"г. Б.О.Е. направила ответчику претензию с требованием о произведении перерасчета по кредиту и расторжении кредитного договора (л.д. 13). Претензия оставлена банком без удовлетворения.
Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, и пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.
Этот вывод мотивирован, подтвержден доказательствами, имеющимися в материалах дела и приведенными в решении суда.
В обоснование доводов апелляционной жалобы Б.О.Е. ссылается на то, что она не имела возможности влиять на условия и содержание кредитного договора при его заключении, договор является типовым и заключен на заведомо невыгодных для нее условиях. Также ей как заемщику не была предоставлена информация о полной стоимости кредита.
Данные доводы основанием к отмене решения суда служить не могут.
В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Как разъяснено в п. 1 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых.
Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора (п. 5).
Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания (п. 7).
Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Разрешая спор. суд правильно исходил из того, что истцом не доказан понуждения потребителя к заключению спорного кредитного договора.
Своей подписью в анкете-заявлении Б.О.Е. подтвердила, что до ее подписания она проинформирована о размере полной стоимости кредита (95,58% годовых), а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту. Полная стоимость кредита включает все платежи, связанные с кредитом, размеры и срок уплаты которых известны до предоставления кредита. Расчет полной стоимости кредита производится по формуле в соответствии с порядком, установленным Банком России. Размер полной стоимости кредита указан в п. 1.10 анкеты-заявления.
До заключения кредитного договора истец ознакомилась с условиями кредитного договора и согласилась с ними.
Согласованные сторонами в договоре условия о размере процентной ставки и полной стоимости кредита не являются доказательством недобросовестности ответчика и не свидетельствуют о нарушении прав истца.
Не могут служить основанием к отмене решения суда и доводы жалобы Б.О.Е. о заключении кредитного договора в типовой форме, со ссылкой на то, что она была лишена возможности влиять на содержание договора.
Из материалов дела следует, что Б.О.Е., действуя разумно в своей воле и интересе (в отсутствие доказательств иного), обратилась в банк с заявлением о заключении договора кредитования на предложенных банком условиях, оформила анкету-заявление, где изложила информацию о себе и о желаемом размере предоставляемого кредита, добровольно подписала заявление о заключении договора кредитования.
Ст. 428 Гражданского кодекса РФ допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.
Типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения прав заемщика, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.
В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения кредитного договора на условиях, предложенных ответчиком.
Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, не нашел подтверждения, суд правильно отказал Б.О.Е. в удовлетворении требований о компенсации морального вреда. Доводы апелляционной жалобы данный вывод суда не опровергают.
Иных доводов, опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.
Решение суда соответствует требованиям ст. 198 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Основания к отмене решения суда, установленные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, отсутствуют.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда
определила:
решение Сормовского районного суда города Нижнего Новгорода от "***" года оставить без изменения, апелляционную жалобу Б.О.Е. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 12.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-8275/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, признании частично недействительной анкеты-заявления, признании незаконными действий банка по несоблюдению Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У, взыскании компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик утверждает, что при заключении кредитного договора ему не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, договор являлся типовым и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 июля 2016 г. по делу N 33-8275/2016
Судья Тараканова В.И.
12 июля 2016 года судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего Иванова А.В.,
судей Кочетковой М.В., Сысаловой И.В.,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Б.О.Е.
на решение Сормовского районного суда города Нижнего Новгорода от "***" года по иску
Б.О.Е. к публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о расторжении кредитного договора, признании частично недействительными анкеты-заявления, признании незаконными действий в части несоблюдения указаний, взыскании компенсации морального вреда,
заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Сысаловой И.В., судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда
установила:
истец обратилась в суд с данными требованиями к ответчику, указывая, что "***" г. стороны заключили кредитный договор N "***". По условиям договора истцу предоставлен кредит в размере "***" рубля под 69% годовых на срок 36 месяцев. Заемщик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора. Банк свои обязательства по договору исполнил. "***" г. истец направил ответчику претензию с требованием о расторжении кредитного договора. Полагает, что при заключении кредитного договора ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, договор являлся типовым, и она не имела возможности влиять на его содержание.
Б.О.Е. просила суд расторгнуть кредитный договор N."***" от "***" г., признать пункты анкеты-заявления в части не доведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере "***" рублей.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.
Решением Сормовского районного суда города Нижнего Новгорода от "***" г. в иске отказано.
В апелляционной жалобе Б.О.Е. просит об отмене решения суда как незаконного.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.
Доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание, не представили.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие, поскольку его неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.
Законность и обоснованность судебного решения проверена судебной коллегией по правилам положений, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ.
В соответствии со ст. 327.1 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что "***" г. стороны заключили кредитный договор N "***" путем подписания анкеты-заявления N "***". По условиям кредитного договора Б.О.Е. предоставлен кредит в размере "***" рубля по "***" на срок 36 месяцев. Полная стоимость кредита составляет 95,58% годовых. Размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту (за исключением последнего платежа) - "***" рублей, день погашения ежемесячных обязательных платежей - 24 число каждого месяца. Размер последнего платежа по кредиту - "***" рублей, дата последнего платежа по кредиту - "***"г. Пени при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом - 0,5% от суммы просроченной задолженности.
Истец обязалась ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.
Банк свои обязательства по договору исполнил. "***"г. Б.О.Е. направила ответчику претензию с требованием о произведении перерасчета по кредиту и расторжении кредитного договора (л.д. 13). Претензия оставлена банком без удовлетворения.
Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, и пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.
Этот вывод мотивирован, подтвержден доказательствами, имеющимися в материалах дела и приведенными в решении суда.
В обоснование доводов апелляционной жалобы Б.О.Е. ссылается на то, что она не имела возможности влиять на условия и содержание кредитного договора при его заключении, договор является типовым и заключен на заведомо невыгодных для нее условиях. Также ей как заемщику не была предоставлена информация о полной стоимости кредита.
Данные доводы основанием к отмене решения суда служить не могут.
В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Как разъяснено в п. 1 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых.
Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора (п. 5).
Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания (п. 7).
Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Разрешая спор. суд правильно исходил из того, что истцом не доказан понуждения потребителя к заключению спорного кредитного договора.
Своей подписью в анкете-заявлении Б.О.Е. подтвердила, что до ее подписания она проинформирована о размере полной стоимости кредита (95,58% годовых), а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту. Полная стоимость кредита включает все платежи, связанные с кредитом, размеры и срок уплаты которых известны до предоставления кредита. Расчет полной стоимости кредита производится по формуле в соответствии с порядком, установленным Банком России. Размер полной стоимости кредита указан в п. 1.10 анкеты-заявления.
До заключения кредитного договора истец ознакомилась с условиями кредитного договора и согласилась с ними.
Согласованные сторонами в договоре условия о размере процентной ставки и полной стоимости кредита не являются доказательством недобросовестности ответчика и не свидетельствуют о нарушении прав истца.
Не могут служить основанием к отмене решения суда и доводы жалобы Б.О.Е. о заключении кредитного договора в типовой форме, со ссылкой на то, что она была лишена возможности влиять на содержание договора.
Из материалов дела следует, что Б.О.Е., действуя разумно в своей воле и интересе (в отсутствие доказательств иного), обратилась в банк с заявлением о заключении договора кредитования на предложенных банком условиях, оформила анкету-заявление, где изложила информацию о себе и о желаемом размере предоставляемого кредита, добровольно подписала заявление о заключении договора кредитования.
Ст. 428 Гражданского кодекса РФ допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.
Типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения прав заемщика, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.
В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения кредитного договора на условиях, предложенных ответчиком.
Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, не нашел подтверждения, суд правильно отказал Б.О.Е. в удовлетворении требований о компенсации морального вреда. Доводы апелляционной жалобы данный вывод суда не опровергают.
Иных доводов, опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.
Решение суда соответствует требованиям ст. 198 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Основания к отмене решения суда, установленные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, отсутствуют.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда
определила:
решение Сормовского районного суда города Нижнего Новгорода от "***" года оставить без изменения, апелляционную жалобу Б.О.Е. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)