Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, в нарушение закона в договоре не указаны полная сумма, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Цивилева Е.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Благаря В.А.,
судей Забоевой Е.Л., Шумаковой Н.В.,
при секретаре Р.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ф. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 08 апреля 2016 года по иску Ф. к Акционерному обществу "Альфа-Банк" о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Благаря В.А. об обстоятельствах дела, доводах жалобы, судебная коллегия
установила:
Ф. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу "Альфа-Банк" (далее по тексту - АО "Альфа-Банк", банк) о расторжении кредитного договора N MOGMRR20S *** от 04 июля 2014 года, о взыскании начисленных и удержанных комиссий *** рубль *** копейки, страховых премий *** рублей *** копейки, штрафов *** рублей *** копейка, о взыскании компенсации морального вреда *** рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В обоснование указала, что 04 июля 2014 года между ней и банком был заключен кредитный договор N MOGMRR20S *** на сумму *** рублей, по условиям которого банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит, а она, в свою очередь, обязалась возвратить банку полученный кредит и выплатить за использование им проценты в размере, срок и на условиях, указанных в договоре. 30 июня 2015 года истцом в адрес АО "Альфа-Банк" была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. В нарушение закона в договоре не указаны полная сумма, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание. Банк, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор на заведомо не выгодных для заемщика условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, вследствие чего ее права были в значительной части ущемлены. Банком была незаконно взыскана комиссия *** рублей, которая подлежит возмещению ответчиком с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами *** рублей *** копейки. Кроме того, незаконно были удержаны штрафы *** рублей *** копеек, которые также подлежат взысканию с ответчика с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами *** рубль *** копеек. Банком неправомерно удержана страховая премия *** рубля *** копеек. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами *** рублей *** копейки. Действиями банка "по умышленному списанию комиссий, и пр.", истцу причинен моральный вред.
Истец Ф., представитель ответчика АО "Альфа-Банк" в судебном заседании в суде первой инстанции участия не приняли.
Решением Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 08 апреля 2016 года исковые требования Ф. к АО "Альфа-Банк" удовлетворены частично. С АО "Альфа-Банк" в пользу Ф. взысканы денежные средства *** рублей *** копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами *** рублей *** копейка, штраф *** рублей *** копеек, компенсация морального вреда *** рублей. С АО "Альфа-Банк" в пользу Ф. взыскана в доход местного бюджета государственная пошлина *** рублей.
В апелляционной жалобе Ф. просит об отмене решения суда, указывая на то, что при заключении договора заемщик не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду типового характера договора. Полагает установленную в договоре неустойку несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, которая подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ. С банка подлежит взысканию штраф.
Истец Ф., ответчик АО "Альфа-Банк" о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены. Истец, представитель ответчика в суд не явились, поэтому судебная коллегия, в соответствии с положениями ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме (абз. 2 ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ).
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает необходимым проверить решение суда первой инстанции в полном объеме, выйдя за пределы доводов апелляционной жалобы, а решение суда - подлежащим изменению в части размера подлежащего взысканию штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", ввиду неправильного применения норм материального права (п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 04 июля 2014 года Ф. обратилась в ОАО "Альфа-Банк" (в настоящее время - АО "Альфа-Банк") с предварительной заявкой на получение кредитной карты (офертой), в рамках которого просила установить лимит кредитования *** рублей, под 32,99% годовых, полная стоимость кредита составляет: в случае ежемесячного погашения задолженности в размере минимального платежа - 196,84% годовых, в случае полного погашения заемщиком задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом - 148,93% годовых. Погашение задолженности по договору заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее *** рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом. Дата расчета минимального платежа - 04 число каждого месяца, следующего за месяцем заключения договора. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода. Соглашением сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Комиссия за обслуживание кредитной карты составила *** рублей, ежегодно (л.д. 49-51, 57-60). Подписывая договор потребительского кредита, Ф. с условиями договора, Тарифами согласилась, обязалась выполнять его условия, Общие условия договора, Тарифы получила на руки.
ОАО "Альфа-Банк" 04 июля 2014 года по указанной предварительной заявке на получение кредитной карты открыло банковский счет N *** на имя Ф., а также предоставило ей расчетную банковскую карту с лимитом кредитования *** рублей. Данная банковская карта была активирована Ф.
Таким образом, между ОАО "Альфа-Банк" и Ф. был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты N MOGMRR20S *** в офертно-акцептной форме. При этом договор потребительского кредита содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности о размере кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.
22 июля 2015 года истец направила АО "Альфа-Банк" претензию о предоставлении ей копий документов по кредитному делу заемщика (кредитного договора с приложением; графика внесения платежей, расширенной выписки по лицевому счету), также о производстве перерасчета суммы основного долга и начисленных процентов без учета комиссий по сумме погашенного основного долга, о зачете незаконно снятых со счета заемщика страховых взносов, а также о расторжении кредитного договора (л.д. 8). Сведений о получении указанной претензии банком материалы дела не содержат.
В соответствии с Уставом банка, протоколом N 02-2014 внеочередного Общего собрания акционеров ОАО "Альфа-Банк" от 12 ноября 2014 года, наименование ОАО "Альфа-Банк" было изменено на АО "Альфа-Банк" с 26 декабря 2014 года (л.д. 112-122).
В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07 мая 2013 года N 100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Отказывая в удовлетворении встречных требований, суд правомерно исходил из того, что Ф., заключая кредитный договор, была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения соглашения все оговоренные в нем пункты ее устраивали, и она была с ними согласна.
Установив, что со счета Ф. были списаны комиссии за услуги "Альфа-чек" *** рублей и страхованию на общую сумму *** рубля *** копеек, однако доказательств подключения к указанным услугам материалы дела не содержат, суд пришел к выводу о взыскании указанных комиссий в пользу истца, процентов за пользование чужими средствами, соответственно *** рублей *** копейки и *** рублей *** копеек, а также компенсации морального вреда *** рублей.
При этом суд обоснованно пришел к выводу об удержании со счета Ф. предусмотренных кредитным договором штрафов в связи с нарушением истцом условий договора.
Приведенные выводы суда первой инстанции подробно мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствам, положениям закона, являются правильными.
Ссылка в жалобе на то, что при заключении договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду типового характера договора, не влечет отмену решения суда по следующим основаниям.
Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.
Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.
Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что Ф. заключила с банком кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов истцом не оспаривался, договор подписан ею собственноручно. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели необходимые действия, направленные на их исполнение.
Доводы жалобы о том, что установленная в договоре неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ, сделанных судом выводов не опровергают.
На момент выдачи кредита Ф. была ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание указанного договора и получение денежных средств, при уплате процентов за пользование кредитом 32,99% годовых, и неустойки 0,1%" от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ в связи с преждевременностью предъявления соответствующего требования, поскольку доказательств нарушения ответчиком прав истца, в том числе предъявления банком требования о взыскания неустойки, несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств, материалы дела не содержат.
Вместе с тем, разрешая требования в части взыскания с банка в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (п. 6 ст. 13 от 07 февраля 1992 года N 2300-1 Закона РФ "О защите прав потребителей") и определяя его размер *** рублей *** копеек, суд первой инстанции исходил из размера подлежащих взысканию с ответчика сумм незаконно удержанных комиссий и начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами.
Однако положения п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривают обязанность суда взыскивать штраф от всей суммы, присужденной в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа, что не было учтено судом первой инстанции, поскольку при расчете штрафа не была учтена подлежащая взысканию компенсация морального вреда *** рублей, что привело к неправильному определению размера взысканного штрафа.
С учетом вышеизложенного, подлежит изменению размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, взысканный судом первой инстанции в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" с *** рублей *** копеек до *** рублей *** копеек, из расчета:
(*** руб. + *** руб. + *** руб. + *** руб. + *** руб.)) x 50% / 100% = *** рублей *** копеек.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным, отмене либо изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 08 апреля 2016 года в части размера подлежащего взысканию штрафа изменить.
Взыскать с Акционерного общества "Альфа-Банк" в пользу Ф. денежные средства *** рублей *** копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами *** рублей *** копейка, компенсацию морального вреда *** рублей, штраф *** рублей *** копеек.
Это же решение в остальной части оставить без изменения, апелляционную жалобу Ф. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 18.08.2016 ПО ДЕЛУ N 11-11850/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, взыскании начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, штрафов, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, в нарушение закона в договоре не указаны полная сумма, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 августа 2016 г. по делу N 11-11850/2016
Судья Цивилева Е.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Благаря В.А.,
судей Забоевой Е.Л., Шумаковой Н.В.,
при секретаре Р.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ф. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 08 апреля 2016 года по иску Ф. к Акционерному обществу "Альфа-Банк" о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Благаря В.А. об обстоятельствах дела, доводах жалобы, судебная коллегия
установила:
Ф. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу "Альфа-Банк" (далее по тексту - АО "Альфа-Банк", банк) о расторжении кредитного договора N MOGMRR20S *** от 04 июля 2014 года, о взыскании начисленных и удержанных комиссий *** рубль *** копейки, страховых премий *** рублей *** копейки, штрафов *** рублей *** копейка, о взыскании компенсации морального вреда *** рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В обоснование указала, что 04 июля 2014 года между ней и банком был заключен кредитный договор N MOGMRR20S *** на сумму *** рублей, по условиям которого банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит, а она, в свою очередь, обязалась возвратить банку полученный кредит и выплатить за использование им проценты в размере, срок и на условиях, указанных в договоре. 30 июня 2015 года истцом в адрес АО "Альфа-Банк" была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. В нарушение закона в договоре не указаны полная сумма, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание. Банк, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор на заведомо не выгодных для заемщика условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, вследствие чего ее права были в значительной части ущемлены. Банком была незаконно взыскана комиссия *** рублей, которая подлежит возмещению ответчиком с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами *** рублей *** копейки. Кроме того, незаконно были удержаны штрафы *** рублей *** копеек, которые также подлежат взысканию с ответчика с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами *** рубль *** копеек. Банком неправомерно удержана страховая премия *** рубля *** копеек. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами *** рублей *** копейки. Действиями банка "по умышленному списанию комиссий, и пр.", истцу причинен моральный вред.
Истец Ф., представитель ответчика АО "Альфа-Банк" в судебном заседании в суде первой инстанции участия не приняли.
Решением Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 08 апреля 2016 года исковые требования Ф. к АО "Альфа-Банк" удовлетворены частично. С АО "Альфа-Банк" в пользу Ф. взысканы денежные средства *** рублей *** копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами *** рублей *** копейка, штраф *** рублей *** копеек, компенсация морального вреда *** рублей. С АО "Альфа-Банк" в пользу Ф. взыскана в доход местного бюджета государственная пошлина *** рублей.
В апелляционной жалобе Ф. просит об отмене решения суда, указывая на то, что при заключении договора заемщик не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду типового характера договора. Полагает установленную в договоре неустойку несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, которая подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ. С банка подлежит взысканию штраф.
Истец Ф., ответчик АО "Альфа-Банк" о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены. Истец, представитель ответчика в суд не явились, поэтому судебная коллегия, в соответствии с положениями ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме (абз. 2 ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ).
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает необходимым проверить решение суда первой инстанции в полном объеме, выйдя за пределы доводов апелляционной жалобы, а решение суда - подлежащим изменению в части размера подлежащего взысканию штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", ввиду неправильного применения норм материального права (п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 04 июля 2014 года Ф. обратилась в ОАО "Альфа-Банк" (в настоящее время - АО "Альфа-Банк") с предварительной заявкой на получение кредитной карты (офертой), в рамках которого просила установить лимит кредитования *** рублей, под 32,99% годовых, полная стоимость кредита составляет: в случае ежемесячного погашения задолженности в размере минимального платежа - 196,84% годовых, в случае полного погашения заемщиком задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом - 148,93% годовых. Погашение задолженности по договору заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее *** рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом. Дата расчета минимального платежа - 04 число каждого месяца, следующего за месяцем заключения договора. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода. Соглашением сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Комиссия за обслуживание кредитной карты составила *** рублей, ежегодно (л.д. 49-51, 57-60). Подписывая договор потребительского кредита, Ф. с условиями договора, Тарифами согласилась, обязалась выполнять его условия, Общие условия договора, Тарифы получила на руки.
ОАО "Альфа-Банк" 04 июля 2014 года по указанной предварительной заявке на получение кредитной карты открыло банковский счет N *** на имя Ф., а также предоставило ей расчетную банковскую карту с лимитом кредитования *** рублей. Данная банковская карта была активирована Ф.
Таким образом, между ОАО "Альфа-Банк" и Ф. был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты N MOGMRR20S *** в офертно-акцептной форме. При этом договор потребительского кредита содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности о размере кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.
22 июля 2015 года истец направила АО "Альфа-Банк" претензию о предоставлении ей копий документов по кредитному делу заемщика (кредитного договора с приложением; графика внесения платежей, расширенной выписки по лицевому счету), также о производстве перерасчета суммы основного долга и начисленных процентов без учета комиссий по сумме погашенного основного долга, о зачете незаконно снятых со счета заемщика страховых взносов, а также о расторжении кредитного договора (л.д. 8). Сведений о получении указанной претензии банком материалы дела не содержат.
В соответствии с Уставом банка, протоколом N 02-2014 внеочередного Общего собрания акционеров ОАО "Альфа-Банк" от 12 ноября 2014 года, наименование ОАО "Альфа-Банк" было изменено на АО "Альфа-Банк" с 26 декабря 2014 года (л.д. 112-122).
В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07 мая 2013 года N 100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Отказывая в удовлетворении встречных требований, суд правомерно исходил из того, что Ф., заключая кредитный договор, была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения соглашения все оговоренные в нем пункты ее устраивали, и она была с ними согласна.
Установив, что со счета Ф. были списаны комиссии за услуги "Альфа-чек" *** рублей и страхованию на общую сумму *** рубля *** копеек, однако доказательств подключения к указанным услугам материалы дела не содержат, суд пришел к выводу о взыскании указанных комиссий в пользу истца, процентов за пользование чужими средствами, соответственно *** рублей *** копейки и *** рублей *** копеек, а также компенсации морального вреда *** рублей.
При этом суд обоснованно пришел к выводу об удержании со счета Ф. предусмотренных кредитным договором штрафов в связи с нарушением истцом условий договора.
Приведенные выводы суда первой инстанции подробно мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствам, положениям закона, являются правильными.
Ссылка в жалобе на то, что при заключении договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду типового характера договора, не влечет отмену решения суда по следующим основаниям.
Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.
Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.
Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что Ф. заключила с банком кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов истцом не оспаривался, договор подписан ею собственноручно. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели необходимые действия, направленные на их исполнение.
Доводы жалобы о том, что установленная в договоре неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ, сделанных судом выводов не опровергают.
На момент выдачи кредита Ф. была ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание указанного договора и получение денежных средств, при уплате процентов за пользование кредитом 32,99% годовых, и неустойки 0,1%" от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ в связи с преждевременностью предъявления соответствующего требования, поскольку доказательств нарушения ответчиком прав истца, в том числе предъявления банком требования о взыскания неустойки, несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств, материалы дела не содержат.
Вместе с тем, разрешая требования в части взыскания с банка в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (п. 6 ст. 13 от 07 февраля 1992 года N 2300-1 Закона РФ "О защите прав потребителей") и определяя его размер *** рублей *** копеек, суд первой инстанции исходил из размера подлежащих взысканию с ответчика сумм незаконно удержанных комиссий и начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами.
Однако положения п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривают обязанность суда взыскивать штраф от всей суммы, присужденной в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа, что не было учтено судом первой инстанции, поскольку при расчете штрафа не была учтена подлежащая взысканию компенсация морального вреда *** рублей, что привело к неправильному определению размера взысканного штрафа.
С учетом вышеизложенного, подлежит изменению размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, взысканный судом первой инстанции в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" с *** рублей *** копеек до *** рублей *** копеек, из расчета:
(*** руб. + *** руб. + *** руб. + *** руб. + *** руб.)) x 50% / 100% = *** рублей *** копеек.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным, отмене либо изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 08 апреля 2016 года в части размера подлежащего взысканию штрафа изменить.
Взыскать с Акционерного общества "Альфа-Банк" в пользу Ф. денежные средства *** рублей *** копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами *** рублей *** копейка, компенсацию морального вреда *** рублей, штраф *** рублей *** копеек.
Это же решение в остальной части оставить без изменения, апелляционную жалобу Ф. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)