Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает на заключение сторонами договора о выпуске кредитной карты и непредставление копии кредитного договора и приложений к нему.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Любомирская Е.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Сухаревой С.И.
судей Подгорной Е.П. и Кордюковой Г.Л.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании <дата> гражданское дело N <...> по апелляционной жалобе Ч. на решение Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> по иску Ч. ПАО НБ "ТРАСТ" об истребовании документов.
Заслушав доклад судьи Сухаревой С.И., судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
Ч. обратилась в Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО НБ "ТРАСТ" об истребовании документов, указывая, что <дата> заключила с ответчиком договор на выпуск кредитной карты N <...>, по условиям которого ответчик обязался открыть истице текущий счет в рублях и обязался осуществить его обслуживание, истица в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты за их пользование на условиях, указанных в договоре. Ч. в обоснование иска ссылалась на то, что она не имеет на руках документов по договору и <дата> по почте направила ответчику претензию, в которой просила предоставить копию кредитного договора, приложений к нему, график платежей, выписки по счету, однако ответ истицей до настоящего времени не получен.
Решением Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> в удовлетворении исковых требований Ч. отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе Ч. поставлен вопрос об отмене решения суда, как незаконного.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 37 - 39), истица просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. N <...>
Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.
В соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан, своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В силу ст. 12 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Материалами дела подтверждено, что <дата> стороны заключили кредитный договор с использованием кредитной карты.
В соответствии с п. 3 заявления от <дата> истица присоединившись к условиям по карте и Тарифам по международной банковской карте НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимит разрешенного овердрафта, действующим на момент подписания заявления от <дата>, просила заключить с ней договор, в рамках которого открыть на имя истицы банковский счет, предоставить в пользование банковскую карту и сообщить сумму первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта.
Рассмотрев заявление истицы от <дата>, ответчик предоставил истице банковскую карту и установил лимит овердрафта, тем самым заключив кредитный договор.
В соответствии с условиями договора, при его заключении истица получила заявление, условия, график платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора и действующие на момент его подписания, о чем свидетельствует подпись истицы в заявлении.
<дата> Ч. направила ответчику претензию, в которой просила предоставить копию кредитного договора, приложений к нему, график платежей, выписки по счету.
Письмом от <дата> ответчик уведомил истицу о том, что она может получить вышеназванные документы, обратившись в любой удобный для нее офис Банка "Траст" (ПАО). (л.д. N <...>).
Согласно действующим с <дата> Правилам, утвержденным ЦБ РФ <дата> N -385 условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения на балансе банка образования погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, при наличии, согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 2 ст. 26 Закона). Сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте, относятся к сведениям, составляющим банковскую тайну.
Исходя из смысла вышеуказанных норм, банк вправе предоставить соответствующие сведения только лицу, имеющему право на их получение, то есть банк должен провести обязательную идентификацию лица, который запрашивает информацию.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 5 ст. 10 ФЗ "Об информации, информационных технологиях и защите информации", ч. 1 ст. 30, ч. 4 ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности", пришел к обоснованному выводу об отказе в иске.
Из доводов апелляционной жалобы следует, что судом нарушены нормы материального права. Отказ в представлении документов заемщику не предусмотрен ни нормами ГК РФ, ни Законом РФ "О защите прав потребителей", ни иными нормативными правовыми актами. Истица считает, что она как потребитель банковских услуг и клиент банка в силу ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" имеет право на получение информации о состоянии своего лицевого счета.
Указанные доводы жалобы судебная коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Материалами дела подтверждено, что истице была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и сопутствующих услугах при заключении кредитного договора, факт ознакомления подтвержден личной подписью Ч., а также то, что истица ознакомилась с содержанием условий договора, примерным графиком погашения задолженности.
Из ответа банка Ч. <дата> следует, что ответчик предложил истице получить информацию, составляющую банковскую тайну, при ее личном обращении в любом отделении банка.
С учетом изложенного, учитывая, что доказательств того, что истица лично обращалась к ответчику о представлении документов, Ч. в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Ссылка истицы на ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" не может быть принята судебной коллегией, так как истица запрашивала у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требовала предоставления копий документов, часть из которых ей выдавалась при заключении кредитного договора (кредитный договор с приложением), а остальная часть касалась не выбора услуги, а ее исполнения.
Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от <дата> N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", Положением Центрального Банка России от <дата> N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.
В случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы пункту 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о том, что права и законные интересы истицы ответчиком не нарушены, а потому оснований для удовлетворения иска не имеется.
Судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
Решение Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 23.08.2016 N 33-17272/2016
Требование: Об истребовании документов.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает на заключение сторонами договора о выпуске кредитной карты и непредставление копии кредитного договора и приложений к нему.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
N 33-17272
Судья: Любомирская Е.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Сухаревой С.И.
судей Подгорной Е.П. и Кордюковой Г.Л.
при секретаре Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании <дата> гражданское дело N <...> по апелляционной жалобе Ч. на решение Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> по иску Ч. ПАО НБ "ТРАСТ" об истребовании документов.
Заслушав доклад судьи Сухаревой С.И., судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
установила:
Ч. обратилась в Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО НБ "ТРАСТ" об истребовании документов, указывая, что <дата> заключила с ответчиком договор на выпуск кредитной карты N <...>, по условиям которого ответчик обязался открыть истице текущий счет в рублях и обязался осуществить его обслуживание, истица в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты за их пользование на условиях, указанных в договоре. Ч. в обоснование иска ссылалась на то, что она не имеет на руках документов по договору и <дата> по почте направила ответчику претензию, в которой просила предоставить копию кредитного договора, приложений к нему, график платежей, выписки по счету, однако ответ истицей до настоящего времени не получен.
Решением Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> в удовлетворении исковых требований Ч. отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе Ч. поставлен вопрос об отмене решения суда, как незаконного.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 37 - 39), истица просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. N <...>
Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.
В соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан, своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В силу ст. 12 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Материалами дела подтверждено, что <дата> стороны заключили кредитный договор с использованием кредитной карты.
В соответствии с п. 3 заявления от <дата> истица присоединившись к условиям по карте и Тарифам по международной банковской карте НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимит разрешенного овердрафта, действующим на момент подписания заявления от <дата>, просила заключить с ней договор, в рамках которого открыть на имя истицы банковский счет, предоставить в пользование банковскую карту и сообщить сумму первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта.
Рассмотрев заявление истицы от <дата>, ответчик предоставил истице банковскую карту и установил лимит овердрафта, тем самым заключив кредитный договор.
В соответствии с условиями договора, при его заключении истица получила заявление, условия, график платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора и действующие на момент его подписания, о чем свидетельствует подпись истицы в заявлении.
<дата> Ч. направила ответчику претензию, в которой просила предоставить копию кредитного договора, приложений к нему, график платежей, выписки по счету.
Письмом от <дата> ответчик уведомил истицу о том, что она может получить вышеназванные документы, обратившись в любой удобный для нее офис Банка "Траст" (ПАО). (л.д. N <...>).
Согласно действующим с <дата> Правилам, утвержденным ЦБ РФ <дата> N -385 условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения на балансе банка образования погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, при наличии, согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 2 ст. 26 Закона). Сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте, относятся к сведениям, составляющим банковскую тайну.
Исходя из смысла вышеуказанных норм, банк вправе предоставить соответствующие сведения только лицу, имеющему право на их получение, то есть банк должен провести обязательную идентификацию лица, который запрашивает информацию.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 5 ст. 10 ФЗ "Об информации, информационных технологиях и защите информации", ч. 1 ст. 30, ч. 4 ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности", пришел к обоснованному выводу об отказе в иске.
Из доводов апелляционной жалобы следует, что судом нарушены нормы материального права. Отказ в представлении документов заемщику не предусмотрен ни нормами ГК РФ, ни Законом РФ "О защите прав потребителей", ни иными нормативными правовыми актами. Истица считает, что она как потребитель банковских услуг и клиент банка в силу ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" имеет право на получение информации о состоянии своего лицевого счета.
Указанные доводы жалобы судебная коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Материалами дела подтверждено, что истице была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и сопутствующих услугах при заключении кредитного договора, факт ознакомления подтвержден личной подписью Ч., а также то, что истица ознакомилась с содержанием условий договора, примерным графиком погашения задолженности.
Из ответа банка Ч. <дата> следует, что ответчик предложил истице получить информацию, составляющую банковскую тайну, при ее личном обращении в любом отделении банка.
С учетом изложенного, учитывая, что доказательств того, что истица лично обращалась к ответчику о представлении документов, Ч. в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Ссылка истицы на ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" не может быть принята судебной коллегией, так как истица запрашивала у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требовала предоставления копий документов, часть из которых ей выдавалась при заключении кредитного договора (кредитный договор с приложением), а остальная часть касалась не выбора услуги, а ее исполнения.
Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от <дата> N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", Положением Центрального Банка России от <дата> N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.
В случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы пункту 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о том, что права и законные интересы истицы ответчиком не нарушены, а потому оснований для удовлетворения иска не имеется.
Судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)