Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: В соответствии с условиями договора ответчица получила сумму кредита, однако в установленные сроки в нарушение условий договора не уплатила платежи, в связи с чем образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья суда первой инстанции: Мызникова Н.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Пономарева А.Н.,
судей Козлова И.П., Нестеренко Г.А.,
при секретаре А.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Козлова И.П.
гражданское дело по апелляционной жалобе и дополнениям к жалобе Ф.
на решение Нагатинского районного суда г. Москвы от 11 апреля 2012 года, которым постановлено:
Исковые требования ОАО АКБ "." к Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Ф. в пользу ОАО АКБ "." задолженность по договору по состоянию на 03.10.2011 года в размере. расходы по оплате государственной пошлины в размере.., а всего - ..
Встречные исковые требования Ф. к ОАО АКБ "." о признании недействительности условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения, -
установила:
Истец - ОАО АКБ ".", обратился в суд с иском к Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указал, что 29.12.2006 г. между сторонами на основании заявления Ф. на предоставление кредитной карты был заключен договор на предоставление кредитной банковской карты ".", во исполнение условий которого истец выдал ответчице на условиях срочности, возвратности и платности кредитную карту "." с кредитным лимитом в размере. руб., процентная ставка за пользование кредитом составила .% годовых. Также договором предусмотрен возврат кредита ежемесячными платежами в соответствии с разделом 5 Правил выпуска и пользования кредитных карт в ОАО ".". В случае превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж), начисляются проценты по ставке, указанной в заявлении на предоставление кредитной карты ОАО ".". Согласно условиям договора ответчица принял на себя обязательства, указанные в разделе 3 Правил выпуска и пользования кредитных карт в ОАО ".". В соответствии с условиями договора ответчица получила сумму кредита, однако, в установленные сроки в нарушение условий договора не уплатила платежи в соответствии с разделом 5 Правил выпуска и пользования кредитных карт в ОАО ". По состоянию на 03.10.2011 г. задолженность ответчицы по кредитному договору составляет.., из которых.... - сумма просроченной задолженности по основному долгу, - сумма процентов по просроченной задолженности. При изложенных обстоятельствах, истец просил взыскать с Ф. задолженность по договору в общей сумме.., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере.
Ф. предъявила встречный иск к ОАО АКБ ".", в котором просила признать недействительными условия вышеуказанного договора, применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств, а также компенсировать ей моральный вред. В обоснование заявленных требований Ф. указала на то, что 29.12.2006 г. между ней и ОАО АКБ "." был заключен договор присоединения, однако в договоре не указан его номер, как не имеется и номера лицевого счета карты банковского счета, вложения договора с указанием процентных ставок по кредитам и вкладам, что противоречит закону. Кроме того, условия оспариваемого договора являются обременительными для заемщика, ущемляющими права потребителя, а потому недействительными и ничтожными. По мнению Ф., действиями ОАО АКБ "." ей причинен моральный вред, выраженный в нарушении операционной работы банка, и банковская система противоречит основам нравственности, человеческого достоинства и гуманности, кроме того, по вине ОАО АКБ "." у нее образовались убытки. Причиненный ей Банком моральный вред она оценивает в. руб. на основании изложенного, Ф. просила признать недействительными условия договора от 29.12.2006 г. в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета и за просроченные платежи, применить последствия недействительности условий договора, обязав ОАО АКБ "." зачесть в погашение кредита Ф. по договору присоединения уплаченные денежные средства в размере. руб., взыскать с ОАО АКБ "." компенсацию морального вреда в размере. руб.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ "." И. исковые требования полностью поддержала, встречный иск не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях, также просила применить по встречному иску срок исковой давности.
Ф. в судебном заседании основной иск не признала, встречные исковые требования поддержала.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого Ф. ставит вопрос в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела по правилам ст. 327.1 ГПК РФ, выслушав Ф., просившую об удовлетворении жалобы, возражения представителя ОАО АКБ "." В., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Таких обстоятельств судом апелляционной инстанции не установлено.
Решение постановлено судом первой инстанции в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и положениями ст. 819 Гражданского кодекса РФ, регулирующими спорные правоотношения.
В силу ч. 1 ст. 420 и ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по собственному усмотрению.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что 29.12.2006 г. Ф. обратилась в ОАО АКБ "." с заявлением о предоставлении ей кредитной карты. на условиях, указанных в заявлении, а именно: сумма кредита - . руб., с процентной ставкой в пределах кредитного лимита за пользование овердрафтом в размере .% годовых. Процентная ставка за превышение кредитного лимита и несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита установлена в .% годовых (л.д. 10 - 24).
В соответствии с п. 2.1.1. Правил выпуска и использования кредитных карт в ОАО "." (далее - Правила) Банк обязуется предоставить держателю карты кредит в размере, порядке и на условиях, предусмотренных Правилами и Заявлением.
Пунктом 3.1.2 Правил Ф. обязуется погашать задолженность в порядке и сроки, установленные Правилами.
Согласно п. 5.1 Правил выпуска и использования кредитных карт в ОАО "." держатель карты ежемесячно с 01 по 20 число обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из .% от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца (минимальный платеж) и суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом.
Со всеми существенными условиями кредитного договора, включая процентную ставку по кредиту, размер плат и комиссий, взимаемых по Договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Ф., Правилах и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора, Ф. ознакомилась и согласилась, что подтверждается ее подписью в заявлении.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
ОАО АКБ "." выпустил на имя ответчицы кредитную карту, открыл на имя ответчицы банковский счет, используемый в рамках договора о карте, и осуществил кредитование лицевого счета данной карты, в пределах установленного ответчице лимита. С момента открытия счета договор считается заключенным.
Ф., в свою очередь, совершала расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием вышеуказанной карты.
Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по текущему счету, пояснениями представителя истца в судебном заседании и не отрицались ответчицей в судебном заседании.
Между тем Ф. свои обязательства по возврату основной суммы задолженности и процентов за пользование кредитом исполняла надлежащим образом, а именно: за период с 09.01.2007 г. по 03.10.2011 г. Ф. израсходовала заемных денежных средств в размере. руб., тогда как в счет погашения задолженности внесла сумму в размере.. (л.д. 28 - 31).
Таким образом, по состоянию на 03.10.2011 г. задолженность Ф. составила...., из которых: .. - задолженность по основному долгу; .. - задолженность по процентам за пользование кредитом.
На основании перечисленных обстоятельств, проверив данные лицевого счета, представленный истцом расчет задолженности и взыскиваемых сумм, с учетом того, что доказательств, опровергающих исковые требования, равно как и в подтверждение доводов о полном погашении задолженности перед Банком, ответчица в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представила, - суд пришел к правильному выводу об обоснованности заявленных исковых требований и взыскал с ответчицы в пользу истца сумму основного долга по кредитному договору в сумме.. и проценты за пользование кредитом в размере... В указанной части решение постановлено судом в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, по заявленным истцом требованиям.
Доводы апелляционной жалобы Ф. о том, что кредит ею полностью погашен, являются несостоятельными. Суду апелляционной инстанции Ф. также не представила никаких доказательств, которые бы могли подтвердить данное утверждение.
Вывод суда о взыскании с Ф. в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере.., соответствует требованиям ст. 98 ГПК РФ, подтверждается платежным поручением (л.д. 9).
В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Во встречном иске Ф. просила признать недействительным условие договора в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета и за просроченные платежи.
Разрешая вопрос о применении к указанным требованиям Ф. по заявлению представителя ОАО АКБ "." срока исковой давности, суд верно указал, что в данном случае данный срок надлежит исчислять с даты подписания кредитного договора - 29.12.2006 г.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 12.11.2012 ПО ДЕЛУ N 11-***/2012
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: В соответствии с условиями договора ответчица получила сумму кредита, однако в установленные сроки в нарушение условий договора не уплатила платежи, в связи с чем образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 ноября 2012 г. по делу N 11-***
Судья суда первой инстанции: Мызникова Н.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Пономарева А.Н.,
судей Козлова И.П., Нестеренко Г.А.,
при секретаре А.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Козлова И.П.
гражданское дело по апелляционной жалобе и дополнениям к жалобе Ф.
на решение Нагатинского районного суда г. Москвы от 11 апреля 2012 года, которым постановлено:
Исковые требования ОАО АКБ "." к Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Ф. в пользу ОАО АКБ "." задолженность по договору по состоянию на 03.10.2011 года в размере. расходы по оплате государственной пошлины в размере.., а всего - ..
Встречные исковые требования Ф. к ОАО АКБ "." о признании недействительности условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения, -
установила:
Истец - ОАО АКБ ".", обратился в суд с иском к Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указал, что 29.12.2006 г. между сторонами на основании заявления Ф. на предоставление кредитной карты был заключен договор на предоставление кредитной банковской карты ".", во исполнение условий которого истец выдал ответчице на условиях срочности, возвратности и платности кредитную карту "." с кредитным лимитом в размере. руб., процентная ставка за пользование кредитом составила .% годовых. Также договором предусмотрен возврат кредита ежемесячными платежами в соответствии с разделом 5 Правил выпуска и пользования кредитных карт в ОАО ".". В случае превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж), начисляются проценты по ставке, указанной в заявлении на предоставление кредитной карты ОАО ".". Согласно условиям договора ответчица принял на себя обязательства, указанные в разделе 3 Правил выпуска и пользования кредитных карт в ОАО ".". В соответствии с условиями договора ответчица получила сумму кредита, однако, в установленные сроки в нарушение условий договора не уплатила платежи в соответствии с разделом 5 Правил выпуска и пользования кредитных карт в ОАО ". По состоянию на 03.10.2011 г. задолженность ответчицы по кредитному договору составляет.., из которых.... - сумма просроченной задолженности по основному долгу, - сумма процентов по просроченной задолженности. При изложенных обстоятельствах, истец просил взыскать с Ф. задолженность по договору в общей сумме.., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере.
Ф. предъявила встречный иск к ОАО АКБ ".", в котором просила признать недействительными условия вышеуказанного договора, применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств, а также компенсировать ей моральный вред. В обоснование заявленных требований Ф. указала на то, что 29.12.2006 г. между ней и ОАО АКБ "." был заключен договор присоединения, однако в договоре не указан его номер, как не имеется и номера лицевого счета карты банковского счета, вложения договора с указанием процентных ставок по кредитам и вкладам, что противоречит закону. Кроме того, условия оспариваемого договора являются обременительными для заемщика, ущемляющими права потребителя, а потому недействительными и ничтожными. По мнению Ф., действиями ОАО АКБ "." ей причинен моральный вред, выраженный в нарушении операционной работы банка, и банковская система противоречит основам нравственности, человеческого достоинства и гуманности, кроме того, по вине ОАО АКБ "." у нее образовались убытки. Причиненный ей Банком моральный вред она оценивает в. руб. на основании изложенного, Ф. просила признать недействительными условия договора от 29.12.2006 г. в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета и за просроченные платежи, применить последствия недействительности условий договора, обязав ОАО АКБ "." зачесть в погашение кредита Ф. по договору присоединения уплаченные денежные средства в размере. руб., взыскать с ОАО АКБ "." компенсацию морального вреда в размере. руб.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ "." И. исковые требования полностью поддержала, встречный иск не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях, также просила применить по встречному иску срок исковой давности.
Ф. в судебном заседании основной иск не признала, встречные исковые требования поддержала.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого Ф. ставит вопрос в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела по правилам ст. 327.1 ГПК РФ, выслушав Ф., просившую об удовлетворении жалобы, возражения представителя ОАО АКБ "." В., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Таких обстоятельств судом апелляционной инстанции не установлено.
Решение постановлено судом первой инстанции в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и положениями ст. 819 Гражданского кодекса РФ, регулирующими спорные правоотношения.
В силу ч. 1 ст. 420 и ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по собственному усмотрению.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что 29.12.2006 г. Ф. обратилась в ОАО АКБ "." с заявлением о предоставлении ей кредитной карты. на условиях, указанных в заявлении, а именно: сумма кредита - . руб., с процентной ставкой в пределах кредитного лимита за пользование овердрафтом в размере .% годовых. Процентная ставка за превышение кредитного лимита и несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита установлена в .% годовых (л.д. 10 - 24).
В соответствии с п. 2.1.1. Правил выпуска и использования кредитных карт в ОАО "." (далее - Правила) Банк обязуется предоставить держателю карты кредит в размере, порядке и на условиях, предусмотренных Правилами и Заявлением.
Пунктом 3.1.2 Правил Ф. обязуется погашать задолженность в порядке и сроки, установленные Правилами.
Согласно п. 5.1 Правил выпуска и использования кредитных карт в ОАО "." держатель карты ежемесячно с 01 по 20 число обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из .% от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца (минимальный платеж) и суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом.
Со всеми существенными условиями кредитного договора, включая процентную ставку по кредиту, размер плат и комиссий, взимаемых по Договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Ф., Правилах и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора, Ф. ознакомилась и согласилась, что подтверждается ее подписью в заявлении.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
ОАО АКБ "." выпустил на имя ответчицы кредитную карту, открыл на имя ответчицы банковский счет, используемый в рамках договора о карте, и осуществил кредитование лицевого счета данной карты, в пределах установленного ответчице лимита. С момента открытия счета договор считается заключенным.
Ф., в свою очередь, совершала расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием вышеуказанной карты.
Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по текущему счету, пояснениями представителя истца в судебном заседании и не отрицались ответчицей в судебном заседании.
Между тем Ф. свои обязательства по возврату основной суммы задолженности и процентов за пользование кредитом исполняла надлежащим образом, а именно: за период с 09.01.2007 г. по 03.10.2011 г. Ф. израсходовала заемных денежных средств в размере. руб., тогда как в счет погашения задолженности внесла сумму в размере.. (л.д. 28 - 31).
Таким образом, по состоянию на 03.10.2011 г. задолженность Ф. составила...., из которых: .. - задолженность по основному долгу; .. - задолженность по процентам за пользование кредитом.
На основании перечисленных обстоятельств, проверив данные лицевого счета, представленный истцом расчет задолженности и взыскиваемых сумм, с учетом того, что доказательств, опровергающих исковые требования, равно как и в подтверждение доводов о полном погашении задолженности перед Банком, ответчица в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представила, - суд пришел к правильному выводу об обоснованности заявленных исковых требований и взыскал с ответчицы в пользу истца сумму основного долга по кредитному договору в сумме.. и проценты за пользование кредитом в размере... В указанной части решение постановлено судом в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, по заявленным истцом требованиям.
Доводы апелляционной жалобы Ф. о том, что кредит ею полностью погашен, являются несостоятельными. Суду апелляционной инстанции Ф. также не представила никаких доказательств, которые бы могли подтвердить данное утверждение.
Вывод суда о взыскании с Ф. в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере.., соответствует требованиям ст. 98 ГПК РФ, подтверждается платежным поручением (л.д. 9).
В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Во встречном иске Ф. просила признать недействительным условие договора в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета и за просроченные платежи.
Разрешая вопрос о применении к указанным требованиям Ф. по заявлению представителя ОАО АКБ "." срока исковой давности, суд верно указал, что в данном случае данный срок надлежит исчислять с даты подписания кредитного договора - 29.12.2006 г.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)