Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Ткачевой А.А.,
судей: Анфиловой Т.Л.,
Демяненко О.В.,
при секретаре В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу (далее - АО) "ОТП-Банк" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Демяненко О.В., проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия
установила:
Б. обратилась в суд с иском к АО "ОТП Банк" о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что дата между сторонами был заключен кредитный договор N... на сумму..., по условиям которого банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит, истица в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата в адрес АО "ОТП Банк" направлена претензия истицы Б., которая оставлена без удовлетворения.
Истица полагает, что в нарушение статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в кредитном договоре не указаны в рублях полная сумма, подлежащие выплате, проценты, сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Договор является типовым, заключен на стандартных условиях, а потому заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание, что противоречит пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". В нарушение статьи 6 Федерального закона Российской Федерации от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении кредитного договора, до истицы не была доведена информация о полной стоимости кредита, поскольку в соответствии с графиком платежей процентная ставка годовых составляет 31,25%, однако согласно пункту 2.2 заявления о предоставлении кредита полная стоимость кредита составляет 51,08% годовых.
Просила расторгнуть кредитный договор N... от дата, признать недействительными условия кредитного договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконным действия ответчика в части несоблюдения статьи 6 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.
Решением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "ОТП Банк" о защите прав потребителей отказано.
В апелляционной жалобе ФИО1 просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. В апелляционной жалобе апеллятор приводит те же доводы, что в исковом заявлении.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив решение в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "ОТП Банк" о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными.
С данным выводом суда судебная коллегия соглашается.
В соответствии со статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 6 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно пункту 2 статьи 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как предусмотрено частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что дата ФИО1 обратилась в ОАО "ОТП Банк" с заявлением о предоставлении кредита на общую сумму кредита..., со сроком кредитования 26 месяцев. В тот же день между ФИО1 и ОАО "ОТП Банк" заключен кредитный договора N... на указанных в заявлении ФИО1 условиях.
Согласно пункту 2.2 заявления ФИО1 о предоставлении кредита полная стоимость кредита составляет 51,08% годовых. ФИО1 выразила согласие на предоставление банковской карты (с овердрафтом) в рамках проекта "Перекрестные продажи".
Согласно графика платежей аннуитетный платеж составляет..., процентная ставка 31,25% годовых.
Как следует из материалов дела, ФИО1 полностью ознакомлена с условиями кредитного договора и согласна с ними.
Вопреки доводам истицы об отсутствии в кредитном договоре информации о полной стоимости кредита и процентов за пользование кредитом, указанных в рублях, частью 2 статьи 6 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", действующего на момент заключения кредитного договора, предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле.
Кроме того, указание полной стоимости кредита и ежемесячных процентов в рублях противоречит действующему законодательству, согласно которому проценты за пользование оплачиваются заемщиком за период фактического пользования кредитом, в том числе и при досрочном исполнении обязательств.
Как следует из материалов дела, кредитный договор N... от дата, оформленный в соответствии с требованиями ст. 6 Федерального закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)", содержит всю необходимую информацию о полной стоимости кредита - 51,08% годовых, процентную ставку - 31,25% годовых. С данной информацией истица ознакомлена при заключении кредитного договора.
То обстоятельство, что кредит выдан под 31,25% годовых, тогда как полная стоимость кредита составляет 51,08%, не свидетельствует о нарушении прав истицы, поскольку полная стоимость кредита служит универсальным показателем, позволяющим заемщику сравнивать цену (стоимость) различных кредитных продуктов на этапе их выбора, в то время как процентная ставка - это размер процентов за пользование кредитом, который стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора.
Указание апеллянта на то, что до ее сведения не доведен размер комиссий за открытие и ведение ссудного счета, указанный в рублях, не может быть принято во внимание, поскольку из пункта 2.3 заявления о предоставлении кредита усматривается, что комиссии указаны в рублях. С Тарифами на услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц ФИО1 ознакомлена, что подтверждается ее подписью.
Доводы истицы о то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, она была лишена возможности повлиять на его содержание, была вынуждена заключить договор на невыгодных для себя условиях, судебная коллегия находит необоснованными, поскольку заемщик была ознакомлена с условиями кредитного договора. Доказательств наличия у заемщика стремления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.
Материалы дела также не содержат доказательств того, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, что истица была лишена возможности заключить аналогичный договор с иным кредитным учреждением на иных условиях.
Таким образом, в действиях банка не усматриваются нарушения действующего законодательства и прав ФИО1 как потребителя услуг банка.
Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, указанных в статье 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, дающих основание для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, истицей не представлено.
Требование истицы о компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является производным от основных требований, в удовлетворении которых было отказано.
При таких обстоятельствах постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения, а апелляционная жалоба истицы ФИО1 - без удовлетворения.
Руководствуясь статьями 198, 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 20.09.2016 ПО ДЕЛУ N 33-18377/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, признании недействительными его условий в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 сентября 2016 г. по делу N 33-18377/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Ткачевой А.А.,
судей: Анфиловой Т.Л.,
Демяненко О.В.,
при секретаре В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу (далее - АО) "ОТП-Банк" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Демяненко О.В., проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия
установила:
Б. обратилась в суд с иском к АО "ОТП Банк" о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что дата между сторонами был заключен кредитный договор N... на сумму..., по условиям которого банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит, истица в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата в адрес АО "ОТП Банк" направлена претензия истицы Б., которая оставлена без удовлетворения.
Истица полагает, что в нарушение статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в кредитном договоре не указаны в рублях полная сумма, подлежащие выплате, проценты, сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Договор является типовым, заключен на стандартных условиях, а потому заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание, что противоречит пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". В нарушение статьи 6 Федерального закона Российской Федерации от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении кредитного договора, до истицы не была доведена информация о полной стоимости кредита, поскольку в соответствии с графиком платежей процентная ставка годовых составляет 31,25%, однако согласно пункту 2.2 заявления о предоставлении кредита полная стоимость кредита составляет 51,08% годовых.
Просила расторгнуть кредитный договор N... от дата, признать недействительными условия кредитного договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконным действия ответчика в части несоблюдения статьи 6 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.
Решением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "ОТП Банк" о защите прав потребителей отказано.
В апелляционной жалобе ФИО1 просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. В апелляционной жалобе апеллятор приводит те же доводы, что в исковом заявлении.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив решение в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "ОТП Банк" о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными.
С данным выводом суда судебная коллегия соглашается.
В соответствии со статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 6 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно пункту 2 статьи 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как предусмотрено частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что дата ФИО1 обратилась в ОАО "ОТП Банк" с заявлением о предоставлении кредита на общую сумму кредита..., со сроком кредитования 26 месяцев. В тот же день между ФИО1 и ОАО "ОТП Банк" заключен кредитный договора N... на указанных в заявлении ФИО1 условиях.
Согласно пункту 2.2 заявления ФИО1 о предоставлении кредита полная стоимость кредита составляет 51,08% годовых. ФИО1 выразила согласие на предоставление банковской карты (с овердрафтом) в рамках проекта "Перекрестные продажи".
Согласно графика платежей аннуитетный платеж составляет..., процентная ставка 31,25% годовых.
Как следует из материалов дела, ФИО1 полностью ознакомлена с условиями кредитного договора и согласна с ними.
Вопреки доводам истицы об отсутствии в кредитном договоре информации о полной стоимости кредита и процентов за пользование кредитом, указанных в рублях, частью 2 статьи 6 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", действующего на момент заключения кредитного договора, предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле.
Кроме того, указание полной стоимости кредита и ежемесячных процентов в рублях противоречит действующему законодательству, согласно которому проценты за пользование оплачиваются заемщиком за период фактического пользования кредитом, в том числе и при досрочном исполнении обязательств.
Как следует из материалов дела, кредитный договор N... от дата, оформленный в соответствии с требованиями ст. 6 Федерального закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)", содержит всю необходимую информацию о полной стоимости кредита - 51,08% годовых, процентную ставку - 31,25% годовых. С данной информацией истица ознакомлена при заключении кредитного договора.
То обстоятельство, что кредит выдан под 31,25% годовых, тогда как полная стоимость кредита составляет 51,08%, не свидетельствует о нарушении прав истицы, поскольку полная стоимость кредита служит универсальным показателем, позволяющим заемщику сравнивать цену (стоимость) различных кредитных продуктов на этапе их выбора, в то время как процентная ставка - это размер процентов за пользование кредитом, который стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора.
Указание апеллянта на то, что до ее сведения не доведен размер комиссий за открытие и ведение ссудного счета, указанный в рублях, не может быть принято во внимание, поскольку из пункта 2.3 заявления о предоставлении кредита усматривается, что комиссии указаны в рублях. С Тарифами на услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц ФИО1 ознакомлена, что подтверждается ее подписью.
Доводы истицы о то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, она была лишена возможности повлиять на его содержание, была вынуждена заключить договор на невыгодных для себя условиях, судебная коллегия находит необоснованными, поскольку заемщик была ознакомлена с условиями кредитного договора. Доказательств наличия у заемщика стремления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.
Материалы дела также не содержат доказательств того, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, что истица была лишена возможности заключить аналогичный договор с иным кредитным учреждением на иных условиях.
Таким образом, в действиях банка не усматриваются нарушения действующего законодательства и прав ФИО1 как потребителя услуг банка.
Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, указанных в статье 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, дающих основание для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, истицей не представлено.
Требование истицы о компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является производным от основных требований, в удовлетворении которых было отказано.
При таких обстоятельствах постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения, а апелляционная жалоба истицы ФИО1 - без удовлетворения.
Руководствуясь статьями 198, 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ТКАЧЕВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
О.В.ДЕМЯНЕНКО
А.А.ТКАЧЕВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
О.В.ДЕМЯНЕНКО
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)