Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению заемщика, в связи с досрочным погашением кредита он имеет право на возврат части страховой премии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Пахоруков А.Ю.
Докладчик Емельянов А.Ф.
16 августа 2016 года Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Емельянова А.Ф.,
судей Кандаковой Л.Ю., Ларионовой С.Г.
при секретаре Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Емельянова А.Ф. гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" на решение Мысковского городского суда от 16 декабря 2015 года
по иску Т. к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя,
установила:
Т. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя и просит взыскать с ПАО "Сбербанк России" уплаченную страховую премию за подключение к программе страхования в размере 15 418 руб. 33 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 830 руб. 34 коп., неустойку в сумме 108 699 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, ссылаясь в обоснование требований на то, что 26 сентября 2011 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N, по которому ответчик предоставил ему потребительский кредит в размере 431 900 руб. сроком на 60 месяцев до 26 сентября 2016 года.
При заключении кредитного договора он дал свое согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк" в ОАО СК "Альянс", в связи с чем 26.09.2011 года из кредитных средств со счета N была оплачена комиссия за присоединение к Программе страхования в размере 31 900 руб.
26 апреля 2014 года он досрочно исполнил свои обязательства по погашению кредита.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 4.2.1 п. 4.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
16 января 2015 года он обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, в удовлетворении которого ему было отказано.
16 марта 2015 года он обратился к ответчику с претензией о возврате излишне уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, которая составила 15 418 руб. 33 коп. из расчета: 31 900 руб.: 60 месяцев (общий срок кредитования) x 29 месяцев (остаток срока кредитования). В мае 2015 года сотрудник Банка в устной форме сообщил ему, что претензия находится на рассмотрении, однако до настоящего времени ответ на претензию он не получил.
Считает, что ответчик обязан возвратить ему страховую премию за подключение к программе страхования в размере 15 418 руб. 33 коп., а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.03.2015 года по 17.11.2015 года в размере 830 руб. 34 коп., неустойку за период с 28.03.2015 года по 17.11.2015 года в сумме 108 699 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Истец Т., представитель третьего лица ОАО СК "Альянс" в судебное заседание не явились.
Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" П. в судебном заседании исковые требования не признала.
Решением суда от 16 декабря 2015 года постановлено: взыскать с общества с ОАО "Сбербанк России" в пользу Т. плату за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита в сумме 7 709 рублей 17 копеек, плату за пользование чужими денежными средствами в сумме 413 рублей 40 копеек, неустойку за просрочку возврата платы за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита в сумме 5 000 рублей, штраф в сумме 6 561 рубль 29 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, всего 21 683 рубля 86 копеек.
В удовлетворении остальной части иска Т. к ОАО "Сбербанк России" отказать за необоснованностью.
Взыскать с ОАО "Сбербанк России" в доход бюджета муниципального образования государственную пошлину в размере 824 рубля 90 копеек.
В апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" просит решение суда отменить, указывая на отсутствие оснований для удовлетворения иска, поскольку истец полностью погасил кредит 26.04.2014 года, т.е. спустя 31 месяц с момента фактического предоставления кредита и спустя 19 месяцев после истечения годичного срока, тогда как согласно п. 4.1, п. 4.2.1 Условий возврат клиенту денежных средств в размере 50% от суммы платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной за остаток срока кредитования (в полных месяцах), осуществляется в случае полного досрочного исполнения обязательства клиентом перед Банком в течение первого года действия кредитного договора.
Относительно апелляционной жалобы принесены возражения Т.
Истец Т., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился.
Третье лицо ОАО СК "Альянс", извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции своего представителя не направило.
Судебная коллегия, руководствуясь ч. 1 ст. 327, ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Заслушав представителя ответчика ПАО "Сбербанк России" В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.
Из содержания норм ст. ст. 329, 421. 935 ГК РФ следует, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства кредитным договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить его в число участников программы страхования.
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.
Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом установлено и видно из дела, что 26.09.2011 года между Т. и ОАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме 431 900 рублей под 17,05% годовых сроком на 60 месяцев, т.е. по 26.09.2016 года (л.д. 12-14, 18).
При заключении указанного кредитного договора Т. дал свое согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк" в ОАО СК "Альянс".
26 сентября 2011 года из кредитных средств со счета Т. N была списана плата за подключение к Программе страхования в размере 31 900 руб. (л.д. 6).
26 апреля 2014 года Т. досрочно полностью исполнил свои обязательства перед Банком по погашению кредита по кредитному договору N от 26.09.2011 года.
Удовлетворяя исковые требования Т., суд исходил из того, что Т. при полном досрочном исполнении обязательств перед банком в силу пункта 4.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк" имеет право на возврат денежных средств в размере 50% суммы платы за подключение к программе страхования, рассчитанной за остаток срока страхования в полных месяцах, что составляет 7 709 руб. 17 коп. исходя из следующего расчета: 31900/60 месяцев x 29 месяцев x 50%.
Однако суд не учел, что в момент заключения Т. договора страхования 26.09.2011 года действовали Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк", являющиеся приложением N 9 к Соглашению об условиях и порядке страхования N 258 от 31.08.2009 года, пунктом 4.1 которых предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования автоматически прекращается при полном исполнении обязательств клиента перед Банком по кредитному договору (при полном погашении кредита).
Согласно п. 4.2, п. 4.2.1 названных Условий частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при полном досрочном исполнении обязательств клиента перед Банком в течение первого года действия кредитного договора (по кредитам, предоставленным на срок более одного года). При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 50% от суммы платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной за остаток срока страхования (в полных месяцах) (л.д. 45-47).
Таким образом, Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк", на условиях которых заключен договор страхования, предусматривают возврат страхователю (заемщику) денежных средств в размере 50% от суммы платы за подключение к Программе страхования лишь в случае полного досрочного исполнения им обязательств перед Банком в течение первого года действия кредитного договора. Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Между тем, иных условий возврата страховой премии договором страхования не предусмотрено.
Поскольку Т. полностью досрочно погасил кредит лишь 26.04.2014 года, т.е. спустя 31 месяц с момента фактического предоставления ему кредита и, соответственно, по истечении первого года действия кредитного договора N от 26.09.2011 года, а договор страхования не содержит условий возврата страховой премии в случае полного досрочного погашения кредита по истечении первого года действия кредитного договора, оснований для удовлетворения требований Т. к ПАО "Сбербанк" о взыскании денежных средств в размере 50% от суммы платы за подключение к Программе страхования у суда не имелось.
Остальные требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными требованиями от вышеуказанного требования, в связи с чем основания для их удовлетворения также отсутствуют.
С учетом изложенного, решение суда нельзя признать основанным на нормах материального права и оно подлежит отмене в полном объеме с принятием по делу нового решения об отказе в иске Т.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Мысковского городского суда Кемеровской области от 16 декабря 2015 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении требований Т. к ПАО "Сбербанк России" о взыскании уплаченных денежных средств за подключение к Программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствам, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 16.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-10161/2016
Требование: О взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению заемщика, в связи с досрочным погашением кредита он имеет право на возврат части страховой премии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 августа 2016 г. по делу N 33-10161
Судья Пахоруков А.Ю.
Докладчик Емельянов А.Ф.
16 августа 2016 года Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Емельянова А.Ф.,
судей Кандаковой Л.Ю., Ларионовой С.Г.
при секретаре Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Емельянова А.Ф. гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" на решение Мысковского городского суда от 16 декабря 2015 года
по иску Т. к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя,
установила:
Т. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя и просит взыскать с ПАО "Сбербанк России" уплаченную страховую премию за подключение к программе страхования в размере 15 418 руб. 33 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 830 руб. 34 коп., неустойку в сумме 108 699 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, ссылаясь в обоснование требований на то, что 26 сентября 2011 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N, по которому ответчик предоставил ему потребительский кредит в размере 431 900 руб. сроком на 60 месяцев до 26 сентября 2016 года.
При заключении кредитного договора он дал свое согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк" в ОАО СК "Альянс", в связи с чем 26.09.2011 года из кредитных средств со счета N была оплачена комиссия за присоединение к Программе страхования в размере 31 900 руб.
26 апреля 2014 года он досрочно исполнил свои обязательства по погашению кредита.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 4.2.1 п. 4.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
16 января 2015 года он обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, в удовлетворении которого ему было отказано.
16 марта 2015 года он обратился к ответчику с претензией о возврате излишне уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, которая составила 15 418 руб. 33 коп. из расчета: 31 900 руб.: 60 месяцев (общий срок кредитования) x 29 месяцев (остаток срока кредитования). В мае 2015 года сотрудник Банка в устной форме сообщил ему, что претензия находится на рассмотрении, однако до настоящего времени ответ на претензию он не получил.
Считает, что ответчик обязан возвратить ему страховую премию за подключение к программе страхования в размере 15 418 руб. 33 коп., а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28.03.2015 года по 17.11.2015 года в размере 830 руб. 34 коп., неустойку за период с 28.03.2015 года по 17.11.2015 года в сумме 108 699 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Истец Т., представитель третьего лица ОАО СК "Альянс" в судебное заседание не явились.
Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" П. в судебном заседании исковые требования не признала.
Решением суда от 16 декабря 2015 года постановлено: взыскать с общества с ОАО "Сбербанк России" в пользу Т. плату за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита в сумме 7 709 рублей 17 копеек, плату за пользование чужими денежными средствами в сумме 413 рублей 40 копеек, неустойку за просрочку возврата платы за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита в сумме 5 000 рублей, штраф в сумме 6 561 рубль 29 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, всего 21 683 рубля 86 копеек.
В удовлетворении остальной части иска Т. к ОАО "Сбербанк России" отказать за необоснованностью.
Взыскать с ОАО "Сбербанк России" в доход бюджета муниципального образования государственную пошлину в размере 824 рубля 90 копеек.
В апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" просит решение суда отменить, указывая на отсутствие оснований для удовлетворения иска, поскольку истец полностью погасил кредит 26.04.2014 года, т.е. спустя 31 месяц с момента фактического предоставления кредита и спустя 19 месяцев после истечения годичного срока, тогда как согласно п. 4.1, п. 4.2.1 Условий возврат клиенту денежных средств в размере 50% от суммы платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной за остаток срока кредитования (в полных месяцах), осуществляется в случае полного досрочного исполнения обязательства клиентом перед Банком в течение первого года действия кредитного договора.
Относительно апелляционной жалобы принесены возражения Т.
Истец Т., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился.
Третье лицо ОАО СК "Альянс", извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции своего представителя не направило.
Судебная коллегия, руководствуясь ч. 1 ст. 327, ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Заслушав представителя ответчика ПАО "Сбербанк России" В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.
Из содержания норм ст. ст. 329, 421. 935 ГК РФ следует, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства кредитным договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить его в число участников программы страхования.
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.
Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом установлено и видно из дела, что 26.09.2011 года между Т. и ОАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме 431 900 рублей под 17,05% годовых сроком на 60 месяцев, т.е. по 26.09.2016 года (л.д. 12-14, 18).
При заключении указанного кредитного договора Т. дал свое согласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк" в ОАО СК "Альянс".
26 сентября 2011 года из кредитных средств со счета Т. N была списана плата за подключение к Программе страхования в размере 31 900 руб. (л.д. 6).
26 апреля 2014 года Т. досрочно полностью исполнил свои обязательства перед Банком по погашению кредита по кредитному договору N от 26.09.2011 года.
Удовлетворяя исковые требования Т., суд исходил из того, что Т. при полном досрочном исполнении обязательств перед банком в силу пункта 4.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк" имеет право на возврат денежных средств в размере 50% суммы платы за подключение к программе страхования, рассчитанной за остаток срока страхования в полных месяцах, что составляет 7 709 руб. 17 коп. исходя из следующего расчета: 31900/60 месяцев x 29 месяцев x 50%.
Однако суд не учел, что в момент заключения Т. договора страхования 26.09.2011 года действовали Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк", являющиеся приложением N 9 к Соглашению об условиях и порядке страхования N 258 от 31.08.2009 года, пунктом 4.1 которых предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования автоматически прекращается при полном исполнении обязательств клиента перед Банком по кредитному договору (при полном погашении кредита).
Согласно п. 4.2, п. 4.2.1 названных Условий частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при полном досрочном исполнении обязательств клиента перед Банком в течение первого года действия кредитного договора (по кредитам, предоставленным на срок более одного года). При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 50% от суммы платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной за остаток срока страхования (в полных месяцах) (л.д. 45-47).
Таким образом, Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк", на условиях которых заключен договор страхования, предусматривают возврат страхователю (заемщику) денежных средств в размере 50% от суммы платы за подключение к Программе страхования лишь в случае полного досрочного исполнения им обязательств перед Банком в течение первого года действия кредитного договора. Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Между тем, иных условий возврата страховой премии договором страхования не предусмотрено.
Поскольку Т. полностью досрочно погасил кредит лишь 26.04.2014 года, т.е. спустя 31 месяц с момента фактического предоставления ему кредита и, соответственно, по истечении первого года действия кредитного договора N от 26.09.2011 года, а договор страхования не содержит условий возврата страховой премии в случае полного досрочного погашения кредита по истечении первого года действия кредитного договора, оснований для удовлетворения требований Т. к ПАО "Сбербанк" о взыскании денежных средств в размере 50% от суммы платы за подключение к Программе страхования у суда не имелось.
Остальные требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными требованиями от вышеуказанного требования, в связи с чем основания для их удовлетворения также отсутствуют.
С учетом изложенного, решение суда нельзя признать основанным на нормах материального права и оно подлежит отмене в полном объеме с принятием по делу нового решения об отказе в иске Т.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Мысковского городского суда Кемеровской области от 16 декабря 2015 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении требований Т. к ПАО "Сбербанк России" о взыскании уплаченных денежных средств за подключение к Программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствам, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Председательствующий
А.Ф.ЕМЕЛЬЯНОВ
Судьи
Л.Ю.КАНДАКОВА
С.Г.ЛАРИОНОВА
А.Ф.ЕМЕЛЬЯНОВ
Судьи
Л.Ю.КАНДАКОВА
С.Г.ЛАРИОНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)