Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик указывает на то, что банк, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Алексеева О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи - председательствующего Прасол Е.В.,
судей Аврамовой Н.В., Артамоновой С.Я.,
при секретаре судебного заседания С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 6 сентября 2016 года гражданское дело по иску М.Г.А. к публичному акционерному обществу Сбербанк о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе М.Г.А. на решение Курганского городского суда Курганской области от 20 мая 2016 года, которым постановлено:
"исковые требования М.Г.А. к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей оставить без удовлетворения".
Заслушав доклад судьи областного суда Артамоновой С.Я., изложившей существо дела, судебная коллегия
установила:
М.Г.А. обратилась в Курганский городской суд Курганской области с иском к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО"Сбербанк России", банк) о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что между ней и ПАО Сбербанк были заключены кредитные договора N от <...>, N от <...>, которыми предусмотрено право банка на безакцептное списание денежных средств. В счет погашения обязательств по указанным кредитным договорам с лицевого счета N, открытого в ПАО Сбербанк, из денежных средств заработной платы, поступавших на указанный счет, банком в безакцептном порядке произведено списание в <...> % размере без ее согласия, что оставляет ее без средств к существованию. Указывает, что за период с <...> по <...> всего было списано <...> коп. Исполнительных производств в отношении нее не имеется. В настоящее время банк продолжает списывать денежные средства. Указывает, что <...> ею было подано заявление в банк об отказе от безакцептного списания денежных средств. <...> ею было повторно подано заявление в банк об отказе от безакцептного списания денежных средств, в связи с утерей сотрудниками банка первого заявления. Считает, что указание в условиях кредитного договора на возможность банка осуществлять списание денежных средств "со всех счетов" не может быть расценено в качестве достижения соглашения между сторонами договора относительно рассматриваемого условия. Указывает, что на момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ей счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не может служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе. Кроме того, указанные условия не соответствуют целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В результате неправомерных действий банка, производившего без ее согласия списание поступающих на зарплатную карту денежных средств, она осталась без средств к существованию. Не оспаривая наличие задолженности по кредитным договорам и свою обязанность по погашению долга, считает, что обращение взыскания на заработную плату и иные доходы должно производиться в порядке и с учетом ограничений, предусмотренных Федеральным законом "Об исполнительном производстве". Считает, что заключенный договор является договором присоединения, условия которого определены банком в стандартной форме-заявлении, содержащем указание об ознакомлении и согласие держателя карты с условиями договора. Полагает, что списание денежных сумм с ее счета без ее распоряжения свидетельствует о ненадлежащем качестве оказанной банком услуги, в связи с чем, считает, что к банку должны быть применены меры ответственности, предусмотренные Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". Считает, что ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Настаивает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". По указанным основаниям просила признать незаконными действия ПАО "Сбербанк России" в части безакцептного списания денежных средств с ее счета; взыскать с ответчика в ее пользу неправомерно списанные и удержанные денежные средства в размере <...> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами <...> коп., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф в пользу потребителя в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.
В судебное заседание истец М.Г.А. не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.
Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, в отзыве на исковое заявление, просил исковые требования М.Г.А. оставить без удовлетворения.
Курганским городским судом Курганской области 20 мая 2016 г. постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе М.Г.А.
В обоснование жалобы вновь указывает, что не имела возможности внести изменения в условия договора, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, что ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Полагает, что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается, при этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица. Считает, что своими действиями ответчик причинил ей нравственные и физические страдания, которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях. Полагает, что банк, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в <...> руб.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин отсутствия не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, в связи с чем, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело, доводы апелляционной жалобы в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы (статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия областного суда не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда.
Из материалов дела следует, что <...> между М.Г.А. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил истцу "Потребительский кредит" в размере <...>. под <...> % годовых на <...> месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика N, открытый в филиале кредитора - отделение N Сбербанка России (пункт 1.1 кредитного договора).
В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после: оформления графика платежей (подпункт 2.1.1); заключения к договору о вкладе, указанному в пункте 1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору (подпункт 2.1.2).
Согласно условиям кредитного договора, М.Г.А. обязалась производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (пункт 3.1. кредитного договора).
Пунктом 3.5 договора предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений пункта 2.1.2 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
<...> между Банком и М.Г.А. заключен договор N о вкладе "Универсальный Сбербанк России", согласно которому вкладчик вносит во вклад денежные средства в сумме <...> руб., а банк принимает денежные средства, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно пункту 1.2 договора о вкладе к вкладу применяются Условия размещения вкладов, действующие на дату открытия вклада, с которыми истец была ознакомлена и согласна.
В соответствии с пунктом 1.4 договора о вкладе, вкладчик согласен, что банк вправе списывать в безакцептном порядке со счета суммы, предусмотренные пунктами 1.3.1, 1.3.6 и 2.9 Условий, а также в иных случаях, установленных настоящим договором.
<...> сторонами подписано дополнительное соглашение к договору N о вкладе "Универсальный Сбербанка России", согласно которому вкладчик поручает банку, начиная с <...>, ежемесячно каждого 29 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.
Согласно пункту 4 дополнительного соглашения, оно вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до исполнения вкладчиком всех обязательств по кредитному договору.
Банк выполнил обязательства принятые на себя по кредитному договору, открыл вклад N, предоставив М.Г.А. кредит в размере <...> руб., что не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела.
<...> между М.Г.А. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил истцу "Потребительский кредит" в размере <...> руб. под <...> % годовых на <...> месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика N, открытый в филиале кредитора - отделение N Сбербанка России (пункт 1.1 кредитного договора).
В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после: оформления графика платежей (подпункт 2.1.1); заключения к договору о вкладе, указанному в пункте 1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору (подпункт 2.1.2).
Согласно условиям кредитного договора, М.Г.А. обязалась производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (пункт 3.1 кредитного договора).
Пунктом 3.5 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений пункта 2.1.2 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
<...> между банком и М.Г.А. заключен договор N о вкладе "Универсальный Сбербанк России", согласно которому вкладчик вносит во вклад денежные средства в сумме <...> руб., а банк принимает денежные средства, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно пункту 1.2 договора о вкладе к вкладу применяются Условия размещения вкладов, действующие на дату открытия вклада, с которыми истец была ознакомлена и согласна.
В соответствии с пунктом 1.4 договора о вкладе, вкладчик согласен, что банк вправе списывает в безакцептном порядке со счета суммы, предусмотренные пунктами 1.3.1, 1.3.6 и 2.9 Условий, а также в иных случаях, установленных настоящим договором.
<...> сторонами подписано дополнительное соглашение к договору N о вкладе "Универсальный Сбербанка России", согласно которому вкладчик поручает банку, начиная с <...>г., ежемесячно каждого 11 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.
Согласно пункту 4, дополнительного соглашения, оно вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до исполнения вкладчиком всех обязательств по кредитному договору.
Банк выполнил обязательства принятые на себя по кредитному договору, открыл вклад N, предоставив М.Г.А. кредит в размере <...> руб., что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что М.Г.А. располагала полной информацией об условиях заключаемых договоров, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда и не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, принимая во внимание следующее.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.
В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что при заключении договоров о вкладе <...> и <...> истец дала согласие Банку на списание в безакцептном порядке со счета сумм, предусмотренных пунктами 1.3.1, 1.3.6 и 2.9 Условий.
В силу пункта 4 дополнительных соглашений к договору о вкладе, дополнительное соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного исполнения вкладчиком всех обязательств по кредитным договорам. В иных случаях действие условий настоящего дополнительного соглашения может быть прекращено по соглашению сторон.
Таким образом, подписав договоры и дополнительные соглашения истец выразила согласие на списание денежных средств с банковского счета, открытого в банке, в счет исполнения обязательств по кредитным договорам.
<...> и <...> М.Г.А. обратилась в ПАО"Сбербанк России" с заявлениями об отказе от безакцептного списания денежных средств с банковского счета заемщика.
Ссылаясь на указанные заявления и предъявляя требования о взыскании с ответчика денежных средств, списанных в безакцептном порядке с банковского счета, равно как и требование об исключении из кредитных договоров условий о праве банка на такое списание денежных средств, истец ссылалась на несоответствие данных условий и как следствие действий банка требованиям закона, нарушающих ее права как потребителя.
Вместе с тем, как следует из представленных ПАО "Сбербанк России" выписок о движении денежных средств по открытым на имя М.Г.А. лицевым счетам за период с <...> по <...>, после подачи заявления, банком не производилось безакцептного списания со счетов М.Г.А. денежных средств, те списания на которые указывает истец в обоснование искового заявления были произведены по исполнительным производствам. Сама истец в ходе судебного заседания не отрицала о наличии возбужденных в отношении нее как должника исполнительных производств.
С учетом представленных доказательств у суда отсутствовали правовые основания для признания действий банка неправомерными и удовлетворения заявленных М.Г.А. требований.
В то же время, при разрешении требований суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии у истца права на отзыв ранее данного банку права на безакцептное списание денежных средств, поскольку акцепт не оформлялся отдельным заявлением, а предусмотрен условиями заключенных сторонами договоров в связи с чем не может быть отозван.
Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом, поскольку он противоречит действующему законодательству, в связи с чем подлежит исключению из мотивировочной части решения суда в силу следующего.
На основании статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).
Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание находящихся на его счете денежных средств допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).
При этом согласно приведенной правовой норме акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств путем включения в договор банковского счета соответствующего условия, такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
Пунктом 9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года N 383-П, предусмотрено, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.
Поскольку заключенные договоры содержат согласия (заранее данный акцепт) М.Г.А. на списание денежных средств банком с банковских счетов, открытых в банке, в счет исполнения обязательств заемщика по указанным кредитным договорам, что исключало необходимость получения дополнительного распоряжения клиента на списание денежных средств в указанных случаях, данные условия согласуются с принципом свободы договора, не противоречат нормам гражданского законодательства и законодательства о банковской деятельности и как следствие не нарушают права истца как потребителя финансовых услуг.
Между тем в силу пункта 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может быть до перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.
По смыслу приведенной правовой нормы клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт.
М.Г.А. воспользовалась своим правом и отозвала ранее данный банку акцепт на списание денежных средств, что требованиям закона не противоречит.
Учитывая, что изложенный выше вывод суда на правильность постановленного по делу решения не повлиял, оснований для отмены решения суда по данному основанию не имеется.
Доводы апелляционной жалобы судебной коллегией не принимаются во внимание, поскольку из материалов дела следует, что условия кредитных договоров согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора. Заключенные кредитные договоры соответствуют законодательству по форме и содержанию.
Материалами дела подтверждается, что банком до заключения кредитных договоров была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита.
Доводы истца о нарушении ее прав тем, что кредитные договоры являлись типовыми, и она не имела возможности повлиять на их содержание, не могут быть приняты во внимание, так как в силу принципа свободы договора М.Г.АБ. была вправе не заключать кредитные договоры на предложенных банком условиях.
Судебная коллегия полагает, что в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также может быть отказано, поскольку отказано в удовлетворении основного требования, факт нарушения банком прав истца как потребителя финансовой услуги, не установлен.
Иные доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с действиями суда, связанными с установлением фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, и оценкой представленных по делу доказательств. Оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.
В соответствии со статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 20 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М.Г.А. - без удовлетворения.
Исключить из мотивировочной части решения вывод суда о невозможности отозвать акцепт.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КУРГАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 06.09.2016 ПО ДЕЛУ N 33-2934/2016
Требование: О признании незаконными действий банка в части безакцептного списания денежных средств, взыскании неправомерно списанных и удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик указывает на то, что банк, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КУРГАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 сентября 2016 г. по делу N 33-2934/2016
Судья Алексеева О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи - председательствующего Прасол Е.В.,
судей Аврамовой Н.В., Артамоновой С.Я.,
при секретаре судебного заседания С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 6 сентября 2016 года гражданское дело по иску М.Г.А. к публичному акционерному обществу Сбербанк о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе М.Г.А. на решение Курганского городского суда Курганской области от 20 мая 2016 года, которым постановлено:
"исковые требования М.Г.А. к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей оставить без удовлетворения".
Заслушав доклад судьи областного суда Артамоновой С.Я., изложившей существо дела, судебная коллегия
установила:
М.Г.А. обратилась в Курганский городской суд Курганской области с иском к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО"Сбербанк России", банк) о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что между ней и ПАО Сбербанк были заключены кредитные договора N от <...>, N от <...>, которыми предусмотрено право банка на безакцептное списание денежных средств. В счет погашения обязательств по указанным кредитным договорам с лицевого счета N, открытого в ПАО Сбербанк, из денежных средств заработной платы, поступавших на указанный счет, банком в безакцептном порядке произведено списание в <...> % размере без ее согласия, что оставляет ее без средств к существованию. Указывает, что за период с <...> по <...> всего было списано <...> коп. Исполнительных производств в отношении нее не имеется. В настоящее время банк продолжает списывать денежные средства. Указывает, что <...> ею было подано заявление в банк об отказе от безакцептного списания денежных средств. <...> ею было повторно подано заявление в банк об отказе от безакцептного списания денежных средств, в связи с утерей сотрудниками банка первого заявления. Считает, что указание в условиях кредитного договора на возможность банка осуществлять списание денежных средств "со всех счетов" не может быть расценено в качестве достижения соглашения между сторонами договора относительно рассматриваемого условия. Указывает, что на момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ей счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не может служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе. Кроме того, указанные условия не соответствуют целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В результате неправомерных действий банка, производившего без ее согласия списание поступающих на зарплатную карту денежных средств, она осталась без средств к существованию. Не оспаривая наличие задолженности по кредитным договорам и свою обязанность по погашению долга, считает, что обращение взыскания на заработную плату и иные доходы должно производиться в порядке и с учетом ограничений, предусмотренных Федеральным законом "Об исполнительном производстве". Считает, что заключенный договор является договором присоединения, условия которого определены банком в стандартной форме-заявлении, содержащем указание об ознакомлении и согласие держателя карты с условиями договора. Полагает, что списание денежных сумм с ее счета без ее распоряжения свидетельствует о ненадлежащем качестве оказанной банком услуги, в связи с чем, считает, что к банку должны быть применены меры ответственности, предусмотренные Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". Считает, что ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Настаивает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". По указанным основаниям просила признать незаконными действия ПАО "Сбербанк России" в части безакцептного списания денежных средств с ее счета; взыскать с ответчика в ее пользу неправомерно списанные и удержанные денежные средства в размере <...> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами <...> коп., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф в пользу потребителя в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.
В судебное заседание истец М.Г.А. не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.
Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, в отзыве на исковое заявление, просил исковые требования М.Г.А. оставить без удовлетворения.
Курганским городским судом Курганской области 20 мая 2016 г. постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе М.Г.А.
В обоснование жалобы вновь указывает, что не имела возможности внести изменения в условия договора, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, что ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Полагает, что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается, при этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица. Считает, что своими действиями ответчик причинил ей нравственные и физические страдания, которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях. Полагает, что банк, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в <...> руб.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин отсутствия не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, в связи с чем, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело, доводы апелляционной жалобы в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы (статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия областного суда не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда.
Из материалов дела следует, что <...> между М.Г.А. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил истцу "Потребительский кредит" в размере <...>. под <...> % годовых на <...> месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика N, открытый в филиале кредитора - отделение N Сбербанка России (пункт 1.1 кредитного договора).
В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после: оформления графика платежей (подпункт 2.1.1); заключения к договору о вкладе, указанному в пункте 1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору (подпункт 2.1.2).
Согласно условиям кредитного договора, М.Г.А. обязалась производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (пункт 3.1. кредитного договора).
Пунктом 3.5 договора предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений пункта 2.1.2 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
<...> между Банком и М.Г.А. заключен договор N о вкладе "Универсальный Сбербанк России", согласно которому вкладчик вносит во вклад денежные средства в сумме <...> руб., а банк принимает денежные средства, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно пункту 1.2 договора о вкладе к вкладу применяются Условия размещения вкладов, действующие на дату открытия вклада, с которыми истец была ознакомлена и согласна.
В соответствии с пунктом 1.4 договора о вкладе, вкладчик согласен, что банк вправе списывать в безакцептном порядке со счета суммы, предусмотренные пунктами 1.3.1, 1.3.6 и 2.9 Условий, а также в иных случаях, установленных настоящим договором.
<...> сторонами подписано дополнительное соглашение к договору N о вкладе "Универсальный Сбербанка России", согласно которому вкладчик поручает банку, начиная с <...>, ежемесячно каждого 29 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.
Согласно пункту 4 дополнительного соглашения, оно вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до исполнения вкладчиком всех обязательств по кредитному договору.
Банк выполнил обязательства принятые на себя по кредитному договору, открыл вклад N, предоставив М.Г.А. кредит в размере <...> руб., что не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела.
<...> между М.Г.А. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил истцу "Потребительский кредит" в размере <...> руб. под <...> % годовых на <...> месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика N, открытый в филиале кредитора - отделение N Сбербанка России (пункт 1.1 кредитного договора).
В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после: оформления графика платежей (подпункт 2.1.1); заключения к договору о вкладе, указанному в пункте 1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору (подпункт 2.1.2).
Согласно условиям кредитного договора, М.Г.А. обязалась производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (пункт 3.1 кредитного договора).
Пунктом 3.5 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений пункта 2.1.2 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
<...> между банком и М.Г.А. заключен договор N о вкладе "Универсальный Сбербанк России", согласно которому вкладчик вносит во вклад денежные средства в сумме <...> руб., а банк принимает денежные средства, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно пункту 1.2 договора о вкладе к вкладу применяются Условия размещения вкладов, действующие на дату открытия вклада, с которыми истец была ознакомлена и согласна.
В соответствии с пунктом 1.4 договора о вкладе, вкладчик согласен, что банк вправе списывает в безакцептном порядке со счета суммы, предусмотренные пунктами 1.3.1, 1.3.6 и 2.9 Условий, а также в иных случаях, установленных настоящим договором.
<...> сторонами подписано дополнительное соглашение к договору N о вкладе "Универсальный Сбербанка России", согласно которому вкладчик поручает банку, начиная с <...>г., ежемесячно каждого 11 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.
Согласно пункту 4, дополнительного соглашения, оно вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до исполнения вкладчиком всех обязательств по кредитному договору.
Банк выполнил обязательства принятые на себя по кредитному договору, открыл вклад N, предоставив М.Г.А. кредит в размере <...> руб., что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что М.Г.А. располагала полной информацией об условиях заключаемых договоров, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда и не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, принимая во внимание следующее.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.
В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что при заключении договоров о вкладе <...> и <...> истец дала согласие Банку на списание в безакцептном порядке со счета сумм, предусмотренных пунктами 1.3.1, 1.3.6 и 2.9 Условий.
В силу пункта 4 дополнительных соглашений к договору о вкладе, дополнительное соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного исполнения вкладчиком всех обязательств по кредитным договорам. В иных случаях действие условий настоящего дополнительного соглашения может быть прекращено по соглашению сторон.
Таким образом, подписав договоры и дополнительные соглашения истец выразила согласие на списание денежных средств с банковского счета, открытого в банке, в счет исполнения обязательств по кредитным договорам.
<...> и <...> М.Г.А. обратилась в ПАО"Сбербанк России" с заявлениями об отказе от безакцептного списания денежных средств с банковского счета заемщика.
Ссылаясь на указанные заявления и предъявляя требования о взыскании с ответчика денежных средств, списанных в безакцептном порядке с банковского счета, равно как и требование об исключении из кредитных договоров условий о праве банка на такое списание денежных средств, истец ссылалась на несоответствие данных условий и как следствие действий банка требованиям закона, нарушающих ее права как потребителя.
Вместе с тем, как следует из представленных ПАО "Сбербанк России" выписок о движении денежных средств по открытым на имя М.Г.А. лицевым счетам за период с <...> по <...>, после подачи заявления, банком не производилось безакцептного списания со счетов М.Г.А. денежных средств, те списания на которые указывает истец в обоснование искового заявления были произведены по исполнительным производствам. Сама истец в ходе судебного заседания не отрицала о наличии возбужденных в отношении нее как должника исполнительных производств.
С учетом представленных доказательств у суда отсутствовали правовые основания для признания действий банка неправомерными и удовлетворения заявленных М.Г.А. требований.
В то же время, при разрешении требований суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии у истца права на отзыв ранее данного банку права на безакцептное списание денежных средств, поскольку акцепт не оформлялся отдельным заявлением, а предусмотрен условиями заключенных сторонами договоров в связи с чем не может быть отозван.
Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом, поскольку он противоречит действующему законодательству, в связи с чем подлежит исключению из мотивировочной части решения суда в силу следующего.
На основании статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).
Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание находящихся на его счете денежных средств допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).
При этом согласно приведенной правовой норме акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств путем включения в договор банковского счета соответствующего условия, такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
Пунктом 9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года N 383-П, предусмотрено, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.
Поскольку заключенные договоры содержат согласия (заранее данный акцепт) М.Г.А. на списание денежных средств банком с банковских счетов, открытых в банке, в счет исполнения обязательств заемщика по указанным кредитным договорам, что исключало необходимость получения дополнительного распоряжения клиента на списание денежных средств в указанных случаях, данные условия согласуются с принципом свободы договора, не противоречат нормам гражданского законодательства и законодательства о банковской деятельности и как следствие не нарушают права истца как потребителя финансовых услуг.
Между тем в силу пункта 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может быть до перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.
По смыслу приведенной правовой нормы клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт.
М.Г.А. воспользовалась своим правом и отозвала ранее данный банку акцепт на списание денежных средств, что требованиям закона не противоречит.
Учитывая, что изложенный выше вывод суда на правильность постановленного по делу решения не повлиял, оснований для отмены решения суда по данному основанию не имеется.
Доводы апелляционной жалобы судебной коллегией не принимаются во внимание, поскольку из материалов дела следует, что условия кредитных договоров согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора. Заключенные кредитные договоры соответствуют законодательству по форме и содержанию.
Материалами дела подтверждается, что банком до заключения кредитных договоров была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита.
Доводы истца о нарушении ее прав тем, что кредитные договоры являлись типовыми, и она не имела возможности повлиять на их содержание, не могут быть приняты во внимание, так как в силу принципа свободы договора М.Г.АБ. была вправе не заключать кредитные договоры на предложенных банком условиях.
Судебная коллегия полагает, что в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также может быть отказано, поскольку отказано в удовлетворении основного требования, факт нарушения банком прав истца как потребителя финансовой услуги, не установлен.
Иные доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с действиями суда, связанными с установлением фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, и оценкой представленных по делу доказательств. Оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.
В соответствии со статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 20 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М.Г.А. - без удовлетворения.
Исключить из мотивировочной части решения вывод суда о невозможности отозвать акцепт.
Председательствующий судья
Е.В.ПРАСОЛ
Судьи
Н.В.АВРАМОВА
С.Я.АРТАМОНОВА
Е.В.ПРАСОЛ
Судьи
Н.В.АВРАМОВА
С.Я.АРТАМОНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)